עם היד על הדופק - איך תוודאו שהפנסיה מתקדמת עם החיים?

הכתבה בשיתוף אלטשולר שחם

מיום ליום ומשנה לשנה, החיים של כולנו מתקדמים. אנחנו מתבגרים, לומדים, אוהבים, מתחתנים, מגדלים ילדים, נפרדים, עובדים, מקודמים, עוזבים וחוזרים. לכל אחד קצב אישי ותנועה משלו. כל שינוי מביא עמו ציפיות וקשיים, אתגרים והזדמנויות משלו. אנשים חדשים שנכנסים לחיינו או יוצאים מהם, תחומי אחריות שונים והתמודדויות חדשות. חלקנו מגיעים מוכנים יותר או פחות לשינוי הממשמש ובא, ורובנו זורמים עם מה שמגיע ומנסים לעשות את מה שניתן עם סידור הקלפים החדש שקיבלנו.

בתוך שלל הטלטלות וההתרגשויות, רבים מאתנו שוכחים שישנו דבר אחד שמלווה אותנו לאורך שנים ארוכות, שעלינו להתאים גם אותו לכל השינויים הרבים בחיינו: קרן הפנסיה שלנו, המלווה אותנו מהחודשים הראשונים בשוק העבודה ועד הפרישה לגמלאות. רובנו היינו רוצים שהפנסיה תנהל את עצמה עד הפרישה. נדמה שממילא הסוכן הפנסיוני של המעסיק דואג לכך ואין סיבה להתעמק בכל המילים המסובכות בדוחות שאנו מקבלים. אך גם מבלי להילחץ יתר על המידה, חשוב להקדיש כמה דקות להתאמה של קרן הפנסיה לשינויים החשובים שאנו חווים במהלך חיינו - נישואים, ילדים, החלפת מקומות עבודה או תפקיד בעבודה או שינוי סטטוס משכיר לעצמאי ולהיפך.

 החיים שלכם מתקדמים - ומה עם החיסכון הפנסיוני?/צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

מתי חשוב לעדכן את קרן הפנסיה על השינויים בחיינו?

כמעט כל שינוי בחיים הבוגרים שלנו מצריך עדכון של קרן הפנסיה ולעיתים גם התאמה של היקף ההפקדות, מסלול ההשקעות וסוג הכיסוי הביטוחי שלכם בהתאם לשינוי. למשל, כל שינוי במצב המשפחתי כגון נישואים, גירושים, לידת ילדים, פטירה של בן הזוג ואפילו ילדים שהופכים לבוגרים מעל גיל 21, עשוי להשפיע על הכיסוי שכדאי שיהיה לכם בקרן הפנסיה. זאת למקרה שלא תוכלו להמשיך לעבוד או למקרה של מוות בטרם עת. האופציות האוטומטיות הנבחרות עבורכם בקרן הפנסיה מניחות שאתם מצויים בזוגיות רשמית ושיש לכם ילדים צעירים, התלויים בכם לפרנסתם והכיסוי הביטוחי שכלול בקרן במצב כזה מתומחר בהתאם.

אם החלפתם מקום עבודה, אם זכיתם בקידום, או שאולי דווקא הפחתתם באחוזי המשרה שלכם מסיבה כלשהי, חשוב לוודא שהפרטים מעודכנים בהתאם בקרן הפנסיה ושהשינויים בשכר שלכם מתבטאים גם בהגדלה או הקטנה של ההפקדות לפנסיה בהתאם. אם המעסיק רכש עבורכם כיסוי נוסף למקרה של אובדן היכולת לעבוד, חשוב לוודא שאין כפילות עם הכיסוי שכלול בקרן הפנסיה שלכם. אם יש לכם מקצוע ייחודי או שכר גבוה במיוחד, בדקו שההפקדות שלכם לפנסיה והכיסוי הביטוחי מעניקים לכם כיסוי הולם שיאפשר לכם לשמור על רמת החיים הקבועה גם לאחר הפרישה מעבודה. מנגד, אם אתם לא עובדים כרגע מסיבה כלשהי, או שלקחתם חופשה ממושכת ללא תשלום, חשוב לעדכן את קרן הפנסיה, תוכלו גם להמשיך להפקיד לקרן בעצמכם או לכל הפחות להסדיר תשלום עבור הכיסוי הביטוחי מתוך החיסכון שלכם. זאת על מנת לוודא שלא ייפגעו הזכויות שלכם בקרן הפנסיה בעתיד ושלא תישארו ללא כיסוי הולם בעת הצורך. מלבד הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה, חשוב להתאים גם את מסלול ההשקעות להעדפות שלכם ולזמן שנותר לכם עד הפרישה.

כיצד ניתן להגדיל את החיסכון לפנסיה?

1. מגדילים את החיסכון לפנסיה בגיל צעיר

רובנו, בעיקר בגילאים מתחת ל-40, נוטים לחשוב על הפנסיה כעל משהו רחוק ולא קשור לחיינו היום. כך אנו מפספסים את הפעולה הפשוטה שכל עמית בקרן יכול לעשות ושתשפיע על גובה החיסכון שלנו לפנסיה בצורה המשמעותית ביותר: כולנו יכולים להגדיל את החיסכון שלנו לקרן הפנסיה כבר בגיל מוקדם. בדרך זו ניתן להרוויח שנים רבות שבהן החיסכון שצברנו יוכל לגדול באמצעות אפקט הריבית דריבית לכדי קצבת פנסיה גבוהה יותר לאחר הפרישה.

2. דואגים לפנסיה בסיום עבודה ובתחילת עבודה חדשה

אם עזבתם מקום עבודה, משיכת כספי הפיצויים שנצברו בקרן הפנסיה שלכם עלולה לחתוך עד 40% מסכום הפנסיה הצבורה. במקום זאת, חשוב לוודא שאתם ממשיכים להפקיד לפנסיה ככל שניתן ולשמור על כל הזכויות שלכם בקרן. אם אתם מתחילים עבודה חדשה או שקיבלתם העלאה, נסו לוודא כי כמה שיותר רכיבים מהשכר שלכם מחושבים לצורך ההפקדה לפנסיה.

3. חוסכים כסף על ביטוחים מיותרים

כל שקל שאתם מפקידים לקרן הפנסיה מחולק בין ההפקדה לחיסכון שלכם, שממנו תשולם לכם קצבת הפנסיה לאחר הפרישה מעבודה, לבין הכיסוי הביטוחי שיבטיח פיצוי לכם וליקיריכם בעת הצורך. ההערכות בשוק מדברות על כ-90% מהרווקים שמשלמים לחינם על ביטוח שארים בקרן הפנסיה. כך שאם לא עדכנתם את קרן הפנסיה שאין לכם בני זוג או ילדים צעירים, ככל הנראה אתם רוכשים כיסויים ביטוחיים מיותרים ופוגעים בחיסכון שיכולתם לצבור לפנסיה.

4. בחרו מסלול השקעה המתאים לגילכם ולהעדפותיכם

החיסכון בקרן הפנסיה מושקע בשוק ההון כדי לנסות ולהשיג לכם תשואה מיטבית ולהגדיל את הפנסיה שלכם כמה שניתן, אך כל השקעה בשוק ההון כרוכה גם בסיכון להפסדים. ככל שהשנים חולפות ואתם מתבגרים, כך תרצו וודאי להפחית את הסיכון להפסדים אפשריים ולעבור למסלולים סולידיים יותר. תוכלו גם להיעזר במסלולי ההשקעה החכמים המותאמים לגילכם באופן אוטומטי ומשנים את רמת הסיכון הגלומה בהם בהתאם.

5. וודאו בדוח השנתי שכל הנתונים שלכם מעודכנים ושכל ההפקדות נרשמו

הקדישו כמה דקות לקרוא את הדוח שנשלח אליכם מדי שנה וחסכו טעויות שעשויות לעלות לכם אלפי שקלים ולפגוע בפנסיה שלכם.

ולפני סיום, חשוב לדעת, באוקטובר 2018 ערכה רשות שוק ההון הליך תחרותי בו נבחרו קרנות פנסיה חדשות (קרנות "ברירת מחדל"), המאפשרות לכולנו התאמה טובה יותר לשינויים הרבים בחיינו ולצרכים של כל אחד ואחת מאתנו. אותן קרנות זמינות לכלל הציבור בדמי ניהול מופחתים - ללא כל התפשרות על איכות הניהול עצמו. כל שנותר לנו הוא לקחת אחריות על הפנסיה שלנו ולוודא שעשינו את ההתאמות הנדרשות. עדכון קרן הפנסיה לצרכים המשתנים ולנסיבות החיים שלנו יאפשר לכולנו להיות מוכנים לכל האירועים בחיינו ולנוע בעוד מעגל שמתחיל מחדש.

אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.