גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לעגל את האשראי: אפליקציית המיקרו-השקעות שתעזור לחסוך

אפליקציית המיקרו-השקעות Acorns נועדה להתגבר על הקושי של בני האדם לחסוך, ובעיקר כשהם צעירים ● תכנון האפליקציה מסתמך על היכרות של החוקרים עם המגבלות הפסיכולוגיות שלנו, ומתאפיין ביצירת דרכים שיסייעו לנו לעקוף אותן

תשואה / צילום: Shutterstock
תשואה / צילום: Shutterstock

היום בדוח הפינטק: על מיקרו-השקעות, על הקושי של צעירים לחסוך ועל דרך מפתיעה להתגבר עליו.

מי: Acorns - אפליקציית מיקרו-השקעות ויעוץ פיננסי, המיועדת בעיקר לתלמידי קולג', ובכלל למתקשים לחסוך.

הצורך: ככל שאנו צעירים יותר, קשה לנו יותר לחסוך. היכולת לחשוב על העתיד ולדמיין אותו ממש לא קלה, וחלק גדול מאתנו נוטה להזניח את החיסכון. בגיל צעיר, ההוצאות של גיל הפנסיה או גידול הילדים נראות מעורפלות ורחוקות, ומפתה הרבה יותר להעלות את רמת החיים והבילויים בטווח המיידי. אתגר גדול עוד יותר הוא שכנוע אנשים צעירים להשקיע בתיקי השקעות, שנחשבים תחום "למומחים" או לעשירים בלבד.

מה היא עושה: Acorns "מעגלת" כל סכום של קנייה שביצעת בכרטיסי האשראי שלך, ומעבירה את ההפרש לחיסכון. נוסף על כך, היא מאפשרת להגדיר סכום קבוע קטן שיופרש לחיסכון. את הכסף תשקיע מערכת אוטומטית להשקעה (Robo-Advisor), שתפעל בהתאם להגדרות הסיכונים של המשתמש.

כך זה פועל: כל משתמש חדש יכול לבחור בכמה מסלולי חיסכון. המקוריים ביותר הם מסלול "עיגול קניות האשראי", וההפרשה הקבועה.

במסלול העיגול, המשתמש מחבר לאפליקציה את כרטיסי האשראי שלו, ומרגע זה כל קנייה באשראי תעוגל למעלה. ההפרש יועבר באופן אוטומטי להשקעה לצורך חיסכון. קנית בסכום של 20.15 דולר? 85 סנט יועברו לתוכנית ההשקעות שלך. מרגיש מעט מדי? בהגדרות האפליקציה יש אפשרות להכפיל את ההפרשים באופן קבוע.

מסלול נוסף מאפשר להגדיר סכום קבוע שיופרש להשקעה לצורך חיסכון. במסלול הזה הושקעו לא מעט מחשבה ומחקר. מתברר שהאפשרות להעביר לחיסכון סכום יומי קטן קבוע אטרקטיבית יותר לחוסך המתקשה, מאשר להעביר את אותו סכום באופן חד-פעמי, פעם אחת בשנה.

מה עוד מעניין: הקושי לחסוך אינו בעיה פרטית או אישית, ואינו מאפיין רק שכבות מסוימות של האוכלוסייה. מחקרים חוזרים ומצביעים על הקושי שלנו לדמיין את עצמנו בעתיד הקרוב - מה שמקשה על חיסכון אפילו לזמן קצר, ובוודאי על חיסכון לזקנה.

אחת הדרכים להתמודד עם הקושי הזה היא באמצעות מה שמכונה בכלכלה התנהגותית "יצירת ארכיטקטורות של בחירה". במקרה שלנו, תכנון האפליקציה מסתמך על היכרות של החוקרים עם המגבלות הפסיכולוגיות שלנו, ומתאפיין ביצירת דרכים שיסייעו לנו לעקוף אותן.

גם הרעיון הבסיסי של עיגול סכום קנייה באופן אוטומטי מבוסס על הנטייה שלנו להיצמד למצבים קיימים ולהמשיך אתם באופן קבוע. בכלכלה התנהגותית התופעה מכונה בשם Status Quo Bias. כולנו מכירים את התיבה הקטנה המסומנת ב"וי" המופיעה בסיום קנייה באינטרנט, ומשמעותה: "אני מסכים שהחברה תשלח אלי באופן קבוע חומר פרסומי". אישרת? הסיכוי שתיכנס לעמוד השולח שוב ותדאג להפסיק את המשלוח, הוא נמוך במיוחד. החידוש הוא שכאן משתמשת חברה עסקית בנטייה הזאת שלנו לטובתנו.

נקודה ישראלית קטנה: את יישום התובנות מהכלכלה ההתנהגותית ב-Acorns מוביל פרופ' שלמה בן ארצי, כלכלן התנהגותי המלמד באוניברסיטת UCLA. בן ארצי יזם את חלוקת החיסכון למנות יומיות קטנות, ואז הראה שמתן אופציה כזו מגדילה באופן ניכר את כמות החוסכים.

ובאופן כללי יותר: חלק מההתבגרות וההבשלה של תחום הפינטק מתבטא בשילוב של הטכנולוגיה - במקרה שלנו, בבינה מלאכותית (ההשקעה האוטומטית), האפשרות להתחבר עם כרטיסי האשראי, העברת מיקרו-תשלומים - עם ממשקים שונים ומיוחדים. במקרה זה, הכלכלה ההתנהגותית והאפליקציה יוצרות הזדמנות לשינוי דפוס בעייתי בקרב שכבות שלמות באוכלוסייה.

נקודה למחשבה: אחד התפקידים המתפתחים בתעשייה הוא Chief Behavioral Officer - מנהל האחראי על השילוב של הפיננסים, הטכנולוגיה והפסיכולוגיה.

Acorns היא רק דוגמה אחת לעשייה מרתקת. אפליקציית Face Retirement של Merrill Edge משתמשת, גם היא, באותו שילוב, ומתמודדת עם הקושי לחסוך לפנסיה באופן אחר. האפליקציה מצלמת את המשתמש ומראה לו צילום משוער שלו כקשיש. מתברר שזה עובד. 

הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בבית הספר ליזמות במרכז הבינתחומי בהרצליה ובלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב. מוזמנים להאזין לפודקאסט "דוח פינטק".

עוד כתבות

מניות הטכנולוגיה מישראל שזינקו ביותר מ–100% בוול סטריט / צילומים: אתרי החברות ויח"צ

מה מלמדים הביצועים של מדד "הנאסד"ק הישראלי"?

חברות מכל העולם ומשקיעים מחו"ל מחפשים להשקיע בחברות טכנולוגיה ישראליות ● אז למה משקיע ישראלי שחושב טכנולוגיה, חושב קודם כל על הנאסד"ק האמריקאי ולא על מדד ת"א טכנולוגיה הישראלי? ● הביצועים של המדד מלמדים כי נכון היה לנהוג אחרת

ח"כ היבא יזבק / צילום: יח"צ

נציגי העבודה-גשר-מרצ יקבלו חופש הצבעה בדיון על פסילת ח"כ יזבק

היום יגיש ח"כ אופיר כץ מהליכוד את הבקשה לפסילת ח"כ היבא יזבק מבל"ד ● מפלגת העבודה צפויה לתמוך בפסילתה, אך במרצ צפויים להתנגד

מטוס התובלה של אל על  / צילום: מיכל רז-חיימוביץ, גלובס

קרטל המטענים: ביהמ"ש אישר ניהול תביעה ייצוגית נגד אל על ו-3 חברות תעופה

עמותת "הצלחה" טענה כי תיאום מחירים בין אל על, בריטיש איירוויז, לופטהנזה וסוויס גרמו לנזקים של כ-613 מיליון שקל

הצפות בתל אביב ובאיילון / צילום: דוברות משטרת ישראל, יח"צ

ההצפות מחיות את התוכנית להסטת המים מתוואי האיילון

התוכנית תקדם סלילת קו רכבת באיילון ● מנגד משמעות אישורה היא הקפאת הבנייה לצד התוואי

עופר גולן / צילום: תמונה פרטית

השופט הפך החלטתו: אסר על המשטרה לחפש בטלפונים של בכירי קמפיין הליכוד

זאת למעט הטלפון של עופר גולן ● השופט עלאא מסארווה שינה את החלטתו עקב פסיקת העליון, לפיה החיפוש המוקדם בטלפונים של מנהלי הקמפיין היה שלא כדין, כיוון שלא בוצע באמצעות צו שיפוטי, ולחלופין לא הובהר להם כי זכותם להתנגד לחיפוש, וכי התנגדות זו לא תשמש כראיה נגדם

הגנרל חליפה חפתר / צילום: Costas Baltas, רויטרס

ועידת השלום בברלין: הפסקת אש בלוב ויישום אמברגו הנשק שהטיל האו"ם

ועידת השלום התכנסה היום במטרה להפסיק את הלחימה בלוב ● שני הצדדים הנלחמים בלוב והמדינות שמספקות להם נשק הסכימו לאמץ את אמברגו האו"ם על העברת נשק

משאית של חברת ביכורי השדה / צילום: איל יצהר

טיוטת תשקיף ביכורי שדה חושפת: כך עושים הון ממלפפון

לקראת הנפקת המניות הראשונית פרסמה ביכורי שדה החזקות, שבשליטת האחים אילן וששון שבע, טיוטת תשקיף שחושפת פרטים על אודות שוק הפעילות המרכזי שלה – שיווק ירקות ופירות טריים לרשתות ולמוסדות

רג'י פאולר, מבעלי מינסוטה ויקינגס לשעבר  / צילום: Eric Miller, רויטרס

בעלי מינסוטה ויקינגס לשעבר יודה בהעברות כספים בלתי חוקיות בין בורסות קריפטו לבנקים

משפטו של רג'י פאולר ייפתח באפריל, לאחר שהגיע להסדר טיעון עם התובע הכללי של ארה"ב ● לצדו נאשמים האחים הישראלים עוז ורביד יוסף באחת הפרשות הפליליות החמורות שנחשפו בשוק מטבעות הקריפטו

זהבית כהן / צילום: רמי רזנגר

באייפקס בוחנים מכירה של בית ההשקעות פסגות בחלקים

הקרן, בניהולה של זהבית כהן, מקדמת על פי הערכות מכירה מפוצלת של פעילויות של בית ההשקעות ● מבחינת אייפקס, מדובר על כלי להצפת ערך לבית ההשקעות כולו ● אייפקס בתגובה: "לא מתייחסים לשמועות"

שדה סולארי בנגב. / צילום: EGE

לא סתם עושות רוח: מי הן החברות בסקטור האנרגיה שרחוקות ממיצוי הפוטנציאל

רוב המדינות הגיעו ל"Grid Parity" – הנקודה שבה עלות הפקת אנרגיה סולארית שווה או זולה יותר מהפקת כל סוג אחר של אנרגיה לא מתחדשת; המשמעות היא שהשיקול הכלכלי הופך לעיקרי בשימוש באנרגיה חלופית ● על רקע זה כדאי לבדוק מי הן החברות ה"נסתרות" בסקטור האנרגיה שעוד רחוקות ממיצוי הפוטנציאל

אליזבת' וורן ואיימי קלובושר / צילומים: רויטרס, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

"הניו יורק טיימס" תומך באליזבת וורן ואיימי קלובשר לנשיאות ארה"ב

בעיתון כתבו כי החליטו לתמוך בשתי מועמדות דמוקרטיות לנשיאות ולא רק באחת, מאחר ש"ברגע הרה-גורל זה, גם המודל הרדיקלי וגם המודל הריאליסטי זקוקים לשיקול רציני מחדש" ● "מי ייתן והטובה ביותר תנצח"

אופיר אקוניס/ לשכת שר המדע

נתניהו ממנה שרים: אלה התפקידים החדשים של הנגבי, אקוניס וחוטובלי

לאחר החלטת בג"ץ שהגבילה את סמכות המינוי בממשלת מעבר, רה"מ החליט כי מינוי השרים יהיו אך ורק הוספת תפקידים לשרים שכבר מכהנים

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

ירידות שערים קלות בת"א בהובלת בזק; מניות הביטוח בולטות בעליות

המדדים המובילים מאבדים פחות מ-0.2% ● הפניקס ומגדל מטפסות ביותר מ-3%, מדד הביטוח מזנק בכ-1.4% ● ת"א-35 טיפס אתמול ב-0.4% לשיא של 1,725.8 נקודות ● מבטח שמיר וגילת מתממשות לאחר זינוק של 14% אתמול

רהב רביב /צילום: עצמי

"עברתי להייטק מעבודה במוסך רכב. היום אני משפץ אופנועי אספנות"

רהב רביב, בן 43, מנהל מחקר ופיתוח בחברת GrowDirector • טווח שכר: 25-20 אלף שקל

בועז מנור, לשעבר מבעלי קרן הגידור הקנדית Portus  / צילום: Getty Images, גלובס

ארה"ב תובעת את בועז מנור: הסתיר את עברו הפלילי כדי לגייס הון למיזם בלוקצ'יין

לצדו של היזם הישראלי-קנדי, שריצה בעבר עונש מאסר בגין הלבנת הון, תובעת רשות ני"ע האמריקאית גם את עידית פרדו הישראלית, שנעצרה ביום שישי ● השניים נאשמים כי הונו מאות משקיעים כשגייסו מהם 30 מיליון דולר בהנפקת מטבע דיגיטלי

שכונת עוני בהודו/ צילום:: רויטרס, Anindito Mukherjee

דוח: 2,000 המיליארדרים בעולם הם בעלי עושר רב יותר מזה של 4.6 מיליארד בני אדם

לקראת כינוס דאבוס מחר, דוח חדש של אוקספם מתייחס לאי השוויון בעולם ● הדוח התמקד הפעם במצבן של הנשים ברחבי העולם: "הכלכלות הסקסיסטיות שלנו מתדלקות את משבר אי השוויון"

מכונת הציוצים של טראמפ / איור: איל אונגר, גלובס

מכונת ציוצים: שלוש שנות נשיאות טראמפ בגרסת הטוויטר. מה מסתתר בחשבון של השולף המהיר במערב

בכל הקשור לטוויטר, נשיא ארה"ב הוא השולף הכי מהיר במערב ● כמה פעמים הוא התייחס אל עצמו כ"נשיא הכי אהוב על כולם"? כמה פעמים הוא תקף גופי תקשורת? כמה פעמים הוא הדהד תיאוריות קונספירציה? ● כל המספרים מאחורי הציוצים ● שלוש שנות נשיאות. פרויקט מיוחד 

אבי גבאי / צילום: כדיה לוי

הערכה: גבאי ינסה לעצור את הדימום של סלקום באמצעות מיזוג עם הוט

יו"ר מפלגת העבודה לשעבר חוזר למגזר העסקי ● מה יגיד הרגולטור על רצונות המיזוג של סלקום, מה יעלה בגורלו של מיזם הטלוויזיה (שעולה עשרות מיליוני שקלים בשנה), וכמה עובדים יפטר גבאי? ● ארבע הערות על האתגרים של מנכ"ל סלקום החדש

דב בהרב / צילום: תמר מצפי

לידר שוקי הון בעקבות הערכות על מגעים למכירת גילת: "פועלת בשוק שצומח מאוד; יש יותר אינטרנט בכל מקום"

לדברי מחלקת המחקר של בית ההשקעות, "גילת נמצאת בפוזיציה חיובית מאוד. מתוכננים לעלות אלפי לוויינים שיכסו שטחים נרחבים בעולם, וצריך טכנולוגיה וציוד שיתאימו לזה" ● קרן פימי מורווחת בכ-100 מיליון דולר "על הנייר" מהשקעתה בחברה

יאיר לפיד / צילום: תמר מצפי

מה עלות סל התרופות, והאם לפיד צדק כשאמר שהוא פחות ממיליארד דולר

ציוץ של יאיר לפיד על סל התרופות עורר מבול תיקונים, אבל המתקנים הם שהתבלבלו ● המשרוקית של גלובס