גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מבוטח שמוסר מידע לא נכון לחברת הביטוח יקבל תגמולים?

מי צריך להוכיח שהמבוטח שיקר או העלים בכוונה פרטים מחברת הביטוח? ומה חושב על כך בית המשפט?

בורסה / צלם: פוטוס טו גו
בורסה / צלם: פוטוס טו גו

כשאנו מעוניינים לקבל כיסוי ביטוחי בכל התחומים (בין השאר ביטוח רכב, דירה, בית עסק, בריאות, ביטוחי חיים וביטוח אחריות מקצועית), אנחנו ממלאים שאלון - בין בכתב ובין בשיחה טלפונית. על המבוטח חלה חובת גילוי של כל הפרטים המהותיים שהוא מוסר לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח.

לעיתים מתברר כי התשובות שנמסרו לא היו מלאות ואפילו לא נכונות מסיבות שונות, בין השאר שכחה או אי-הבנת השאלה.

כשמתרחש אירוע, בודקת חברת הביטוח את חבותה, ובין היתר בודקת את אמיתות התשובות שמסרנו כאשר מילאנו הצעת ביטוח. לעיתים חולפות שנים רבות בין מועד עריכת הפוליסה לבין מועד האירוע, ואז אנו מצפים לקבל מחברת הביטוח פיצוי לנזקים שנגרמו לנו, כאשר אנו בטוחים שפוליסת הביטוח מגנה עלינו.

לא פעם מופתע המבוטח לקבל תשובה שלילית מחברת הביטוח, בטענה כי העלים ממנה פרטים מהותיים שעליהם נשאל בעת עריכת הצעת הביטוח.

האם בכל מקרה שבו מתברר כי הפרטים שמסרנו חסרים או אינם נכונים יישללו מאיתנו תגמולי הביטוח? מי צריך להוכיח שהמבוטח שיקר או העלים בכוונה פרטים מחברת הביטוח? מה חושב על כך בית המשפט?

שלושת היסודות

חברת ביטוח ביטחה את רכבו של י' בפוליסת ביטוח מקיף. באחד הימים היה הרכב מעורב בתאונת דרכים. חברת הביטוח סירבה לשלם ל-י' תגמולי ביטוח בגין נזקי הרכב, בטענה כי מי שנהג ברכב הוא לא י'.

י' הגיש תביעה בגין תגמולי ביטוח נגד חברת הביטוח, שנדחתה בבית משפט השלום. י' ערער למחוזי, שקבע כי הנטל להוכיח שהמבוטח פעל במירמה מוטל על חברת הביטוח.

התיק הוחזר לבית משפט השלום, אשר דחה את התביעה עקב היעדר ראיות. י' ערער בשנית למחוזי אשר דחה את ערעורו. לפיכך הגיש י' בקשת רשות ערעור לבית המשפט העליון.

בית המשפט העליון ציין כי כוונת מירמה כוללת למעשה 3 יסודות: מסירת עובדות בלתי נכונות או כוזבות; מודעות של המבוטח לאי-הנכונות או לכזב של העובדות שנמסרו; וכוונה להוציא כספים שלא כדין. הנטל להוכיח יסודות אלה מוטל על חברת הביטוח.

במקרה זה הצליחה חברת הביטוח להוכיח את שני היסודות הראשונים, ולכן עבר נטל הבאת הראיות אל כתפי המבוטח, שיצטרך להציג את המניע לכך שמסר פרטים כוזבים.

עוד הוסיף בית המשפט כי לא ידוע אם העובדות שאותן ניסה י' להסתיר היו שוללות את הכיסוי הביטוחי. נקבע כי בנסיבות מקרה מסוים זה פטורה חברת הביטוח מתשלום תגמולי ביטוח.

חשיבותו של פסק הדין היא בכך שנקבעה הלכה של בית המשפט העליון, שלפיה חברת הביטוח היא זו שצריכה להוכיח את 3 יסודות המירמה, ורק אם עלה בידיה לעשות כן - היא תהא פטורה מתשלום.

מקרה אחר הוא של ש', אשר רכבה בוטח בפוליסת ביטוח מקיף שבה כיסוי לכל נהג בן 24 ויותר. באחד הלילות נהג בנה של ש' ברכב. הרכב סטה לשוליים והתנגש בתמרור. חברת הביטוח סירבה לשלם ל-ש' תגמולי ביטוח, ובמכתב הדחייה טענה כי לא שוכנעה בזהות הנהג בעת האירוע.

בית משפט השלום קבע כי אין מחלוקת כי ש', בעלה והבן מסרו מידע כוזב לחברת הביטוח. רק ביום הגשת התביעה הצהירה ש' בראשונה כי לא היא זו שנהגה ברכב אלא הבן.

לטענת הבן, באותה נקודת זמן הוא חשש שהמשטרה תהיה מעורבת והדבר יפגע ברישיונו, ולפיכך הודיע כי ברכב נהגה האם.

בית המשפט סבר כי מסירת המידע הנכון לא הייתה משפיעה על חבותה של חברת הביטוח על-פי הפוליסה. ניתן להסיק כי המניע שעמד בבסיס מסירת המידע הכוזב אינו קשור להוצאת כספים שלא כדין מחברת הביטוח. בית המשפט קבע כי בנסיבות המקרה, על חברת הביטוח לשלם את תגמולי הביטוח.

במקרה נוסף, נחתם חוזה הלוואה בין ע', אישה שנפטרה לאחר מכן (להלן המנוחה), ואדם נוסף לבין בנק לאומי למשכנתאות. לשם קבלת המשכנתא נדרשו ע' והמנוחה לערוך ביטוח חיים. ע' והמנוחה בוטחו בפוליסת ביטוח הכוללת כיסוי למקרה של פטירת המבוטח.

לאחר פטירת המנוחה, פנה ע' (יורשה החוקי של המנוחה) לחברת הביטוח לקבלת תגמולי הביטוח. חברת הביטוח שילמה רק חלק מתגמולי הבטוח, וטענה כי בהצהרת הבריאות נשאלה המנוחה האם אושפזה בבית-חולים כתוצאה ממחלה או מתאונה ב-3 השנים האחרונות, והמנוחה הצהירה כי לא אושפזה כלל. מבדיקת תיקה הרפואי של המנוחה עלה כי לפני עריכת הביטוח אושפזה 6 פעמים בעקבות מחלת חום ממושכת וחשד ללימפומה, ואף בוצעה לה כריתת טחול.

בית משפט השלום קבע כי למנוחה הייתה ידיעה של ממש שמדובר בפרטים מהותיים, ואולם מנהל המחלקה שטיפל במנוחה במשך האשפוזים שלפני כריתת הסכם הביטוח העיד כי באותם אשפוזים הגיעו למסקנה כי אין מדובר במחלת הלימפומה.

בית המשפט קבע כי המנוחה נפטרה ממחלת הלימפומה שהתגלתה לאחר עריכת הביטוח, ולא מהמחלה שנתגלתה בעקבות האשפוזים שקדמו לכריתת הסכם הביטוח, ולכן לא הייתה כאן כוונת מירמה. לאור זאת, בית המשפט חייב את חברת הביטוח לפצות את ע' במלוא תגמולי הביטוח.

על המבוטחים למסור מידע שלם ומדויק בעת מילוי שאלון. חשיבות פסקי הדין והלכת בית המשפט העליון נעוצה ביסוד הנפשי של המבוטח עת מתגלה כי הפרטים שמסר אינם נכונים. האם רצה לרמות את חברת הביטוח - או שמא שכח או לא שם לב, או לא ידע.

היסוד הנפשי הוא הכוונה לרמות את חברת הביטוח, ועליה מוטל הנטל להוכיח זאת, ואם לא הוכיחה מירמה - חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח למבוטח, גם אם המידע שמסר לא היה נכון, במלואו או בחלקו.

* הכותב הוא מומחה בביטוח ונזיקין, הבעלים של משרד עורכי דין ג'ון גבע ומשמש, בין היתר, כיועץ המשפטי לחברי לשכת סוכני הביטוח.

עוד כתבות

מאיה גורה / צילום איליה מלניקוב

"החלטתי שבמקום לראיין אסירות וזונות לדוקטורט שלי, אנסה ליצור להן פרנסה"

בגיל 40, מאיה גורה כבר אחרי אקזיט שלישי, עם מכירת הסטארט-אפ שלה מיסביז לענקית האיפור איל מקיאג', וכבר מתכננת את המיזם הבא: "בשלב זה בחיי אני יודעת שמה שמניע אותי הוא הרצון להרים אנשים מלמטה למעלה" ● ליידי גלובס

סקר הסקרים

סקרים ראשונים אחרי סגירת הרשימות: כמה מנדטים לאיחוד הימין?

מדינת ישראל הולכת לבחירות בפעם השלישית בתוך שנה ● סקר הסקרים בודק מי מתחזק, מי נחלש, ומי מתנדנד סביב אחוז החסימה ● כל הסקרים מכל כלי התקשורת ● "גלובס" עושה סדר ומביא את המספרים העדכניים ביותר של מערכת הבחירות הסוערת

יחסי ציבור, קמפיין, מסיבת עיתונאים / אילוסטרציה: שאטרסטוק

ארבעה כלי תקשורת הצטרפו לארגון העיתונאים העצמאי

כלי התקשורת שעברו הם קבוצת "הארץ-דה מרקר", "טיים אאוט-וואלה" ו"ערוץ עשרים"

הכדורסלן ספנסר דינווידי מקבוצת ברוקלין נטס ב-NBA  / צילום: רויטרס

כוכבי ה-NBA מחממים את הביטקוין: מחירו בשיא של חודשיים

אתמול השיקה קבוצת סקרמנטו קינגס פלטפורמה למכירות פומביות המבוססת על טכנולוגיית בלוקצ'יין ● הכדורסלן ספנסר דינווידי מנהל מגעים עם ה-NBA, שמתנגדת למכירת אג"ח דיגיטלית המגובה בחוזה שלו בברוקלין נטס ● הביטקוין עלה ב-20% מתחילת 2020

דונלד טראמפ / צילום:  רויטרס - Mike Segar

הסנאט אישר את הסכם הסחר בין ארה"ב, מקסיקו וקנדה

ברוב של ברוב של 89 קולות מול 10 מתנגדים אושר ההסכם שיסדיר את הסחר בין ארה"ב, מקסיקו וקנדה ● הוא יחליף את ההסכם הקודם בין השלוש שהיה ידוע בראשי התיבות NAFTA ושהחזיק מעמד במשך 25 שנה

מפגנים במחאת האקלים / צילום: שני אשכנזי, גלובס

דוח דאבוס: חמשת הסיכונים הגלובליים הגדולים, כולם קשורים למשבר האקולוגי

הפורום הכלכלי העולמי מפרסם את הערכת הסיכונים לעשור הבא וקובע כי מזג האוויר הקיצוני, כישלון הממשלות והעסקים בריסון משבר האקלים, אסונות טבע, אובדן המגוון הביולוגי ואסונות סביבתיים מעשה ידי אדם הם הסיכונים הגדולים ביותר לכלכלה העולמית

יצחק כהן / צילום: איל יצהר, גלובס

סגן שר האוצר מוותר על המינוי לשר השיכון: "לא רציתי שמינויי יהיה על חשבון פיטוריה של השרה שאשא ביטון"

סגן שר האוצר יצחק כהן מש"ס הודיע שהוא מוותר על התפקיד בשל הבעייתיות שנוצרה עם העברת שאשא ביטון לתפקיד שרת הרווחה ● פסיקת בג"ץ מלפני כשבועיים קבעה שאין לעשות סבבים פנים ממשלתיים בתקופת מעבר וכי ניתן למנות שרים רק מתפקידי שרים שעזבו באופן מוחלט

טראמפ בעצרת בחירות באריזונה / צילום: Gettyimages/Anadolu Agency

דעה: כשהשקר הופך לחלק אינטגרלי ממערכת ההפעלה של הממשל

בחלוף שלוש השנים הראשונות של דונלד טראמפ בבית הלבן, אנו חייבים להזכיר לעצמנו: לא, זו אינה נשיאות נורמלית ● ברד הכזבים הבלתי פוסק שממטיר טראמפ (15,413 מאז השבעתו על פי ה'שקר-מטר' של "וושינגטון פוסט") עלול להקהות את החושים, וזו אולי המטרה ● שלוש שנות נשיאות. פרויקט מיוחד

ג'רום פאואל בנאום הערב אחרי החלטת הריבית / צילום: Sarah Silbiger, רויטרס

בעזרת הפד? בשלושת החודשים מאז שהחל לקנות שטרי אוצר, מדד 500 S&P טיפס ב-11%

האם אלון מאסק מטסלה, שמנייתה הכפילה את עצמה בתוך רבעון, צריך לשלוח פרחים לפדרל ריזרב? לא בטוח בכלל ● אז מה גרם לזינוק בשוק המניות?

סתיו שפיר / צילום: יח"צ

לא מבינים איך סתיו שפיר מצאה את עצמה ללא בעלי ברית ומחוץ לכנסת? זה ההסבר

חברת הכנסת סתיו שפיר, שצמחה במחאה החברתית, הביאה רוח לחימה אקטיביסטית גם לכנסת • אלא שאויבים שצברה מימין ומשמאל טוענים שהיא עסוקה רק בתדמית • למרות שפרשה, שפיר עוד לא אמרה את המילה האחרונה ● ניתוח

מנכ"ל בנק הפועלים, דב קוטלר  / צילום: גדי דגון, יח"צ

מנהל התיקים של קוטלר מכר עבורו מניות הפועלים רגע לאחר שהחל בתפקיד המנכ"ל

מכר עבורו מניות הבנק בכ-72 אלף שקל ונותר עם מניות בהיקף 33 אלף שקל ● מקורביו של קוטלר מציינים שעוד טרם כניסתו לתפקיד המנכ"ל כל החזקותיו הועברו לנאמנות עיוורת ומנוהלים על ידי גורם בלתי תלוי וללא ידיעתו

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - 15 בינואר 2020

אתמול באיכילוב: 8 נפגעי תאונות קורקינט ואופניים חשמליים

מדי יום "גלובס" ובית החולים איכילוב מדווחים על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

דיוני הוועדה המסדרת בראשות ח"כ אבי ניסנקורן / צילום: דוברות הכנסת, יח"צ

הגשת הרשימות ודיוני חסינות - כמה אתם שולטים בחדשות הפוליטיות?

באיזה מקום גדי יברקן, איזה אותיות יופיעו על הפתק של האיחוד בשמאל וכמה חברים יש בוועדת הכנסת? 10 שאלות מהסיפורים הפוליטיים של השבוע

שילוב בתעשייה / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

100 חברות גדולות: היעד של התוכנית לשילוב עובדים ערבים

מחקר שהזמינה עמותת קו אימפקט, הפועלת לשילוב החברה הערבית במגזר העסקי, מגלה כי החסמים העיקריים בפני גיוס מועמדים הוא קושי באיתור שלהם ובהעדר הסעות והכשרה

בנימין נתניהו/ צילום: תמר מצפי

נתניהו: בן גביר צריך לפרוש; בן גביר: שלא יטיף מה שאינו עושה בעצמו

מסביבת נתניהו נמסר כי הווטו שהציב נפתלי בנט נגד בן גביר העמיד בסכנה את כל שלטון הימין ● בן גביר הגיב לדברי נתניהו: "אם נתניהו היה פורש הייתה מוקמת ממשלה. שלא יטיף לבן גביר"

אבי ניר / צילום: תמר מצפי

קשת 12 יוצאת למהלכים דרמטיים בשוק התקשורת. מה עומד מאחוריהם ומהם הסיכונים

ערוץ הטלוויזיה החזק בישראל מקדם במקביל שני מהלכים שעשויים לייצר טלטלה בשוק התקשורת ולהוות מנועי צמיחה לחברה ● מהם הסיכונים בהקמת N12 ובחבירה לאקספון?

נשיא ארה"ב, דונלד טראמפ / צילום: טום ברנר, רויטרס

בחזרה לתקופת הנייר: האיסור של טראמפ על עיתונאים למניעת זליגת מידע פנים

החל מחודש מארס השנה יאסר השימוש בטכנולוגיה כלשהי על ידי עיתונאים בחדרי הכינוס של מחלקת העבודה האמריקאית לפני פרסום הודעות, וזאת על מנת למנוע זליגת מידע טרם פרסום ההודעה לציבור

פוסום שנפגע בשריפה באוסטרליה / צילום: רויטרס

סיכונים חדשים והקלה אפשרית: גשם וברד באוסטרליה הבוערת

יבשת של קיצון: הממטרים הכבדים הגיעו לאוסטרליה, אך לצד ההקלה בשריפות הם מייצרים בעיות חדשות

רן פוליאקין / צילום: LUZ Corporate Photography

חברת ההדמיה הרפואית הישראלית, Nanox, הודיעה על סגירת סבב גיוס של 26 מיליון דולר

חברת ההדמיה הרפואית הישראלית משלימה גיוס כולל של 55 מיליון שקל בפרויקט הליבה שלה - מכשיר רנטגן קטן ומוזל

סוחר בבורסת ניו יורק / צילום: רויטרס

המדדים בוול סטריט קפצו לשיא כל הזמנים; אלפאבית חצתה לראשונה שווי של טריליון דולר

הנאסד"ק הוסיף 1.06% לערכו, הדאו ג'ונס עלה ב-0.9% ● מספר התביעות הראשונות לדמי אבטלה עמדו בארה"ב בשבוע האחרון על 204 אלף לעומת צפי ל-216 אלף ● דוחות חיוביים למורגן סטנלי הזניקו את המניה ● מניית יצרנית המטוסים והרכבות בומברדייה קרסה בצל אזהרת רווח