גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מי יקבל את ביטוח החיים?

מה קורה כשמבוטח התגרש מבן הזוג המוטב - והלך לעולמו מבלי שעדכן מוטבים?

פטיש דין משפט גזר דין עתירה דין וחשבון / צלם: פוטוס טו גו
פטיש דין משפט גזר דין עתירה דין וחשבון / צלם: פוטוס טו גו

נושא שמתעורר שוב ושוב בערכאות השיפוטיות הגיע השבוע לבית המשפט העליון, ולא בפעם הראשונה. בשלבים שונים של חייהם אנשים חותמים על ביטוחים שונים, פותחים קופות גמל או תוכניות צבירה אחרות לטווח ארוך - ושוכחים מקיומם. חלקם אף עושה ביטוחים כפולים ומיותרים, לדוגמה לצורכי משכנתא, מתוך חוסר מודעות והבנה.

בעת פתיחת תוכנית הביטוח, המבוטח ממלא טופס, שבו הוא בוחר במוטבים שיקבלו את הזכויות לאחר מותו, בדרך-כלל בן הזוג באותה עת. מה קורה כאשר המבוטח התגרש בינתיים מבן הזוג המוטב - והלך לעולמו מבלי שעדכן את המוטבים בביטוח החיים לאחר גירושיו?

המקרה שעמד בפני בית המשפט העליון אופייני מאד לבעיה שכיחה זאת. בצוואתו המבוטח הורה כי "הנני מצווה בזאת את כל רכושי ועיזבוני מכל מין וסוג שהוא, בין מקרקעין ובין מיטלטלין, כספים, חשבונות בנק, ניירות ערך וזכויות אחרות בארץ או מחוצה לה - בין שהן בבעלותי היום, ובין שיהיו בבעלותי בעתיד - לבניי, בחלקים שווים ביניהם".

אם המבוטח סבר כי במילים "מכל מין וסוג שהוא" נכללים גם זכויותיו בביטוחי חיים וקופות גמל, הוא נפל לשגגה משפטית, מאחר שעל-פי הדין, זכויות אלה אינן נמסרות ליורשים על-פי חוק או צוואה - אלא למוטבים הרשומים בחברת הביטוח.

המוטבת שנותרה רשומה בביטוח החיים של המנוח, מן העת שבה פתח את התוכנית שנים רבות קודם לכן, היא אשתו לשעבר, והיא אינה מסכימה לוותר על זכויות אלה לטובת ילדיה, היורשים על-פי הצוואה.

בית המשפט העליון אכן זיכה אותה בכספים, בקובעו כי אין די בעובדה שבין בני הזוג לשעבר חל סכסוך ואף גירושים, כדי להביא למסקנה שהמנוח לא רצה שגרושתו תקבל את כספי הביטוח.

בכדי שהיורשים בצוואה יקבלו את הכספים, נדרשים שני תנאים מצטברים: הראשון הוא שתקנון חברת הביטוח יאפשר שינוי של המוטבים באמצעות צוואה. אפשרות זאת משתנה בין חברות הביטוח השונות, הרשאיות לקבוע את התקנון כרצונן, וחלק מחברות הביטוח מתנות את שינוי המוטב באמצעות צוואה, במתן הודעה על כך לחברת הביטוח עוד בחייו של המבוטח.

הסיבה לכך היא שהחיוב המוטל על חברת הביטוח לשלם את הכספים למוטב נוצר מיד עם מותו של המבוטח, ואילו צוואות עשויות להתגלות לאחר שנים ומצריכות התדיינויות משפטית, תוך חשיפת חברת הביטוח לסיכון של חיוב כפול, הן למוטבים והן ליורשים.

אם היורשים מצליחים לעבור משוכה זאת, אזי בכדי שהוראות הצוואה תגברנה על מינוי המוטבים. בית המשפט העליון קבע כי על המבוטח להורות על השינוי בצוואתו במפורש, ובהתייחסות ספציפית לביטוחים. הוראה כללית לפיה המנוח מוריש את כל זכויותיו "מכל מין וסוג שהוא" אינן מספקות, ואין בהן כדי לשנות את זכויות המוטבים.

הבעיה המרכזית בדרישות אלה היא שהן מניחות בהכרח מודעות של המנוח, הן לקיומן של תוכניות הביטוח השונות, הן לטעות בציון המוטבים והן למצב המשפטי המחייב את ציון הביטוח באופן מפורש.

לכאורה, אי-בחירת מוטבים בפוליסה פותרת את הבעיה, שכן בהיעדר מוטבים, חברת הביטוח מחויבת לפעול על-פי הצוואה או דיני הירושה, אך דרך זאת אינה מומלצת, מאחר שהיא מסרבלת ומאריכה את דרך קבלת הכספים מהתוכניות, ומחייבת פרוצדורות של הוצאות צו ירושה או צו קיום צוואה תחילה.

כמו כן, אם היורשים אינם מודעים לקיומה של הפוליסה, הכסף נותר לחסדיה של חברת הביטוח, שתטרח לאתר את המבוטח ואת יורשיו ביוזמתה.

מה כן מומלץ לעשות? לבדוק את דפי הדוחות השנתיים שחברות הביטוח שולחות לבתי המבוטחים. בדפים אלה אמנם לא מצוינים שמות המוטבים, אך מצוין תאריך העדכון האחרון שבו מונו או שונו המוטבים.

אם חלפו הרבה שנים מאז, ובמיוחד אם חלו שינויים במבנה המשפחה - כדאי לפנות לחברת הביטוח, לברר את המוטבים ולשנותם במידת הצורך.

■ עו"ד ליהיא כהן-דמבינסקי, מומחית לדיני משפחה וירושה, מנהלת פורום דיני משפחה ב"גלובס", בעלת אתר www.divorceinfo.co.il 

עוד כתבות

משאית של חברת ביכורי השדה / צילום: איל יצהר

טיוטת תשקיף ביכורי שדה חושפת: כך עושים הון ממלפפון

לקראת הנפקת המניות הראשונית פרסמה ביכורי שדה החזקות, שבשליטת האחים אילן וששון שבע, טיוטת תשקיף שחושפת פרטים על אודות שוק הפעילות המרכזי שלה – שיווק ירקות ופירות טריים לרשתות ולמוסדות

אביב כוכבי צילום: ארז חרודי – עושים צילום

כחלון וכוכבי סיכמו: תקציב הביטחון יגדל בכ-2 מיליארד שקל. מאיפה יגיע הכסף?

בתום ישיבה רבת-משתתפים אצל רה"מ נתניהו סוכם כי תקציב הביטחון יוגדל ב-2 מיליארד שקל כשיימצא מקור תקציבי - אולם מבדיקת "גלובס" עולה כי בינתיים אין מקור תקציבי לכך

איילת שקד / צילום: כדיה לוי

בדיקת "גלובס": רפורמת התביעות הייצוגיות הצליחה, אבל אולי יותר מדי

מבדיקת "גלובס" מתברר כי המהלך של איילת שקד, לחייב בתשלום אגרה על ייצוגיות, הוביל לירידה של 44% מהבקשות - במקביל לעלייה משמעותית בבקשות שפטורות מאגרה ולניהול הליכים "מאחורי גבו" של ביהמ"ש ● האם מטרת הרפורמה להילחם בתביעות-הסרק הושגה? לא בטוח ● חלק ראשון

מאיר שמיר בבית המשפט \ צילום: כדיה לוי

העסקה בין שתי חברות הביטוח שהעירה את מניית מבטח שמיר

לאחר תקופת שקט ארוכה ריכזה אתמול מניית חברת ההשקעות עניין רב ● העליות האחרונות השלימו לה טיפוס שנתי של כ-20%, אך רק 15% בשלוש השנים האחרונות

שמואל האוזר, ענת גואטה וחדוה בר / הדמיה: רמי חכם

רשות ני"ע מחכה למהפכה טכנולוגית: היכן יש יותר עורכי דין ממתכנתים?

וגם: אריק פינטו מצטרף לסטארט-אפ טכנולוגי

 

בועז מנור, לשעבר מבעלי קרן הגידור הקנדית Portus  / צילום: Getty Images, גלובס

ארה"ב תובעת את בועז מנור: הסתיר את עברו הפלילי כדי לגייס הון למיזם בלוקצ'יין

לצדו של היזם הישראלי-קנדי, שריצה בעבר עונש מאסר בגין הלבנת הון, תובעת רשות ני"ע האמריקאית גם את עידית פרדו הישראלית, שנעצרה ביום שישי ● השניים נאשמים כי הונו מאות משקיעים כשגייסו מהם 30 מיליון דולר בהנפקת מטבע דיגיטלי

רג'י פאולר, מבעלי מינסוטה ויקינגס לשעבר  / צילום: Eric Miller, רויטרס

בעלי מינסוטה ויקינגס לשעבר יודה בהעברות כספים בלתי חוקיות בין בורסות קריפטו לבנקים

משפטו של רג'י פאולר ייפתח באפריל, לאחר שהגיע להסדר טיעון עם התובע הכללי של ארה"ב ● לצדו נאשמים האחים הישראלים עוז ורביד יוסף באחת הפרשות הפליליות החמורות שנחשפו בשוק מטבעות הקריפטו

יאיר לפיד / צילום: תמר מצפי

מהי עלות סל התרופות, והאם לפיד צדק כשאמר שהוא פחות ממיליארד דולר

ציוץ של יאיר לפיד על סל התרופות עורר מבול תיקונים, אבל המתקנים הם שהתבלבלו ● המשרוקית של גלובס

ח"כ אורית פרקש-הכהן ונגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון בדיון בכנסת / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

"על מה בזבזתם 2 מיליון שקל אם קרן העושר עדיין לא הוקמה?"

כך שאלה ח"כ אורית פרקש-הכהן את נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, בדיון בוועדת הכספים ● יו"ר הוועדה, ח"כ משה גפני: "נכשלנו בכל הטיפול בקרן הזאת, זה חוסר אחריות ממדרגה ראשונה שכל הגופים המעורבים נגועים בו" ● ירון: "כל מה שבנק ישראל יכול לעשות - עשינו"

רהב רביב /צילום: עצמי

"עברתי להייטק מעבודה במוסך רכב. היום אני משפץ אופנועי אספנות"

רהב רביב, בן 43, מנהל מחקר ופיתוח בחברת GrowDirector • טווח שכר: 25-20 אלף שקל

מפעלי מפרץ חיפה / צילום: גיל ארבל

הכירו את התוכנית החלומית של מפרץ חיפה: תעלות כמו בוונציה, בית ליד נחל ופינוי המפעלים המזהמים

כמאה אלף דירות, חמש מרינות ותעלות "סטייל ונציה" • תוכנית "עמק החדשנות", שנחשבת לגרנדיוזית ביותר באזור הצפון ושמבקשת לשנות ללא היכר את מפרץ חיפה, זכתה לשבחים אפילו מגופים ירוקים • עם זאת, ללא מקור תקציבי וחוסר בהחלטת ממשלה קבועה, התממשותה נראית כרגע כחלום רחוק

אופיר אקוניס/ לשכת שר המדע

נתניהו ממנה שרים: אלה התפקידים החדשים של הנגבי, אקוניס וחוטובלי

לאחר החלטת בג"ץ שהגבילה את סמכות המינוי בממשלת מעבר, רה"מ החליט כי מינוי השרים יהיו אך ורק הוספת תפקידים לשרים שכבר מכהנים

חדר צנתורים בבית החולים הרצליה מדיקל סנטר  /צילום: יח"צ

חברת רדיאקשן המפחיתה נזקי קרינה בצנתור גייסה 18 מיליון דולר

את הגיוס הובילה קרן Innovahealth Partners, שהחליטה להגדיל חשיפה לישראל בעקבות אקזיט מוצלח ב-Orthospace

 

קנאביס / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

קמן חושפת את הנתונים הכספיים של חברת הקנאביס FTE

לחברת הקנאביס הזרה הראשונה הפועלת כדי להיסחר בבורסה בתל אביב הכנסות של 13.9 מיליון דולר בשלוש הרבעונים הראשונים של 2019 ● ה-EBITDA הגיע ל-0.8 מיליון דולר באותה תקופה

בנין בבית הכרם בירושלים אשר מתוכנן להיות מוסב לבית החלמה ליולדות לאוכלוסייה החרדית  / צילום: תמונה פרטית

מאבק תכנוני או קרב על אופי השכונה הירושלמית: האם יוקם בית החלמה חדש ליולדות בבית הכרם

חברת מ.ק.ש אחזקות החלה בעבודות על מנת להסב בניין בשכונה הירושלמית לבית החלמה ליולדות לאוכלוסייה החרדית ● אלא שתושבי השכונה התנגדו למהלך והעירייה חזרה בה מהאישור הראשוני שניתן למהלך ● כעת נדרש בית המשפט להכריע בנושא

הנסיך הארי / צילום: Toby Melville, רויטרס

הארי וינדזור: "זו לא הייתה החלטה קלה, אבל אין אופציה אחרת"

בהתבטאות ראשונה מאז שארמון בקינגהאם הודיע כי הארי ואשתו מייגן יורחקו מכל התפקידים הרשמיים, הביע הארי "צער עמוק" ולקח אחריות מלאה על ההחלטה להתרחק ממשפחת המלוכה ● "לקחתי צעד קדימה לתוך חיים, שאני מקווה שיהיו רגועים יותר"

מפגיני סביבה נגד הפורום הכלכלי העולמי בדאבוס / צילום: ARND WIEGMANN, רויטרס

בין גרטה לטראמפ: המשחק הכפול של כנס הפורום הכלכלי העולמי בדאבוס

הכינוס הכלכלי האליטיסטי ביותר שקיים מנסה לשנות פניו ולהפוך לרלוונטי ● למשל, השנה הוא יארח את פעילת הסביבה גרטה טונברג על הבמה המרכזית ● למרות שנשמע הרבה מלים כמו "בר קיימא" ו"כלכלה הוגנת", נראה שמשבר הסחר בין ארה"ב לסין יעניין את הבאים הרבה יותר

מנכל בזק דודו מזרחי / צלם: רונן טופלברג

בזק צפויה להחליט השנה על כניסה לפרויקט החשוב בתולדותיה

על פי המסתמן, החברה תיכנס השנה לפרויקט הסיבים האופטיים גם במקרה שמשרד התקשורת לא ישלים עד הסוף את מדיניותו בנושא ● שר התקשורת דוד אמסלם הורה להמשיך ולקדם את ההכנות לאישור הפרויקט אך הוא ישאיר את החתימה הסופית על המדיניות לשר התקשורת הבא

קריסטלינה איבנובה גורגייבה-קינובה, יו"ר קרן המטבע הבינלאומית / צילום: Charles Platiau, רויטרס

קרן המטבע הבינלאומית הנמיכה את תחזית הצמיחה לכלכלה העולמית

באוקטובר האחרון התחזית של קרן המטבע היתה לצמיחה עולמית של 3% ל-2019 ושל 3.4% ל-2020 ● כעת, הורידה הקרן את התחזית לשיעור צמיחה של 2.9% ו-3.3% בהתאמה

כריסטיאן טיזמן מחברת לנובו, מציג את המסך המתקפל של החברה ב־CES / צילום: Steve Marcus, רויטרס

המחשבים האישיים שוב בקדמת הבמה: האם המסך המתקפל יציל את השוק המדשדש?

הסמארטפונים המתקפלים של סמסונג ו-וואויי עדיין לא נוחלים הצלחה, אך יצרניות המחשבים החליטו לאמץ את טרנד המסכים המתקפלים ● האתגרים לא מעטים - ממערכת הפעלה לא מותאמת ועד בעיות פיזיות - אך היצרניות מקוות שהמסכים האלו יחזירו את הדומיננטיות של המחשבים האישיים