גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח נגד מוות משתיית ג'ין: ההיסטוריה המפתיעה של הביטוח

הצורך האנושי שהביטוח ממלא אינו חדש, אך התפתחות הענף וההרחבה שלו מעיסוק במסחר בלבד למוסד ששמור לו מקום בכל תחומי החיים היא מאפיין ייחודי של החברה בת זמננו ■ ההיסטוריה של הביטוח מציגה ענף ששינה את האופן שבו אנחנו תופסים את עצמנו ואת המקום שלנו בחברה שמסביבנו

מכונית הרוסה בוושינגטון הבירה / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
מכונית הרוסה בוושינגטון הבירה / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

*** הכתבה בשיתוף ביטוח ישיר

ביטוח הוא חלק בלתי נפרד מהמציאות בחברה מודרנית: אנחנו מבוטחים בביטוח לאומי, יש לנו ביטוח רכב, ביטוח חיים וביטוח בריאות, וזו רק רשימה חלקית. המורכבות של מנגנוני הביטוח בחברה בת ימינו הפכה את תחום הביטוח עבור רבים לתחום מקצועי, כזה שהעיסוק בו שמור בעיקר למומחים. אבל הביטוח כמוסד חברתי מלווה את החברה האנושית עוד מראשית ימי המסחר. זוהי צורה של התארגנות המספקת מענה לצרכים אנושיים יסודיים, בעודה מציבה מראה המגלה את המאפיינים המיוחדים למציאות החברתית בה אנחנו חיים.

ביטוח הוא מוסד המאפשר לחלק את הסיכון להפסד כספי בין קבוצה של יחידים, כך שאיש לא יצטרך להתמודד עם הפסד לבדו. היום אנחנו מבטחים את החיים ואת הבריאות שלנו, אך האפשרות שמוות או מחלה יפגעו ביכולתנו לקיים את עצמנו אינה מאפיין מיוחד של החברה העכשווית. חברות מסורתיות התמודדו עם סיכונים כאלה בין היתר בעזרת מנגנוני תמיכה קהילתיים. למשל, במסורת היהודית, ישנה מצוות מתנות לעניים - לקט פאה ושכחה, שהחקלאי מצווה להשאיר בשדה. במדינות רווחה מודרניות המדינה מספקת הגנה דומה, בין היתר בעזרת גופי ביטוח מטעם המדינה, כמו המוסד לביטוח לאומי בישראל.

הביטוח הראשון בהיסטוריה המתועדת

מנגנוני ניהול סיכונים הדומים למוסדות הביטוח המוכרים לנו היום הופיעו לראשונה בהיסטוריה בהקשרים מסחריים. אחת הדוגמאות ההיסטוריות המוקדמות ביותר לניהול סיכונים כזה, שאפשר לראות כצורה מוקדמת של ביטוח, היא הנוהג של סוחרים סינים באלף השלישי לפני הספירה לחלק את הסחורה בין כמה כלי שיט על מנת להפחית את הנזק שיגרם מהתהפכות של אחד מהם בנהר. חוקי חמורבי מהמאה ה-18 לפני הספירה מתעדים את שיטת ההלוואות הבבלית לכלי שיט ומטען, במסגרתה הלוואות על כלי שיט ומטען כללו פרימיית סיכון למקרה של גניבה או אובדן של המטען בים. אם האובדן לא היה באשמת הלווה, הוא שוחרר מחובתו למלווה.

ההיסטוריה של הביטוח - אילוסטרציה ישנה של בית המכס בשנגחאי / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

למעשה ביטוח ימי הוא ענף הביטוח העתיק ביותר בין ענפי הביטוח המוכרים לנו היום. באנגליה של תחילת המאה ה-17 ענף הביטוח היה עדיין תחום מצומצם שהשפעתו מוגבלת ליוזמות מסחריות, וביטוח ימי שניתן על ידי מלווים גדולים היה עדיין צורת הביטוח העיקרית. התמונה השתנתה לגמרי במהלך מאה השנים הבאות ובתחילת המאה ה-18 אפשר היה לרכוש ביטוח באנגליה לאירועים כמו לידה, נישואין ואפילו - לתקופה מסויימת - למצבים כמו בגידה או מוות משתיית ג'ין. דניאל דפו ביטא את רוח הזמן כשכתב בסוף המאה ה-17 שההגנה ההדדית שמאפשרות התאגדויות ביטוח יכולה למנוע את כל אסונות העולם.

בין ההסברים להתפתחות המהירה של ענף הביטוח האנגלי בתקופה ההיא אפשר להצביע על השינויים הכלכליים שהביאו לרווחה כלכלית אצל חלקים בחברה האנגלית, ובעקבות זאת להתפתחות ענפי הביטוח כשיטה להגנה על העושר. לצד ההתפתחויות הכלכליות, השריפה הגדולה בלונדון בשנת 1666, אשר הביאה להרס של כשלושה רבעים מהמבנים בעיר, נחשבת למאיץ חשוב להתפתחות מנגנון ביטוח הרכוש המוכר לנו היום. קצת יותר מעשור לאחר מכן, בשנת 1680, הוקמה חברת הביטוח הראשונה נגד שריפה בלונדון ובעקבות ההצלחה הופיעו בשנים הבאות יוזמות נוספות רבות.

האנדרטה לזכר השריפה הגדולה של 1666 בלונדון/  צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

השנים הראשונות של תחום הביטוח נגד שריפה מגלות את הקשר בין תחום הביטוח לבין התפתחות מוסדות חברתיים אחרים, שעשויים להראות במבט ראשון כנפרדים ממנו לגמרי. מחלקות כיבוי האש הראשונות לא הוקמו ביוזמת רשויות אזרחיות כמו עיריות או ממשלות, אלא דווקא כיוזמה של החברות שסיפקו ביטוח נגד שריפה באותן שנים ראשונות וביקשו להגן על הבתים שנכללו בביטוח. להתפתחות ענפי הביטוח השונים היו השפעות נוספות. אחת הבולטות שבהן היא ההשפעה הכלכלית של חברות הביטוח, שההון שצברו הפך אותן לגופי השקעה מובילים.

השפעת הביטוח על התרבות

לצד השפעות חברתיות וכלכליות גלויות, יש המצביעים על ההשפעות התרבותיות של התפתחות הביטוח, ובהן השינוי בתפיסת המציאות בחברות בהן נפוץ השימוש בביטוח. באנגליה למשל, השימוש הנפוץ בביטוח לווה בהחלפת האמונה לפיה כל התרחשות טובה או רעה היא ביטוי ישיר לרצון האל, בתפיסה הרואה בהווה ובעתיד מציאות שהאדם יכול לשלוט עליה. אסון שהיה נתפס בתקופה אחרת כעונש אלוהי, נתפס כעת כ"מזל רע" שאפשר להימנע מהשלכותיו בעזרת ידע ותכנון.

עליית ביטוח החיים מבטאת שינוי תרבותי מסוג אחר. חברות ביטוח חיים החלו לפעול בארצות הברית בתחילת המאה ה-19, אך השירות שהציעו זכה להצלחה רק במחצית השניה של המאה. בין הגורמים לעיכוב, אפשר להצביע על התרבות בת הזמן, שראתה בכימות פיננסי של החיים פגיעה בקדושה שלהם. עליית קרנן של ביטוחי החיים מבטאת שינוי גישה, שהפך (אפילו) את החיים לדבר בעל ערך חליפין. בעבר מתן ערך כלכלי לחיי אדם היה כרוך בביטול האנושיות שלו ובהפיכתו לסוג של רכוש - כעבד. אך בחברה שיש בה ביטוח חיים, סוג אחר של כימות הפך למעשה לגיטימי ואפילו מתבקש עבור בני אדם חופשיים.

ביטוח וטכנולוגיה

משעה שביטוח הפך להיות פרקטיקה חברתית מקובלת להתמודדות עם סיכונים, שינויים טכנולוגיים גררו איתם גם שינויים בשוק הביטוח. תאונת המכוניות הראשונה התרחשה בשנת 1891 באוהיו, והפוליסה הראשונה לביטוח רכב נמכרה כשש שנים לאחר מכן. אולם האירוע שהפך את ביטוח הרכב למוצר שכל נהג חייב בו התרחש רק בשנת 1927, כאשר נחקק לראשונה חוק ביטוח חובה לרכב במסצ'וסטס שבארצות הברית. היום, ההתפתחויות הטכנולוגיות העיקריות המשפיעות על תחום הביטוח אינן המצאה של סוג חדש של כלי תחבורה המביאים עימם סכנות חדשות, אלא הופעתן של דרכים חדשות להשתמש בכלי התחבורה המוכרים. הרחבת ביטוח החובה לרכב כך שיכלול ביטוח לנסיעות שיתופיות, היא תגובה מתבקשת להופעתן של פלטפורמות שיתוף נסיעות, שהן בעצמן חלק מגל רחב יותר של פלטפורמות דיגיטליות המאפשרות לאנשים פרטיים למכור או לשתף שירותים מסוגים מגוונים - מנסיעה ברכב ועד לינה בסוף שבוע בדירה בתל אביב. ככל הנראה, זהו ההקשר שבו נראה את ההתפתחויות הבאות בתחום הביטוח בכלל.

עוד כתבות

צעיר עם מסיכה ועם הטלפון שלו בתל אביב / צילום: שלומי יוסף, גלובס

מגפת הקורונה צריכה ללמד אותנו גם שיעור בצניעות

במלחמתם במידע כוזב, עיתונאים ובודקי עובדות עלולים להתמכר לאשליה ההפוכה: שהעובדות הוודאיות על המגפה נמצאות במספרים הרשמיים ובעמדות של המומחים ● לפעמים מוטב להודות בצניעות, שלא על כל הסוגיות יש כבר תשובה חד־משמעית

אבי דדון / צילום: איל יצהר

צייד מכונות ההנשמה: ראש מנהל הרכש במשרד הביטחון מתגייס למלחמה בקורונה

פורטפוליו עם אבי דדון, ראש מנהל הרכש במשרד הביטחון, על הפעלת משלחות רכש בעולם, על הגדלת מספר מכונות ההנשמה ועל ההסתייעות בכיל כדי להזמין ציוד

מלון שטרקמן בנהריה / צילום: אורי אקרמן

המכה של המלונות המשפחתיים: "אפילו במלחמה זה לא היה ככה"

בעלי המלונות המשפחתיים חטפו מכה קשה, אולי קטלנית, מהתפרצות מגפת הקורונה. שלושה מהם מספרים על ההתמודדות עם העצירה הפתאומית והמוחלטת של העבודה, ועל הצורך בעזרה מהממשלה

אריק יואן מנכ"ל זום /  REUTERS/Carlo Allegri

זהירות, זום! מה כל כך מסוכן באפליקציה הפופולרית של ימי הקורונה?

אפליקציית שיחות הווידאו הפופלרית כבר הפכה לסוג של מוצר צריכה בסיסי בכל בית ומשרד, ולאחת החברות הבודדות ששורדות את ההתרסקות בנאסד"ק • האם למרות אזהרת שימוש של ה-FBI היא תשנה את דפוסי העבודה וחיי שלנו שלנו, לתמיד? ● האזינו

סיפורי ליל סדר בימים שלפני הקורונה

עברנו את פרעה, נעבור גם את הקורונה: שייקה לוי, דב מורן ואחרים על לילות סדר בלתי נשכחים

ליל סדר כזה לא היה לנו מעולם ● רגע לפני שהציבור מתיישב לשולחן הסגר, ביקשנו מבכירים במשק, אנשי רוח ופוליטיקאים לחזור אל ליל הסדר הזכור להם ביותר בחייהם ● בימים שלפני הקורונה

מנכ"ל רשות החדשנות אהרון אהרון / צילום: איל יצהר

מענקים מהירים והגנה על השקעות מוסדיים: תוכנית הסיוע של המדינה לתעשיית ההייטק בימי הקורונה

האוצר יעביר לרשות החדשנות באופן מיידי 1.25 מיליארד שקל, כחלק מהתקציב השנתי שלה, שישמשו בעיקר למענקים בתמורה לתמלוגים ● המדינה תספק למוסדיים מנגנוני הגנה במטרה לעודד אותם להשקיע בחברות הייטק בהיקף של 2 מיליארד שקל

נכנסים לבית - שירלי דן בהרצליה / צילום: שי אדם, גלובס

אירופי עם לב חם: הבית בהרצליה שכל אחד היה רוצה להעביר בו בידוד

בבית בן ארבע הקומות שתכננה שירלי דן בהרצליה נעשה ניסיון לחמם את החללים הבהירים באמצעות רצפת עץ, רהיטים שחורים וקירות מחופי לבֵנים

עוברת אורח מסתכלת בנייד כשברקע גרפיטי בבריטניה על ההסטריה בצל הקורונה / צילום: Massimo Paolone/LaPresse, Associated Press

מצבו של ג'ונסון השתפר קלות; בספרד שוקלים לצאת מהסגר ב-26 באפריל

החום ממנו סבל בוריס ג'ונסון במשך קרוב לעשרה ימים ירד, והוא נושם בסיוע חמצן ● ברוב מדינות אירופה מספר הקורבנות ממגפת הקורונה נמצא בירידה, בבריטניה המספר ממשיך לשבור שיאים

אדם עם מסכה עובר ליד בניין בורסת ניו יורק / צילום: Mark Lennihan, AP

עליות חדות בסיום המסחר בוול סטריט לאחר שסנדרס פרש מהמרוץ לנשיאות

הסנאטור ברני סנדרס נשר מהמירוץ לנשיאות ● נעילה שלילית בבורסות סין, יפן עלתה בלמעלה מ-2% ● טראמפ האשים אתמול את ארגון הבריאות העולמי בכך שטעה "בכל היבט" של הטיפול במגפת הקורונה

מסעדה סגורה בסיאטל. בעל המסעדה חוסם את החלונות כדי למנוע ביזה / צילום: Ted S. Warren, AP

OECD: חודש מרץ מסתמן כגרוע בהיסטוריה מבחינה כלכלית

על-פי סקירה שמפרסם היום הארגון, הסימנים לכניסה למיתון באירופה ובגוש האירו חזקים יותר מכפי שהיו במהלך משבר 2008 ●לפי כותבי הסקירה, לא ניתן כעת לצפות מתי המיתון יגיע לסופו, אולם ככל שהסגרים יתארכו הפעילות הכלכלית צפויה להתאים את עצמה למציאות החדשה

פסח בישראל בצל הקורונה / צילום: AP

העוצר נגמר, הסגר הכללי יימשך עד מחר; מניין המתים בישראל עלה ל-79

ההנחיות הנוגעות לליל הסדר הסתיימו היום ב-07:00, אך עדיין אסור לעבור בין הערים ● המרכולים והפארמים נפתחים, ומותרת ההצטיידות במצרכים חיוניים ● הסגר יימשך עד ליום שישי בבוקר, אך ייתכן והממשלה תאריך את המועד ● 9,755 בני אדם נדבקו עד כה בנגיף בהם 165 במצב קשה ו-119 מונשמים

אישה בשדה התעופה בווהאן מתכוננת לחזור הביתה ביום הראשון לשחרור לאחר הסגר / צילום: AP

במקום שבו הכל התחיל: הסגר בווהאן נגמר אחרי 77 ימים. כך זה נראה בתמונות

המקור להתפרצות מגפת הקורונה שהתפשטה בכל העולם במהירות מטילת אימה היא עיר הממוקמת במרכז סין. מאז ה-23 בינואר 11 מיליון תושביה שהו בסגר, בעוד כל העולם לוטש עיניים בחשש, ועכשיו בתקווה ● היום, בחג החירות של היהדות, הם יצאו לחופשי

אצטדיון רמת גן / צילום: איל יצהר

אסטרטגיית היציאה של הספורט הישראלי: פחות מתקנים, פחות תקציבים והרבה יותר מסים

האוצר מבקש (ויקבל) קיצוץ של עשרות אחוזים בתקציב הספורט ● בינתיים כבר הוקפאו קולות קוראים לבניית מתקנים בעקבות מצב הרשויות המקומיות ● בנוסף, הבור התקציבי מחזיר לשולחן תוכניות מגירה כמו ביטול הטבות המס לספורטאים זרים

מחסום משטרתי בבני ברק / צילום: Ammar Awad, רויטרס

האם קבלת ההחלטות במשבר הקורונה מתייחסת מספיק להיבטים שהם לא רק בתחום הבריאות?

אי-הוודאות כיום מקשה מאוד על היכולת למצוא הזדמנויות במשבר, ולא נראה שהמצב הולך להשתפר מהותית בקרוב ● במקום להבטיח הבטחות סרק, ראוי להודות שבמשבר בהיקף כזה, ספק אם כולנו נוכל למצוא הזדמנות; מצד שני, כולנו יכולים לנסות

קירה רדינסקי / צילום: איל יצהר, גלובס

ד"ר קירה רדינסקי רוצה את שיתוף הפעולה שלכם כדי לחזות מה יהיה המקום הבא שבו תתפרץ המגפה

המדענית שהתפרסמה כמי שפתחה יכולות לניבוי העתיד, רוצה לחזות עכשיו באמצעות הסטארט אפ שייסדה את היישוב הבא שבו תתפרץ הקורונה, מייעצת למשרד הבריאות ואף מצויה בקרב קרדיטים סוער עם מכון ויצמן ● מנכ"ל החברה יונתן עמיר: "המטרה היא לתמוך בהחלטות כמו איפה להחמיר את הסגר"

מחסום משטרתי בבני ברק / צילום: Ammar Awad, רויטרס

פרשנות: למה כולם מדברים על אסטרטגיית יציאה ומה אפשר ללמוד ממלחמת העולם השנייה

איך נחזור לשגרה ומה כבר בטוח לא נעשה ● כיצד ישפיע השיבוש של הקורונה על אורח החיים שסיגלנו ועל הכלכלה הגלובלית ● מי ישלם את החוב אחרי המשבר, ולמה כדאי לזכור את מה שקרה אחרי מלחמת העולם השנייה ● שש הערות על מה שניתן לראות גם בתוך ערפל אי הוודאות

צלעות טלה במרינדת סחוג / צילום: דן פרץ

לא רק גפילטע: אוכל יהודי מעודכן, לא מה שחשבתם

ההגדרה לאוכל יהודי בארץ ובעולם היא כבר מזמן לא רק כבד קצוץ וגפילטע פיש ● המטבח היהודי-איטלקי מתערבב עם היהודי-הולנדי, עם המזרח אירופי ועם הישראלי, ויוצר שעטנז טעים ומשמח ● וגם: יין שמגיע עד הבית

דירת 4 חדרים בלוד / צילום: יח"צ

עסקה בעיצומם של ימי המגפה: כמה עלתה דירת 4 חדרים בלוד

אילו נכסים נוספים נמכרו והושכרו לאחרונה בערד ורמת גן?

ניר זוהר, נשיא ויקס / צילום: יח"צ

"לא תיאמן המכה שאנשים קיבלו, שם הקוד לחזרה לעבודה הוא מערכת החינוך": אסטרטגיית היציאה של ניר זוהר, נשיא ויקס

"ברמת הביזנס", אומר נשיא ויקס ניר זוהר, "העסק שלנו כמעט מושלם להתמודד עם משבר מהסוג הזה; המוצר שלנו לא מתבסס על קווי אספקה או ייצור, הכל אונליין" ● "לעומת זאת, המשתמשים שלנו הם עסקים קטנים שחוטפים כרגע הכי חזק, וזה עצוב ממש"

צעירות עם מסכות בת"א / צילום: Oded Balilty, AP

בעזרת 8200: מאגרי הנתונים שהממשלה פרסמה על הקורונה

קבצי אקסל עם נתונים על כמאה אלף בדיקות, ועל מספר המבודדים, עלו לאתר מאגרי המידע הממשלתיים ● איסוף המידע והנגשתו מבוססים בין היתר על שיתוף הפעולה של הממשלה עם יחידת המודיעין 8200 ● גורמים בתעשייה שבדקו את המאגר: "לא מספיק אבל התחלה טובה"