גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

דעה: הבנקים לא מלכ"רים, אך לא צריכים להגזים

הבנקים צריכים לעשות מאמצים ולסייע ללקוחות דווקא היום, ולא רק להצהיר שהם מסייעים ונותנים גרייס

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון/ צילום: רפי קוץ
נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון/ צילום: רפי קוץ

הבנקים אינם מלכ"רים וגם לא זרוע של המדינה. הם גופים עסקיים למטרות רווח שרוב מניותיהם נמצאות בידי הציבור, דרך החיסכון הפנסיוני ובדרכים אחרות. הבנקים ממש לא אמורים לספק מענה לעצמאים ולשכירים רבים המרגישים בימים חריגים אלה, ובצדק, שהמדינה אינה מקיימת את החוזה הלא כתוב עימם.

זה נכון לא רק לגבי קרן ההלוואות בערבות המדינה, שנבנתה בצורה לא מיטבית ומשתנה תוך כדי תנועה והעברת האחריות הציבורית (אולי במכוון) לכתפי הבנקים. אלא גם (ובעיקר) לגבי הלוואות רגילות ושירותים אחרים, כגון ביטולי תשלומים שאנשים רוצים לעשות - שבכולם רואים קפיצה בריביות, שבחלקן מוצדקות; המשך גביית תשלום עמלות כרגיל; או פשוט עצירה של מתן הלוואות.

כפי שאמרו גם בבנק ישראל הסיכון במשק עלה, וברור שיהיו הרבה יותר קשיי גבייה והלוואות שלא ישולמו במלואן. זה מאתגר את הבנקים ומצריך אותם, כגורמים הפיננסיים שמנהלים חלק משמעותי מנכסי הציבור, לנהוג באחריות ובשמרנות כדי שלא להיקלע בעתיד למשבר שייפגע בציבור כולו - בין אם כלקוח ובין אם כבעל מניות בשרשור.

אבל, השאלה היא מידת הייקור והיקף הלקוחות שלא מקבלים מענה. עלייה מסוימת בריבית היא ראויה, ואף מתבקשת בשל השינוי בסיכון במשק. אבל עלייה חריפה בריבית או עצירת מתן הלוואות ללקוחות שהפכו באחת ובהפתעה לכאלה שהם "לא בטוחים דיים" - אפילו אם הם היו לקוחות טובים במשך שנים - קורות יותר מדי בימים האחרונים. הן משקפות לא אחת שמרנות מוגזמת ואפילו מעלות חשש לניצול הזדמנויות להעלאה חריפה במחיר השירותים. זה גם הזעיק את המפקחת על הבנקים שיצאה בביקורת פומבית חריפה וקראה לבנקים להקל את מדיניות האשראי בימים אלה.

הבנקים צריכים לעשות מאמצים ולסייע ללקוחות דווקא היום, ולא רק להצהיר שהם מסייעים ונותנים גרייס. מה גם שזה יועיל לבנקים עצמם. הרי ככל שיותר עסקים יפשטו רגל, כך יקשה על המשק לחזור לפסי צמיחה - והבנקים הם בבואה של הפעילות במשק.

ובכלל, הבנקים הם לא גופים פרטיים רגילים. מדובר בחברות שזוכות להגנה משמעותית מהמדינה - שמונעת תחרות חריפה מדי בפעילויות הליבה שלהם. נכון, בשנים האחרונות החלה להיווצר תחרות חוץ בנקאית בשלל תחומים, אך בנוגע לעסקים קטנים ולאנשים פרטיים - זה עדיין בשוליים. דוגמה לשמירה על התחרות בענף קיבלנו לפני כמה חודשים, כשרק לאחר 40 שנה אושר בישראל בנק חדש. אך לא רק זאת, הבנקים גם זוכים לביקוש ייחודי וקבוע, ולמונופול על כמה היבטים מהשליטה בחייו של הישראלי, בדגש על היכולת לנהל חשבון עו"ש ולקבל פיקדון.

לכן מצופה מהם לא רק לשקלל את הרווח כאן ועכשיו - את היציבות שלהם יש להבטיח, אך הרווחיות בטווח הקצר יכולה להיות פחותה מהרצוי.

להקלות שהבנקים מודיעים עליהן בריש גלי יש מחיר והן ממש לא מתנות חינם. בימים האחרונים מתפרסמים תדיר צעדים של סיוע מצד הגופים הפיננסיים ובראשם הבנקים. אבל, יש לזכור - לא כל גרייס הוא הטבה אמיתית ללקוח. דחיית תשלומים ופרישתם על יתר תקופת ההחזר או לקיחת הלוואה חדשה, יביאו לעוד תשלומים בעתיד. ואת ההחזר המוגדל הלווה יצטרך למממן - בין אם באמצעות הגדלה בפועל של סכום ההלוואה וקיצור תקופת ההחזר (מה שיגדיל מאוד את ההחזר במשכנתאות ובכלל) או באמצעות הקטנה של קיצבאות הזיקנה העתידיות לשם ההחזר.

לכן חובה לבדוק את העלות של מימוש הגרייס או של לקיחת ההלוואה, ומה היא תעשה לתזרים המזומנים העתידי שלכם - כמה כסף ייגרע מכיסכם מדי חודש ולכמה חודשים. רק אז תבחנו האם כדאי לכם לקחת את ההלוואה למול החלופות האחרות. 

עוד כתבות

אנדרו קואומו / צילום: רויטרס

מושל ניו יורק: "אנחנו הולכים לראות כאב בכלכלה החדשה הזאת"

מושל ניו יורק אנדרו קואומו הודיע גם כי הוא ייסע לוושינגטון ביום רביעי הקרוב על-מנת להיפגש עם הנשיא דונלד טראמפ כדי לדון בתוכניות על תשתיות וכלכלה

חנויות סגורות בככר המדינה בתל אביב / צילום: איל יצהר, גלובס

כ-200 אלף דיווחו לשירות התעסוקה על חזרה מחל"ת מאז סוף פסח

מהעדכון האחרון אתמול בשעה 16:00 ועד היום בשעה 16:00 התקבלו בשירות התעסוקה 14,586 דיווחים על חזרה לעבודה ● מאז החלו ההקלות בסגר לשחרור המשק, ב-19 באפריל, נרשמו בשירות התעסוקה 102,213 דורשי עבודה חדשים

משאית חשמלית על מסלול הניסויים של אלקטריאון בשבדיה / צילום: יח"צ

בלי הכנסות בכלל: הכירו את חברת ההייטק שנסחרת בתל אביב וכבר שווה יותר מאזורים, דלתא ובנק אגוד

חברת הטכנולוגיה אלקטריאון, הפועלת בתחום הטעינה האלחוטית של כלי רכב חשמליים באמצעות "כביש חכם", הכפילה את שווייה פי 30 מאז שהצטרפה לבורסה ב-2017

עודד פורר/ צילום: איל יצהר

טיפול במובטלים? הח"כים מעדיפים להתקוטט על איוש ועדות הכנסת

למעלה משבוע אחרי השבעת הממשלה, ובראש הוועדות הכלכליות עדיין יושבים יו”רים זמניים - דבר הפוגע בהזרמת כספים לנפגעי הקורונה

שירה גרינברג, מאיר שפיגלר, איציק שמולי / צילום: איל יצהר, דוברות משרד האוצר

הפתרון לכפל הקצבאות: מינורי מדי, מאוחר מדי ולא מטפל בבעיות השורש

האוצר הסכים באופן זמני לשלם ל-40 אלף הזכאים לקצבת הכנסה, שפוטרו או הוצאו לחל"ת, גם דמי אבטלה במקביל ● אבל המאבק להפוך את הזמני לקבוע יצא לדרך, על רקע הנתונים שמראים כי דווקא האוכלוסיות המוחלשות כלכלית הן גם אלו שיחזרו אחרונות לשוק העבודה

לפיד החירום דולק מעל אסדת לוויתן / צילום: איריס אשוח

הפרו - וישלמו: המשרד להגנת הסביבה פועל נגד נובל אנרג'י בעקבות הפרות באסדת לוויתן

חברת נובל אנרג'י הפרה את היתר הפליטה לאסדת לוויתן כאשר עיכבה את הליך החיבור הדיגיטלי של מערכות הניטור הרציף באסדה ● כעת מצויה החברה בפני נקיטה בהליך אכיפה ● נובל אנרג'י: "לומדים את המכתב שנשלח על ידי המשרד ושוקלים את צעדינו להמשך"

יו"ר שלמה החזקות אסי שמלצר / צילום: אוראל כהן

פרשת העלמת המס של חברת שלמה Sixt: תשלם כופר של 400-500 אלף שקל

קבוצת הרכב הגיעה להסדר עם רשות המסים, שלפיו התיק הפלילי בגין גביית יתר מלקוחות ייסגר בתשלום כופר, ללא העמדה לדין פלילי ● במקביל אושרה הפשרה בייצוגית שהוגשה בפרשה, ולפיה הקבוצה תעניק ימי השכרת רכבים בעלות של כ-38 מיליון שקל בחינם ללקוחות הליסינג

שוני אלבק / צילום: אלי יהב

שוני אלבק מונה למנ"כל כהן פיתוח גז ונפט

לאחרונה מכרה קבוצת דלק את מניות השליטה בכהן פיתוח לידי יצחק סוארי, ג'ורג' חורש וגדעון תדמור תמורת 207 מיליון שקל ● אלבק, לשעבר היועץ המשפטי של רשות ניירות ערך, נחשב בעבר לאחד מאנשיו של נוחי דנקנר והיה המשנה למנכ"ל אי.די.בי פתוח

מכשור רפואי / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

חברות המכשור הרפואי מתאגדות: "ישראל לא יכולה להיות 'מדינת חדשנות' ללא תעשייה"

ארגון מדטק החדש, בהובלת מדטרוניק, ג'נרל אלקטרוניק, טבע ופיליפס, מבקש תמיכה מהמדינה כדי להרחיב את תעשיית הייצור הרפואי, מתכוון להכניס מכשור רפואי חדשני לסל התרופות ורוצה להיות גוף שהרגולטורים מתייעצים איתו לפני קבלת החלטות בתחום המכשור הרפואי

המשרוקית של גלובס

"תוכיחו שלא": איך בודקי עובדות מגיבים לטענות חסרות בסיס שאין דרך לסתור

ההאשמות המרומזות בנאום של נתניהו, הרינונים על הטלפון הגנוב של גנץ, ההכנסות החסויות ממכירות הגז והשמועות על האילומינטי: תחקירני "המשרוקית" נעה ברק וארן רונדל מדברים על הדילמות הכרוכות בסיפורים מסמרי שיער שאין דרך לברר ● הצטרפו ללייב "המשרוקית של גלובס"

הפגנת העצמאים בישראל / צילום: טל קירשנבאום

סיבוב פרסה של הממשלה או טענות סרק של העצמאים? המחלוקת סביב המענק לעצמאים על חודש מאי

לטענת ארגוני העצמאים משרד האוצר קבע כי המענק שהובטח לעצמאים בגין חודש מאי יבוטל, בשל החזרה לשגרה של המשק ופתיחת העסקים ● גורמים באוצר טוענים כי לא התקיים דיון להעניק מענק נוסף בגין חודש מאי, וכך גם לא בוטל כל מענק מתוכנן

נתי כהן/  צילום: כדיה לוי

משרד התקשורת הטיל על על הוט טלקום קנס בסך 1.4 מיליון שקל

הסיבה: פגיעה בתחרות ע"י שיווק סל שירותים משותף (חבילת אינטרנט הכוללת תשתית וספק), בניגוד להוראות המשרד והרישיון

הבורסה בת"א / צילום: שלומי יוסף, גלובס

סערת הקורונה בשוקי ההון הגדילה את מחזורי המסחר והביאה להכפלת רווחי הבורסה ברבעון הראשון

הגידול החד במסחר הביא לזינוק של 25.7% בהכנסות הבורסה משירותים, לסך של 81.2 מיליון שקל ברבעון הראשון, וקיזז הפסד של 4.4 מיליון שקל בהפסדי נוסטרו בגלל המשבר ● בשורה התחתונה הבורסה רשמה ברבעון הראשון השנה זינוק של 88.8% ברווח הנקי, שהסתכם בכ-10.2 מיליון שקל

פרופ' דפנה ברק ארז, שופטת עליון / צילום: שלומי יוסף

הלכה חדשה: צירוף העתק מצולם של כתב הערבות להצעה במכרז מצדיק את פסילתו על הסף של המציע

ביהמ"ש העליון שם סוף לשנים רבות של פסיקות סותרות שנתנו בתי המשפט המחוזיים בסוגיה, וקובע כי עיקרון השוויון בין המציעים מחייב פסילת הצעה למכרז שהוגשה ללא כתב הערבות המקורי

מוצרי חלב על מדפי שופרסל / צילום: תמר מצפי

רשות התחרות נגד הרבנות הראשית: דרישת הכשרות המחמירה מייקרת את מוצרי החלב

מבדיקת רשות התחרות עולה כי "דרישת הרבנות לכשרות מחמירה במוצרי חלב מקשה על היבוא ומפחיתה תחרות" ואף מגדילה את עלויות היבוא בשיעור של עד 10% ביחס לעלות המוצר ● ממליצה לאפשר מתן כשרות למוצרים המכילים חלב נוכרי, תוך יידוע הצרכנים על סוג כשרות המוצר

מונית של אובר. העיר המארחת של משרדיה טרם נקבעה / צילום: shutterstock

"אם הייתי פוסק כי פעולות אובר אינן חוקיות, הייתי צריך אבטחה"

תביעה בארה"ב: הבורר שפסק לטובת אובר בתביעת תיאום המחירים פעל מתוך פחד ● הערעור כולל קטע מתמלול המשפט, בו אמר הבורר: "הפחד שלי הוא שאם הייתי פוסק כי פעולותיה של אובר אינן חוקיות, לא הייתי יכול ללכת ברחובות בלילה. היו רודפים אותי"

אלדד קובלנץ / צילום: דן חיימוביץ

מועצת תאגיד השידור עומדת להתפזר; מי ייפקח על "בור תקציבי" של 40 מיליון שקל?

רובה המכריע של מועצת תאגיד השידור תסיים את כהונתה השבוע, ועד שלא ימונו לה לפחות עוד חמישה חברים, תקציב בהיקף של כ-750 מיליון שקל יישאר ללא פיקוח ● תאגיד השידור: "ההנהלה נערכת לקיצוצים במינימום פגיעה בעובדים ובתוכן"

רשת הספורט החדשה של פוקס, Dream Sport / צילום: תמונה פרטית

פוקס משנה את השם של רשת הספורט החדשה שתיפתח בקרוב

אחרי דחייה בעקבות משבר הקורונה, קבוצת פוקס צפויה להשיק בקרוב את רשת הספורט החדשה שלה, ובינתיים מתברר שהיא הספיקה לשנות לה את השם ● הרשת החדשה, שתוכננה להיקרא "Just Sport", תקבל את השם "Dream Sport"

חומוס כספי בזמן הסגר / צילום: שני מוזס, גלובס

הממשלה אישרה: מסעדות וברים יחזרו לפעול החל ממחר

עדיין חלה הגבלה על ישיבה במתחמי מזון מהיר בקניונים ● עוד נקבע כי במקום הפתוח לציבור בו מצוי דלפק שירות, תוצב מחיצה למניעת העברת רסס בין נותן למקבל השירות, בהתאם לחובה החלה כיום על חנויות

בניין הבורסה לניירות ערך בתל אביב / צילום: Baz Ratner , רויטרס

למרות הזינוק בוול סטריט, תל אביב ננעלה בירידות קלות

הזינוק בפתיחה בוול סטריט לא עזר לבורסת תל אביב להתאושש ● מדד ת"א 35 ירד ב-0.25%, מדד ת"א 125 איבד 0.33% ומדד ת"א 90 נחלש ב-0.74% ●  עונת הדוחות בעיצומה: אלקטרה צריכה רשמה זינוק של 69% ברווח הנקי ברבעון הראשון ל-27 מיליון שקל ● שגריר ספגה ברבעון שחיקה תפעולית בצל מגזר שיתוף הרכבים ● פז רשמה הפסד נטו של 125 מיליון שקל כתוצאה מנפילת מחיר הנפט