גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אפליקציות התשלום ביט ופיי מחסלות את רפורמת האשראי

עם מראית עין של דיגיטל וחדשנות, אפליקציות התשלום של הבנקים מחזירות אליהן את העוצמה והריכוזיות שחוק שטרום ניסה לצמצם

לוגו אפליקציית PAY / צילום: יח"צ
לוגו אפליקציית PAY / צילום: יח"צ

ההתחלה הייתה מבטיחה: רפורמה מרחיקת לכת נגד אחד ממחוללי הריכוזיות המשמעותיים במשק. העובדה שהבנקים החזיקו בבעלות על חברות כרטיסי האשראי מנעה תחרות בענף הסליקה והפכה את הצרכנים ל"לקוחות שבויים". אבל סעיף קטן בחוק שטרום סיפק לבנקים, בין אם כפרצה בחוק ובין אם בכוונת מכוון, את מנגנון העקיפה: הפועלים ולאומי חויבו אומנם למכור את אחזקותיהם בישראכרט ובלאומי קארד עד 2020, ונאסר עליהם לעסוק בסליקה. אלא שדבר לא נאמר ביחס לפעילות באפליקציות התשלום שפיתחו. ופה, כמו שכתב דני סנדרסון, קבור הכלב - ועמו גם הרפורמה כולה.

ביט ופיי שווקו כאמצעי יעיל ונוח להעברת כספים בין פרטים ללא עמלה. צריכים לשלם לוועד ההורים? הלכתם לפסיכולוגית ושכחתם ארנק? אין בעיה, תוכלו לשלם באפליקציה. ברור שהבנקים לא השקיעו סכומי עתק בפיתוח ובשיווק רק כאמצעי פילנתרופי או בשם החדשנות. מבחינתם, אפליקציות התשלום אינן אלא אפיק חלופי לחברות כרטיסי האשראי ולתחום הסליקה כולו. אבל מה שעבור הבנק הוא פיצוי על אובדן מקור הכנסה ושליטה משמעותי, עבור הצרכן הוא חזרה לאחור ואף גרוע מכך. 

עם פתיחת המשתמש בביט או בפליי, חייב הלקוח להזין את פרטי חשבון הבנק וכרטיס האשראי שלו. אין לו אפשרות להזין כמה כרטיסים, גם לא לצבור יתרה באפליקציה עצמה. כל פעולה שהוא מבצע - כשבניגוד למה שאולי נדמה, לא מדובר בהעברה בנקאית אלא בפעולת אשראי לכל דבר ועניין - עוברת דרך חשבון הבנק (למעט בפייבוקס של דיסקונט המאפשרת צבירה). לאפליקציה אין API להתממשקות עם מערכות אחרות, כך שעל הלוואה של צד שלישי דרכה אין מה לדבר. אבל הבעיה האמיתית בה טמונה בהתנהגות הדורסנית מול בתי העסק: הדרישה לבלעדיות למספר שנים, אשר נועדה למנוע כניסה של מתחרים קטנים יותר לשוק ולסכל תחרות אמיתית. ותחרות, כדאי לזכור, הייתה כוונת המחוקק.

בעיה נוספת באפליקציות התשלום של הבנקים נוגעת להתוודעות השטחית שלהן ללקוחות הקצה, ללא אמצעים מקובלים של "הכר את הלקוח" כמו צילום תעודת זהות או שיחת וידאו חוזרת לאימות הזיהוי. במצבי קיצון עלול הדבר להגיע עד כדי אפשרות להלבנת הון, עם העברת כספים על שמו של X לחשבונו של Y. פתח בעייתי נוסף הוא לעסקאות "בשחור": בניגוד לקופה רושמת בעסק, האפליקציות אינן מוציאות חשבוניות באופן אוטומטי. כך הן מעבירות את ההחלטה אם לדווח על העסקה אל הגורם שקיבל את הכסף.

הרגולטור מצידו מנסה להראות סימנים של מעורבות, עם הגבלות על היקף העסקאות המותרות באפליקציות שפרסם בנק ישראל ביולי השנה. אבל ההגבלות הוכרזו לשלוש שנים בלבד - כהרף עין בעולם הבנקאות, וגם בהן הוכנסו החרגות. בתום התקופה המדוברת, מהלך הדגל החשוב והצודק של הפרדה בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי היה כלא היה. יתרה מזאת: אם בעבר לצרכן או לבית העסק עוד הייתה בחירה בין אפשרויות התשלום, הרי שככל שהשימוש באפליקציות ייעשה רווח, הוא גם ילך ויתקבע כמסלול אחיד ויחיד. היחידים שייצאו נשכרים הם הבנקים, כשמולם - שוב - לקוחות שבויים.

כוונת ועדת שטרום והמחוקק שאימץ את המלצותיה הייתה טובה. אך כמו עם הרבה כוונות טובות, זהו היישום שמעוות ומרוקן אותן מתוכן. רק אמצעי סליקה עצמאיים שמאפשרים להזין כמה כרטיסי אשראי, לצבור כספים ולשלם במנותק מחשבון הבנק הרגיל יוכלו להשלים את המהלך ולהביא סוף סוף את בשורת התשלום הדיגיטלי לבתי העסק וציבור הרחב. בתנאי שהגדולים והוותיקים לא יעצרו אותם בדרך.

הכותב הוא יזם פינטק ומנכ"ל חברות הסטארט-אפ 360 BT ו-Banx

עוד כתבות

זאב רוטשטיין / צילום: תמר מצפי

בכיר במשרד הבריאות: "אין מישהו במערכת שיכול להחליף את רוטשטיין"

אינסידנט שהתרחש באירוע התרמה להדסה בארה"ב הביא למכתב דרישה של ארגון נשות הדסה, שבו הן דורשות להדיח את רוטשטיין ● גורמים במשרד הבריאות ציינו כי לא בטוח שלמכתב יש תוקף משפטי כלשהו, לאור העובדה שהארכת הכהונה כבר אושרה

משה כחלון ואביגדור ליברמן /  עמית שאבי - ידיעות אחרונות

פרשנות: הבחירות יורגשו בקרוב מאוד בכיס של כולנו, וגם למה כחלון הוא לא באמת קורבן

המדינה תיכנס בסוף החודש לתקציב המשכי ● זה קרה לא פעם בעבר, אבל הפעם השמיכה קצרה יותר מאי–פעם ● פרשנות

מסחר בוול סטריט./  צילום: רויטרס

מגמה מעורבת בוול סטריט לאחר אישור ההסכם בין סין וארה"ב

הנשיא טראמפ: מכסים בגובה של 25% על סחורות מסין יישארו בתוקף אבל ארה"ב תשהה את כניסתם לתוקף של מכסים נוספים ● בורסות אירופה נסגרו בעליות לאחר פרסום תוצאות הבחירות בבריטניה

מחווה ליגאל בשן/ צילום: שלומי פינטו

עכשיו התור לגעגוע: מופע מחווה ליגאל בשן הדגיש את חסרונו

במחווה ליגאל בשן, במלאת שנה למותו, הגוונים הרבים ביצירתו התלכדו לצבע של אהבה והדגישו את חסרונו

דונלד טראמפ / צילום: Jonathan Ernst, רויטרס

ועדת המשפט קבעה: טראמפ אשם ב"עבירות ופשעים חמורים"

כל 23 הצירים הדמוקרטים הצביעו בעד; כל 17 הצירים הרפובליקאים הצביעו נגד ● השלב הבא: אישור סעיפי האישום במליאת הבית, קרוב לוודאי לפני סוף השנה ● הסנט ידון בכתב האישום בינואר ואין כמעט ספק שטראמפ יצא זכאי

צמד שחקני קרלינג רוסיים עם חולצות "אתלטים אולימפיים מרוסיה" באולימפיאדת החורף ב־2018 /צילום:  Shutterstock

ההשעייה הרוסית הגדולה מאירועי ספורט בגלל סמים - פחות מהותית ממה שנראה

על פניו זה נשמע דרמטי - רוסיה לא תוכל להשתתף או לארח אירועי ספורט גדולים בשנים הקרובות ● הלכה למעשה, היא לא תכננה לארח אף טורניר גדול שעלול להיפגע ● בנוסף, הנוכחות של הספורטאים הרוסים בולטת - גם בלי דגל

דודו זבידה / צילום: איל יצהר

אחרי מיזוג מבני תעשיה וכלכלית ירושלים: גם החברה הבת דרבן יוצאת מהבורסה

דרבן תבצע בסוף דצמבר פדיון מוקדם מלא של האג"ח שלה, בהיקף של 250 מיליון שקל, ותסיים את חייה כחברה מדווחת

סקר הסקרים

סקר ראשון אחרי פיזור הכנסת: כחול לבן שומרת על פער של 3 מנדטים מהליכוד

מדינת ישראל הולכת לבחירות בפעם השלישית בתוך שנה ● סקר הסקרים בודק מי מתחזק, מי נחלש, ומי מתנדנד סביב אחוז החסימה ● כל הסקרים מכל כלי התקשורת ● "גלובס" עושה סדר ומביא את המספרים העדכניים ביותר של מערכת הבחירות הסוערת

דקר הסלעים, מין בסכנת הכחדה / צילום: אורן קליין

בגלל הדייגים: מינים בסכנת הכחדה לא נכנסו לרשימת המינים המוגנים

לפני כשנה חתם השר אלקין על הכנסת דקר הסלעים וטונה כחולת סנפיר לרשימת הדגים המוגנים ● אך בסופו של דבר, בעקבות לחץ הדייגים, החליט לא לכלול אותם ברשימת המינים שיזכו להגנה מפני דייג

הכוכב הבא / צילום: רונן אקרמן

התאגיד נפרד מ"הכוכב הבא": יפיק עצמאית את בחירת הנציג לאירוויזיון

שיתוף-הפעולה בין תאגיד השידור וקשת מתקיים כבר 7 שנים ● עפ"י הודעת התאגיד לקשת, בכוונתם להפיק עצמאית את בחירת המועמד הישראלי לתחרות, וזאת החל מהשנה הבאה, כלומר בבחירת נציג ישראל לאירוויזיון 2021 ● קשת בתגובה: "בהצלחה"

טראמפ וארדואן / צילום: Peter Nicholls, רויטרס

החלטה היסטורית בארה"ב: הסנאט הכיר רשמית ברצח העם הארמני

ההחלטה, שהינה בעיקר מוסרית והצהרתית, מגיעה על רקע מערכת היחסים הרעועים בין ארה"ב וטורקיה בשנים האחרונות ובמיוחד בעקבות מעורבותה של טורקיה במלחמת האזרחים בסוריה באחרונה ● על פי דיווחים בטורקיה, בעקבות החלטת הסנאט, טורקיה הוציאה בשעה האחרונה זימון לשגריר ארה״ב באנקרה לשיחת נזיפה

בנימין נתניהו, גדעון סער / צילום: הליכוד

מרכז הליכוד קבע: בחירות מקדימות ב-26 בדצמבר

הבחירות המקדימות נקבעו לפי דרישה של חבר הכנסת גדעון סער, שהודיע על כוונתו להתמודד מול ראש הממשלה נתניהו

תנ"צ גיא ניר / צילום: גלובס

דרמה במשטרה: כתב האישום נגד תת ניצב גיא ניר יבוטל

לאחר סאגה משפטית של 4 שנים, המשטרה הציעה לתת ניצב גיא ניר, ראש חטיבת המודיעין לשעבר, ועוזרתו דאז רפ"ק צ' למחוק את כל סעיפי האישום נגדם, שמייחסים להם התנהגות שאינה הולמת שוטר

ארבעת הפרופסורים שהעידו בשימוע על ההדחה / צילום: רויטרס - Mike Segar

פרשנות - ימים של אימפיצ'מנט: הפרופסורים ו"ההפיכה היהודית"

ימי האימפיצ'מנט בוושינגטון הם זמן של חרדה, של מרירות ושל פילוג ● אנשים מצביעים זה על זה ואומרים דברים לא נעימים ● למשל, "הם יהודים" ● פרשנות

לי אור אברבך / צילום: איה אפרים

ממשיך להשתנות: שורה של מינויי בכירים ושינויים מבניים בחטיבת הרדיו של תאגיד השידור הציבורי "כאן"

ל"גלובס" נודע כי עומר פרנקל ימונה לעורך בכיר "כאן קול המוזיקה", תומר מולוידזון לעורך בכיר "כאן 88" ורועי דלמדיגו לעורך בכיר "כאן גימל" ● בנוסף ימונה קובי מנורה למפיק הראשי של תחנות המוזיקה

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

ת"א צמצמה את הירידות בנעילה לאחר הציוץ של טראמפ

המדדים המובילים ננעלו בטריטוריה הירוקה לאחר יום אדמדם ● טראמפ צייץ כי ארה"ב וסין קרובות ל"הסכם סחר גדול" ● לאומי פרטנרס במגעים לרכוש 20% מחברה בת של פוקס, מנייתה של חברת האופנה זינקה ביותר מ-7%

שופט העליון, נועם סולברג / צילום: אוריה תדמור

דעה: מהפכת הסבירות של השופט נעם סולברג

אף שהכרזת שופט העליון סולברג לא הופנמה, בקרוב נחוש את גלי ההדף • מי שעתיד לשמש כנשיא העליון מבקש לעצב מחדש את יחסי הממשלה ובתי המשפט, ולאפשר לדרג הנבחר לעשות את מה שהפך בשנים האחרונות ללא מקובל: למשול • וגם, מה ניתן ללמוד מראיונות הפרישה של שי ניצן ● פרשנות

ההצבעה על פיזור הכנסת/  צילום: Gettyimages/Anadolu Agency

פרשנות - באישון לילה, בלי ליברמן, דרעי ובנט ותחת איום של כחול לבן: כך פוזרה הכנסת בפעם השלישית בתוך שנה

ב–3:00 לפנות בוקר הופיע נתניהו לפתע במליאה, השתתף בהצבעות וחמק מיד לאחר מכן ● תחת הלחץ בוועדה המיוחדת שהתכנסה להכין את חוק פיזור הכנסת לקריאה שנייה ושלישית התקבלו החלטות שאף אחד לא חלם לאשר ● רק צדיק אחד הצביע נגד הגדלת מימון המפלגות ● פרשנות

שי באב"ד/ תצלום: ליאור מזרחי

סערת הגירעון: מנכ"ל האוצר ייפגש עם היועמ"ש, צפוי לדרוש חקירה פלילית של ההדלפות מדוח המבקר

שי באב"ד פנה למנדלבליט בבקשה לפגישה דחופה, על רקע היחסים העכורים בינו לבין שאול מרידור, במטרה להחזיר את משרד האוצר לפעילות תקינה • הדברים מגיעים על רקע חשיפות "גלובס" של טיוטת המבקר העוסקת בגירעון ובהסרת פרקים הנוגעים למחלוקות הקשות בין בכירים באוצר

מטוס אל על בשדה התעופה רמון / צילום: דוברות רשות שדות התעופה

היסטוריה? מטוס אל על נחת ברמון אבל רק לביקור קצר

מזג האוויר קיצוני שתפס את המטוס של אל על עם חזרתו ארצה מרומא לא אפשר את הנחיתה בנתב"ג והמטוס הופנה לנחיתה ברמון