גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

כך הגדילה הרפורמה בביטוחי הבריאות את הרווחיות של חברות הביטוח

לא מסתפק ברפורמה של סלינגר: ברקת רומז שרפורמת ביטוחי הבריאות לא הועילה מספיק לצרכנים וצריכה לעבור שינויים ● מאז כניסתו לתפקיד, ברקת מאותת לכל שוק הביטוח והפיננסים: אני לא סלינגר, ואני לא מתכוון לנקוט את המדיניות של סלינגר ● בסופו של דבר, המטרה היא אחת ויחידה: לשרת את הצרכנים ● פרשנות

משה ברקת/ צילום:יחצ
משה ברקת/ צילום:יחצ

"הדרך שהותוותה בעבר ברשות שוק ההון - ואני מברך עליה - שבה יש מוצרים אחידים, הייתה נכונה אבל היא לא יכולה להיות דרך בלעדית. זאת אומרת שאנחנו היום ברשות חושבים שצריכים להיות מוצרים בסיסיים שהם נגישים לציבור הרחב, אבל צריכה להיות גם יצירתיות וגם התאמת צרכים. לכן המוצר הבסיסי ישמש כ'בנצ'מרק' בלבד ועליו יהיה אפשר להוסיף רבדים. אני חושב שחלק מתחרות היא גם יצירתיות ובמקרים מסוימים אם הלקוח מבין והסוכן מסביר לו כמו שצריך, הלקוח יכול להוריד מהמוצר הבסיסי ובמקרים מסוימים להוסיף לפי צרכיו". את הדברים האלה אמר ד"ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בוועידת 'עדיף' של סוכני הביטוח שהתקיימה ביום שני האחרון.

הבעיות ברפורמת ביטוחי הבריאות של דורית סלינגר

1. מאז כניסתו לתפקיד, ברקת מאותת לכל שוק הביטוח והפיננסים: אני לא סלינגר, ואני לא מתכוון לנקוט את המדיניות של סלינגר, הן בסגנון והן במהות. האם זה טוב או רע? התקשורת שברובה סגדה לסלינגר והפכה אותה לאלוהי הרגולציה, חושבת כמובן שזה רע. סלינגר, לפחות לפי תדמיתה לא היססה להיכנס למאבק, ובמיוחד בסוכני הביטוח. אני דווקא חושב שהסגנון החדש שמביא איתו ברקת הוא שינוי מרענן ולטובה. בסופו של דבר, שלא יהיה ספק, המטרה היא אחת ויחידה: לשרת את הצרכנים, להעניק להם את השירותים הכי טובים במחירים הכי טובים, שתהיה תחרות, שיהיה גיוון של מוצרים - בקיצור, שהכלכלה תעבוד.

כשברקת מדבר על מוצרים אחידים אני מניח שהוא מדבר בעיקר על רפורמת פוליסות הבריאות האחידות שיזמה סלינגר. הכוונה הייתה טובה: לטפל בכשל השוק של ביטוחי הבריאות הפרטיים, המחירים הגבוהים בו וכמובן שיעורי הרווחיות הגבוהים בו. הרפורמה לא ממש התרוממה וכפי שהקלישאה קובעת, הדרך לגיהינום רצופה בכוונת טובות. לא צריך להגזים, זה לא גיהינום, אבל המטרה לא ממש הושגה.

ככלל, מוצר אחיד בתחום מסוים מנוגד לכל התיאוריות הכלכליות של תחרות וגיוון מוצרים. כמו שיש לחם אחיד ולחמים אחרים מסוגים שונים - וכל אחד ירכוש מה שהוא רוצה. כמובן ששוק הלחם הוא לא שוק הביטוח שהמורכבות שלו גבוהה לעין שיעור, אבל עקרונות הבסיס דומות והסכנות דומות.

2. המלחמה של סלינגר בסוכני הביטוח אולי שירתה אותה תדמיתית, אבל לא ממש שירתה את הצרכנים. המחשבה שמקומם של המתווכים בתחום הפיננסי הולך ומתייתר עם השנים, כמו בכל תחום, היא מחשבה הגיונית. אלא שסלינגר לא ממש ייתרה את הסוכנים, היא פשוט העבירה אותם סטטוס.

בפועל היא חיזקה מאוד את סוכנויות הביטוח הגדולות, שבבעלות חברות הביטוח עצמן, והחלישה מאוד את סוכני הביטוח העצמאיים. התוצאה לא שירתה את הצרכנים, היא שירתה בעיקר את חברות הביטוח. שימו לב: לאורך כל הקדנציה של סלינגר ראשי חברות הביטוח העדיפו למלא את פיהם מים ולהסתכל מהצד על המאבק שלה בסוכנים. הם ידעו למה, המאבק הזה רק חיזק אותם.

אם תציצו על הגרפים של כל מניות חברות הביטוח הגדולות - הראל, הפניקס, מגדל, מנורה וכלל ביטוח - תראו שמתחילת 2016 לערך ועד לאחרונה יש עלייה משמעותית של ערך המניות שלהן. מדובר בעלייה של עשרות אחוזים רבים ואף למעלה מכך, ורק חלק מהעלייה ניתן להסביר גם במגמת העלייה הכללית של מניות חברות שעוסקות בפיננסים. סלינגר אולי עשתה הרבה רעש בתקשורת כמי שנלחמת בגדולים, בחברות הביטוח, אבל המניות הראו אחרת לגמרי: שזו בעיקר מלחמה תקשורתית.

3. אלוהים תמיד נמצא בפרטים הקטנים של כל רפורמה, ומכאן בתמצית מגיע הכישלון של רפורמת ביטוחי הבריאות, אף שסלינגר הציגה כאותה כהצלחה בפרסומי רשות שוק ההון והביטוח.

האחידות מייצרת אמנם יתרון מאוד גדול: בהירות, במיוחד בהכרת הכיסויים והזכאות בפוליסה, אבל בדרך לבהירות הזו הלך לאיבוד אחד היתרונות החשובים לצרכנים של הפוליסות הישנות: חופש הבחירה הכמעט מוחלט לבחור כל מנתח שהם רוצים. זאת בגלל שיש רשימות סגורות של מנתחים - רשימות שמשתנות מחברה לחברה. כלומר, במקרה שניתוחים יתבצעו על ידי מנתח שאינו בהסדר הם לא יזכו את הצרכן כלל במימון עבור ביצועו.

השורה התחתונה היא שצרכנים רוכשים ביטוח בפוליסות החדשות עם חופש מוגבל לבחירת מנתחים וספק אם הם מודעים לכך בכלל. כמובן שהפגיעה בצרכנים מחריפה בעיקר בחברות בהן מספר רופאי ההסכם הינו נמוך באופן יחסי. יתירה מזו: במקטע הזה גם לא נוצרה תחרות בריאה בין חברות הביטוח - למשל האפשרות בתקנות להכניס 50 רופאים כוכבים שלא בהסכם שלא יושמה - כך שחופש הבחירה של הצרכנים הוגבל בפועל.

אם הצרכנים מוגבלים, אז יש מי שמרוויח מכך - זהו הכלל - ואלו כמובן חברות הביטוח. ברגע שנוצרו רשימות סגורות של מנתחים על ידי חברות הביטוח, אז המוטיבציה שלהן היא לא להכניס לרשימות רופאים איכותיים ואז לא לשלם, במקרה שהצרכן בחר ללכת לרופא שאיננו בהסדר. או שהוא בוחר בלית ברירה לא את מי שהוא באמת רוצה, אלא את מי שהוא חייב לבחור מתוך רשימה שנכפתה עליו.

גם הקביעות של סלינגר שהרפורמה הוזילה את המחיר לצרכן רחוקות מלהיות מדויקות - נהפוך הוא היא עלולה להיות אף יותר יקרה במשך כל חיי הפוליסה. ראשית, לחברות הביטוח ניתנה אפשרות להעלות את הפרמיות כל שנתיים, כך שניתן להן למעשה מנגנון של עליית מחירים אוטומטית. שנית, מחירי הביטוח הרי נקבעים לפי קבוצת גיל ועולים עם השנים. אם נניח שמבוטח נכנס במחיר זול לחברת ביטוח מסוימת לפי מחירוני ההשוואה של רשות שוק ההון, הוא יגלה שהמחיר קופץ לאורך השנים ואפילו זהה למחיר של לפני הרפורמה. וגרוע מזה: אם צרכנים ירצו לנצל את ההוזלה בקבוצת גיל מסוימת ולהתנייד בין חברות הביטוח הם יגלו שהרפורמה לא דאגה לשמר מצב בריאות בהתניידות - כלומר יש צורך בהצהרת בריאות - כך שאין אפשרות מעשית לזכות בהנחה.

חיסרון נוסף הוא הביטול הגורף של כתבי השירות, אותם נספחים לפוליסות שאיפשרו שירותים שונים כמו ייעוץ פסיכולוגי או הזמנת רופא הביתה בעלות נמוכה של 20 שקל לעומת עד 90 שקל בקופות חולים. בסך הכל מדובר אמנם בשירותים נלווים אבל גם הם נשללו מהמבוטחים.

4. כל הסיבות שמניתי מסבירות את השקט המוחלט מצד חברות הביטוח כשרפורמת הפוליסות האחידות יצאה לדרך. לא היה שם בכי ונהי, הייתה שם שמחה גדולה. הם הגדילו מכירות של שנים קדימה לקראת סוף 2015 - הרפורמה יצאה לדרך בתחילת 2016 - והבטיחו זרם רווחים לשנים הבאות.

את התוצאות אפשר היה לראות בדוחות השנתיים של רשות שוק ההון והביטוח בעצמה. ב-2017 ניתן היה לראות, כמו בשנים הקודמות, ש-56% מהפרמיות שאתם משלמים לחברות הביטוח בביטוחי הבריאות הפרטיים נותרו כרווח גולמי לחברות. בכסף זו בוננזה אדירה בתחום ההוצאות הרפואיות: הצרכנים השאירו אצל חברות הביטוח רווח גולמי - הכוונה היא כמה מתשלומי המבוטחים לא מנוצלים לפני הוצאות - בהיקף של 1.3 מיליארד שקל, והוא עולה מדי שנה. כך שהרפורמה, בהיבט הפיננסי של רווחי הביטוח, נכשלה. היא למעשה הגדילה את רווחי חברות הביטוח, לא שירתה את הצרכנים, לא הוזילה מחירים וביחס עלות תועלת לצרכנים - נזקה עלה על תועלתה.

5. השאלה היא מה הלאה? באופן כללי רגולציה חייבת להיות דינמית, כלומר אם היא מבחינה שרפורמה שיצאה ברעש גדול לא עושה את שלה, היא חייבת לעשות חושבים ולא להתקבע מחשבתית שזו הרפורמה ואין בילתה.

הגישה הבולשביקית שניסתה פוליסות אחידות עם חוסר גיוון וחוסר בחירה לא עשתה את שלה ובמקום להועיל לצרכנים הועילה בעיקר לחברות הביטוח. זה חייב לעבור שינוי, ואם השינוי יהיה באפשרות שרמז עליה ברקת בנאומו לפני יומיים, אז קדימה. שיהיה באמת בנצ'מרק אבל הוא לא יהיה האחד והיחיד.

אפשר יהיה להוסיף לו רבדים וגם יהיה אפשר להחסיר לו רבדים, בהתאם לרצונו של הלקוח. זה נכון שביטוחי בריאות זה עניין של פסיכולוגיה, זה נכון גם שיש די והותר שאנשים שתורתם היא לדחוף מוצרים מיותרים ויקרים לצרכנים, וזה נכון שמרבית האנשים לא צוללים לתוך הפרטים קטנים. אבל, גיוון ושפע של מוצרים תמיד עזר בכל תחום לצרכנים ושפע המידע הקיים ושיתופו ברשתות החברתיות תמיד עוזרים לקבל את ההחלטות הטובות ביותר. 

עוד כתבות

פסל השור המפורסם בוול סטריט/ צילום: רויטרס, CARLO ALLEGRI

נמחקו העליות בוול סטריט בנעילה; טסלה חצתה שווי של 100 מיליארד דולר

מדד דאו ג'ונס ננעל ללא שינוי מהותי, כך גם מדד S&P 500 ומדד הנאסד"ק עלה ב-0.2% ● מנוצ'ין: "החתימה על השלב השני בהסכם הסחר יכולה לקרות לפני או אחרי הבחירות" ● בורסות אירופה ננעלו בירידות, הדאקס השיל 0.3%, הקאק איבד 0.6%

דורון גרסטל / צילום: יח"צ

הקאמבק האינטרנטי של פריון: התייעלות ושינוי אסטרטגי שיקמו את אמון המשקיעים בחברה

מניית החברה כבר צללה ב-95% מהשיא, על רקע הרעה בתוצאותיה ומאבק שליטה בין בעלי המניות, אולם מינוי דורון גרסטל למנכ"ל, ההתייעלות שהוביל וכניסה אסטרטגית לשוק ניתוח קמפיינים דיגיטליים שיקמו את אמון המשקיעים

מייקל בלומברג  / צילום: רויטרס

מייק בלומברג: פירוק ענקיות הטכנולוגיה זו לא התשובה. וורן וסנדרס לא יודעים על מה הם מדברים

"לפרק דברים רק כדי להיות רעים (nasty) זו לא התשובה", טען בלומברג, "חייבים סיבה טובה והסבר לאיך זה הולך לעבוד, ואני לא שומע את זה מאף אחד"

עמליה דואק / צילום: יוסי כהן

דעה: כשחדשות 12 מזלזלים בפגיעה בנוסעי האוטובוסים בפריפריה

פרשת ביטול מספר קווי אוטובוס בימי שישי לפני כניסת שבת היא הוכחה בדבר הבועתיות התל אביבית שמאפיינת חלק ניכר מכלי התקשורת בישראל ● דעה

סונדר פיצ'אי, מנכ"ל אלפאבית וגוגל/ צילום: רויטרס, YVES HERMAN

בדרך לדאבוס: ענקיות הטכנולוגיה מנסות להשפיע על הרגולציה באירופה

בענקיות הטכנולוגיה מבינים שתוטל עליהן רגולציה, אך מנסים למתן אותה ● "רגולציה הגיונית צריכה להיות מידתית", אמר מנכ"ל גוגל סונדר פיצ'אי לקובעי מדיניות בבריסל

הבורסה בתל אביב / צילום: תמר מצפי

המסחר בתל אביב נפתח בירידות קלות; מניית אופקו קופצת ב-7%

טבע מזנקת 3.5%; שפיר הנדסה מתקנת ב-2% אחרי הזינוק אתמול; נייס מאבדת 1.5% ● מיטב דש מזנקת 7% לאחר שרכשה מניות פנינסולה ב-115 מיליון שקל ● ירידות חדות באסיה היום על רקע עלייה במספר מקרי המוות מהתפרצות הווירוס

עומאר ישראק, נשיא מדטרוניק. העסקה על סף לחיצת יד / צילום: רויטרס

עומאר ישראק מונה ליו"ר אינטל העולמית

ישראק כיהן כמנכ"ל מדטרוניק, ובתקופתו החברה השקיעה 3.5 מיליארד דולר בישראל 

מדף בקבוקי פלסטיק של קוקה קולה / צילום: תמר מצפי

קוקה-קולה: "אנשים עדיין רוצים בקבוקי פלסטיק"

ראש מחלקת הקיימות בקוקה-קולה מסרה כי החברה לא תפסיק את ייצור בקבוקי הפלסטיק החד-פעמיים ● עם זאת, קוקה-קולה, הנחשבת לאחת מיצרניות פסולת הפלסטיק הגדולות בעולם, התחייבה למחזר בקבוקי פלסטיק רבים יותר עד שנת 2030 ● האם מיחזור הוא אכן הפתרון או חלק מהבעיה?

סוחר בבורסת ניו יורק / צילום: רויטרס

ה'קציצה' לא עוצרת, טסלה בעננים: האם הגיע העת לחשוש מהדובים?

מדד 500 S&P מציג רצף ימי מסחר עם תנודות נמוכות מ-1% שהוא כמעט חסר תקדים ב-50 השנים האחרונות ● בפעמיים האחרונות שהתופעה התרחשה, ב-2018-2017, אחרי תקופת השקט המדד צנח לטריטוריה דובית ● אז האם תגיע נפילה או רק "עלייה סנטימנטלית בתנודתיות"

עו"ד חנן פרידמן - יוני רייף / צילום: יחצ

לאומי נהנה מאמון ממשקיעים זרים: מגייס 2.6 מיליארד שקל בהנפקת CoCo בחו"ל

הבנק סגר אמש בהצלחה את הליך התמחור לגיוס 750 מיליון דולר, עם ביקושים ליותר מ-4 מיליארד דולר, בהנפקה למוסדיים זרים של כתבי התחייבות נדחים שיוכרו כהון רובד 2 ● זוהי הנפקת חוב בחו"ל ראשונה מסוגה לבנק ישראלי

אדם שיף, התובע המרכזי באימפיצ'מנט של דונלד טראמפ / צילום: U.S. Senate TV, רויטרס

"אי אפשר להעניש את טראמפ בקלפי, כי גם טוהר הבחירות בספק"

בפנייה נרגשת לסנטורים קרא הציר אדם שיף, התובע הראשי מטעם בית-הנבחרים: "האמת תצא לאור... יהיו אימיילים חדשים, עדים חדשים... אתם רוצים לדעת את האמת כולה?" ● הכריז: דפוס ההתנהלות של טראמפ הוא לבקש ממדינות זרות להתערב בבחירות בארה"ב – רוסיה, סין ואוקראינה

מתקן ההתפלה בשורק. /  צילום: מוטי יאיר

המדינה מניחה למאגרי המים להזדהם, ובעלי השליטה במתקני ההתפלה מרוויחים בגדול

בעידן משבר האקלים, אי אפשר להסתמך רק על מתקני ההתפלה • לפי דוח של "אדם טבע ודין", רבע מהבארות מזוהמות, מוקדי הזיהום במי התהום מתפשטים ופעולות שיקום אינן נעשות • רשות המים: "מטפלים ומקדמים באופן שוטף פעולות לשיקום זיהומים במי תהום"

תושבי סין עם מסיכות פנים / צילום: Koki Kataoka, רויטרס

סין סוגרת לחלוטין את אזור ווהאן בו התפרץ וירוס הריאות המסתורי

העיר ווהאן, בה התפרץ וירוס הריאות המסתורי "קורונה", נסגרה לחלוטין על ידי הרשויות בסין ● כל תנועת התחבורה הציבורית נעצרה ותושבי העיר התבקשו לא לעזוב

הבורסה בתל אביב/ צילום: שלומי יוסף

הבורסה ננעלה בעליות: מדד ת"א 35 ברמת שיא כל הזמנים, שיכון ובינוי טסה ב-8.5%

שפיר זכתה במכרז ענק להקמת מרכז ההספקה של צה"ל, יחד עם אוריין שמנייתה טסה ביותר מ-40% ● שפיר הנדסה זינקה ביותר מ-11%, פריון קפצה ב-6.6%

מנור וכפיר גינדי/צילום: צילום: דן שטרן

רגע לפני מחיקתה מהמסחר ובעזרת האחים גינדי: קאנומד גייסה כ-27 מיליון שקל בדיסקאונט של 40%

בעלי מניות בביופארם שהשקיעו 3 מיליון שקל יקבלו כ-13% מהון החברה ● ביופארם תמוזג לקאנומד תמורת 50% מהמניות, ולאחר המיזוג יחזיקו בעלי ביופארם - האחים גינדי וחגית ויינשטוק ודודו זהבי - בכ-57% מהחברה הממוזגת

טראמפ בעצרת בחירות במישיגן / צילום:  Leah Millis : צילום

מה גרם לדונלד טראמפ לצייץ 142 פעם ביום אחד?

הרוב המוחלט של ציוצים התמקד במשפט ההדחה וכללו ציוצים מקוריים לצד שיתופים (ריטוויט) של ציוצים אחרים ● השיא הקודם בבית הלבן עמד 123 ביום אחד ● לטראמפ 71 מיליון עוקבים בטוויטר

קתרינה סאקלארופולו  / צילום: EUROKINISSI, רויטרס

הפרלמנט היווני בחר לראשונה בנשיאה למדינה

קתרינה סאקלארופולו זכתה לתמיכה רב-מפלגתית וקיבלה 261 מתוך 300 קולות חברי הפרלמנט ● סאקלארופולו כיהנה עד כה כראשת מועצת המדינה של יוון, והייתה גם האישה הראשונה בתפקיד זה

איציק אברכהן / צילום: איל יצהר

שופרסל מתמודדת במכרז להפעלת הקנטינות של שירות בתי הסוהר

רשת המזון מבקשת מהספקים שלה הנחות גדולות על מוצרים, כדי לשפר את הצעתה

מיכאל לובושיץ / אינפוגרפיק: יח"צ

מנכ"ל וילי פוד התפטר; עינת פלד, מנהלת בונז'ור של אסם, בדרך להחליפו

(עדכון) - יבואנית המזון הציבורית דיווחה הבוקר לבורסה כי מנכ"ל החברה מיכאל לובושיץ הודיע על התפטרותו אחרי שנתיים בתפקיד ● טרם ידוע לאן מועדות פניו של לובושיץ, שנחשב למנהל מוערך ומחוזר

משפחה בנמל תעופה בשנגחאי  / צילום: Aly Song, רויטרס

פתיחה שלילית בבורסות אירופה על רקע חששות מהנגיף ומטראמפ

ירידות חדות נרשמו בבורסות אסיה ● מספר מקרי המוות כתוצאה מהנגיף עלה ל-17 ● המשקיעים חוששים שהתבטאויות טראמפ מצביעות על כך שאירופה היא חזית הסחר הבאה שלו ● נתוני יצוא מאכזבים ביפן; נתוני תעסוקה טובים באוסטרליה