גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

הערכת שווי אישית - סיכונים, הסתברותם ועלות ההגנה מפניהם

מחובתנו לערוך לעצמנו ולתא המשפחתי הערכת שווי ■ השינוי התפיסתי של התא המשפחתי כיחידה כלכלית, מחייב בדיקה של הנכסים הפיננסים וניתוח הערך הכספי של ההוצאה הפיננסית היום למול התועלת של אותם נכסים בעתיד

לילך לוי / צילום: איאן רובין
לילך לוי / צילום: איאן רובין

מדוע ומתי יש צורך ב"הערכת שווי" לפנסיה?

הערכת שווי לפנסיה צריכה להתחיל מהמקום בו אנו בוחנים את עצמנו, באותו אופן בו אנו מתייחסים לחברה בה אנו פועלים - הגם שמדובר בתא המשפחתי או בי בלבד, חשוב להתייחס לעצמנו כאילו אנחנו גוף עסקי, שמבצע הערכות שווי חדשות לבקרים בהקשרים שונים ולצרכים שונים, הן כחלק מהבנת העסק והן כניהול סיכונים. כשאדם הופך ליחידה כלכלית עצמאית, חובה עליו להעריך את מצבו ואת שוויו ושווי נכסיו. כמו כן, יש להוסיף ולהידרש לנושא עם כל שינוי במצב האישי - נישואין, לידת ילדים, גירושין, החלפת מקום עבודה או מקצוע, ועוד.

ניהול הסיכונים האישי מחייב להבין מהם הסיכונים שאנו חשופים אליהם, בעטיים נדרש לכסף נזיל שלא נוכל לקבל ממקור אחר דוגמת שכר חודשי. במקביל - מה המקורות העומדים לרשותנו מול אותם סיכונים.

ברור שאי אפשר להתגונן בפני כל הסיכונים, ולכן דרוש גם תעדוף שבו נבחנת עלות הקנייה של אותה הגנה ומה הסיכון שאותו דבר אכן יקרה: המחיר, היקף הסיכון וההסתברות הם שלושת הפרמטרים. על פי רוב יש קשר ישיר בין המחיר להסתברות וכמובן להיקף הנזק הפוטנציאלי.

אם כך, אין בעיה - כל אחד יכול לבצע פעם בתקופה בדיקה כזו

באופן אנושי ביותר, אדם צעיר מסוגל לראות את עצמו בעיני רוחו כצעיר ולא נכה או זקן ופנסיונר, שלא לומר נפטר. המחשבה האנושית לא מאפשרות לנו ללכת לשם וזה אינו מייחד רק את הישראלים, אלא שמדובר בעניין אוניברסלי ויש על כך סימוכין במחקר מקיף. לכן אנשים לא יוזמים מעצמם עיסוק בנושא הפנסיוני - שאינו בסדר העדיפויות כלל. העיסוק בתחום בגיל מבוגר יותר קיים, אך לעתים קרובות זה מאוחר מדי.

בעיה נוספת שעלתה מסקרים שערכנו, היא של חוסר אמון של הלקוחות במערכת, המיוצגת בעיניהם ע"י סוכן הביטוח. נמצא שאנשים כן עושים זאת לאחר שחוו חוויה קרובה קשה בקרב קרובים או חברים ונוצר עניין בנושא בטווח קצר מיד לאחר מכן.

מה הדרך הנכונה להידרש להערכת השווי?

כעקרון, יש שלושה סוגי גורמים במערכת שכן יכולים לבחון את הנושא - סוכני ביטוח, משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני. כשליועץ והמשווק יש זיקה לפחות לאחד מהגורמים המוסדיים.

כמו בכל בחינה עסקית, כאשר ניגשים להערכת שווי גם בתחום הפנסיוני יש מספר שלבים - מיפוי המצב הקיים לרבות פנייה למסלקה הפנסיונית עבור כל אחד מבני המשפחה המפרנסים; תשאול ובירור של הצרכים - ניהול הסיכונים האישיים דוגמת סיעוד, מחלה קשה, יציאה לפנסיה ופנייה לאתר הר הביטוח לבחינת ביטוחי הפרט הנוספים שיש לכל אחד מבני המשפחה. תחום מורכב זה דורש היעזרות במי שיודע להעלות את כל הסוגיות והאפשרויות שאדם אינו בקיא בהם, או לא רוצה להעלות על דעתו.

זאת ועוד, ההסדר הפנסיוני של המעסיק כולל הגנה בפני מוות, נכות ופרישה. הבעיה היא שלרוב במקרה של נכות ולפני המוות, ישנה תקופת חיים ללא פרנסה, המהווה עול כלכלי על המשפחה שעלול לנגוס משמעותית בחסכון הפנסיוני. בנוסף, כשאחד מבני המשפחה חולה מאד או נכה, המפרנס השני גם הוא לא עובד באופן מלא אם בכלל, הכנסות התא המשפחתי נפגעות, לעיתים, פעמיים. לכן חובה לבחון את כלל התיק - גם את הפנסיוני וגם את הביטוחים האישיים האחרים שיאפשרו לבחון את כלל מקורות ההכנסה של המשפחה במקרה הצורך.

לאחר המיפוי ניתן לבחון חלופות, הליך זה חייב להתבצע בסימולציה משוכללת הלוקחת בחשבון גם את הסיכונים הביטוחיים וגם את עלויותיהם בפועל (הפרמיות ודמי הניהול הם רק חלק מהשיקולים). בשלב הבא יבוצע תעדוף, הבוחן את כלל הצורכים, הכיסוי האפשרי והמקורות הנוספים.

לאחר מכן יבוצעו השינויים - פנייה לגורמים המוכרים את השירות ודרישה באופן עצמאי או באמצעות סוכן/משווק, לביצוע השינויים על פי המסקנות שהוחלט עליהן.

יש גם להידרש לעניין הבקרה התקציבית, כבכל חברה חשוב גם על הפרט לקיים בקרה על התהליך. מורכבות התחום וריבוי התוכניות מחייבים כל הזמן בחינה של הביצוע - בין אם ע"י קריאת הדוח השנתי, או בבדיקה יזומה מול הגורם המבטח. מומלץ לעקוב באופן שנתי בטבלה מרכזת אחרי התחום כולו, אחר כל היבטי הסיכון והכיסוי שהוכנסו לתוך תוכנית הפעולה בנושא.

עוד כתבות

אריה דרעי בשיחת וידאו עם ועדת הקורונה של הכנסת / צילום: שמוליק גרוסמן, דוברות הכנסת

ועדת הקורונה בכנסת בדוח ביניים חריף: מדיניות בדיקות בעייתית, היעדר הנהגה וסכנה לנזק בלתי הפיך לכלכלה ולחברה

יו"ר הוועדה עפר שלח הכין מסמך מסכם ובו מתח ביקורת חריפה על התנהלות המדינה במשבר ● בין המלצותיו: לשנות את מדיניות הבדיקות ולהקים גוף לניהול משברים לאומיים ● "דרג מדיני לא אמור לקבל, במשבר רב-ממדי ועמוק כמו זה, החלטות מהירות תוך כדי תנועה"

עסקים סגורים בתל אביב / צילום: איל יצהר, גלובס

לא פטור מלא: הממשלה אישרה הנחה של 25% בארנונה לעסקים

ההנחה משקפת 3 חודשי פטור מתשלום, אך לא פטור מלא כפי שביקשו ארגוני העצמאים במו"מ ● לטובת מתן ההנחה יועמד תקציב בסך כ-2.8 מיליארד שקל לצורך שיפוי הרשויות המקומיות

מיצג מחאה במרכז תל אביב – "שולחן הסדר הנטוש" / צילום: מטה המאבק להצלת עולם התרבות, האירועים והמופעים

שולחן הסדר הנטוש: מיצג מחאה הוקם במרכז תל אביב כנגד מצבם הקשה של העצמאים בישראל

המיצג היה באורך של עשרות מטרים ולאורכו מוקמו 100 כיסאות ריקים המיצגים את הענפים השונים של העצמאים אשר ננטשו ערב חג הפסח ע"י ממשלת ישראל

אל על דרימליינר / צילום: גלובס

בשעה שנתניהו יחליט האם לחלץ את אל על, הסיוע לישראייר ולארקיע מתקרב

ההחלטה של רה"מ בדבר גורלה של ה"חברה הלאומית" תגיע גם על רקע הסדרי הלוואות שהמתחרות ארקיע וישראייר צפויות לקבל מהאוצר ● ועל אף זאת, חשוב להדגיש כי הסכנה הקיומית של אל על היא גם ההזדמנות הגדולה שלה לבצע מהלך של התייעלות מהשורש

משה כחלון / צילום: רפי קוץ

תדברו על זה בליל הסדר: הגרלה מחודשת ל-418 דירות מחיר למשתכן

אחרי שבהגרלות קודמות של מחיר למשתכן לא היה להן ביקוש, משרד הבינוי והשיכון מוציא להגרלה חוזרת 418 דירות ב-11 ערים

משלוח של כמיליון ביצים שנחת בישראל / צילום: לסר

מיליון ביצים נחתו בישראל - מתי הן יגיעו לסופרמרקט שלכם?

אחרי החוסרים החריגים, כמיליון ביצים נחתו הלילה בישראל ופוזרו הבוקר ברשתות המזון, ומשלוח נוסף צפוי להגיע גם מחר ● אלא שברשתות המזון כבר מבהירים כי המשלוח הנוכחי לא יאפשר למלא את החוסרים האדירים שקיימים היום

שי באב"ד / צילום: יונתן בלום, גלובס

ועדת התחרות באשראי: "לא נרשמה ירידה בריבית באשראי צרכני"

היום פורסם הדוח השני של "הוועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי", שמשותפת למשרד האוצר ולבנק ישראל ● "בניתוח נתוני 2016-2018 נרשמו אינדיקציות פרו-תחרותיות בשוק האשראי הצרכני, לאחר השלמת מספר צעדים בנושא"

נתניהו וכחלון / צילום: מארק ישראל סלם - ג'רוזלם פוסט

דעה: כדי להתמודד עם המשבר, ובכלל - חייבים להגדיל את היחס חוב תוצר

בניגוד למבקרים הקבועים, הגדלת החוב היא הדרך הנכונה להבטיח את השיקום הכלכלי של המשק הישראלי עם תום המשבר, מבלי לייצר צמצום נוסף בשירותים החברתיים שיחבל בסיכוייה של ישראל להתמודד עם משברים עתידיים

כחלון ונתניהו / צילום: Amir Cohen, רויטרס

"העליה החדה תימשך": הגירעון בתקציב המדינה הגיע ל-4% במרץ

מדובר בנתון שאין לו משמעות רבה היות והוא מבטא באופן חלקי ביותר את הזינוק הדרמטי שהחל בחודש מרץ, ומושפע עדיין מנתוני 11 החודשים שלפני תחילת המשבר ● ההכנסות במסים במרץ צללו ב-17.6% לעומת מרץ 2019

אמיר מגנר / צילום: יוגב מאיר

CyberMDX גייסה 20 מיליון דולר כדי להגן על מכשירים רפואיים מחוברים

החברה, שהוקמה ב-2017 על ידי אמיר מגנר (מנכ"ל) ומוטי שנייברג, שאינו מחזיק בתפקיד פעיל בחברה כיום, מפתחת פלטפורמת אבטחת סייבר וניהול לוגיסטי של מכשור רפואי

צ'אנגפנג זאו (CZ), מנכ"ל Binance, גיא בן-ארצי, מנכ"ל Bancor  / צילום: רויטרס, יח"צ

מייסדיה הישראלים של חברת הבלוקצ'יין בנקור נתבעים בבקשה לייצוגית בארה"ב

אייל הרצוג, יהודה לוי והאחים גיא וגליה בן-ארצי הם בין הנתבעים ברשימה של 11 בקשות לתביעות ייצוגיות שהוגשו בניו יורק בסוף השבוע שעבר ● לטענת התובעים, המטבעות הדיגיטליים שהונפקו ע"י בנקור, בייננס וחברות בלוקצ'יין אחרות הם למעשה ניירות ערך שלא נרשמו כחוק

מנכ"ל גלאסבוקס, ירון מורגנשטרן / אילוסטרציה: גלאסבוקס

גלאסבוקס גייסה 40 מיליון דולר כדי להקליט את המסך שלכם

החברה מפתחת ומשווקת פלטפורמה טכנולוגית לניתוח ושיפור חוויית משתמש, ע"י תיעוד המסך של המשתמשים וכל האינטראקציות שלהם באפליקציות ובאתרים של לקוחות החברה

מפעל עשות אשקלון / צילום: יח"צ

אלביט הגישה הצעת רכש להחזקות הציבור בעשות אשקלון, המניה מזנקת

ההצעה היא לפי מחיר של 7 שקלים למניית עשות ובהיקף כולל של כ-24.8 מיליון שקל

בורסת תל אביב סיקור שוטף / צילום: איל יצהר, גלובס

ת"א נעלה את יום המסחר האחרון השבוע בעליות חזקות; מדד הנפט והגז נסק ב-11.5%

ת"א-90 זינק ב-5.1% ● מדד ת"א 35 התחזק בכ-2.4% בהובלת נסיקה של 34% במניית פתאל ● מניית קבוצת דלק נסקה ב-17%, יחידות דלק קידוחים קפצו ב-34%, ואלו של רציו הוסיפו 20% ● מחזור המסחר הסתכם בכ-2.8 מיליארד שקל

אתר בנייה של פרויקט התחדשות עירונית בתל אביב, בשבוע שעבר. ממשיכים לבנות למרות משבר הקורונה / צילום: שלומי יוסף, גלובס

מריחות הזדמנות: חברות המימון החוץ בנקאי מסתערות על השוק

התפרצות הקורונה, אומרים יזמים, הכניסה את הבנקים למצב של "נחכה ונראה" בכל הקשור למימון פרויקטים של בנייה ● המרוויחות הגדולות הן חברות המימון החוץ בנקאי ● "מה שמשפיע זה הפאניקה", אומרים בשוק

חי גאליס, מנכ"ל ביג  / צילום: ארז בנקר, יח"צ

ביג מתעכבת בהשלמת רכישתו של מרכז מסחרי בסרביה מידי אביב ארלון

בדצמבר דיווחו החברה על העסקה במסגרתה אמורה ביג לרכוש את מרכז הקניות שהקימה אביב ארלון בעיר זרניאנין בתמורה לסכום של 24.95 מיליון אירו ● מדובר על מרכז קניות מניב בעל שטח מסחרי להשכרה של 23.36 אלף מ"ר עם שיעור תפוסה של כ-100% בקירוב

יאיר המבורגר / צילום: תמר מצפי

בצל הקורונה: מה חושבים במודי'ס על חברות ביטוח האשראי הפועלות בישראל

בססח - שבבעלות קבוצת הביטוח הראל וחברת יולר הרמס הזרה - נותרה באופק יציב לדירוג A3 שלה, בעוד שאופק הדירוג של כלל ביטוח אשראי השתנה לשלילי בדירוג זהה ● קופאס הבינלאומית, שפועלת עצמאית בישראל, עברה לאופק שלילי בדירוג A2

 

פרויקט בנייה של אאורה ביהוד / צילום: איל יצהר, גלובס

מפחדים מהעלאת ריבית: הקורונה הטיסה את לקיחת המשכנתאות ב-50% לשיא כל הזמנים

הסיבות: העלאת רף המגבלה להלוואה במשכון הדירה והחשש מעליות ריבית ● סך המשכנתאות שניתנו במרץ 2020 עמדו על כ-9 מיליארד שקל ● משכנתאות בהיקף של כ-1.1 מיליארד שקל הוקפאו ● בבנקים מעריכים כי המשבר יבוא לידי ביטוי בנתוני אפריל

AIRBNB / צילום: דאדו רוביק, רויטרס

תעשיית התיירות מקבלת תמיכה? פלטפורמת Airbnb גייסה מיליארד דולר

אחרי ההשקעה הזו עולה סך היקף ההשקעות בחברה ל-5.4 מיליארד דולר

חיטוי של בית קולנוע בווהאן בסוף השבוע האחרון / צילום: Aly Song, רויטרס

הסינים יוצאים מהסגר אך מגלים שהם שבויים של החובות שצברו במהלכו

אם הביקוש העולמי למוצרים סיניים לא יעלה בחודשים הבאים, קיצוצי השכר יישארו, ומכירות העסקים הקטנים ימשיכו לרדת, חדלות הפירעון תטפס וההפסדים יחלחלו לבנקים ולחברות ההלוואות