גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מי באמת מעניק אשראי למי שצריך?

כולם אוהבים את העסקים הקטנים - עד כשמגיע הזמן לתת להם אשראי

מימון עסקים קטנים/ צילום: שאטרסטוק
מימון עסקים קטנים/ צילום: שאטרסטוק

מפרסום דוחות בנק לאומי לרבעון השני של שנת 2018, עולה כי במקביל להעלאת ריביות, בנק לאומי הקטין את האשראי למגזר העסקים הקטנים בכ-600 מיליון שקל מתחילת השנה, בשל עלייה להפרשות להפסדי אשראי במגזר העסקים הקטנים והבינוניים. מדוחות שאר הבנקים עולה, כי מגמה זו של הקטנת האשראי לעסקים הקטנים נכונה גם להם.

ובכן, לבנקים יש את הצרות שלהם. הבנקים הגדולים מתמודדים עם הפרשות הענק בשל פרשות הלבנת ההון, ונראה כי הבנקים מעדיפים להמשיך לעסוק בענייניהם. כך, למשל, שלא כמו ביחס לעסקים הקטנים, לעסקים הגדולים והבינוניים הבנקים הקצו יותר אשראי - בלאומי חלה עלייה של 3.5 מיליארד שקל לטובת העסקים הגדולים והבינוניים.

כך או אחרת, ניתן לראות שהבנקים משנים את מדיניות האשראי לפי שורת הרווח והכדאיות. למרות הפרסומות, צרכי העסקים הקטנים אינם מעניינם. זה לא שהבנקים המציאו שיטות חיתום חדשות כדי לסייע לעסקים הקטנים. הבנקים לא שילבו טכנולוגיות חדשות בנוגע לבחינתם של עסקים קטנים, ואף לא שיפרו את התנאים למגזר זה - אלא החמירו את התנאים, ובהינתן שמגזר זה לא מטופל כיאות על ידם, ברור כי הבנקים מעדיפים את הלווים הגדולים.

מדיניות זו מחזקת את מחנק האשראי לעסקים הקטנים ומרסנת את הצמיחה במשק. אינספור מילים נכתבו על תרומתם של העסקים הקטנים לצמיחה. יש לקבל את העובדה שחלק מהעסקים הקטנים אינם איכותיים ומגיעים לכשלי אשראי, אך הפתרון הוא לא להעניש את המגזר כולו, אלא לשכלל את שיטות החיתום, ולהעניק אשראי, לא ביד קפוצה, אלא באופן שיאפשר לעסק טוב לצמוח צמיחה אמיתית (זאת, חלף מתן הלוואה קטנה המהווה חוב קטן אך לא מסייע, חוב שממילא עשוי להוות כשל אשראי בעתיד).

נשאלת השאלה, איך כל זה מתיישב עם מאמציה של המדינה, ובראשה, משרד האוצר ואגף שוק ההון, לחזק את מגזר העסקים הקטנים ואת הצמיחה במגזר זה? מדוע, למרות האמור, מגזר זה מקבל יחס יפה מאוד בפרסומות, באפליקציות ובפעולות האווירה של הבנקים - אשר מנסים לדבר את שפת העסקים הקטנים ולהיות אהודים עליהם? הנתונים מוכיחים פעם אחר פעם שבזמן אמת, לא הבנק יספק את הצמיחה לה זקוק העסק.

הפתרון האמיתי למצוקת האשראי של העסקים הקטנים נולד לפני כ-14 שנה באנגליה, ועשה עלייה לפני כארבע שנים גם בישראל - פלטפורמה חברתית המאזנת בין תשואות הציבור, ריבית העסקים, והסיוע לעסקים הקטנים ולמשק כולו.  פלטפורמה זו - הלוואות חברתיות - לא זו בלבד שזכתה לגיבוי של המחוקק והרגולטור בפרק מיוחד המסדיר את פעילותה, אלא שהתוצאות בשטח מוכיחות שהציבור מאמין במודל על פיו היא פועלת  וחשוב מכל - מאמין בעסקים הקטנים ומעדיף להשקיע את כספו בעסקים אלה.

הפלטפורמה מצליחה לקיים נוסחה בה כולם מרוויחים - המלווים הזוכים לריבית הוגנת, הלווים המקבלים הלוואות הוגנות ומסייעות, הפלטפורמה שזוכה לעמלה - והמשק כולו שנהנה מצמיחה ומקומות עבודה חדשים.

לצד כל אלה החלה להתחולל תחרות, אם כי בשלב זה, אנו עדים לה רק במסגרת הפרסומות של הבנקים אך לא במעשיהם. אנו מקווים שיחד עם הציבור, נוכל ליצור עולם כלכלי חדש בו באמת כולם מרוויחים ולא רק הבנק, ובכלל זאת, לשנות את הגישה לעסקים הקטנים ולהעניק להם את התמיכה שבאמת מגיעה להם.

■ הכותבים הם מייסדים ומנכל"ים משותפים בפלטפורמת ההלוואות BTB. 

עוד כתבות

מייסדי טריגו דניאל גבאי מימין ומיכאל גבאי משמאל / צילום: עמר הכהן

"אנחנו באים לסופרמרקט המסורתי ומסבים אותו לסופרמרקט אוטונומי"

הסטארט-אפ הישראלי טריגו ויז'ן כבר גייס 34 מיליון דולר, חתם על שיתוף פעולה עם טסקו, אחת מרשתות המזון הגדולות בעולם, ומתחרה ישירות באמזון גו, רשת החנויות האוטומטיות שפיתחה אמזון. כל זאת, בתוך פחות משלוש שנים מאז שהוקמה ב-2017 ע"י האחים מיכאל ודניאל גבאי

דני עטר  / צילום: חיים ורסנו, יח"צ

חריגות הבנייה בביתו של יום קק"ל דני עטר יטופלו במסלול מינהלי

בפרקליטות החליטו כי יו"ר קק"ל דני עטר, בת זוגו ובנם ישלמו קנס מינהלי בגין בנייה לא חוקית שביצעו ביישוב גן-נר ● אם החריגות יטופלו, ייתכן כי הקנס לא יוטל ● בספטמבר הודיעה הפרקליטות על הגשת כתב אישום נגד עטר בכפוף לשימוע, אך לאחר השימוע הוחלט לעבור להליך מינהלי

יוסי זינגר וארז בלשה / צילום: תמוז רחמן

קרן ג'נריישן רוכשת מידי עזריאלי את חברת ההתפלה GES בכ-110 מיליון שקל

GES עוסקת בטיפול, טיהור והתפלת מים ושפכים ● במסגרת העסקה נקבע כי ככל שהיא תושלם עד 31 במאי, כל רווחי GES החל מ-31 במרץ יישארו בחברה ● השלמת העסקה צפויה עד ליום 24 לאפריל 2020

דונלד טראמפ / צילום: רויטרס, Kevin Lamarque

הקלטת הסתר של טראמפ: "תיפטרו מהשגרירה באוקריאנה כבר מחר. לא אכפת לי. מחר"

הקלטת שנחשפה: נשיא ארה"ב קרא לפטר את השגרירה כבר ב-2018 ● בקלטת נשמע טראמפ, בנוכחות לב פרנס, מאכער אמריקאי-אוקראיני, שפעל מאחורי הקלעים להיפטר מהשגרירה, בעידודו של רודי ג'וליאני ● נסיבות פיטוריה של יובאנוביץ' נעשו אחד ממוקדי החקירה החשובים ביותר באימפיצ'מנט

ג'ף בזוס / צילום: רויטרס  Shannon Stapleton

האינטרס הסעודי, הקשר הישראלי: פרטים חדשים על הפריצה לטלפון של האיש העשיר בעולם

הפגישה בין ג'ף בזוס לנסיך הסעודי שהולידה חילופי הודעות ווטסאפ, סיקור רצח העיתונאי שהפך ליריבות אישית והאפשרות שתוכנה זדונית של חברת הסייבר הישראלית NSO הולידה פרסום על רומן מחוץ לנישואים ● דוח חדש של האו"ם על פרשת הפריצה לטלפון של מייסד אמזון מאיים לערער מחדש את היחסים בין ארה"ב וסעודיה

מתחם רייסדור בבני ברק / צילום: צ.ל "טיטו אדריכלים"

רייסדור תקים שני מגדלי משרדים ברחוב הלח"י בבני ברק

החברה זכתה במכרז של רמ"י לקרקע בשטח 4 דונם ברחוב ● היא תשלם עבורו 55 מיליון שקל ● ביוני 2019 רכשה החברה קרקע סמוכה עם שותפה ב-57 מיליון שקל

מבחר מאכלי דגים משאראק /  צילום: שני בריל

מהים ישר לצלחת: עלייתם של הדגים המקומיים

החורף הוא שעתם היפה של הדגים, ובמסעדות ישראל, בהתאם לטרנד העולמי, מעדיפים אותם מקומיים, עונתיים ופחות מוכרים

התפרצות וירוס הריאות המסתורי בסין / צילום: Koki Kataoka, רויטרס

האם מקור הנגיף בנחש, ולמה בני 40 צריכים לחשוש מהידבקות: שאלות ותשובות על נגיף הקורונה המסתורי והקטלני

נגיף הקורונה ממשיך להתפשט ולייצר חששות גוברים מצד ממשלות ואזרחים ברחבי העולם ● נכון להבוקר הדיווחים הרשמיים בסין מדברים על 56 מקרי מוות ועל כ-2,000 אנשים מאובחנים ● "גלובס" עם שאלות ותשובות על הנגיף "המסתורי"

נתן חץ, עמיר בירם ואמיר ברנע / צילומים: איל יצהר,  אייל פרידמן ואוריה תדמור

בכירי ענף הנדל"ן דורשים שיערוך שווי הנכסים: "אני רוצה להגיד לכל השמאים, זה השוק. אל תספרו לנו מעשיות"

לדעת בכירים בשוק, שיעורי ההיוון בהם השתמשו עד כה השמאים להערכות שווי הנכסים בדוחות הכספיים, גבוהים מדי ולא מייצגים את סביבת הריבית ● בפורום "שווי הוגן" של המרכז הבינתחומי הרצליה אמר יו"ר אמות: "חברות מוכנות לרכוש נכסים בתשואות של 40% מעל השמאות הממוצעת"

צילום הספר

השואה כבסט-סלר: שלושה תרגומים חדשים לעברית

לרגל יום השואה הבינלאומי, שלושה תרגומים חדשים לעברית של רבי-מכר המספרים עליה מזווית לא יהודית

גיל בלוטרייך / צילום: איל יצהר, גלובס

מישורים: רווח של כ-33 מיליון שקל ממימוש נכס במיאמי

כשנה לאחר שנרכש מישורים מעדכנת על מימוש מוצלח של אחד מנכסיה בארה"ב ● מדובר, לפי מישורים, בחניון מסחרי במרכז העיר (דאון טאון) מיאמי בפלורידה, אותו היא צפויה למכור תמורת כ-104 מיליון שקל

בוב סוואן, מנכ"ל אינטל העולמית/ צילום: רויטרס

ניגודי אינטרסים בהון סיכון ולמה מניית אינטל זינקה: השבוע שהיה בהייטק

האם דירקטוריון היי-בוב חוטא לתפקידו, מה הבעיה בריכוזיות בהון סיכון ואיך Gett מציגה תמונה יותר ורודה מהמציאות ● וגם: החוקר שבדק מתי אימוג'יז מגיעים לבית משפט והמשקיע שחושב ששיווק יותר חשוב מהמוצר ● מה קרה השבוע בהייטק

אונייה סינית מביאה סחורה לנמל קליפורניה. / צילום: רויטרס -  Lucy Nicholson

איך הסחר הבינלאומי הפך למילה גסה

ביקור של בוריס ילצין במרכול טקסני לפני 30 שנה שינה את מהלך ההיסטוריה ● למראה המבחר האין סופי, "הטיפה האחרונה של הכרתו הבולשביקית התאדתה" ● המרכולים בארה"ב הם מקדשי הסחר החופשי, אך סחר חופשי הפך לביטוי גס בעגה הפוליטית ● היש סיכוי שאמריקאים יחזרו ויאמצו אותו?

קניון ארנה ביום שמשי וחניון קניון ארנה המוצף עקב השטפון בנהריה / צילומים: ערן גילווארג, קודקוד מזג אוויר

האם הצפת הקניון בנהריה עלולה להטביע את רכישת ארנה גרופ בידי מגה אור?

ההצפה שגרמה לסגירת קניון ארנה בנהריה, במזג האוויר הסוער בראשית החודש, עלולה לסכן את עסקת מכירת השליטה בידי מגה אור

מתוך הסרט / באדיבות  HBO

שומרים על הסטנדרט: שי גולדן בצפיית בינג' ב"שומרים" של HBO

"השומרים" היא סדרה אוונגרדית תובענית וכמעט מתנשאת, אך כדאי להתנסות בה בזכות שפתה הייחודית

הלן ראסל / אינפוגרפיק: Gettyimages ישראל

הדנים הכי מאושרים, הפולנים נעלבו: חד הקרן שיצאה לבדוק את מדד האושר ב-30 מדינות. האם ישראל ברשימה?

האוסטרלים נוהגים לבלות עם זרים, לדנים מותר להבריז לכמה שעות באמצע יום העבודה, האיטלקים נותנים לכאוס לעטוף אותם והבריטים מחייכים בכוח ● הלן ראסל, שאובחנה כסובלת מדיכאון, החליטה לא להתמסר לו, ויצאה לבדוק את סודות האושר ברחבי העולם: "אנחנו יודעים שיש השפעה לידיעה מה עושה אנשים מאושרים, וכבר יש מדינות שמיישמות את זה"

עובדים כמסנני תוכן של יוטיוב / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

מסנני התוכן ביוטיוב חויבו לחתום על טופס לפיו הם עלולים לפתח פוסט טראומה

לפי "The Verge", חברת הקבלן Accenture הפיצה את המסמך לעובדיה בחודש שעבר ● העובדים נדרשו להתחייב כי יעקבו אחרי מצבם הנפשי ואף יעדכו את המנהלים שלהם במידת הצורך

מחאה של תנועת נשים MeToo   / צילום: רויטרס

בלבול, חוסר אחידות והיעדר תקדימים: גם במערב מתקשים להתמודד עם ההשתקה בחברות

סקרים שנערכו לאחרונה מראים שיעורים גבוהים של הטרדות מיניות בעבודה ברבות ממדינות האיחוד האירופי ● חלק מהעובדים חותמים על הסכמי סודיות שעשויים למנוע מהם לחשוף מקרי הטרדות מיניות

בייג'ינג, סין / צילום: Jason Lee, רויטרס

נגיף הקורונה: כאלפיים איש נדבקו עד כה בנגיף, 15 ערים בסין בהסגר

שני ישראלים ששבו מסין הוכנסו לבידוד עקב החשש כי נדבקו, אולם הבדיקות העלו כי השניים נקיים. תיירת סינית עדיין מאושפזת בבית החולים בית ג'אלה ברשות הפלסטינית ● ובהונג קונג מבטלים חגיגות ומזהירים: המדינה מתמודדת עם מצב חמור והממשלה נוקטת בצעדים דחופים במאבק נגד המשך ההתפרצות

הבנק להסדרי סליקה בינלאומיים (BIS) בבאזל / צילום: רויטרס

בנקים מרכזיים צפויים להנפיק מטבעות דיגיטליים בשנים הקרובות

כ-10% מבין 66 בנקים מרכזיים שהשתתפו בסקר של הבנק להסדרי סליקה בינלאומיים (BIS), אומרים כי הם צפויים להנפיק מטבע דיגיטלי משלהם בתוך שלוש שנים בלבד ● בשבדיה ובאורוגוואי כבר בוצעו פיילוטים בתחום