מאגר נתוני האשראי החדש: משרד המשפטים יקל עם גופי האשראי בקבלת מידע על לקוחות

משרד המשפטים מנסה להקל עם הבנקים ועל שאר גופי האשראי במעבר בין מאגר נתוני האשראי הישן לחדש, שבוצע לפני כשבוע. ל"גלובס" נודע כי באחרונה שלח משרד המשפטים מכתב המאפשר הקלה מסוימת בקבלת נתונים הקשורים להידרדרות במצב הלווה. המכתב נכתב על ידי עו"ד רני נויבאור מהמחלקה האזרחית בייעוץ וחקיקה.

חוק נתוני אשראי החדש אמנם כולל העברת מידע רב יותר על הלקוח לעומת החוק הישן, אולם הוא קובע כי נותן האשראי יכול לקבל מידע על הלקוח רק אם הוא יאשר לו זאת מראש. כעת משרד המשפטים יאפשר לגופי האשראי לקבל חיווי על מצב הלקוח בעת חידוש הלוואה או מסגרת אשראי קיימת, גם אם הלקוח לא אישר זאת מראש. הלקוח יקבל רק הודעה על כך שהמידע לגביו הועבר.

נדגיש כי לא מדובר במידע מלא על היסטוריית התשלומים והיקף ההלוואות של הלקוח, אלא רק במידע על הרעה דרמטית במצבו, דוגמת פתיחת תיק בהוצאה לפועל, הליך פשיטת רגל וכדומה. ההקלה הזו מתבססת על ההנחה שממילא המידע הזה הוא מידע פומבי, ולכן הפגיעה בפרטיות היא מינימלית.

ההקלה הזו נובעת כתוצאה מהמצב הבעייתי שנוצר במעבר המיידי בין חוק נתוני אשראי הישן לחוק החדש, ללא תקופת מעבר. מאגר נתוני האשראי הישן אמנם כלל מעט נתונים לעומת המאגר החדש, אולם נתונים אלה עברו אוטומטית לידי גופי האשראי (בנקים וגופים חוץ בנקאיים). הגופים הפיננסיים קיבלו התראות אוטומטיות על לווה שנקלע לקשיים, ועל בסיס זה ביצעו ניהול סיכונים ותמחור של ההלוואה. כעת קבלת המידע תלויה כאמור בהסכמה שנותן הלקוח מראש.

במערכת הפיננסית התריעו שמדובר במצב בעייתי בכל הקשור להלוואות שכבר ניתנו, שכן מרבית הלקוחות לא ירצו לחתום על העברת הנתונים עליהם לאחר שהם כבר קיבלו את הלוואתם. במערכת הבנקאית ציינו שללא קבלת הנתונים באופן אוטומטי, הם עשויים לצמצם חשיפה ללווים בסיכון גבוה או להעלות להם את המרווחים.

במקור הייתה כוונה לתקן את חוק נתוני אשראי ולאפשר תקופת מעבר מסוימת של פעילות המאגר הישן והחדש, אלא שאז הוחלט להקדים את הבחירות, מה שלא איפשר ביצוע תיקון חקיקה. בבנק ישראל ובמשרד המשפטים ניסו למצוא פתרונות בכלים הקיימים. ראשית, הוסיף בנק ישראל שירות לקבלת ניטור על הידרדרות במצב הלקוח אל המאגר החדש, אלא ששירות זה ייעשה רק בהסכמת הלקוח. כעת גם משרד המשפטים מעניק הקלה נוספת.

במערכת הבנקאית מברכים על כך שבמשרד המשפטים מבינים את המצוקה שנוצרה מהיעדר תקופת מעבר, ועושים מאמצים להקל את המצב תחת הנסיבות שלא מאפשרות תיקון חקיקה. עם זאת, הם מציינים כי לא מדובר בהקלה דרמטית, שכן מדובר בחיווי חד-פעמי בעת חידוש מסגרת האשראי, ולא בניטור שוטף של מצב הלקוח כפי שהיה במאגר הישן. הם גם מציינים כי הליך של חידוש הלוואה לא מתקיים במקרים רבים.