גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מי באמת מעניק אשראי למי שצריך?

כולם אוהבים את העסקים הקטנים - עד כשמגיע הזמן לתת להם אשראי

מימון עסקים קטנים/ צילום: שאטרסטוק
מימון עסקים קטנים/ צילום: שאטרסטוק

מפרסום דוחות בנק לאומי לרבעון השני של שנת 2018, עולה כי במקביל להעלאת ריביות, בנק לאומי הקטין את האשראי למגזר העסקים הקטנים בכ-600 מיליון שקל מתחילת השנה, בשל עלייה להפרשות להפסדי אשראי במגזר העסקים הקטנים והבינוניים. מדוחות שאר הבנקים עולה, כי מגמה זו של הקטנת האשראי לעסקים הקטנים נכונה גם להם.

ובכן, לבנקים יש את הצרות שלהם. הבנקים הגדולים מתמודדים עם הפרשות הענק בשל פרשות הלבנת ההון, ונראה כי הבנקים מעדיפים להמשיך לעסוק בענייניהם. כך, למשל, שלא כמו ביחס לעסקים הקטנים, לעסקים הגדולים והבינוניים הבנקים הקצו יותר אשראי - בלאומי חלה עלייה של 3.5 מיליארד שקל לטובת העסקים הגדולים והבינוניים.

כך או אחרת, ניתן לראות שהבנקים משנים את מדיניות האשראי לפי שורת הרווח והכדאיות. למרות הפרסומות, צרכי העסקים הקטנים אינם מעניינם. זה לא שהבנקים המציאו שיטות חיתום חדשות כדי לסייע לעסקים הקטנים. הבנקים לא שילבו טכנולוגיות חדשות בנוגע לבחינתם של עסקים קטנים, ואף לא שיפרו את התנאים למגזר זה - אלא החמירו את התנאים, ובהינתן שמגזר זה לא מטופל כיאות על ידם, ברור כי הבנקים מעדיפים את הלווים הגדולים.

מדיניות זו מחזקת את מחנק האשראי לעסקים הקטנים ומרסנת את הצמיחה במשק. אינספור מילים נכתבו על תרומתם של העסקים הקטנים לצמיחה. יש לקבל את העובדה שחלק מהעסקים הקטנים אינם איכותיים ומגיעים לכשלי אשראי, אך הפתרון הוא לא להעניש את המגזר כולו, אלא לשכלל את שיטות החיתום, ולהעניק אשראי, לא ביד קפוצה, אלא באופן שיאפשר לעסק טוב לצמוח צמיחה אמיתית (זאת, חלף מתן הלוואה קטנה המהווה חוב קטן אך לא מסייע, חוב שממילא עשוי להוות כשל אשראי בעתיד).

נשאלת השאלה, איך כל זה מתיישב עם מאמציה של המדינה, ובראשה, משרד האוצר ואגף שוק ההון, לחזק את מגזר העסקים הקטנים ואת הצמיחה במגזר זה? מדוע, למרות האמור, מגזר זה מקבל יחס יפה מאוד בפרסומות, באפליקציות ובפעולות האווירה של הבנקים - אשר מנסים לדבר את שפת העסקים הקטנים ולהיות אהודים עליהם? הנתונים מוכיחים פעם אחר פעם שבזמן אמת, לא הבנק יספק את הצמיחה לה זקוק העסק.

הפתרון האמיתי למצוקת האשראי של העסקים הקטנים נולד לפני כ-14 שנה באנגליה, ועשה עלייה לפני כארבע שנים גם בישראל - פלטפורמה חברתית המאזנת בין תשואות הציבור, ריבית העסקים, והסיוע לעסקים הקטנים ולמשק כולו.  פלטפורמה זו - הלוואות חברתיות - לא זו בלבד שזכתה לגיבוי של המחוקק והרגולטור בפרק מיוחד המסדיר את פעילותה, אלא שהתוצאות בשטח מוכיחות שהציבור מאמין במודל על פיו היא פועלת  וחשוב מכל - מאמין בעסקים הקטנים ומעדיף להשקיע את כספו בעסקים אלה.

הפלטפורמה מצליחה לקיים נוסחה בה כולם מרוויחים - המלווים הזוכים לריבית הוגנת, הלווים המקבלים הלוואות הוגנות ומסייעות, הפלטפורמה שזוכה לעמלה - והמשק כולו שנהנה מצמיחה ומקומות עבודה חדשים.

לצד כל אלה החלה להתחולל תחרות, אם כי בשלב זה, אנו עדים לה רק במסגרת הפרסומות של הבנקים אך לא במעשיהם. אנו מקווים שיחד עם הציבור, נוכל ליצור עולם כלכלי חדש בו באמת כולם מרוויחים ולא רק הבנק, ובכלל זאת, לשנות את הגישה לעסקים הקטנים ולהעניק להם את התמיכה שבאמת מגיעה להם.

■ הכותבים הם מייסדים ומנכל"ים משותפים בפלטפורמת ההלוואות BTB. 

עוד כתבות

קצין ומרגל/ צילום: באדיבות סרטי יונייטד קינג

אנטי־רומן: הסרט החדש של רומן פולנסקי גנרי ונטול ברק

"קצין ומרגל" של רומן פולנסקי נעדר חידוש וברק, ויוצרו רומז שגם הוא קורבן רדיפה, ממש כמו דרייפוס, גיבור הסרט

ארבעת הפרופסורים שהעידו בשימוע על ההדחה / צילום: רויטרס - Mike Segar

פרשנות - ימים של אימפיצ'מנט: הפרופסורים ו"ההפיכה היהודית"

ימי האימפיצ'מנט בוושינגטון הם זמן של חרדה, של מרירות ושל פילוג ● אנשים מצביעים זה על זה ואומרים דברים לא נעימים ● למשל, "הם יהודים" ● פרשנות

סוחרים בבורסת NYSE / צילום: רויטרס Lucas Jackson

הדיווח על הסכם סחר עקרוני בין ארה"ב וסין הזניק את בורסות וול סטריט לשיא

דיווחים על הסכם סחר שמתקרב בין ארה"ב לסין שלחו את מדד S&P 500 לשיא, בעוד העלאת המכסים הצפויה ב-15 לחודש מתקרבת ● ה-ECB בראשות קריסטין לגארד הותיר את הריבית ללא שינוי ברמה אפסית ● תורים ארוכים בקלפיות בבריטניה ● דיווח על צו מניעה מה-FTC נגד פייסבוק הכביד על המניה

הצעקה האחרונה/ צילום: יחצ

ביקורת ספרים ירוקה במיוחד: הספר שיעזור לכם לצרוך בצורה אקולוגית יותר

וגם: "לאכול בעלי חיים", הספר הטבעוני המשלב קטעים פילוסופיים, מידע וסיפורים, כולל דיאלוגים פנימיים בנושא ההתחממות הגלובלית והשלכותיה, בדגש על מה שכל אחד יכול לעשות

רחוב הקניות המקושט/ צילום: Shutterstock | א.ס.א.פ קריאייטיב

תענוגות של חורף: כך חוגגים בבודפשט את חג המולד

השילוב של שוקי כריסמס מקושטים, מעיינות חמים, יופי אדריכלי, אוכל טוב ומחירים זולים הופך את בודפשט ליעד אידיאלי לחופשה אורבנית עונתית קצרה

מעיליא גליל מערבי/ צילום: עדי זרחי

סנטה קלאוס בא לבקר בישראל: חגיגת כריסמס בגליל

הכפרים הנוצריים בגליל מתקשטים בעצי אשוח, בשוקי כריסמס ובסיורים מיוחדים

סקר הסקרים

סקר הסקרים: כחול לבן מגדילה את הפער, אבל עדיין לא תצליח להקים ממשלה

מדינת ישראל הולכת לבחירות בפעם השלישית בתוך שנה ● סקר הסקרים בודק מי מתחזק, מי נחלש, ומי מתנדנד סביב אחוז החסימה ● כל הסקרים מכל כלי התקשורת ● "גלובס" עושה סדר ומביא את המספרים העדכניים ביותר של מערכת הבחירות הסוערת

נאם טוק / צילום: איל יצהר

מבנגקוק באהבה: המסעדה התאילנדית בשוק הכרמל שווה כל שקל

איסאן היא לא רק תוספת מבורכת לסצנת האוכל האינסופית של שוק הכרמל, אלא גם לזו של תל אביב וישראל בכלל

משרדי גוגל ישראל צילום: / shutterstock

עובדי הסטארט-אפ ניישן: מקום לעשירים בלבד או כלי למוביליות חברתית

תוצאות מבחני פיזה הראו כמה קשה לצמצם לסמוך על ההייטק שיצמצם פערים בישראל, הסטארט-אפ ששווה כבר קרוב ל-2 מיליארד דולר, ולמה גוגל גלאס לא עבדו? ● כל מה שקרה השבוע בהייטק

אניטה אלברס / צילום: Gettyimages/Anadolu Agency

הלוחשת לסלבס: הפרופסורית שהופכת את מפורסמי הוליווד לאנשי עסקים מצליחים

פרופ' אניטה אלברס מהרווארד, שחקרה סיפורי הצלחה של כוכבי בידור וספורט, רוצה לעזור להם להפוך גם לאנשי עסקים טובים יותר ● בשביל זה היא מתחזקת פרופיל אינסטגרם פופולרי ומלמדת קורס בנושאי מיתוג וניהול מו"מ, שמחבר בין סטודנטים לתואר שני במינהל עסקים לבין הוליווד ועולם הספורט

בינה  מלאכותית/ צילום: Shutterstock | א.ס.א.פ קריאייטיב

שנות ה-20 יהיו העשור של הבינה המלאכותית

אף מדען רציני לא חושב שרובוטים מתוסכלים יצאו למסע הרג בעתיד הנראה לעין, אבל הקהילה המחקרית משוכנעת שהעשור הקרוב עשוי להיות העשור של הבינה המלאכותית ● אז מה צפוי לנו?

משה כחלון ואביגדור ליברמן /  עמית שאבי - ידיעות אחרונות

פרשנות: הבחירות יורגשו בקרוב מאוד בכיס של כולנו, וגם למה כחלון הוא לא באמת קורבן

המדינה תיכנס בסוף החודש לתקציב המשכי ● זה קרה לא פעם בעבר, אבל הפעם השמיכה קצרה יותר מאי–פעם ● פרשנות

ליאת דרור וניר בן גל/ צילום: כפיר זיו

"אם ראש הממשלה היה מזיז את האגן אחרת, החיים שלנו היו נראים אחרת"

ליאת דרור וניר בן גל עברו לשדרות עם להקת המחול שלהם ועם מרכז אדמה ללימוד מחול ומתמודדים עם מציאות ביטחונית־כלכלית חדשה

לי אור אברבך / צילום: איה אפרים

ממשיך להשתנות: שורה של מינויי בכירים ושינויים מבניים בחטיבת הרדיו של תאגיד השידור הציבורי "כאן"

ל"גלובס" נודע כי עומר פרנקל ימונה לעורך בכיר "כאן קול המוזיקה", תומר מולוידזון לעורך בכיר "כאן 88" ורועי דלמדיגו לעורך בכיר "כאן גימל" ● בנוסף ימונה קובי מנורה למפיק הראשי של תחנות המוזיקה

קונסטנט דולהרט / צילום: שלומי יוסף

בינה מלאכותית ומתיחת ענק באינסטגרם: ראיון עם האמן ההולנדי שמנהל מערכת יחסים עם הטכנולוגיה

קונסטנט דולארט מהולנד הבין שהדרך להעביר מסרים על טכנולוגיה היא באמצעות שימוש בה ● הוא יצר תמונה של אנגלה מרקל באמצעות בינה מלאכותית וכדי להבין את המניעים של חברות הטכנולוגיה הוא גייס במימון המונים והקים חברה משלו

צמד שחקני קרלינג רוסיים עם חולצות "אתלטים אולימפיים מרוסיה" באולימפיאדת החורף ב־2018 /צילום:  Shutterstock

ההשעייה הרוסית הגדולה מאירועי ספורט בגלל סמים - פחות מהותית ממה שנראה

על פניו זה נשמע דרמטי - רוסיה לא תוכל להשתתף או לארח אירועי ספורט גדולים בשנים הקרובות ● הלכה למעשה, היא לא תכננה לארח אף טורניר גדול שעלול להיפגע ● בנוסף, הנוכחות של הספורטאים הרוסים בולטת - גם בלי דגל

מחוז שינג'יאנג בצפון מערב סין שבו מתגורר המיעוט המוסלמי, האויגורים / צילום: רויטרס

לא רק מלחמת הסחר: מכונת היח"צ של סין עובדת שעות נוספות בניסיון לשכנע שאין מחנות ריכוז במדינה

סין מרכזת את מאמציה בעיקר באינדונזיה, המדינה בעלת האוכלוסיה המוסלמית הגדול בעולם בניסיון לשכנע כי מחנות הריכוז לחינוך מחדש בתחומה, הם "מרכזים להכשרה מקצועית ומאבק בקיצוניות"

פרופ' ציון חגי / צילום: איל יצהר

"תוך עשור אנחנו צפויים למחסור של 5,000 רופאים"

פורטפוליו עם פרופ' ציון חגי, יו"ר ההסתדרות הרפואית, על מצב מערכת הבריאות, על כך שאין מול מי לנהל מו"מ, ועל הסיבה שקולטים סטודנטים מחו"ל כשיש מחסור בתקנים

ד”ר איציק מזרחי/ צילום: איל יצהר

"יקר בישראל, אבל התיירים מגיעים למרות המחירים. זה פרדוקס": מנכ"ל בוקינג ישראל בראיון

ד"ר איציק מזרחי, מנכ"ל בוקינג ישראל, מסביר בראיון ל"גלובס" מדוע הפכה פלטפורמת הזמנות מקומות הלינה והאירוח הבינ"ל לכל-כך פופולרית ● "מדד ההצלחה של בוקינג דומה במידה רבה לפורמט של ייעוץ עסקי שכולל ניהול תשואה וניהול תוכן כדי למקסם את העבודה"

מארק צוקרברג / צילום: ג'ושוע רוברטס, רויטרס

"בית המשפט העליון של פייסבוק": החברה משקיעה 130 מ' דולר בגוף שיעביר עליה ביקורת

פייסבוק תשקיע 130 מיליון דולר כדי להקים גוף עצמאי אשר מטרתו היא לבקר כיצד החברה מסננת את התוכן שלה