גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חיים ומוות ביד פקיד הבנק: הבעייתיות בחוק חדלות פירעון

עפ"י הצעת החוק, ברגע שהבנק מחליט לסגור את ברז האשראי, הוא הופך את הלקוח כמעט אוטומטית לחדל פירעון, וכך בקלות הוא יכול גם לנקוט כנגד הלקוח הליך פירוק או פשיטת-רגל

פשיטת רגל / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
פשיטת רגל / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

לפי מחקרים שפורסמו לאחרונה, כ-80% מתושבי מדינת ישראל מצויים ביתרת חובה בבנקים השונים, ואצל מרביתם סכום ההוצאות החודשי גבוה יותר מסכום ההכנסות. במילים פשוטות, רובנו לא נושמים באופן עצמוני מבחינה כלכלית ותלויים במכונת ההנשמה הבנקאית.

נתון זה מחדד כמובן את השאלה, מה יקרה אם ניאלץ להסתדר לפתע ללא מכונת ההנשמה. כלומר, האם ומתי יכול הבנק להודיע לנו שהוא פשוט סוגר את ה"ברז" שאנו כה תלויים בו.

השאלה הזו מקבלת משנה תוקף נוכח הצעת חוק חדלות פירעון העומדת בימים אלה על שולחן הכנסת. בין היתר נקבעה בהצעת החוק הגדרה חדשה למונח "חדלות פירעון" (מצב בו אדם או חברה אינם יכולים לפרוע את חובם וניתן לנקוט נגדם בהליך של פירוק, פשיטת-רגל וכו').

בסעיף 2 להצעת החוק מוגדרת חדלות פירעון מוגדרת כ"מצב כלכלי שבו חייב אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם". כלומר, בהצעת החוק אין כל חשיבות לבחינה של נכסי האדם או החברה מול חובותיהם, אלא המבחן היחיד הוא המבחן התזרימי - היכולת לשלם בנקודת זמן נתונה את החוב.

ניקח לדוגמה את המקרה הבא: לאדם מסוים (או לחברה) ניתן מהבנק אשראי בסכום כולל של 200,000 שקל, עד שהפקיד המטפל מטעם הבנק החליט שהגיע הזמן לסגור את הברז, וכך כל האשראי שניתן לאותו אדם הועמד לפירעון מיידי, וננקט נגדו הליך פשיטת-רגל, תוך דרישה לשלם לבנק, בתוך 21 יום, את מלוא חובותיו.

אף על-פי שלאותו אדם יש נכס מקרקעין בשווי של 2 מיליון שקל, אין לו כל יכולת לשלם את הסכום אותו הבנק דורש במועד. לפיכך, בהתאם להצעת החוק הנוכחית, יינתן כנגדו צו פשיטת-רגל, וזאת למרות שגובה נכסיו עולה בהרבה על גובה חובותיו.

אחד מהמבקרים הבולטים של הצעת חוק חדלות הפירעון הוא הנשיא הנכנס של בית המשפט המחוזי בתל-אביב, השופט איתן אורנשטיין, העומד בראש מחלקת פירוקים והבראת חברות בבית המשפט המחוזי. הוא ניהל בשנים האחרונות עשרות תיקי הבראה ופירוק של חברות בקשיים, שהידועים שבהם הם אי.די.בי, אלביט הדמיה וקבוצת ענבל אור. את הביקורת האמורה השמיע אורנשטיין במספר כנסים, ובפרט בפסק הדין בעניינה של ענבל אור (לא מן הנמנע כי השופט ידע שמדובר פסק דין שיזכה לחשיפה תקשורתית).

שני הכובעים של הבנקים

לטענת השופט אורנשטיין, מדובר במבחן "צר", השולל את שיקול-הדעת של בית המשפט. עוד הוא מציין כי הדבר מעניק בידי הנושה אמצעי לחץ על חברה או אדם שבזמן נתון אינם יכולים לשלם את החוב בשל קושי תזרימי זמני בלבד, וכך יוצר כדור שלג שהלכה למעשה מביא לחיסולו הכלכלי (פשיטת-רגל או פירוק הם הליך שבמובנים רבים אין ממנו דרך חזרה).

לשיטתו של אורנשטיין, יש להעניק שיקול-דעת נרחב לבית המשפט שיבחן את מכלול הנסיבות (כולל מאזן הנכסים מול החובות), ולא רק את היכולת התזרימית בנקודת הזמן הספציפית. ואכן, עד היום, בתי המשפט השונים עושים הן את המבחן התזרימי והן את המבחן המאזני, ופוסקים בכל תיק בהתאם לנסיבותיו השונות.

בעיה נוספת שעולה בעקבות ההגדרה בהצעת החוק, היא הכוח הרב שניתן בה לבנקים, שכידוע חובשים במקרים רבים שני כובעים - המקור הכספי ומעניקי האשראי מחד ונושים בפני עצמם מאידך. כפל תפקידים זה מעניק לבנקים, הרבה יותר מכל נושה אחר, את היכולת לקבוע מתי ואם בכלל נגזר דינם של חברה או אדם לחדלות פירעון.

על-פי הצעת החוק, ברגע שהבנק מחליט לסגור את ברז האשראי, הוא הופך את הלקוח כמעט אוטומטית לחדל פירעון, וכך, בקלות, בידו השנייה הוא יכול גם לנקוט כנגד הלקוח הליך פירוק או פשיטת-רגל.

על כן נשאלת השאלה, האם ראוי לשנות ולהגביל את שיקול-הדעת שניתן לבנק בקשר לאשראי שהוא מעניק ללקוחותיו?

נכון להיום, סמכות ההחלטה על הפסקת האשראי ללקוח פלוני כמעט אינה מוגבלת. הלכות בית המשפט בעניין זה (פרשת אלתית ואלמודן) קובעות כי על הבנק לפעול בהקשר זה בתום-לב ומתוך שקילת שיקולים סבירים בלבד. 

כמו כן, נקבע כי בהיעדר נימוקים המצדיקים דחיפות, על הבנק להתריע מראש על כוונתו לעשות כן, בהתאם להסכמים בין הלקוח ובין הבנק (לרוב פרק זמן של 10 ימים).

מדובר, נכון להיום, במבחנים אמורפיים שאינם מכילים כללים ברורים, והלכה למעשה, קשה מאוד עד בלתי אפשרי לתקוף החלטה של הבנק לסגור את ברז האשראי.

יתר על כן, נוכח הקשר הישיר בין הפסקת מתן האשראי ובין הליך חדלות פירעון שיבוא בעקבותיה, הרי שגם במקרים בהם הבנק נוהג בחוסר תום-לב, הנזק שייגרם על-ידו בלתי הפיך, כך שעד שיתברר (אם בכלל) אם הייתה הצדקה להתנהלותו של הבנק, הדיון יהפוך לתיאורטי בלבד ולכל היותר יסתכם בפיצויים.

לפיכך, נראה כי במקרה שחוק חדלות הפירעון החדש ייכנס לתוקפו, יתקיים צורך אינהרנטי להתאמות בחקיקה ובפסיקה לחוק החדש, ובהן - שימת דגש על הטלת אחריות מוגברת על הבנקים בקשר למתן אשראי והפסקתו, שכן מדובר בהחלטה שעשויה להביא לחדלות פירעון מיידית של הלקוח.

■ הכותבים הם שותפים-מייסדים של משרד עורכי הדין בראון, צאודר-אסלן, בעלי אתר www. bta-law.com

עוד כתבות

קניות אונליין / צילום: יח"צ

גל הונאות ברשת, גניבת פרטי אשראי, הלבנת הון ואיומי סייבר: כך תמזערו את הסיכוי ליפול בצד האפל של קניות ברשת

הרשות לאיסור הלבנת הון ממליצה לגופים הפיננסיים לגלות ערנות כלפי עלייה אפשרית בהונאות רשת, והיא לא היחידה ● בתקופה של ריבוי קניות אונליין יש כמה דברים פשוטים שכדאי לשים אליהם לב כדי למזער את הסיכון ליפול קורבן לתקיפות סייבר

מצטייד לקראת הבאות. עדיין לא הוטל סגר מלא בישראל אך המדפים בסופרים מראים על חשש בקרב האזרחים / צילום: כדיה לוי

האוכל יגיע אחרי החגים? מה עומד מאחורי תורי הענק למשלוחים מהסופר, ולמה אין לזה פתרון

שילוח ההזמנות לבתים הוא דווקא החלק הפשוט בתהליך, צוואר הבקבוק הוא באיסוף רשימת הקניות - הליקוט ● רק תחשבו כמה זמן לוקח לכם למצוא את המוצרים

רינה מצליח / צילום: אביב חופי

דעה: רינה מצליח הפכה לאויבת העם, חדשות 12 לא יוכלו להוריד את הראש ולקוות שהגל יעבור

רינה מצליח התייחסה ב"אולפן שישי" ל"רוב החרדים", ודבריה גררו גל שיימינג שהפך לצונאמי ● מצליח קוממה נגדה קהל מגויס, יצירתי ונקמן שהתעלם מכמה עובדות בסיסיות ● מצד שני, הגיע הזמן שגם הפריים-טיים יכיר את המורכבות של החברה החרדית

מטוס 737-800 מוסב / צילום: תע"א, יח"צ

תע"א קיבלה היתר מיוחד להסב מטוסי נוסעים להטסות מטען

מרבית החברות בענף התעופה השהו או צמצמו דרמטית את הטסות הנוסעים וכעת הפעילות העיקרית היא של הטסות מטען – סגמנט שבימים כתיקונם תופס לא יותר מ-10% מנפח הפעילות של חברות התעופה המסחריות

יעקב אילון / צילום: דויד וינוקור

עובדי חדשות 13 מבקשים צו נגד תוכנית הפיטורים ופותחים בעיצומים

בעקבות ההחלטה על הורדה מיידית של תוכניות מהאוויר, עובדי חדשות 13 ישביתו היום ב-12:30 את עבודתם למשך שעה

שטרות ישראלים / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

מה צפוי להיות השווי של מיליון שקל בעוד 10 שנים ב-3 ניירות שונים?

האם השווקים הפיננסיים בישראל יצאו משיווי משקל? ● מה כדאי לרכוש כיום לטווח ארוך: אג"ח ממשלת ישראל, אג"ח בנקאיות או מניות בנקאיות? מה תעשה השקעה בת מיליון שקל בעוד 10 שנים?

בורסות אירופה / צילום: Associated Press

עליות חדות בבורסות אירופה ובמסחר בחוזים על מדדי וול סטריט

אופטימיות זהירה: האטה בקצב התמותה מהקורונה בניו יורק, בספרד ובאיטליה ● נדחתה הפגישה בין מדינות אופ"ק לבעלות בריתן, שהייתה אמורה להביא להסכם על קיצוץ תפוקת הנפט ולייצוב השוק; מחירי הנפט צונחים

בורסת ניו יורק / צילום: Lucas Jackson , רויטרס

החסכונות נגמרו: הסיבה שהכלכלה לעולם לא תתקן את עצמה

כלכלן אחד טען כי מיתונים הם תוצר שדות מגנטיים על השמש, ואחר הסביר כי מיתון משתולל מפני שאנחנו חוסכים יותר מדי ● אך ישנה סיבה מדוע העולם גולש למיתון, והיא שונה מכל מה שחשבו בכלכלה הקלאסית ● האזינו

ביטוח לאומי / צילום: תמר מצפי

ביטוח לאומי: 2,000 עובדים שהוצאו לחל"ת וכבר הוחזרו - לא יקבלו דמי אבטלה

710 אלף מובטלים יקבלו דמי אבטלה או מקדמות ● הביטוח הלאומי נערך גם לחלוקת המענקים בסך 500 שקל לכל ילד, אך העיכוב בהשלמת החקיקה בכנסת לא יאפשר את העברת המענקים לפני החג

אדוארדו אלשטיין, בעלי אי.די.בי  / צילום: שלומי יוסף, גלובס

אי.די.בי לקראת הסדר חוב: תפנה למחזיקי האג"ח כדי לקבל את עמדתם ביחס לדרכי הפעולה האפשריות

לאי.די.בי חוב של 2.03 מיליארד שקל למחזיקי האג"ח, בעוד שקופתה ריקה לחלוטין ממזומנים ● לחברה שווי נכסי נקי שלילי

הפגנת העצמאים / צילום: שלומי יוסף, גלובס

התאחדות התעשייה הזעירה: "90% מחברי ההתאחדות אינם זכאים למענק מהמדינה"

על רקע הנתון הזה יוצאים היום חברי התאחדות התעשייה הזעירה להפגנה רכובה מת"א לירושלים ● ההפגנה הרכובה הקודמת שעלתה לירושלים בשבוע שעבר כללה את מרבית ארגוני העצמאים והעסקים הקטנים, והשתתפו בה אלפי עצמאים שחסמו את רחובות העיר

משה מזרחי, אינמוד / צילום: איל יצהר, גלובס

נפלו למשכב: גם החברות הישראליות בוול סטריט נסחרו במגמה שלילית שהובילה את המדד לירידה של 15% במרץ

בפן האופטימי: כשמשווים את ביצועי החברות במדד לביצועי S&P 500 - שליש מהן היכו את המדד האמריקאי ● בין אלה: פייבר, אודיוקודס ואלטק ● תת-מדד הטכנולוגיה צלל 16.2% במרץ, ותת-מדד מדעי החיים צנח ב-12.9%

המלכה אליזבת' / צילום: Yui Mok, רויטרס

מלכת בריטניה בנאום לאומה: "ימים טובים עוד מצפים לנו"

מלכת בריטניה אליזבת השנייה נשאה הערב נאום מיוחד לאומה הבריטית, בו שיבחה את הנחישות של תושבי הממלכה המאוחדת במאבק בהתפרצות נגיף הקורונה ● 674 בני אדם מתו ביממה האחרונה מקורונה בספרד ● היקף המתים בגרמניה נכון לעכשיו עומד על כ-1,400 בני אדם

בנימין נתניהו במליאת הכנסת / צילום: דוברות הכנסת - עדינה ולמן

פרשנות: מי יהיה ממלא מקום ראש הממשלה נתניהו בתקופת הקורונה?

בעקבות אשפוזו של ראש ממשלת בריטניה בשל הידבקותו בנגיף הקורונה עולה השאלה מי יחליף את רה"מ נתניהו במקרה בו לא יוכל למלא את תפקידו ● במצב בו אין ממלא מקום קבוע הממשלה הנוכחית תקבע ברוב קולות את זהותו

מנכ"ל בנק הפועלים, דב קוטלר  / צילום: גדי דגון, יח"צ

בנק הפועלים יעמיד הלוואות לעצמאים בהיקף של עד 10,000 שקל

מדובר בהלוואות לתקופה של עד חמש שנים ובריבית של פריים פלוס 1.5% ● המהלך נעשה בשיתוף עם ארגון העצמאים להב

בורסת תל אביב סיקור שוטף / צילום: איל יצהר, גלובס

עליות חדות בת"א במקביל לאירופה; מדד הנפט והגז מזנק ב-5.5%

המדדים המובילים מטפסים כ-3% ● מניות אנרג'יאן ודלק מזנקות 5%-4% ● נמשך הסנטימנט החיובי במניות הקנאביס ● היום תימסר הודעת בנק ישראל על הריבית: השוק לא צופה שינוי

דדי סגל, מנכ"ל פנאקסיה / צילום: ענבל מרמרי

ותודה לביקושים: עסקי הקנאביס פורחים גם בעיצומו של המשבר

מניות הקנאביס צנחו עם יתר השוק בעקבות התפרצות משבר הקורונה, אבל מאז הן חוות עדנה, על רקע האישור הקרב ליצוא

טיגריס מלאי / צילום: HASAN SABRAN

המגפה הגיעה לגן החיות בניו יורק: נקבת טיגריס חולה בקורונה

נדיה, נקבת טיגריס מלאי בת 4, היא החיה המאובחנת הראשונה בארה"ב שנמצאה נשאית של הנגיף ● עפ"י המרכז לבקרת מחלות ומניעתן, בעלי חיים יכולים להידבק בנגיף הקורונה מבני אדם, אך המדענים אינם מאמינים שאלה יכולים להפיץ אותו הלאה לבני אדם

אלי דפס / צילום: איל יצהר

יו"ר אל על מזהיר: "אם לא נקבל עזרה בימים הקרובים, החברה עלולה להיסגר"

לפי גורמים, השווי של הסיוע שאליו אל על מכוונת מגיע ל-600 מיליון דולר - פי 6 משוויה של אל על כיום, כשאת חלק מהכסף היא תקבל בהלוואה מבנק דיסקונט, ואת החלק האחר היא מקווה לקבל בהלוואה מהמדינה

אוניית ה"רובי פרינסס" / צילום: שאטרסטוק

האם צוות אוניית קרוז הסתיר מהרשויות התפרצות של קורונה

משטרת אוסטרליה פתחה בחקירה פלילית בחשד שצוות אוניית קרוז שעגנה בנמל סידני במרץ הסתיר מהרשויות התפרצות של קורונה בין נוסעים ואנשי צוות