גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עצמאים ולא התחלתם לחסוך? הנה האפשרויות שלכם

על עצמאים להחליט אקטיבית האם ומתי להתחיל את החיסכון הפנסיוני, ולשם כך נדרשים תכנון לטווח ארוך ומשמעת עצמית

בטור הקודם עסקנו בחיסכון פנסיוני "ברגע האחרון", לשכירים שמתחילים לחסוך בגיל 50. בעקבות זאת קיבלנו פניות להציג טור דומה גם לעצמאים. הקושי להתחיל חיסכון פנסיוני אצל עצמאים גדול מאוד.

שכירים נהנים מחיסכון פנסיוני המתנהל במנגנון של "טייס אוטומטי", בעיקר בזכות הסדר פנסיית חובה הנוהג במשק מאז 2008. השכירים מתלבטים במשיכת כספים בעיקר בעת סיום עבודה ובתקופות ללא עבודה.

עצמאים, לעומת זאת, נדרשים להחלטה אקטיבית האם ומתי להתחיל את החיסכון, על רקע חוסר יציבות ואי-ודאות בהכנסות. נדרש כאן שילוב של תכנון לטווח ארוך ומשמעת עצמית. כל אחד, עצמאי או שכיר, חולם על ה"מכה" שתסדר אותו ואת בני משפחתו להמשך חייו; אבל אם נהיה ריאליים רק מעטים יעשו את ה"מכה", והאחרים צפויים לשגרה רצופת התמודדויות ואתגרים, וגם תכנון של העתיד הפיננסי והפנסיוני.

אפיקי החיסכון העומדים לרשות החוסך העצמאי זהים לאלה העומדים בפני החוסך השכיר - קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח וקופות גמל.

בהקשר זה נציין, כי בעבר קופות הגמל היו אפיק החיסכון המועדף על חוסכים עצמאים מאחר שהיו ניתנות למשיכה בתום 15 שנים ממועד פתיחתן. הדבר הפך אותן לאמצעי חיסכון לטווח בינוני ואפשר כרית ביטחון לעצמאי במקרה שהיה זקוק לחיסכון זה, גם אם טרם הגיע לגיל הפרישה. שינויים חוקיים ב-2005 הפכו גם את קופות הגמל לאמצעי חיסכון לטווח הארוך בלבד, מה שגרם לירידה שנתית בהפקדות לאפיק זה של כ-5 מיליארד שקל.

כדי להתחיל לחסוך נדרשת "רק" החלטה. נקודת המבט של העצמאי צריכה להתמקד בשאלה איך הוא יוצר לעצמו "הר כסף" לגיל הפרישה. ככל שההר גבוה יותר, כך ייטב עתידו הפנסיוני בשנות הפרישה המתארכות. מנקודת מבט זו החשיבות היא בעצם קיומו של החיסכון, ולאו דווקא האפיק.

עצמאי המגיע לרף תשלום המס ייהנה מהטבת מס בגין הפקדה של עד 16% מהכנסתו (עד לתקרת הפקדה חודשית של 2,784 שקל). עצמאים מתלבטים האם לבחור בהפקדה לתכנית פנסיונית אחת לשנה או בהוראת קבע חודשית. הפקדה שנתית מאפשרת תכנון והתאמה להכנסות המדויקות והטבות המס הנגזרות ממנה. לא כל התכניות מתוכננות להפקדות שנתיות, ועצמאי הממשיך תכניות שנפתחו במעמד שכיר, צריך לבדוק אם התכניות שלו יכולות לקבל הפקדות אחת לשנה.

כיסוי למקרים מיוחדים

נדגים את משמעותו של החיסכון, גם אם הוא מתנהל על אש קטנה אך עקבית.

מבוטח עצמאי בן 35 אשר יחסוך מדי חודש 1,000 שקל עד גיל 67 יצבור חיסכון בסך 643,000 שקל (בהנחת תשואה שנתית של 3% נטו), אשר יאפשר קצבה חודשית בגובה 3,200 שקל.

אם אותו חוסך יתחיל לחסוך רק בגיל 50 וירצה להגיע לאותו חיסכון בגיל 67 הוא יצטרך לחסוך כל חודש יותר מ-2,400 שקל.

אפשרות אחרת למקסום החיסכון יכול לנבוע מבחירת מסלול השקעה או תכנית בעלת מוניטין בניהול השקעות. אם התשואה השנתית נטו תעמוד על 5% (במקום 3% כאמור), הסכום שיעמוד לרשות החוסך בן ה-35 בגיל 67 יגדל ל-944,000 שקל. סכום זה יאפשר קצבה של כ-4,700 שקל.

בנוסף, על החוסך העצמאי לקחת בחשבון מצבים, שבהם תיפסק הכנסתו ולבטח את עצמו מפניהם: כיסוי למקרה מוות, אובדן כושר עבודה וביטוח רפואי. ברכישת כיסויים אלה כלל האצבע הוא להתאים את היקף הכיסוי לצורך הקיים במקרה של אובדן ההכנסה, חלילה.

כך, לדוגמה, הכיסוי לאובדן כושר עבודה צריך להיות בהתאם להיקף ההכנסה הממוצעת החודשית, לא יותר אבל גם לא פחות. ברכישת כיסוי למקרה מוות חשוב לעדכן את המוטבים, שיקבלו את הסכום הביטוח במקרה של מוות, בתקווה שלא יזדקקו לו.

חיסכון פנסיוני משול לריצה לטווחים ארוכים. אין ספק שקבלת ההחלטה על חיסכון פנסיוני לעצמאים ונקיטת הצעדים המעשיים למימושו אינם קלים, אבל כמו בתחומים רבים אחרים - ככל שניטיב לתכנן ולהיערך, כך נגיע לתוצאות רצויות יותר.

globes@mvs.co.il

* הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים

עוד כתבות

לא כולם מעוניינים בוועד עובדים / צילום: שאטרסטוק

קיזוז הפסדים ושבח מקרקעין בעקבות המגפה

עסקים שמוצאים את עצמם עם הפסדים בעקבות הקורונה יוכלו להקטין את חבות המס בעזרת קיזוז הפסד עסקי או הפסד הון

רוני חזקיהו החשב הכללי במשרד האוצר / צילום: משרד האוצר

הביקורת עשתה את שלה: עסקים קטנים יוכלו לקבל אשראי מוגדל מקרן הסיוע

החשב הכללי באוצר, רוני חזקיהו, קבע כי עסקים קטנים בעלי מחזור מכירות שנתי של עד 25 מיליון שקל יוכלו לקבל הלוואה מוגדלת מקרן הסיוע המיוחדת שהקים האוצר ● עפ"י ההנחיה החדשה, עסקים אלה יוכלו לקבל הלוואה מוגדלת בגובה עד 16% ממחזור המכירות השנתי

חלוקת חבילות סיוע לנזקקים בחיפה / צילום: ברק סלע

מהצעירים של חיפה דרך השכנים בבני ברק ועד המתנדבים בקיבוץ גת: הקהילות שלא מחכות לסיוע מהמדינה

בימים של ניתוק פיזי וסגר תחבורתי, קמות באזורים שונים בארץ יוזמות מקומיות, שהופכות את החיים של הנזקקים לקצת יותר טובים ● מהמתנדבים בקיבוץ גת, דרך השכנים בבני ברק ועד לצעירים בחיפה - כך פועלות הקהילות שמעדיפות לא לחכות לסיוע מהמדינה

אריק יואן מנכ"ל זום /  REUTERS/Carlo Allegri

זהירות, זום! מה כל כך מסוכן באפליקציה הפופולרית של ימי הקורונה?

אפליקציית שיחות הווידאו הפופלרית כבר הפכה לסוג של מוצר צריכה בסיסי בכל בית ומשרד, ולאחת החברות הבודדות ששורדות את ההתרסקות בנאסד"ק • האם למרות אזהרת שימוש של ה-FBI היא תשנה את דפוסי העבודה וחיי שלנו שלנו, לתמיד? ● האזינו

מנכ"ל גלאסבוקס, ירון מורגנשטרן / אילוסטרציה: גלאסבוקס

גלאסבוקס גייסה 40 מיליון דולר כדי להקליט את המסך שלכם

החברה מפתחת ומשווקת פלטפורמה טכנולוגית לניתוח ושיפור חוויית משתמש, ע"י תיעוד המסך של המשתמשים וכל האינטראקציות שלהם באפליקציות ובאתרים של לקוחות החברה

חוסן כלכלי / צילום: איל יצהר, גלובס

מדד החוסן הכלכלי של גלובס: מה עשתה הקורונה לכיס שלנו, ומה להערכת הישראלים היא עוד תעשה

"גלובס" ומכון שילוב משיקים מדד דו-שבועי לבדיקת הדופק הכלכלי: ההכנסות של למעלה מ-60% ממשקי הבית כבר נפגעו, כ-40% מהאזרחים מעריכים שמצבם הכלכלי יורע וכרבע לא יוכלו לעמוד בחודש הבא בהוצאה בלתי צפויה • אצל העצמאים, התמונה חריפה עוד יותר: 85% איבדו מהכנסתם

בורסת תל אביב סיקור שוטף / צילום: איל יצהר, גלובס

ת"א נעלה את יום המסחר האחרון השבוע בעליות חזקות; מדד הנפט והגז נסק ב-11.5%

ת"א-90 זינק ב-5.1% ● מדד ת"א 35 התחזק בכ-2.4% בהובלת נסיקה של 34% במניית פתאל ● מניית קבוצת דלק נסקה ב-17%, יחידות דלק קידוחים קפצו ב-34%, ואלו של רציו הוסיפו 20% ● מחזור המסחר הסתכם בכ-2.8 מיליארד שקל

אל על דרימליינר / צילום: גלובס

בשעה שנתניהו יחליט האם לחלץ את אל על, הסיוע לישראייר ולארקיע מתקרב

ההחלטה של רה"מ בדבר גורלה של ה"חברה הלאומית" תגיע גם על רקע הסדרי הלוואות שהמתחרות ארקיע וישראייר צפויות לקבל מהאוצר ● ועל אף זאת, חשוב להדגיש כי הסכנה הקיומית של אל על היא גם ההזדמנות הגדולה שלה לבצע מהלך של התייעלות מהשורש

יאיר המבורגר / צילום: תמר מצפי

בצל הקורונה: מה חושבים במודי'ס על חברות ביטוח האשראי הפועלות בישראל

בססח - שבבעלות קבוצת הביטוח הראל וחברת יולר הרמס הזרה - נותרה באופק יציב לדירוג A3 שלה, בעוד שאופק הדירוג של כלל ביטוח אשראי השתנה לשלילי בדירוג זהה ● קופאס הבינלאומית, שפועלת עצמאית בישראל, עברה לאופק שלילי בדירוג A2

 

סניף של סופר פארם / צילום: בר אל, גלובס

אפקט הקורונה: סופר-פארם סוגרת זמנית 9 סניפים

זאת על רקע ירידה משמעותית בפעילות באותם סניפים, כשבחברה העדיפו לנייד את כוח-האדם לטובת חנויות עמוסות ופעילות האונליין ● גם היצע המוצרים בסניפים ישתנה, לאור ירידה בביקוש למוצרי קוסמטיקה ולייף סטייל ועלייה בביקוש למוצרי הפעלות לילדים

הפגנת העצמאים / צילום: שלומי יוסף, גלובס

הכסף בחשבון: 122 אלף מהעסקים שנמצאו זכאים למענק מהמדינה כבר קיבלו אותו

רשות המסים העבירה ביומיים האחרונים כחצי מיליארד שקל לזכאים למענק מהמדינה; המענק הממוצע עומד על כ-4,000 שקל ● אתמול אחה"צ, שלחה רשות המסים הודעות סמס לעשרות אלפי עסקים שזוהו כפוטנציאליים לקבלת המענק וטרם הגישו בקשה

בורסת ניו יורק / צילום: Lucas Jackson , רויטרס

יום מסחר תנודתי בוול סטריט: מדד דאו ג'ונס מחק 900 נקודות וננעל בירידות

רכבת ההרים במדדים בוול סטריט הסתיימה בטריטוריה האדומה, ושלושת המדדים המובילים איבדו 0.3%-0.1%, לאחר שבמשך היום נרשמו עליות של יותר מ-3% ● בארה"ב פועלים לאישור סיוע נוסף לעסקים קטנים

טקס הסיום באוניברסיטה היפנית בצל הקורונה / צילום: BBT UNIVERSITY, רויטרס

תואר באמצע המגפה: כך נראה טקס סיום של אוניברסיטה בטוקיו

בעוד טקסי סיום של רבות מהאוניברסיטאות מסביב לעולם בוטלו כדי למנוע התקהלויות, במוסד אקדמי אחד בטוקיו מצאו דרך לקיים חלוקת תעודת רשמית בהשתתפות הסטודנטים

דורשי עבודה חדשים שנרשמו בלשכת התעסוקה מתחילת חודש מרץ

מעל רבע מיליון מובטלים בישראל; כמעט 6,000 דורשי עבודה חדשים מאמש

88.8% מהנרשמים החדשים מתחילת מרץ הם עובדים שהוצאו לחל"ת ● מתחילת מרץ נרשמו 905,818 מובטלים חדשים ● סך דורשי העבודה עומד היום על 1,059,429 בני אדם

ג'ק דורסי, מנכ"ל טוויטר / צילום: מייק בלייק, רויטרס

מייסד טוויטר ג'ק דורסי תורם מיליארד דולר למאבק במגפת קורונה

דורסי צייץ אמש כי בכוונתו לתרום כשליש מהונו העצמי והוסיף כי כי לאחר שיחלוף המשבר והחיים ישובו למסלולם, הכסף שיישאר יוקדש לחינוך ולבריאות של ילדות ולנזקקים ● "מקווה שזה יעודד אחרים בעלי השפעה לעשות מעשה דומה"

חדווה בר / צילום: יונתן בלום

דאגה בבנק ישראל: נסיקה חדה בשיעור הצ'קים החוזרים והמבוטלים בשל משבר הקורונה

שיעור הצ'קים החוזרים זינק ב-140% - מכ-2.5% מסך הצ'קים שהוצגו לפירעון בשגרה לכ-6% ● במקביל הוכפל כמעט פי חמישה שיעור הצ'קים המבוטלים, מ-0.35% ל-2% ● בנק ישראל מתריע: "יש לכך השלכות שיכולות להוביל לסנקציות"

צעיר עם מסיכה ועם הטלפון שלו בתל אביב / צילום: שלומי יוסף, גלובס

מגפת הקורונה צריכה ללמד אותנו גם שיעור בצניעות

במלחמתם במידע כוזב, עיתונאים ובודקי עובדות עלולים להתמכר לאשליה ההפוכה: שהעובדות הוודאיות על המגפה נמצאות במספרים הרשמיים ובעמדות של המומחים ● לפעמים מוטב להודות בצניעות, שלא על כל הסוגיות יש כבר תשובה חד־משמעית ● המשרוקית של גלובס

כחלון ונתניהו / צילום: Amir Cohen, רויטרס

"העליה החדה תימשך": הגירעון בתקציב המדינה הגיע ל-4% במרץ

מדובר בנתון שאין לו משמעות רבה היות והוא מבטא באופן חלקי ביותר את הזינוק הדרמטי שהחל בחודש מרץ, ומושפע עדיין מנתוני 11 החודשים שלפני תחילת המשבר ● ההכנסות במסים במרץ צללו ב-17.6% לעומת מרץ 2019

 כינוס אופ"ק / צילום: רויטרס

אופ"ק חדש: המחסור בשטחי אחסון דוחף את המפיקות לדון על "שביתת נשק" במלחמת המחירים

ביום חמישי יתקיים מפגש קריטי בין נציגות אופ"ק פלוס שנדחה בתחילת השבוע ● ביחד עם מדינות אחרות סעודיה מנסה לשכנע חברות נפט לרסן את התפוקה

המשטרה סוגרת את הרחוב הראשי ז'בוטינסקי בכניסה לבני ברק בדרך להטלת סגר על העיר על פי הוראות הממשלה / צילום: Oded Balilty, Associated Press

הסגר החל; משרד הבריאות ירחיב את מספר הבדיקות בבתי האבות

ממחר ב-15:00 ועד מחרתיים ב-7:00 לא ניתן יהיה לצאת מן הבית לצורך הצטיידות במזון ● תוקף ההחמרות הוא עד יום שישי ב-6:00 ● צו משרד הבריאות לחבישת מסכות ייכנס לתקוף בראשון בבוקר ● מספר מקרי הקורונה בארץ עומד על 9,248; מספר המתים - 65