קופת גמל: אלטרנטיבת החיסכון שכדאי להכיר לקראת גיל פרישה

*** הכתבה בשיתוף אלטשולר-שחם

הגעתם לגיל שישים פלוס, נערכתם ליציאה לגמלאות וחסכתם מראש לתקופה זו, הבנתם כי עם היציאה הממשית לפנסיה, מגיעה העת למקסם את פוטנציאל החיסכון במטרה ברורה: לשמור על סגנון ורמת החיים שאתם רגילים לה. בשל סביבת הריבית הנמוכה בארץ ובעולם, הריבית שתקבלו על חיסכון בבנק תהיה נמוכה יחסית, אך מאז יצא תיקון 190, קופת הגמל תוכל לספק לכם פתרון מצוין להשגת מטרה זו.

אם הייתם מפקידים סכום של 300 אלף שקלים בקופת גמל לפני חמש שנים, (בשנת 2012), היו עומדים לרשותכם היום 396,000 שקל (לא כולל הפחתת דמי ניהול). נשמע מופרך? ובכן, על פי נתוני האוצר, במהלך חמש השנים האחרונות נהנה ענף קופות הגמל מתשואה מצטברת ממוצעת של 32.2%.

בחישוב פשוט, אם תפקידו היום את כספכם בקופת גמל בעלת ביצועים דומים, תוכלו להכפיל את כספכם בתוך 12-13 שנים, ולהתחיל ליהנות מפירות החיסכון כבר במהלך הפנסיה (ולפי תנאים מסוימים).

32.2% אינם אחוזי התשואה במסלול ספציפי או ברמת סיכון מסוימת - נמוכה או גבוהה, אלא ממוצע התשואות של כל ענף קופות הגמל בחמש השנים האחרונות*. חשוב לזכור כי תשואות עבר אינן מעידות על תשואות העתיד. יחד עם זאת, שוב ושוב מוכיחות קופות הגמל כי הן אפיק השקעה אפקטיבי ויעיל לאורך שנים.

רגע לפני שאתם מבקשים לבחור את קופת הגמל ומסלול ההשקעה המתאים לכם ביותר, כדאי ללמוד את כל מה שחשוב לדעת על קופות גמל.

 יתרונותיה של קופת גמל/צילום:Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

יתרונותיה של קופת גמל

אחד היתרונות הבולטים ביותר של קופות הגמל הוא מגוון אפיקי ההשקעה שלהן, שכוללים גם השקעה בנכסים בלתי סחירים בבורסה - כמו נדל"ן, למשל.

לצד זאת, מציעה קופת גמל הטבות מס, שאינן קיימות באפיקי חיסכון בנקאיים ובהשקעות בשוק ההון. הטבות אלה מעניקות את האפשרות לחסוך כסף ולשלם פחות מס על הרווחים, אשר בטווח הארוך עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים.

הגעת לגיל 60? נצל את הטבת המס שמגיעה לך - תיקון 190 לפקודת מס הכנסה>>

את קופת הגמל ניתן לנייד בין הגופים המנהלים מוצר זה, ללא קשר לחברה בה מנוהלים שאר הנכסים הפיננסיים של החוסך. מעבר כזה אינו כרוך בתשלום עמלות או מיסים. גם מעבר בין מסלולי ההשקעה בקופה עצמה - מסיכון גבוה לנמוך ולהיפך - אינו מייצר אירוע מס. זאת בניגוד לחיסכון בנקאי או מכשירי השקעה אחרים הקיימים בשוק ההון, בהם הפעולות הנ"ל כרוכות בתשלום מס על הרווחים.

 תיקון 190 לפקודת מס הכנסה קופת הגמל הופכת מכדאית לאולטימטיבית/צילום:Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה: קופת הגמל הופכת מכדאית לאולטימטיבית

תיקון 190 משקף את אינטרס המדינה ואת רצונה לעודד את אזרחיה לחסוך באופן כללי ולחסוך באפיק הפנסיוני באופן ספציפי. הוא מעניק במקרה זה שורה של הטבות מס שהופכות את קופות הגמל לאחד מענפי ההשקעה האטרקטיביים ביותר עם שילוב ייחודי של תשואה על ההון, חיסכון לטווח ארוך, הקלות במיסוי ואפשרות למשיכה כסכום חד פעמי (בכפוף לעמידה בתנאים).

במסגרת התיקון נקבעו שורה של תנאים מקלים, שהופכים את ההפקדה לתיקון 190 בקופת הגמל לערוץ השקעה וחיסכון מצוין בייחוד לבני 60 ומעלה.

ראשית, היתרון הבולט והמשמעותי של התיקון הוא קבלת פטור מלא ממס על הרווחים במידה והכספים ייפדו בצורת קצבה *** חודשית. כלומר, מגיל 60 (בכפוף לתנאים מסוימים) במידה ובוחר החוסך למשוך את כספי החיסכון כקצבה, תשלום המס על הרווחים שצברה הקופה מתבטל לחלוטין.

אם החוסך יבחר לפדות סכום חלקי או מלא באמצעות משיכה חד-פעמית (בכפוף לתנאים מסוימים) בדרך של היוון קצבה *** מוכרת, הוא ישלם מס של 15% בלבד מהרווח הנומינאלי** (מס רווחי הון בישראל, שחל על אפיקי חיסכון והשקעה אחרים, עומד על 25% מהרווח הריאלי). נציין כי בהיוון קצבה *** מוכרת הכוונה היא למשיכת הכספים כסכום חד פעמי.

על פי נתונים שפורסמו עד כה, היקף ההפקדות לקופות גמל מאז תוקן תיקון 190, קפץ מסך של 200 מיליון שקלים בשנת 2014, לשני מיליארד שקל ב-2015 ולמיליארד שקל ברבעון הראשון של 2016 לבדו. נתונים אלה מוכיחים את הטענה כי הפקדה לקופת גמל הינה אטרקטיבית מאוד. אנשים הבינו ומבינים כי חלופה זו לכספים פנויים להשקעה היא נכונה עבורם.

משיכת הכספים כסכום חד פעמי

בכדי ליהנות מיתרונות המשיכה בדרך של היוון קצבה *** מוכרת וללא צורך באישור מס הכנסה, יש לעמוד במספר תנאים, ביניהם: גיל החוסך הינו 60 ומעלה וקצבתו החודשית המינימלית עומדת על סכום של 4,405 שקל לחודש, נכון לשנת 2017. כל זאת עבור כספים שהופקדו משנת 2012 (שנת כניסתו לתוקף של תיקון 190) ואילך.

בשורה התחתונה, הגעתם לגיל 60? אם הנכם עומדים בתנאים - נצלו את היתרונות הקיימים בתיקון.

המומחים של אלטשולר-שחם יסייעו לכם בבדיקת זכאות לתיקון 190 לפקודת מס הכנסה >>

* הנתונים לקוחים מאתר "גמל/פנסיה נט" של משרד האוצר. ** יתרון זה עשוי להשתנות בהתאם לשינויים בשיעורי האינפלציה והתשואה בקופה. *** המשיכה הינה בדרך של היוון קצבה מוכרת וכפופה לעמידה בתנאים הקבועים בהסדר התחיקתי, הוראות התקנון הרלוונטי ונהלי החברה. • אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח. • אין באמור התחייבות של אלטשולר שחם/החברה להשגת תשואות עודפות ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד. • האמור לעיל כפוף להוראות התקנונים הרלוונטיים, להוראות ההסדר התחיקתי ולנהלי החברה. • החברה רשאית לשנות את אופי מדיניות ההשקעה ו/או הרכב הנכסים כפי שיוחלט מעת לעת בכפוף לתקנון הקופה/הקרן ולהוראות ההסדר התחיקתי.