גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ההימור של סלינגר

הבעיה שלא מדברים עליה ברפורמה בביטוחים: המבוגרים ישלמו הרבה יותר בעתיד

דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי
דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי

ברפורמה בביטוחי הבריאות הביאה המפקחת על הביטוח דורית סלינגר לפישוט אמיתי של הפוליסות שהיו מסובכות במכוון (על מנת לבלבל את הלקוח ולאפשר לסוכן להציג יתרונות שיווקיים ביחס לחלופות, גם אם לרוב יתרונות אלה חסרי חשיבות ממשית) וגם להוזלתן בשיעור ניכר. ואולם הרפורמה לא חפה מבעיות, ואחת מהן ממשית ומשמעותית לדעתנו, הגם שמשמעותה תתברר רק ברבות השנים.

במה מדובר? בדומה לביטוחים קבוצתיים ובשונה מביטוחי הפרט שהיו נהוגים עד סוף חודש ינואר, הפוליסה האחידה החדשה היא אמנם לכל החיים - כל עוד הלקוח משלם את הפרמיות בגינה - ואולם אפשר לראות אותה ככזו שמתחדשת מדי שנתיים. מדוע? תנאי הכיסוי של הפוליסה ויותר מכך, מחירה, אינם קבועים וניתנים לשינוי מדי שנתיים. מה זה אומר? אחת לשנתיים בחודש יוני הפוליסות הללו יכולות להתייקר, ומהיכרותנו את הנסיבות - זה כנראה גם מה שיקרה.

יהיו שיגידו שאין מה לחשוש; הרי את התעריפים קובעות החברות בשוק תחרותי, ולתחרות יתרונות שיביאו לכך שהמחיר יהיה נמוך ככל הנדרש. מה גם שכל שינוי בתעריפים יידרש לקבל את אישור האוצר. אבל ברפורמה הנוכחית, המפקחת בעצם הפכה את פוליסות הפרט - שנתנו התחייבות כלשהי לכל החיים - למעין פוליסות קבוצתיות שיתעדכנו ויהיו טובות יותר לאורך השנים. וכאן הבעיה: בה בעת שפוליסות קבוצתיות (שגם מחירן עלה בשנים האחרונות עם השינוי באופן מימוש הפוליסות) טובות מביטוחי הפרט בגלל שהן נמכרות לקבוצות גדולות, הרי שהקבוצות בפוליסה האחידה של סלינגר אינן מגוונות, כי אם מאופיינות לפי גיל.

כך, התחרות והמחירים הנמוכים אולי יהיו נכונים לגבי קבוצות הגיל הצעירות גם לאורך השנים, אבל מה לגבי המבוגרים יותר? מה לגבי בני 50 ויותר, שכבר מתחילים לחלות, ושכנראה לא יצליחו לעבור בקלות (אם בכלל) הליך של חיתום רפואי בחברה אחרת מזו שהם מבוטחים בה כבר?

נוצר חשש שהמבוגרים הללו, שכבר סובלים ממצב רפואי בעייתי כלשהו, יהפכו ברבות השנים ללקוחות ששבויים בחברות שבהן הם מבוטחים, משום שלא יוכלו לעבור לחברה אחרת. אי לכך, חברות הביטוח יידעו להעלות את הפרמיה לאוכלוסייה זו. זה אומר שיהיו קבוצות של צעירים בריאים מחד גיסא, וקבוצות של מבוגרים - כנראה בריאים פחות - מאידך גיסא שישלמו הרבה יותר ממה שהם משלמים כיום. בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים למדנו שיעור כואב, מה קורה לקבוצות סגורות של מבוגרים שרוכשים ביטוח ללא קהל של צעירים שיסבסד אותם - המחיר עולה, בקביעות.

בהקשר זה נציין כי גם בפוליסות שנמכרו עד סוף חודש ינואר החברות היו רשאיות לשנות את תעריפי הביטוח לפרט. ואולם בניגוד למהלך המובנה לעדכון המחיר מדי שנתיים בפוליסה האחידה החדשה, ההליך לשינוי הפרמיות בביטוחי הפרט "הישנים" היה הליך לא מובנה ובעייתי בהרבה.

כך או אחרת, יש היגיון רב בצעד של האוצר שמאפשר לחברות לייקר את הפוליסה מדי שנתיים, בנסיבות מסוימות אף ללא הודעה ללקוח. ההיגיון נובע מהרצון לשמור את הפוליסות עדכניות ורלוונטיות בכל נקודת זמן. זהו אתגר לא פשוט, אבל נקווה שהאפשרות של החברות לייקר את הפוליסות מדי שנתיים לא תביא בעתיד לייקור משמעותי בעלות הביטוח לגבי המבוגרים. אם זה יקרה, זה יבטל את אחד הצרכים המרכזיים שהביטוח בא לענות עליהם: לאפשר לאדם הפרטי לגדר את הסיכונים העתידיים שלו ושל משפחתו, ולהבטיח שיוכל לעמוד בתשלומים גם בעוד שנים רבות.

לפי שעה נראה שבאוצר בחרו לוותר במידה לא מבוטלת על העיקרון הזה, וזאת לטובת הוזלה של הביטוח כאן ועכשיו. נותר רק לקוות שסלינגר לא טעתה בהימור שלקחה כנגד הוודאות במחיר הביטוח וביכולת להמשיך ולשלם עליו גם בעוד 10 ו-20 שנה.

עוד כתבות

סוחרים בבורסת NYSE / צילום: רויטרס Lucas Jackson

הדיווח על הסכם סחר עקרוני בין ארה"ב וסין הזניק את בורסות וול סטריט לשיא

דיווחים על הסכם סחר שמתקרב בין ארה"ב לסין שלחו את מדד S&P 500 לשיא, בעוד העלאת המכסים הצפויה ב-15 לחודש מתקרבת ● ה-ECB בראשות קריסטין לגארד הותיר את הריבית ללא שינוי ברמה אפסית ● תורים ארוכים בקלפיות בבריטניה ● דיווח על צו מניעה מה-FTC נגד פייסבוק הכביד על המניה

הצבעה בקריאה הראשונה על חוק פיזור לכנסת ה-22 / צילום: דוברות הכנסת - גדעון שרון, יח"צ

ממימון מפלגות עד כלים חד פעמיים - כמה אתם שולטים בחדשות?

מתי יתפטר נתניהו מתפקידיו כשר, איפה נבחרה ראשת הממשלה הצעירה ביותר בעולם ואת מי הכי חיפשו השנה הישראלים בגוגל? 10 שאלות מסיפורים שהיו השבוע בחדשות

סקר הסקרים

סקר הסקרים: כחול לבן מגדילה את הפער, אבל עדיין לא תצליח להקים ממשלה

מדינת ישראל הולכת לבחירות בפעם השלישית בתוך שנה ● סקר הסקרים בודק מי מתחזק, מי נחלש, ומי מתנדנד סביב אחוז החסימה ● כל הסקרים מכל כלי התקשורת ● "גלובס" עושה סדר ומביא את המספרים העדכניים ביותר של מערכת הבחירות הסוערת

בוריס ג'ונסון / צילום: רויטרס

בריטניה מצביעה: תורים נרשמים בבחירות המכריעות של העשור

עד כמה ישפיעו הבחירות על עתיד הברקזיט ועל הליש"ט, מיהם המועמדים המובילים שמתמודדים, ומה חוזים הסקרים? ● "גלובס" מציג שורת שאלות ותשובות לגבי הבחירות

בוריס ג'ונסון / צילום: רויטרס

בדרך לפרישה קרובה מהאיחוד האירופי: ניצחון היסטורי לג'ונסון בבחירות בבריטניה

לפי מדגמים ותוצאות חלקיות, השמרנים בבריטניה זכו בבחירות ברוב גדול, הסולל את הדרך לפרישה מהאיחוד האירופי כבר בינואר 2020 ● "ניצחון בקנה מדה היסטורי", הכריז ג'ונסון ● ה"לייבור" הובסו, קורבין הודיע שיעזוב עד הבחירות הבאות ● עם פרסום המדגמים, הפאונד זינק ב-2.3%

אניטה אלברס / צילום: Gettyimages/Anadolu Agency

הלוחשת לסלבס: הפרופסורית שהופכת את מפורסמי הוליווד לאנשי עסקים מצליחים

פרופ' אניטה אלברס מהרווארד, שחקרה סיפורי הצלחה של כוכבי בידור וספורט, רוצה לעזור להם להפוך גם לאנשי עסקים טובים יותר ● בשביל זה היא מתחזקת פרופיל אינסטגרם פופולרי ומלמדת קורס בנושאי מיתוג וניהול מו"מ, שמחבר בין סטודנטים לתואר שני במינהל עסקים לבין הוליווד ועולם הספורט

ההצבעה על פיזור הכנסת/  צילום: Gettyimages/Anadolu Agency

פרשנות - באישון לילה, בלי ליברמן, דרעי ובנט ותחת איום של כחול לבן: כך פוזרה הכנסת בפעם השלישית בתוך שנה

ב–3:00 לפנות בוקר הופיע נתניהו לפתע במליאה, השתתף בהצבעות וחמק מיד לאחר מכן ● תחת הלחץ בוועדה המיוחדת שהתכנסה להכין את חוק פיזור הכנסת לקריאה שנייה ושלישית התקבלו החלטות שאף אחד לא חלם לאשר ● רק צדיק אחד הצביע נגד הגדלת מימון המפלגות ● פרשנות

פרופ’ פרטה דסגופטה / צילום:רפי קוץ

"לפי החישוב שלי, כדור הארץ יכול להכיל רק 2 מיליארד אנשים"

פרופ' פרטה דסגופטה, מכלכלני הקיימות המובילים בעולם, מסביר שהאנושות צריכה להתכווץ ב-75% כדי לשרוד, ושאם נשנה את דפוסי הצריכה נוכל למנוע את רוע הגזירה ● בראיון ל"גלובס", הוא טוען שהמשבר הסביבתי מתחיל באשליה שהטבע בא בחינם

דונלד טראמפ / צילום: Jonathan Ernst, רויטרס

ועדת המשפט קבעה: טראמפ אשם ב"עבירות ופשעים חמורים"

כל 23 הצירים הדמוקרטים הצביעו בעד; כל 17 הצירים הרפובליקאים הצביעו נגד ● השלב הבא: אישור סעיפי האישום במליאת הבית, קרוב לוודאי לפני סוף השנה ● הסנט ידון בכתב האישום בינואר ואין כמעט ספק שטראמפ יצא זכאי

דקר הסלעים, מין בסכנת הכחדה / צילום: אורן קליין

בגלל הדייגים: מינים בסכנת הכחדה לא נכנסו לרשימת המינים המוגנים

לפני כשנה חתם השר אלקין על הכנסת דקר הסלעים וטונה כחולת סנפיר לרשימת הדגים המוגנים ● אך בסופו של דבר, בעקבות לחץ הדייגים, החליט לא לכלול אותם ברשימת המינים שיזכו להגנה מפני דייג

רג'פ טאיפ ארדואן והמט דבוטאולו / צילום: Umit Bektas, רויטרס

ההתנגדות לארדואן גוברת: ראש ממשלת טורקיה לשעבר יציג מחר את מפלגתו

משלחת נציגים מטעם מפלגת השלטון ניסתה להניא את אהמט דבוטאולו מהחלטתו ● בעקבות הסירוב הגביר ארדואן את ביקורתו נגד עריקי המפלגה

ד"ר נורית הראל / צילום: יח"צ

יו"רית ד"ר פישר חוברת לדונרשטיין במרוץ לנשיאות התאחדות התעשיינים

אם שמואל דונרשטיין ייבחר לתפקיד הנשיא הבא של התאחדות התעשיינים, ד"ר נורית הראל תכהן כסגניתו

צמד שחקני קרלינג רוסיים עם חולצות "אתלטים אולימפיים מרוסיה" באולימפיאדת החורף ב־2018 /צילום:  Shutterstock

ההשעייה הרוסית הגדולה מאירועי ספורט בגלל סמים - פחות מהותית ממה שנראה

על פניו זה נשמע דרמטי - רוסיה לא תוכל להשתתף או לארח אירועי ספורט גדולים בשנים הקרובות ● הלכה למעשה, היא לא תכננה לארח אף טורניר גדול שעלול להיפגע ● בנוסף, הנוכחות של הספורטאים הרוסים בולטת - גם בלי דגל

ליאור שליין והשר גלעד ארדן / צילומים: ישראל סלם, תמר מצפי

פרשנות: הכירו את החוקר שדורש מפוליטיקאים להפסיק לשקר ויש לו גם תוכנית שתגרום לזה לקרות

ד"ר אלעד אורג מהקריה האקדמית אונו מציע להטיל על עובדי ציבור חובה משפטית עקרונית לומר את האמת לציבור • המקרה של ליאור שליין והשר גלעד ארדן כמשל ● פרשנות

תנ"צ גיא ניר / צילום: גלובס

דרמה במשטרה: כתב האישום נגד תת ניצב גיא ניר יבוטל

לאחר סאגה משפטית של 4 שנים, המשטרה הציעה לתת ניצב גיא ניר, ראש חטיבת המודיעין לשעבר, ועוזרתו דאז רפ"ק צ' למחוק את כל סעיפי האישום נגדם, שמייחסים להם התנהגות שאינה הולמת שוטר

הכוכב הבא / צילום: רונן אקרמן

התאגיד נפרד מ"הכוכב הבא": יפיק עצמאית את בחירת הנציג לאירוויזיון

שיתוף-הפעולה בין תאגיד השידור וקשת מתקיים כבר 7 שנים ● עפ"י הודעת התאגיד לקשת, בכוונתם להפיק עצמאית את בחירת המועמד הישראלי לתחרות, וזאת החל מהשנה הבאה, כלומר בבחירת נציג ישראל לאירוויזיון 2021 ● קשת בתגובה: "בהצלחה"

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - 11 בדצמבר 2019

אתמול באיכילוב: 7 נפגעי תאונות קורקינט ואופניים חשמליים

מדי יום "גלובס" ובית החולים איכילוב מדווחים על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

בנימין נתניהו ואריה דרעי מאחוריו/ צילומים: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט, איל יצהר, עיבוד תמונה: טלי בוגדנובסקי

דעה: נכנע ללא קרב - נתניהו סלל את הדרך להעברתו מתפקיד ראש הממשלה

ברגע שנתניהו מקבל (גם אם תוך כדי מחאה) את העובדה שהוא אינו יכול לכהן כשר, ולא מבקש להגן על זכותו לכהן בתפקיד זה - הוא מכשיר את פסיקת בג"ץ אף על כהונתו כראש הממשלה ● דעה

יורם נוה, מנכ"ל כלל ביטוח / צילום: כדיה לוי

המכרז המוסדי בהנפקת המניות של כלל ביטוח: ביקוש ער שמוביל לדילול של סדר גודל של כ-20% של בעלי מניות קיימים

במכרז המוסדי של הנפקת המניות החדשות של כלל ביטוח התקבלו ביקושים ערים בהיקף 900 מיליון שקל והחברה תגייס 650 מיליון שקל ● כלל תגייס עוד עד 868 מיליון שקל בכתבי התחייבויות נדחים

שי נוביק/ צילום: איל יצהר

"למשקיעים לא אכפת שהצלנו עכברים. הם רוצים ניסויים קליניים"

זו הפעם השנייה שיזם הביוטק שי נוביק לוקח חברה כושלת, יוצק אותה לשלד בורסאי ומנסה להוציא אותה מהבוץ ולגרום למשקיעים להאמין בפתרון הרפואי שהיא מפתחת ● זה הצליח לו עם פרולור והורמון הגדילה – האם הוא יצליח עם אנלייבקס והתרופה לתגובה קטלנית של המערכת החיסונית?