גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

דעה: שוק הביטוח לא נפגע, אבל קיבל תזכורת שסיכונים לעתים מתגשמים

מוקדם עדיין לראות בסערת הקורונה קטסטרופה בלתי מוגבלת ● מדובר במקרה שמציף את אי-הוודאות הקיימת ומדגים כי יש צורך בגידור סיכונים

בהלת וירוס הקורונה בבייג'ינג, סין / צילום: Mark Schiefelbein, Associated Press
בהלת וירוס הקורונה בבייג'ינג, סין / צילום: Mark Schiefelbein, Associated Press

הקורונה היא סכנה קיימת שהתגשמה והיא גם המחשה של משהו שתמיד מרחף מסביבנו. כמו הנגיפים הוא בלתי נראה, אך נוכח ועלול להשפיע באופן מהותי על חיינו במקרים חריגים.

אין עדיין מקום לראות בסערת הקורונה קטסטרופה בלתי מוגבלת. עם זאת, מדובר במקרה שמציף את אי-הוודאות הקיימת ומדגים שסיכונים אינם רק תאורטיים אלא גם מתגשמים לעתים, ולכן גם יש צורך בגידור סיכונים.

לא ברור עד כמה אקוטית הסכנה הפיננסית לחברות הביטוח שנובעת מהקורונה. על פניו נראה שיש השפעה, אך היא מתמקדת לפי שעה בחשיפות של ההכנסות והרווחים מהשקעות. חברות הביטוח והחסכונות לטווח ארוך של הציבור חשופים לקורונה דרך ההאטה בכלכלה הסינית וההשלכות של זה על שוקי ההון בסין, בעולם בכלל, וגם בישראל. עם זאת, עלולה להיות השלכה של הקורונה גם בהיבטים של ביטוח קלאסי, בכפוף לכיסויים הביטוחיים בשלל תחומי הביטוח.

ממה שידוע לפי שעה, נראה כי אם וככל שתהיה השפעה של הקורונה על הביטוח הקלאסי, היא תהיה מוגבלת מאוד. וזאת, גם בגלל הסדרי ביטוח משנה. עם זאת, ככל שהקורונה תמשיך להדביק ולהרוג המונים נוספים במדינות נוספות, אפשר וההשלכות ייערמו ויהפכו למהותיות לא רק דרך ההכבדה בתשואות על תיקי ההשקעה, אלא גם דרך הביטוחים הקלאסיים, בחלוקה לביטוחים פרטיים ולביטוחים עסקיים.

כך, על פי אקטוארים החברים באגודת האקטוארים בישראל, "מגפת הקורונה בסין עלולה בשלב של אי-שליטה על הנגיף להגיע ולהשפיע גם על חברות הביטוח בישראל". לדבריהם, ההשפעה הפוטנציאלית היא "בעיקר בתחום ביטוח נסיעות לחו"ל, כמו גם ביטוחים לביטולי טיסות". לפי שעה יש כבר כמה חברות שהודיעו על הפסקת מכירות פוליסות חדשות מסוגים אלה, כשכל החברות שפועלות בתחום עדיין חשופות במידת מה למבוטחים שרכשו את הביטוחים הללו "בתמחור של טרום קורונה" ושעלולים להידרש לטיפול ממשוך יחסית בחו"ל.

לצד זאת הם רואים השפעות אפשריות, וכיום רק היפותטיות, בתחומי ביטוח הבריאות והחיסכון הפנסיוני אם הקורונה תהפוך למגמה בלתי נשלטת בישראל.

בביטוחים העסקיים עלולה להיות חשיפה ביטוחית דרך אובדן הכנסה של חברות, אי-קבלת תשלומים עבור סחורה, ועד אובדן עסקים לספקים של ציוד ושירותים לגופים שהפסיקו לפעול או הפחיתו פעילות בשל הקורונה.

לדברי גורמים בתחום הביטוח, החשיפה הפוטנציאלית של ענף הביטוח בתחום העסקי מוגבלת ותלויה בסוג הפוליסה העסקית. בכל מקרה, נראה כי מגפה אינה מהווה עילה להפעלת הכיסוי, כאשר, למשל, בעת הכרזה על "מגפה", פוליסה להובלת ולהעברת מטענים לרוב מחריגה את הכיסויים וחלק מההפסדים אינם מכוסים.

במה מדובר? "לקוח שלא הגיעה אליו הסחורה בזמן מסין ובעקבות כך נוצר לו הפסד רווחים, הפוליסה בדרך כלל מכסה את אובדן הרווחים, ואולם בעת 'מגפה' קיימות החרגות בנושא והפסד הרווחים לא יכוסה", מסבירים חברי אגודת האקטוארים.

על כך מוסיף גורם בענף הביטוח, כי לפי שעה "בביטוחים עסקיים זה לא אירוע ולכן זה זניח לגמרי", כאשר "בביטוח אשראי מדובר בנושא יותר מורכב, אבל שגם לא נראה מהותי כרגע". גורם אחר ציין, כי "בהכללה, הבסיס למקרה הביטוח בר-כיסוי הוא כשקורה אירוע פיזי, ואילו פה לא קיים אירוע פיזי". כלומר, נראה שמגפה כזו לא תהווה עילה אוטומטית להפעלת כיסוי אובדן רווחים או הכנסה בגין אי-הגעת עובדים או סחורה עקב מגפה, אלא אם יש לחברה הנפגעת פוליסה ייעודית (כשבפוליסות ייעודיות ומיוחדות יש לרוב כיסוי משנה בשיעור גבוה מאוד).

בכל מקרה, החברים באגודת האקטוארים מציינים כי "בשלב זה ובמצב העניינים הנוכחי, השפעת נגיף הקורונה איננה משפיעה על החיים בישראל ועל חברות הביטוח" ו"אין מקום להיסטריה". כך, בינתיים, ההשפעה העיקרית של סערת הקורונה היא דרך שוקי ההון באמצעות שורת ההכנסות מהשקעות, כשזה יהיה נכון כפליים אם היא תימשך ותהפוך לחובקת עולם וארוכת טווח.

גם אם סערת הקורונה תהיה בסופו של יום רק סיפור פיננסי זמני בעיקרו מהזווית של עולם הביטוח, היא בעיקר המחשה נוספת של הצורך בגידור סיכונים, כי סיכונים נוטים להתממש מעת לעת. 

עוד כתבות

גילי רגב / צילום: איליה מלניקוב, גלובס

"יכולנו לעצור את ההתפשטות הרבה יותר מוקדם. הזהרתי מראש"

"ניבאתי אחד לאחד את מה שקורה היום, ואמרתי שחייבים להתכונן, אבל משרד הבריאות עצר את הבדיקות מסיבה לא ברורה", אומרת ל'ליידי גלובס' פרופ’ גילי רגב, האחראית האפידמיולוגית במתחם הקורונה בשיבא ● הרופאות שמובילות את המלחמה בנגיף הקורונה בישראל 

דירת 4 חדרים בלוד / צילום: יח"צ

עסקה בעיצומם של ימי המגפה: כמה עלתה דירת 4 חדרים בלוד

אילו נכסים נוספים נמכרו והושכרו לאחרונה בערד ורמת גן?

קניון tlv/ צילום:auev fvi

עוד מכה לשוק האופנה: רשות התחרות לא תאשר מו״מ משותף מול הקניונים

רשות התחרות מוציאה לרשתות האופנה והמסחר כרטיס צהוב: ההתאגדות מול חברות הקניונים עלולה להיות הסדר כובל אסור ● התאגדות רשתות האופנה והמסחר: "חלק ניכר מבעלי הנכסים אשר מבינים את גודל השעה, ואת המשמעויות החוקיות של משבר שכזה על הסכמי השכירות, הציעו מיוזמתם לוותר על דמי השכירות בתקופת הסגירה"

ראש ממשלת בריטניה בוריס ג'ונסון / צילום: Tom Nicholson, רויטרס

ראש ממשלת בריטניה ג'ונסון שוחרר מטיפול נמרץ; יישאר באשפוז בבית החולים

צבא גרמניה יעביר מכונות הנשמה לבריטניה, מרקל הפצירה בציבור הגרמני להישמע להנחיות "למרות מזג האוויר היפה", הרשויות בספרד רואות "סימנים מעודדים" במלחמה בהפצת הנגיף וגם באיטליה שוקלים יציאה הדרגתית מצעדי הסגר

צעירות עם מסכות בת"א / צילום: Oded Balilty, AP

בעזרת 8200: מאגרי הנתונים שהממשלה פרסמה על הקורונה

קבצי אקסל עם נתונים על כמאה אלף בדיקות, ועל מספר המבודדים, עלו לאתר מאגרי המידע הממשלתיים ● איסוף המידע והנגשתו מבוססים בין היתר על שיתוף הפעולה של הממשלה עם יחידת המודיעין 8200 ● גורמים בתעשייה שבדקו את המאגר: "לא מספיק אבל התחלה טובה"

סימולטור הקורונה של גלובס / אינפוגרפיק: אפרת לוי, גלובס

סימולטור הקורונה של גלובס: בואו לבדוק איך ההתנהגות שלכם תשפיע על התפשטות המגפה

חושבים לנסוע להורים לחג? להחלטות שתקבלו בשבועות הקרובים תהיה השפעה קריטית על החיים של כולנו ● סימולטור הקורונה של "גלובס" מאפשר לבחון את התרחישים האפשריים, בהתאם להתנהגות הציבור ● היכנסו ובדקו מה יכול לקרות בישראל ובשאר העולם ● פיתוח: ירון שמש

חלוקת מזון לנזקקים בחג בצל הקורונה  / צילום: כדיה לוי, גלובס

סולידריות במשבר או שינוי לטווח ארוך: האם האחדות החברתית תישאר גם כשהמגפה תחלוף?

החברה הישראלית המורגלת בתקופות משבר מתגייסת גם בימי הקורונה, ויוזמות אזרחיות וולנטריות לסיוע למוחלשים בחברה שוטפות את הארץ ● מומחים מנתחים אם 'ההתארגנות של השטח' תחלוף עם היעלמות הנגיף, או שהאנרגיה הזו תהפוך לתודעה שלפיה סולידריות צריכה להיות מוסדית

מעבדה של BGI בסין. החברה הייתה אמורה לשלוח לישראל עשרות מכונות בדיקה / צילום: China Stringer Network, רויטרס

ישראל תרכוש ערכות לבדיקת קורונה של ענקית הגנומיקה הסינית BGI ב-90 מיליון שקל

העסקה לאספקת מיכשור וחומרים שיאפשרו ביצוע של 10,000 בדיקות PCR נוספות ביום לפחות בוצעה מול חברת AID GENOMICS – השותף של BGI בישראל ● במסגרת עסקה זו יסופק ציוד למעבדות של קופות החולים

מפלס הכנרת עולה? מה אפשר לקנות מסביב לה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי , גלובס

מפלס הכנרת בעלייה? איזה נכס אפשר לקנות מסביב לה

קוטג' בן 5 חדרים ב-1.63 מיליון שקל או בית בן 8 חדרים ב-1.2 מיליון

מטוסי אל על חונים בנתב"ג, שהתרוקן מנוסעים / צילום: Ariel Schalit, AP

התחזית הקודרת של ארגון התעופה העולמי לא פוסחת על ישראל

לפי בדיקת ארגון התעופה העולמי, משבר הקורונה עומד לפגוע משמעותית בענף התעופה בישראל ויוביל לירידה משמעותית של מיליוני נוסעים בביקוש לטיסות ● המחזור הכספי של החברות הישראליות צפוי לרדת בכ-2.3 מיליארד דולר בעקבות עוצר הטיסות

ברני סנדרס / צילום: ג'ונתן ארנסט, רויטרס

הסנאטור ברני סנדרס פורש מהמירוץ לנשיאות ארה"ב

הסנאטור מוורמונט הודיע על פרישתו בשיחת ועידה עם הצוות שלו, ויישא דברים בהמשך היום ● טראמפ צייץ בחשבון הטוויטר שלו מיד לאחר ההודעה "ברני בחוץ!"

פגישת עבודה דרך זום  / צילום: רויטרס

גוגל והסנאט האמריקאי אסרו על עובדיהם להשתמש בזום

בגלל פרצות אבטחה: גוגל שלחה דוא"ל לכל העובדים שהתקינו את אפליקציית שיחות הווידאו הפופולרית והודיעה להם כי האפליקציה תיחסם עוד השבוע ● וכמה ישראלים חגגו את ליל הסדר באפליקציה?

נעמה קוטרמן, מפיצה סחורה עבור חקלאים / צילום: יאיר עוז

הישראלים שוויתרו על תשלום שכר הדירה ואלו שממשיכים לשלם לעוזרת

בעלת הבית שוויתרה על שכר הדירה, התיכוניסטית שמספקת אוכל לנזקקים, הפנסיונר שממשיך לשלם לעוזר, השכירה בחל"ת שמסייעת לחקלאים והפעיל החברתי שגייס 2 מיליון שקל ליתומי הקורונה • כמה דוגמאות מייצגות לביטויי האלטרואיזם המציפים אותנו בימי הקורונה

קירה רדינסקי / צילום: איל יצהר, גלובס

ד"ר קירה רדינסקי רוצה את שיתוף הפעולה שלכם כדי לחזות מה יהיה המקום הבא שבו תתפרץ המגפה

המדענית שהתפרסמה כמי שפתחה יכולות לניבוי העתיד, רוצה לחזות עכשיו באמצעות הסטארט אפ שייסדה את היישוב הבא שבו תתפרץ הקורונה, מייעצת למשרד הבריאות ואף מצויה בקרב קרדיטים סוער עם מכון ויצמן ● מנכ"ל החברה יונתן עמיר: "המטרה היא לתמוך בהחלטות כמו איפה להחמיר את הסגר"

מחסום משטרתי בבני ברק / צילום: Ammar Awad, רויטרס

האם קבלת ההחלטות במשבר הקורונה מתייחסת מספיק להיבטים שהם לא רק בתחום הבריאות?

אי-הוודאות כיום מקשה מאוד על היכולת למצוא הזדמנויות במשבר, ולא נראה שהמצב הולך להשתפר מהותית בקרוב ● במקום להבטיח הבטחות סרק, ראוי להודות שבמשבר בהיקף כזה, ספק אם כולנו נוכל למצוא הזדמנות; מצד שני, כולנו יכולים לנסות

דודו זבידה, מנכ"ל קבוצת מבנה / צילום: כדיה לוי, גלובס

"חשובים מכל הם העובדים שהצלחנו לשמור גם בימים קשים אלו"

לדברי דודו זבידה, מנכ"ל קבוצת מבנה, "אנו מנסים ככל הניתן לשמור על השגרה. המרכזים המסחריים והלוגיסטיים שלנו ממשיכים לפעול ברחבי הארץ, גם אם חלקית. לא הוצאנו את העובדים שלנו לחל"ת ואין לנו כוונה כזו"

בנימין נתניהו עם נפתלי בנט / צילום: Sebastian Scheiner, Associated Press

בנט בביקורת על הסגר הכללי; גורם בסביבת נתניהו: שיבצע את שהוטל עליו

"חייבים לעבור ממדיניות הפטיש למדיניות הפינצטה", כתב הערב שר הביטחון נפתלי בנט בפוסט פייסבוק ● בסביבת נתניהו לא היו מרוצים והגיבו כי "במצב חירום מצופה משר בממשלה להתנהג בצורה אחראית ולקיים את הדיונים בפורומים המקצועיים בממשלה ולא בתקשורת"

אמזון./ צילום:  צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

נכנסת לתחרות המקומית: אמזון במבצע ראשון בישראל

ענקית הקמעונאות יוצאת במבצע התקף לאתר המקומי שלה בישראל במסגרתו תעניק 10% הנחה על כל קנייה, בהגבלה לסכום של עד 20 דולר לכל קנייה בשילוח מקומי ●  מדובר ביוזמה של אמזון ולא מבצע של ספק זה או אחר

אדם עם מסכה עובר ליד בניין בורסת ניו יורק / צילום: Mark Lennihan, AP

עליות חדות בסיום המסחר בוול סטריט לאחר שסנדרס פרש מהמרוץ לנשיאות

הסנאטור ברני סנדרס נשר מהמירוץ לנשיאות ● נעילה שלילית בבורסות סין, יפן עלתה בלמעלה מ-2% ● טראמפ האשים אתמול את ארגון הבריאות העולמי בכך שטעה "בכל היבט" של הטיפול במגפת הקורונה

מסכות שמיוצרות במדפסת תלת מימד  / צילום: Marcio Jose Sanchez, Associated Press

קוד פתוח וטכנולוגיות חינמיות: כך מתגייס ההייטק למאבק בקורונה

מעבדת בדיקות, פיתוח וייצור של מכונות הנשמה ואפליקציה לזיהוי התפשטות של המחלה - פיתוחים שנעשו בקוד פתוח מאפשרים לגורמים בכל העולם להשתמש בהם בחינם כדי להילחם בקורונה