גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אפליקציות התשלום ביט ופיי מחסלות את רפורמת האשראי

עם מראית עין של דיגיטל וחדשנות, אפליקציות התשלום של הבנקים מחזירות אליהן את העוצמה והריכוזיות שחוק שטרום ניסה לצמצם

לוגו אפליקציית PAY / צילום: יח"צ
לוגו אפליקציית PAY / צילום: יח"צ

ההתחלה הייתה מבטיחה: רפורמה מרחיקת לכת נגד אחד ממחוללי הריכוזיות המשמעותיים במשק. העובדה שהבנקים החזיקו בבעלות על חברות כרטיסי האשראי מנעה תחרות בענף הסליקה והפכה את הצרכנים ל"לקוחות שבויים". אבל סעיף קטן בחוק שטרום סיפק לבנקים, בין אם כפרצה בחוק ובין אם בכוונת מכוון, את מנגנון העקיפה: הפועלים ולאומי חויבו אומנם למכור את אחזקותיהם בישראכרט ובלאומי קארד עד 2020, ונאסר עליהם לעסוק בסליקה. אלא שדבר לא נאמר ביחס לפעילות באפליקציות התשלום שפיתחו. ופה, כמו שכתב דני סנדרסון, קבור הכלב - ועמו גם הרפורמה כולה.

ביט ופיי שווקו כאמצעי יעיל ונוח להעברת כספים בין פרטים ללא עמלה. צריכים לשלם לוועד ההורים? הלכתם לפסיכולוגית ושכחתם ארנק? אין בעיה, תוכלו לשלם באפליקציה. ברור שהבנקים לא השקיעו סכומי עתק בפיתוח ובשיווק רק כאמצעי פילנתרופי או בשם החדשנות. מבחינתם, אפליקציות התשלום אינן אלא אפיק חלופי לחברות כרטיסי האשראי ולתחום הסליקה כולו. אבל מה שעבור הבנק הוא פיצוי על אובדן מקור הכנסה ושליטה משמעותי, עבור הצרכן הוא חזרה לאחור ואף גרוע מכך. 

עם פתיחת המשתמש בביט או בפליי, חייב הלקוח להזין את פרטי חשבון הבנק וכרטיס האשראי שלו. אין לו אפשרות להזין כמה כרטיסים, גם לא לצבור יתרה באפליקציה עצמה. כל פעולה שהוא מבצע - כשבניגוד למה שאולי נדמה, לא מדובר בהעברה בנקאית אלא בפעולת אשראי לכל דבר ועניין - עוברת דרך חשבון הבנק (למעט בפייבוקס של דיסקונט המאפשרת צבירה). לאפליקציה אין API להתממשקות עם מערכות אחרות, כך שעל הלוואה של צד שלישי דרכה אין מה לדבר. אבל הבעיה האמיתית בה טמונה בהתנהגות הדורסנית מול בתי העסק: הדרישה לבלעדיות למספר שנים, אשר נועדה למנוע כניסה של מתחרים קטנים יותר לשוק ולסכל תחרות אמיתית. ותחרות, כדאי לזכור, הייתה כוונת המחוקק.

בעיה נוספת באפליקציות התשלום של הבנקים נוגעת להתוודעות השטחית שלהן ללקוחות הקצה, ללא אמצעים מקובלים של "הכר את הלקוח" כמו צילום תעודת זהות או שיחת וידאו חוזרת לאימות הזיהוי. במצבי קיצון עלול הדבר להגיע עד כדי אפשרות להלבנת הון, עם העברת כספים על שמו של X לחשבונו של Y. פתח בעייתי נוסף הוא לעסקאות "בשחור": בניגוד לקופה רושמת בעסק, האפליקציות אינן מוציאות חשבוניות באופן אוטומטי. כך הן מעבירות את ההחלטה אם לדווח על העסקה אל הגורם שקיבל את הכסף.

הרגולטור מצידו מנסה להראות סימנים של מעורבות, עם הגבלות על היקף העסקאות המותרות באפליקציות שפרסם בנק ישראל ביולי השנה. אבל ההגבלות הוכרזו לשלוש שנים בלבד - כהרף עין בעולם הבנקאות, וגם בהן הוכנסו החרגות. בתום התקופה המדוברת, מהלך הדגל החשוב והצודק של הפרדה בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי היה כלא היה. יתרה מזאת: אם בעבר לצרכן או לבית העסק עוד הייתה בחירה בין אפשרויות התשלום, הרי שככל שהשימוש באפליקציות ייעשה רווח, הוא גם ילך ויתקבע כמסלול אחיד ויחיד. היחידים שייצאו נשכרים הם הבנקים, כשמולם - שוב - לקוחות שבויים.

כוונת ועדת שטרום והמחוקק שאימץ את המלצותיה הייתה טובה. אך כמו עם הרבה כוונות טובות, זהו היישום שמעוות ומרוקן אותן מתוכן. רק אמצעי סליקה עצמאיים שמאפשרים להזין כמה כרטיסי אשראי, לצבור כספים ולשלם במנותק מחשבון הבנק הרגיל יוכלו להשלים את המהלך ולהביא סוף סוף את בשורת התשלום הדיגיטלי לבתי העסק וציבור הרחב. בתנאי שהגדולים והוותיקים לא יעצרו אותם בדרך.

הכותב הוא יזם פינטק ומנכ"ל חברות הסטארט-אפ 360 BT ו-Banx

עוד כתבות

אורי פדרמן - בעלים של קפה לנדוור  / צילום: איל יצהר, גלובס

אחרי 13 שנה: קפה לנדוור נפרדת מאסם-נסטלה ותופץ ע"י שסטוביץ

ל"גלובס" נודע כי מוצרי הקפה של לנדוור יעברו בהדרגה להפצת שסטוביץ • לפי הערכות, פעילות זו צפויה להביא לשסטוביץ תוספת למחזור של כ-5 מיליון שקל בשנה

נעמה יששכר עם אמא שלה יפה ישככר, שרה ובנימין נתניהו / צילום: קובי גדעון, לע"מ

דעה - על לשון הרע ופילים לבנים: מי קובע עבורכם את עולם התודעה שלכם

כשמספרים לנו משהו על מישהו, גם אם לא נאמין לזה, תמיד נשאל את עצמנו אם אולי בכל זאת יש לפחות חלק קטן של אמת במה שעכשיו סיפרו לנו ● ואם כולם מדברים על נערה שנמצאת בכלא הרוסי, ולא על נערה אחרת שכמעט נרצחה מסלע שזרקו עליה פלסטינים, אז הנה מישהו קבע עבורכם את עולם התודעה שלכם

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - 18 בפברואר

אתמול באיכילוב: 9 נפגעים בתאונות קורקינט ואופניים חשמליים

מדי יום "גלובס" ובית החולים איכילוב מדווחים על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

השופט מגן אלטוביה / צילום: בירן בוצ'צ'ו

רשות המסים תשלם לנישום הוצאות חסרות תקדים של 290 אלף שקל

זאת לאחר שבית המשפט קבע כי הרשות ניסתה להתנער מהסכם שומה שערכה עם אותו נישום ולחייבו, שלא בצדק, במס בהיקף כ-30 מיליון שקל

שאול אלוביץ' / צילום: איל יצהר

פרשנות: אלוביץ' מקווה שהשופטים ייטו לו חסד יותר מאנשי הפרקליטות

ההחלטה לוותר על זכותו לשימוע בתיק בזק התקבלה אצל שאול אלוביץ' בראש ובראשונה בגלל האכזבה שלו מתוצאות הליך השימוע שנערך לו בתיק 4000, וגם כדי לא לחשוף את טענות ההגנה שלו בפני התביעה

מפעל ייצור בסין. / צילום   AP   ASSOCIATED PRESS

עוד לפני הקורונה: מה קרה לאישה שניסתה לחיות במשך שנה בלי מוצרים מסין?

שרה בונג'יורני כתבה לפני יותר מעשור את הספר "שנה שלמה ללא 'מייד אין צ׳יינה'"● החווייה הייתה כל-כך קשה, שהיא סירבה לכתוב ספר המשך ● מאז הדומיננטיות של הייצור הסיני רק גדלה, האם וירוס הקורונה יאט את גלגלי הכלכלה העולמית?

מוחמד בכרי / צילום: Mosab Omar, רויטרס

דעה: לשקרי מוחמד בכרי אין חופש ביטוי

גם המחוזי וגם העליון קבעו כי סרטו של בכרי, "ג'נין ג'נין", גדוש שקרים שאינם נובעים מטעות או מרשלנות, אלא מעשה מכוון כדי לעוות את המציאות ● להגן על הסרט שהוכח כשקרי כחלק מ"ההגנה על חופש הביטוי", זה פשוט לא להבין מהו חופש ביטוי

קאר שולץ מנכ"ל טבע / צילום: שלומי יוסף

"הקורונה עלולה להיות אתגר משמעותי לכל מערכות הבריאות; ייתכן שנוכל לעזור"

במסיבת עיתונאים של חברת טבע אמר המנכ"ל כי החברה לא תיפגע מהווירוס, שכן פעילותה המסחרית בסין קטנה ● שולץ התייחס גם לתוצאותיה של תוכנית ההתייעלות, לדרכי ההתמודדות עם אובדן הפטנט על הקופקסון, להשפעות פרשת האופיואידים ול"שמועות המטורפות" על מכירת החברה לאמזון

בניין קבוצת NSO / צילום: AP Photo, AP

מהשב"כ ל-NSO: מינוי נוסף של איש ביטחון לחברת הסייבר התקפי

איש שירות הבטחון הכללי לשעבר, אלי עמר, ישמש כסמנכ"ל מערכות המידע בחברה ● המעבר של אנשי הבטחון  מתפקידים רגישים ובכירים לשורותיה של אחת מחברות הסייבר השנויות במחלוקת בישראל, מזכיר את המעברים של בכירי משרד האוצר לאורך השנים למשרות נחשקות בשוק הפרטי

פרויקט הקמת תחנת כוח הידרו־אלקטרית על־ידי AES. הגדול ביותר בצ’ילה / צילום: IVAN ALVARADO, רויטרס

במרכז אמריקה עדיין נותר ערך בשוק האג"ח

למשקיעים שמחפשים היכן עדיין ניתן למצוא ערך בשוק האג"ח, מומלץ לשים לב לחברות במרכז אמריקה, למשל AES Gener, חברת האנרגיה הצ'יליאנית, שמשקיעה מאמץ רב להפוך לירוקה יותר ונהנית מפיזור גיאוגרפי ומינוף נמוך

בנימין נתניהו/ צילום: רויטרס

יש תאריך: משפטו הפלילי של רה"מ נתניהו ייפתח ב-17 במרץ 2020

המשפט ייפתח בהקראת כתב האישום; עם זאת, הליך ההוכחות בתיק צפוי להתחיל רק בעוד כחצי שנה ● לפי החלטת ביהמ"ש, הדיון ב-17 במרץ ייערך במעמד הנאשמים - כלומר נתניהו יצטרך להגיע לדיון

ניר צוק, מנכ"ל פאלו אלטו  / צילום: תמר מצפי

"יש חברות סייבר מדהימות בישראל, צ'ק פוינט היא לא אחת מהן"

ניר צוק, מייסד חברת פאלו אלטו נטוורקס, החל את דרכו המקצועית בצ'ק פוינט ועזב אותה לטובת הקמת חברות מתחרות • בראיון ל"גלובס" הוא מסביר למה האסטרטגיה של פאלו אלטו טובה יותר משל המתחרות, ועוקץ גם את מיקרוסופט: "הסתכלתי על החברות שהם רכשו ומצאתי דברים חסרי ערך"

גדעון ורטהייזר וצמרת סיוה בפתיחת המסחר אתמול בנאסדק / צילום: נסדק

סיוה עקפה את תחזיות האנליסטים ב-2019 אך הרווח השנתי כמעט התאפס; מספקת תחזית משופרת ל-2020

ההכנסות השנה אמורות לצמוח בכ-9%, ולכלול מכירות טכנלוגיה לאייפון הבא של אפל ● החברה לא צופה השפעה של וירוס הקורונה על ההכנסות השנתיות, ונהנית לדבריה מצבר הזמנות חזק וביקוש ער למוצריה בתחום הסכמי הרישוי

מטוס הרטרו של אל על / יחצ אל על

"אל על בונה על תמיכה ממשלתית בעקבות משבר הקורונה"

בכיר באל על ל"גלובס": "אנו מברכים על היוזמה של שר התחבורה לסייע לחברות התעופה הישראליות. אנחנו חושבים שזה נכון בעת הזו מול האתגר הזה שמשלב כוח עליון והחלטות של המדינה שמשפיעות עלינו"

אבי גבאי וגיל שרון / צילום: ליאור מזרחי, כדיה לוי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

לקראת אישור סופי: סלקום רוכשת את גולן טלקום ב-750 מיליון שקל

סלקום תשלם לגולן 590 מיליון שקל בשני תשלומים: 413 מיליון שקל במועד השלמת העסקה ו-177 מיליון שקל בתוך 3 שנים ● בנוסף, העסקה כוללת את תשלום המזומנים בקופת גולן טלקום וויתור על ההלוואה שסלקום נתנה לגולן ● בעקבות העסקה, אלקטרה צריכה תרשום רווח הון לפני מס של כ-300-330 מיליון שקל

משה ברקת / צילום: תמר מצפי

בודו טרכטנברג ועבאדי-בויאנג'ו יסייעו לרשות שוק ההון לקבוע מדיניות קבועה בנוגע ל"הוצאות הישירות"

הממונה על רשות שוק ההון מינה ועדה שתבחן את ההוצאות שהגופים המוסדיים רשאים לגבות ישירות מהחיסכון לטווח ארוך של לקוחותיהם עבור תשלום לצדדים שלישיים שמסייעים בניהול ההשקעות ● הוראת השעה מסוף 2017 תהיה בתוקף עד אמצע יוני, ובמסגרתה תותר גביית התשלומים הללו

מזוודת מזומנים /  צילומים: יוסי כהן, shutterstock. עיבוד: טלי בוגדנובסקי

השופטת איימה במאסר מיידי, והקנס שולם במזוודת מזומנים

עבריין מורשע סירב במשך שנים לשלם קנס של 850 אלף שקל שהטיל עליו בית המשפט ● מיד לאחר האיום של השופטת במאסר הוא מצא את הכסף: למחרת הגיע אחיו לסניף דואר עם מזוודה ובה 850 אלף שקל במזומן

גבי אשכנזי / צילום: רפי קוץ, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

עובדות זה לחלשים: כשהקהל בכנס של כחול לבן התקיל את גבי אשכנזי

בשבועיים הקרובים "המשרוקית" תרפה לרגע מהטלוויזיה והרדיו ותצא לשטח, כדי לבדוק כמה המתמודדים שולטים בחומר מול הבוחרות והבוחרים ● הפעם הקשבנו לטיעונים בכנס של כחול לבן בהוד השרון ● המשרוקית של גלובס יוצאת לשטח

בני גנץ, בנימין נתניהו / צילום: איל יצהר, תמר מצפי

נתניהו הזמין את גנץ לעימות טלוויזיוני: "אם אתה לא יכול לעמוד בלחץ של עימות, איך תוביל את מדינת ישראל?"

נתניהו הזמין את גנץ לעימות בראיון בערוץ 20 ● גורם בכיר בכחול לבן: מעטים הסיכויים שגנץ יענה לעימות כזה

חברות מוצרי החשמל מעלות מחירים / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי , גלובס

אפקט הקורונה: חברות מוצרי החשמל מנצלות את המומנטום ומעלות מחירים

בתוך שבוע נרשם גל עליות במחירי מוצרי החשמל בקרב ארבע חברות - אלקטרה, טורנדו, ברימאג וניופאן – אשר נע בשיעור של בין 3% ל-14% במחיר לקמעונאי ● הצעד הזה מתרחש על אף שעדיין קיימת בישראל סחורה שהגיעה לארץ טרום המשבר