גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

קרן ההלוואות בערבות המדינה: התנאים חלומיים, הביצוע בלתי אפשרי

שר האוצר והחשכ"ל הציגו בראשית השבוע קרן הלוואות לעסקים בתנאים חד פעמיים וללא ביורוקרטיה, שתאפשר להם לקחת הלוואות ישירות מהבנקים • אלפי בקשות כבר הוגשו, אבל הבנקים לא שמעו על הבטחות האוצר ואינם ערוכים לתת מענה

בראשית השבוע, בהנחיית שר האוצר משה כחלון, הכריז החשב הכללי רוני חזקיהו על שורת הקלות במסגרת קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, שנועדו להרחיב את ההיקף הפוטנציאלי של העסקים שיפנו לקרן ולהקל על העסקים הפונים בבקשת הלוואה. בין ההקלות, קיצור הליכי בדיקת הבקשות, קבלת ההלוואה תוך שבעה ימים ומימון תשלום הריבית בשנה הראשונה בכל הלוואה שתועמד בקרן. על פי הודעת החשב הכללי והאוצר, הבנקים לאומי, מזרחי-טפחות, הפועלים, הבינלאומי, מרכנתיל ודיסקונט התגייסו והסכימו להעמיד את ההלוואות בתנאים המשופרים לעסקים שנפגעו מהמשבר.

במסגרת הקרן יכולים עסקים בעלי מחזור של עד 400 מיליון שקל בשנה להגיש בקשה לקבלת הלוואה בסכום של 8% מהמחזור החודשי ועד 20 מיליון שקל, בפריסה של עד חמש שנים ועד 12 חודשי גרייס על הקרן. וכאמור, הריבית בשנה הראשונה תשולם על ידי המדינה. הלוואה כזאת יכולה לעזור מאוד לעסקים הקורסים בעקבות משבר הקורונה.
בעלי העסקים התעודדו מהבשורה, ומראשית השבוע הוצפו הבנקים באלפי בקשות להלוואות מקרן ההלוואות בערבות המדינה. ביום רביעי, במהלך שש שעות בלבד, התקבלו במערכת הממוחשבת שנבנתה במיוחד לקליטת הבקשות והעברתן בזמן אמת לבנקים למעלה מ-4,700 בקשות חדשות.

באוצר ובמשרד החשב הכללי גאים במהלך ומאמינים שהוא יסייע לעסקים להחזיק את הראש מעל המים בתקופה הקרובה. הרי מה יכול להיות יותר טוב מהלוואה מהירה, בתנאים נוחים, שניתן לקבל באמצעות מילוי טופס אחד בלבד, בקלות, ללא צורך ביועצים ומומחים, כדי לסייע לעסק קורס? נשמע מעודד? אוויר לנשימה עבור העסקים? כנראה שהמציאות לא נראית בדיוק כפי שהאוצר חווה אותה.

לדברי רו"ח ויועצת המס רויטל סיטון בן ארי, שותפה במשרד סיטון ושות’ וסגנית נשיא לשכת יועצי המס, הצהרות המדינה בנוגע להקלות הביורוקרטיה רחוקות מאוד מהמציאות, והאוצר יצר בעיקר כאוס ובלגן בקרן ההלוואות.

סיטון בן ארי: "שר האוצר מבטיח עזרה לבעלי העסקים, אם לא בצורת מענק אז בצורת הלוואות בערבות המדינה, בתנאים חלומיים, בריבית של פריים פלוס 1.5% (ריבית מופלאה) עם פיקדון של 5% במקום 25% בעבר. נשמע חלום. הבטחות משרד האוצר בימים האחרונים הביאו את הציבור בישראל לאופטימיות ואני מקבלת כל היום טלפונים מלקוחות שנמצאים במשבר תזרימי שרוצים הלוואה בערבות המדינה עקב הפרסומים.

לאחר ששמעתי את התנאים שפרסם אפילו המלצתי ללקוחות שצופים שאולי בעתיד, בעוד כמה חודשים, יהיו להם בעיות תזרימיות, לקחת את ההלוואה לעת הצורך כי הלוואות כאלה אין. אבל המציאות הכתה על פנינו, כשפנינו לבנקים וגילינו שאין להם מושג על מה שר האוצר מדבר".

רו" רויטל סיטון בן ארי / צילום: תמונה פרטית

הקלות מדהימות - על הנייר

ונסביר: בין ההקלות שעליהן הצהירו האוצר והחשכ"ל אושרה דחיית הגשת תוכניות עסקיות ומסמכים לצורכי בקשת הלוואה, הקלה בשיעור ערבויות אישיות וכן הפניה ישירה של בקשת ההלוואה לבנק, ללא צורך בבדיקה מקדימה מטעם המדינה. מדובר בהקלות מדהימות בביורוקרטיה הקודמת, שסיבכה את בעלי העסקים והאטה את הליך קבלת ההלוואה. ההבטחות להליך מהיר וקל יותר היוו את האור בקצה המנהרה עבור עסקים רבים. אך חלקם גילו מהר מאוד שהאור הזה היה מקסם תעתועים.

לדברי סיטון בן ארי, בעוד המדינה מתהדרת במספר הבקשות שהוגשו (אלפי בקשות תוך שעות), שלב הגשת הבקשה הוא השלב היחיד שמתקיים.

"האתר נפתח אתמול בערב, ניתן ללחוץ על הלינק ולמלא את פרטי העסק המבקש הלוואה וההודעה המתקבלת היא 'בנקאי יחזור אליך תוך שבעה ימים'. ועכשיו בהצלחה. מישהו מאמין שהבנקים לא יבקשו תוכנית עסקית ושהבנקים יערבו לעסקים? הבנקים ערבים ל-15% והמדינה ערבה ל-85%. זה המון כסף, שהבנקים לא יסתכנו להיות ערבים לו והם לא ייתנו הלוואות אלא רק למי שהם כבר מכירים והיו נותנים גם ככה. יש תקיעות. שום דבר לא זז. אז מה אם אפשר להתחיל הליך של בקשה. בפועל אין כלום.

"כנראה כיוון ששר האוצר מתכנן לעזוב את הכיסא בימים הקרובים אין לו בעיה לפזר הבטחות. בעקבות ההצהרה של כחלון פנינו לבנקים והם לא ידעו במה מדובר, לא ידעו שיש מסלולים חדשים, ישירים מול הבנקים והם עצרו את התהליך עד שיינתנו הנחיות ממשרד האוצר. במשרד האוצר ביקשו להחתים את הבנקים על תהליך חדש אשר יאפשר את מתן ההלוואות באופן יעיל ומהיר, אבל אנחנו כנראה במדינת חלם כי כבר שבוע אנחנו שומעים משפטים יפים של האוצר לתקשורת, אבל עסק אחד במדינת ישראל לא הגיע לאישור הלוואה, הבנקים לא חתמו על החוזה החדש והגופים המתאמים (bdsk וגיזה) קיבלו הנחיה לעצור את העבודה שלהם. המשק בפקק".

לדברי סיטון בן ארי, "גם אחרי שישתחרר הפקק מי יודע באיזה קצב המשק יתאקלם ומה יקרה עם העסקים הקטנים והבינוניים. בינתיים הנזק נגרר ונמשך".

"לא רק חולים, גם המשק זקוק לחמצן"

בעיה נוספת עם הצהרות שר האוצר לדברי סיטון בן ארי היא תחושת העצמאות שהוא העניק לעסקים, כאשר הבטיח להם שהליך הגשת הבקשה הפך לפשוט, כולל טופס אחד שניתן למלא בקלות לבד ולפנות לבנק (ראו גם מסגרת). "המשק נמצא בכאוס מוחלט בתחום האשראי אשר נחשב לחמצן של כל עסק. כולנו מבינים את הצורך במכונות הנשמה אשר מספקות חמצן לאנשים, אבל גם המשק זקוק לחמצן. מה יקרה אם כ-20% מהעסקים ייקלעו למצוקה תזרימית אשר תגרום להם להפסיק לקבל סחורה או לסגור את העסק לחלוטין? רוב העסקים בישראל אינם יכולים לעצור את הזמן והם ממשיכים לשלם שכירות, הלוואות, צ’קים במאות אלפי שקלים שניתנו לפני המשבר ואי אפשר לבטלם וכמובן שיש לבעלי העסקים גם חיים פרטיים ומשפחות שצריכות לקנות מצרכי מזון לחג הפסח.

"כל מה שבעלי העסקים מבקשים זה שיפרסמו את ההנחיות בצורה מסודרת ומאורגנת, כדי שלא ייפלו פה עסקים כמו דומינו, אחד אחרי השני. למה כל כך קשה למדינה להיות ברורה בהנחיות שלה? ובדרך העסקים סובלים". 

הצעד של כחלון כרת את הענף שעליו יושבים מאות יועצים פיננסיים

ההודעה של שר האוצר על ההקלות בקבלת הלוואה בערבות המדינה טמנה בחובה גם הודעת פיטורים עבור קבוצת עובדים מתחום ההלוואות. כשכחלון בישר לעסקים "אתם לא צריכים את היועצים כדי לקבל הלוואה", מאות יועצי מעוף, כ-200 אנליסטים ובודקים בגופים המתאמים ועוד כמה מאות יועצים עסקיים עצמאיים שסייעו לעסקים לקבל את ההלוואות בערבות המדינה - הפכו בבת אחת ללא רלוונטיים לכאורה.

עבור העסקים הקורסים כיום זה יכולה להיות בשורה משמחת, לחסוך את העמלות שגוזרים היועצים ולמלא טופס קצר באתר בקלות, אלא שבמקרה של מדינת ישראל שום דבר לא הולך כל כך בקלות, ולא בטוח שהחלום של העסקים לקבל הלוואה במהירות יתגשם. האם נכון היה לבחון את נחיצותם של יועצי ההלוואות דווקא בתקופה הזאת? לא בטוח. לא ברור כיצד אמורים הבנקים בישראל להתמודד כעת עם מעל 8,600 בקשות להלוואות שהוגשו תוך פחות משבוע, והאם מישהו יראה את הכסף בקרוב.

כך או כך, עבור קבוצה של כמה מאות יועצים הבשורה של כחלון היא בשורה עגומה מאוד, שמשמעותה נטילת פרנסתם בתקופה הכי קשה שניתן לדמיין. אחד מהיועצים הללו, אלי שטרן, מנכ"ל חברת היעוץ העסקי אי פרוג'קט, פנה אל שר האוצר כדי לשקף את הנזק שנגרם להם. "אני בתחום זה כ-11 שנה, ולהערכתי המהלך שאתה מוביל היום לשינוי התהליך בקרן הוא שגוי", כתב שטרן במכתב לאוצר. "השאלון החדש מקצר את התהליך אצל הלקוח או היועץ אך מפיל את כל מילוי הפורמט על הבודק בגוף המתאם... הבנקים לא יודעים לנתח ניתוחים עסקיים כפי שהיועץ יודע, ולכן לקוח שלא רצו לתת לו לפני כן הלוואה לא ייתנו לו גם כעת".

עוד כתב שטרן לשר האוצר, כי "לפקידות האשראי אין הידע הנדרש לניתוח שכזה ואף לא את הזמן... הבנקים מעולם ספרו את הבקשות בקרן כאשראי וכסיכון עבור כל לקוח שלקח הלוואה בקרן בסניף שבו מתנהל חשבונו העסקי והמשכנתה שלו. אין מצב בעולם, ולמרות האמירה שלכם שהם יתעלמו מכך, ושזה לא יכשיל את הלקוח בבנק".

לטענת שטרן, "ללא יועץ עסקי מקצועי בתהליך שיגשר וינגיש את הלקוח לגוף המתאם ולבנק, והאנליסט בגוף המתאם שיעשה את העבודה לבנק, יהיו המון דחיות והמון תסכול וההליך עדיין ייקח המון זמן". שטרן מוסיף, כי הבנקים שהתמודדו עד כה עם כ-200 בקשות בשוטף לא ערוכים להתמודד עם אלפי הבקשות שנחתו עליהם תוך פחות משבוע, כך שהעסקים לא צפויים לראות את הכסף מקרן ההלוואות בקרוב. שטרן לא לבד. השיח בוואטסאפים של היועצים העסקיים בשבוע האחרון מעיד על בלבול, כאוס, חוסר ודאות ותחושה כללית של דיסאינפורמציה. 

עוד כתבות

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

חיילים צרפתים מפטרלים בפריז / צילום: Reuters, Benoit Tessier

באירופה מתכוננים לאירוויזיון ואולימפיאדה תחת חשש כבד מחטיפות ופיגועים

אירוויזיון במאלמו, אליפות היורו בגרמניה ואולימפיאדה בפריז: שורת האירועים ההמוניים באירופה הקיץ, במקביל למלחמה בעזה והסיכון הגבוה לטרור איסלמי, מעלים את הכוננות בה לשיאים חדשים ● האמצעים שעל הפרק: שימוש ברחפנים והחזרת הנוכחות המשטרתית בגבולות

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

פליטים עזתים ברפיח / צילום: Reuters, IBRAHEEM ABU MUSTAFA

המומחה שמסביר: למה החליטו בעולם שרפיח היא הקו האדום

פלישת צה"ל לרפיח, בין המעוזים האחרונים של חמאס בעזה, עומדת בלב הדיון על עתיד המלחמה ● "העיר הפכה לסמל של המצוקה הפלסטינית והפליטות בעיני העולם", אומר ד"ר הראל חורב, מומחה לחברה הפלסטינית ● בראיון לגלובס הוא מסביר מדוע ישראל טועה בהתנהלותה ברפיח, מתייחס לפלונטר מול ארה"ב ומסביר מדוע חמאס ממשיך לסרב לעסקת חטופים

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

בנק ההשקעות ג'יי. פי מורגן / צילום: Reuters, Mike Segar

האסטרטג של הבנק הגדול בעולם: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו"

בבנק ג'יי פי מורגן שוב מזהירים מפני ירידות בשווקים, למרות שהתחזיות שלהם לא פוגעות כבר שנתיים וחצי ● האם הפעם התחזיות שלהם יתממשו? ומה הם ממליצים למשקיעים?

ראסל אלוונגר, מנכ''ל טאואר סמיקונדקטור / צילום: ענבל מרמרי

ראסל אלוואנגר: "אני חייב הרבה לישראל. היא אפשרה לטאואר להפוך למה שהיא"

טאואר הייתה האקזיט המדובר של 2022, אולם הצעת הרכישה החלומית של אינטל נפלה ● המנכ"ל ראסל אלוואנגר ניצל אותה כדי להכניס רגל בדלת למפעל של אינטל בניו מקסיקו: "זו לא הייתה סטירת לחי גדולה. יש לנו עכשיו קיבולת ייצור" ● את דעותיו על המצב בישראל הוא שומר לעצמו: "להעיר על הנושא זה כמו להתארח אצל מישהו לארוחת ערב ולהגיד לו שהבית מבולגן"

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

סם בנקמן-פריד / צילום: ap, Bebeto Matthews

סם בנקמן-פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX, נידון ל-25 שנות מאסר

בנובמבר האחרון חבר מושבעים בארה"ב מצא את סם בנקמן-פריד אשם ● היום, השופט בתיק קבע כי הוא ירצה 25 שנות מאסר ● "אני הייתי המנכ"ל ולכן האחריות היא עלי", אמר בנקמן-פריד עם מתן גזר הדין

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

גזירת סרט בפתיחת משרדי ASI, חברת הבת בהודו יחד עם שגריר ישראל בהודו, נאור גילאון / צילום: תעשייה אווירית

מתחת לרדאר: התעשייה האווירית הקימה חברה בת בהודו

התעשייה האווירית השיקה השבוע את חברת הבת ההודית שלה בניו דלהי ● החברה הוקמה במסגרת שיתוף הפעולה בין התעשייה האווירית לבין DRDO, גוף המחקר והפיתוח בנושאי הגנה של ממשלת הודו

מנכ''ל NICE, ברק עילם / צילום: CRC Media

מלך השכר של ת"א: המנכ"ל שהרוויח כ-90 מיליון שקל ב-2023

עיקר התגמול של מנכ"ל נייס ברק עילם – הוני ● במשך שנותיו כמנכ"ל נייס צבר תגמולים בהיקף של כ-460 מיליון שקל לפי שער החליפין הנוכחי ● שכר של כ-17 מיליון שקל למנכ"ל אלביט אשתקד

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם