גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מהם החריגים בביטוח תאונות אישיות לתלמיד?

התלמידים מבוטחים בביטוח תאונות אישיות גם מחוץ לכותלי הגן ובית הספר וגם בימי החופש הגדול, אבל כדאי לדעת מה כוללת הפוליסה - ובעיקר מה אינה כוללת

חוף ים ילדים חופש גדול / צלם: פוטוס טו גו
חוף ים ילדים חופש גדול / צלם: פוטוס טו גו

על-פי חוק לימוד חובה, תש"ט-1949, אשר מוכר בפי רוב בשם "חוק חינוך חובה", מבוטחים כל התלמידים בישראל אשר חל עליהם חוק חינוך חובה. הביטוח הינו מסוג "תאונות אישיות" המבטח תאונות שונות. נציין כי בניגוד לדעה הרווחת, שלפיה התלמיד מבוטח רק בין כותלי בית הספר, פוליסה מסוג זה מבטחת את התלמיד גם בהיותו מחוץ לבית הספר, בחופשות ובמסגרת פעילות פרטית (למעט תאונות דרכים, אשר לגביהן קיים חוק ייחודי וכן חריגים נוספים). החובה לבטח בגין תאונות אישיות הינה חובה כללית שעוגנה בחוק, ומשמעה שיהא קיים ביטוח תאונות אישיות סביר בהתאם לתשלום דמי הביטוח הנגבה מן ההורים. עם זאת, כמו בכל פוליסה, ישנם חריגים שונים אשר יש לתת עליהם את הדעת. במשך השנים התרחשו מקרים שונים אשר הביאו את בתי המשפט לכדי דיון במשמעותם של חריגים המופיעים בפוליסות אלה.

הורי נער אשר נהרג בתאונת דרכים הגישו נגד העירייה וחברת הביטוח אשר ביטחה אותה תביעה בבית המשפט, שבה דרשו לקבל תגמולי ביטוח על-פי פוליסת ביטוח תאונות אישיות לתלמידים במסגרת בית הספר שבו למד בנם. על אף שהפוליסה החריגה אירוע של תאונת דרכים מהאירועים המכוסים על-פי הפוליסה, ביקשו ההורים לחייב את חברת הביטוח לשלם להם פיצוי בסכום הולם, העולה על הסכום הבסיסי הנקוב בפוליסה. זאת, בטענה שהפוליסה נערכה בסכומים בלתי-הולמים והחריגה אירוע של תאונת דרכים בניגוד לחוק חינוך חובה. ההורים טענו כי מנוסח החוק עולה שכוונת המחוקק הייתה ליצור חובת ביטוח אחידה ומוחלטת, ולכן על כל רשות מקומית לספק כיסוי ביטוחי לכל פגיעה תאונתית בתלמיד, ללא כל הסתייגות ביחס לנסיבות האירוע ומקור הנזק.

באשר לסכום הביטוח טענו ההורים כי נוסף על החובה המוטלת על העירייה להסדיר ביטוח לכל התלמידים בתחומה, עליה להסדיר ביטוח בסכומים ראויים והולמים התואמים את הנזק הצפוי במקרה של פגיעה בתלמיד. לטענתם, בהתאם לגילו של בנם, פיצוי כספי בגובה 141 אלף שקל אינו סביר - ולכן על בית המשפט להתעלם מן הסכומים הנקובים בפוליסה ומההחרגות הקיימות בה, ולחייב את חברת הביטוח לשלם פיצויים כספיים בסך 860 אלף שקל.

חברת הביטוח טענה בתגובה כי נוסח הפוליסה הינו נוסח סטנדרטי ומוסכם, אשר מבוטחים על-פיו רוב התלמידים במדינת ישראל. לדבריה, נוסח זה חובר על-פי הנחיות משרד החינוך ואושר על-ידי המפקח על הביטוח במשרד האוצר. לדבריה, תוכן הפוליסה וגובה תגמולי הביטוח מוכתבים על-ידי סכום הפרמיה, שהוא סכום קבוע שאין לחרוג ממנו. לכן, התערבות בתוכן הפוליסה תהיה גם התערבות בשיקול-דעתו של שר החינוך.

עוד טענה חברת הביטוח כי החרגת תאונות דרכים מהפוליסה הינה סבירה וראויה מאחר שתכליתה של חובת ביטוח תלמידים הינה לספק כיסוי ביטוחי אשר אינו מכוסה בהסדר ביטוחי אחר. בהתאם לכך, פגיעות כתוצאה מתאונות דרכים, תאונות עבודה או פגיעה אגב אירוע טרור מכוסות על-ידי המדינה ובמסגרת הוראות חוק אחרות.

העירייה טענה כי החרגה זו נועדה בין היתר כדי להפחית את עלויות הפוליסה להורים. לטענתה, תיקון הפוליסה באופן שלא תהא מסוייגת כלל, תביא לייקור הפוליסה באופן משמעותי ולהכבדה לא מוצדקת על הורים. לכן, אין לייבא לתוך הפוליסה את מה שאין בה מלכתחילה.

בית המשפט דחה את התביעה נגד העירייה וחברת הביטוח, וקבע כי המחוקק אכן תחם את התשלום בגין פוליסה לביטוח תלמידים בכדי שלא להטיל על ההורים מעמסה כספית גבוהה. בית המשפט קבע כי פוליסת הביטוח אשר החריגה אירוע תאונת דרכים ענתה על דרישות החוק בהתאם לסכומי הביטוח שנקבעו על-ידי השר ולהנחיות משרד החינוך.

לא בוראים יש מאין

במקרה אחר, מ' נפטרה בגיל 17 כתוצאה מדלקת ריאות נגיפית. בהיותה תלמידת בית ספר, מ' הייתה מבוטחת בפוליסה לביטוח תאונות אישיות. הוריה של מ' פנו לחברת הביטוח בבקשה לקבלת תגמולי ביטוח, אך זו סירבה בטענה שלא אירע מקרה ביטוח כתוצאה מ"תאונה" כמשמעותה בפוליסת הביטוח המוגדרת כ"אירוע פיזי, חיצוני, גלוי לעין, בלתי-צפוי, הגורם להיזק גופני" - אלא כתוצאה ממחלה בלבד.

הוריה של מ' לא השלימו עם סירובה של חברת הביטוח, והגישו נגדה תביעה לבית המשפט. בתביעה טענו הוריה של מ' כי מותה של בתם נגרם כתוצאה מ"תאונה". מנגד השיבה חברת הביטוח כי כל אדם סביר היה מגיע למסקנה הגיונית ש"מחלה" אינה בגדר "תאונה" כהגדרתה בפוליסה, ובנוסף הפוליסה החריגה במפורש נזק שנגרם ממחלה. מאחר שתביעתם של ההורים נדחתה בבית משפט השלום, הגישו הוריה של מ' ערעור לבית המשפט המחוזי. בית המשפט המחוזי דחה את הערעור, ולכן הגישו הוריה של מ' בקשת רשות ערעור לבית המשפט העליון. ההורים הדגישו כי מדובר בסוגיה בעלת חשיבות ציבורית עליונה לציבור תלמידי בית הספר במדינת ישראל והוריהם. לדבריהם, את פוליסת הביטוח לתלמידים יש לפרש לטובת המבוטח בלבד, תוך הבנת תכלית הפוליסה שהינה מתן פיצוי לתלמיד או להוריו במקרה של תאונה. עוד הוסיפו כי ישנן פסיקות אשר תומכות בדרישתם.

הוריה של מ' טענו כי חיידק טורף שנכנס לגוף דרך קנה הנשימה וגורם למוות מקביל למצב שבו ייכנס חיידק דרך חתך של סכין, אשר כן ייחשב כ"תאונה". בית המשפט העליון לא קיבל טענה זו, והדגיש כי חתך מסכין נכנס לגדר תאונה, ואם נוצר כתוצאה מהחתך זיהום, הדבר יכוסה על-ידי הפוליסה. לעומת זאת "חיידק טורף" נכנס בגדר "מחלה" בלבד - ולכן אירוע כזה, שאינו תאונתי, לא יכוסה בפוליסה. בית המשפט העליון - אשר כאמור דחה את בקשת הערעור של ההורים - הוסיף וציין כי פסיקה שהכירה לעתים במחלות כ"תאונות" נגעה, רובה ככולה, לתאונות עבודה, כאשר באותם מקרים היה מעורב "דבר מה נוסף" בעל אופי פיזי וחיצוני אשר הביא למחלה, כגון עקיצת יתוש או חתך סכין. בית המשפט העליון הדגיש כי בתי המשפט מוכנים להגן על מבוטח מפני כוחן העדיף של חברות הביטוח, אך כאשר ישנה עמימות או החרגה חד-משמעית, בתי המשפט אינם יכולים לברוא יש מאין, ולקרוא באופן מלאכותי ל"מחלה" בשם "תאונה".

לסיכום, ביטוח תאונות אישיות לתלמידים הינו ביטוח חשוב אשר מכסה כל תלמיד במוסד חינוך. עם זאת, הפוליסה לא תכסה מקרי מוות או נכות אשר אירעו בעקבות מחלה או מעשה מכוון, ויש לקרוא היטב את הפוליסה וחריגיה. ניתן להוסיף לפוליסה זו, שהינה פוליסת חובה, כאמור, כיסויים פרטיים נוספים במסגרת פוליסות ביטוח אחרות אשר מעניקות תגמולי ביטוח גבוהים יותר, ואשר מרחיבים את הכיסויים הביטוחיים.

■ הכותב הוא מומחה בביטוח ונזיקין, הבעלים של משרד עורכי דין ג'ון גבע ומשמש, בין היתר, כיועץ המשפטי לחברי לשכת סוכני הביטוח. 

עוד כתבות

ראש הממשלה בנימין נתניהו / צילום: עמוס בן גרשום, לע''מ

נתניהו מבקש מבג"ץ ארכה של חודש: "התקדמות ניכרת בנושא הגיוס"

אחרי הדרמה של הרגע האחרון, ולמרות שבג"ץ עדיין לא אישר את בקשת הדחייה מאתמול, היועמ"שית ביקשה דחייה שלישית בהגשת תשובתה המעודכנת בעניין חוק הפטור מגיוס ● בטיוטת עמדת היועמ"שית נכתב כי ללא הארכת החלטת הממשלה, יש לפעול לגיוס חרדים מ-1 באפריל

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

ביתן אינטל בגרמניה / צילום: Shutterstock

אינטל תכננה להשקיע 86 מיליארד דולר באירופה. סטארט־אפ קטן מקשה עליה

קרב פטנטים שחברת שבבים קטנה מנהלת נגד אינטל בגרמניה עשוי לחבל בתוכניות של הענקית באירופה כולה ● ניצחון משמעותי לתביעה נרשם החודש, עם הוצאת צו מניעה זמני נגד מכירת כמה מעבדים של אינטל ● השאלה הגדולה: האם ייפתחו משפטים דומים ביבשת?

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

עדי, עפרה ועירית שטראוס / צילום: אוסף פרטי

ילדיו של מיכאל שטראוס מוכרים מניות של החברה ב-327 מיליון שקל

שלושת ילדיו של מיכאל שטראוס, עפרה, עדי ועירית, מוכרים כ-4% ממניות שטראוס ● המכירה מגיעה לאחר שביולי אשתקד רכשו השלושה 24% מהקבוצה מילדיה של רעיה שטראוס בן דרור, אחותו של מיכאל

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

עובדים שהוצאו לחל"ת בענף התיירות עומדים להישאר ללא דמי אבטלה

במשרד האוצר הניחו שאין צורך בקביעת מודל חל"ת ארוך־טווח וסברו כי המלחמה תסתיים לפני שהעובדים ימצו את ימי האבטלה והחופשה שצברו ● כעת, עסקים רבים טרם התאוששו, כשהמצוקה הגדולה היא בענף התיירות

אולם הקונצרטים בו התרחש הפיגוע במוסקבה / צילום: Reuters

הפיגוע במוסקבה הביא את אירופה להגביר כוננות מפני מתקפת דאעש

צרפת ואיטליה פרסמו אזהרות מפיגועי דאעש בשטחן, כשהחשש עולה לקראת חג הפסחא ● המתקפה ברוסיה העלה גם לפני השטח את האזורים העניים ביותר במדינה, בהם צובר ארגון הטרור השפעה

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בעליות; אנבידיה צללה בכ-3%

הנאסד"ק עלה ב-0.5% ● מדד דאקס עלה ב-0.5%, הקאק ירד ב-0.3% ● גולדמן סאקס: לשוק המניות בארה"ב יש אפסייד מוגבל ● נובוקיור וסייברוואן מזנקות בטרום מסחר ● ערב הפסחא, מחירי הקקאו בשיא כל הזמנים, מה זה אומר לגבי יצרניות הממתקים הגדולות ומחירי השוקולד?

הכפר פטריצ'ה באיטליה. ראש העיר מנסה למכור בתים באירו / צילום: Shutterstock

באיטליה מנסים למכור בתים באירו אחד. אז למה זה לא עובד?

ראשי עיירות קטנות באיטליה, שהתרוקנו מתושבים בשל מגמת עיור ארוכת־שנים, מציעים בתים למכירה באירו אחד בלבד, כאשר עלות השיפוץ מוטלת על הקונה ● התקשורת האמריקאית רווייה בסיפורים על בתים עתיקים שעברו שיפוץ והפכו לבתי נופש משפחתיים, אך בפועל, עסקי "הבתים באירו" עומדים בפני חסמים רבים

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות