גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עולם המשכנתאות משתנה במהירות, רוב הבנקים לא מדביקים את הקצב

במצב חוסר הוודאות הנוכחי רבים מתקשים להחליט על נטילת משכנתה ● במקום להירתם לעזרת הלווים, רבים מהבנקים דווקא מקשים עליהם

דירות חדשות בבנייה / צילום: shutterstock, שאטרסטוק
דירות חדשות בבנייה / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

לאן הולך שוק המשכנתאות? משבר הקורונה נושא אופי של משבר כבד ביותר שמתפתח במהירות גדולה ומשפיע באופן רוחבי כמעט על כל ענפי המשק. האבטלה גדלה במהירות והממשלה והגופים הכלכליים מתקשים להגיב לבעיות הכלכליות שנוצרו בצורה יעילה, כך שרבים מתקשים להחליט לגבי צעד כה כבד של רכישת דירה.

1. איך הגיעו המשכנתאות לשיא

בשבוע שעבר פרסם בנק ישראל, כי ביצועי המשכנתאות של חודש מרץ קבעו שיא חדש ומדהים, שחלק משמעותי ממנו הוא תולדה של לחץ מצד הציבור. השיא הדהים רבים, ואולם המשכנתאות שנלקחו בחודש מרץ הן תולדה של בקשות שאושרו עוד בפברואר, כשלא היה במשק סגר כללי. לרבים מהלווים היה ברור כבר בתחילת חודש מרץ, שהמשבר עומד להגיע ועימו יועלו גם הריביות על המשכנתאות, ולכן האיצו את ההליכים, כדי לקבל את המשכנתאות בריביות של חודש פברואר. ואכן, בדוח שהוציא בנק ישראל בשבוע שעבר נכתב כי "ככלל, ממוצע מחירי האשראי בשבוע האחרון של חודש מרץ (שיא המשבר עד עתה) נותר ללא שינוי לעומת המחירים בחודש פברואר 2020, שקדם למשבר".

הקורונה הקפיצה את המשכנתאות לשיא של כל הזמנים

גורם חשוב ביותר שהשתרבב לנתוני מרץ במשכנתאות היה ניצול הקלה במתן הלוואות למשקי בית שפרסם בנק ישראל לפני כחודש, שבמסגרתה הועלתה תקרת ההלוואה לכל מטרה שניתן לקחת מהבנק במישכון הדירה, מסך של 50% מימון משווי הדירה ל-70%. על פי הבנק המרכזי, רבים מיהרו לנצל את ההלוואות הללו, מה שהגדיל מאוד את היקפי המשכנתאות.

התהליכים המהירים שעוברים על המשק באו לידי ביטוי בעליות בריביות על משכנתאות, בדיוק כמו שהלווים צפו, ואולם בשבוע שעבר בנק ישראל הוריד את הריבית מ-0.25% ל-0.1%, ובמקביל הוא החל לרכוש אג"חים, מה שאמור להוריד את הריביות שלהם. שני הצעדים אמורים לתרום להורדת הריביות על משכנתאות - אך כאן הבנקים יעשו לעצמם את החישוב, עד כמה הסיכון שגלום בתקופה הזו, אכן מצדיק מבחינתם הורדה משמעותית.

2. בנק לאומי הראשון להגיב להתרחשויות

מה קורה בבנקים, לנוכח הדרמות שעוברות על המשק, והתהפוכות שעוברת המשכנתה בשבועות הללו? כרגע לא הרבה.

בנק לאומי הוא החריג, שיצא בשבוע שעבר ביוזמה שכללה הקלות אופציונליות ללווים בימים הללו, שבחלקן דורשות את אישור הפיקוח על הבנקים, אישור שטרם התקבל.

בין ההטבות: א. הארכת תוקף האישור על משכנתה ל-32 יום במקום כנהוג היום ל-24 יום, מה שיאפשר ללווים לעמוד בדרישות המקדמיות של הבנק להמציא מסמכים ואישורים שונים, על מנת שהמשכנתה תינתן. בתקופה שבה הריביות עולות מדי כמה ימים, לארכה כזו יש משמעות רבה, משום שהיא מקפיאה את הריביות שיקבל הלקוח למשך חודש.

ב. הענקת דחייה של עד שנתיים במועד תחילת התשלום למשכנתה. מסלול זה מורכב מכמה אפשרויות (מתן גרייס רק לתשלומי הקרן או מתן דחייה לכלל המשכנתה). נכון להיום ההסדר הזה דורש אישור של בנק ישראל.
מסלול זה פתוח לכלל הציבור אך מיועד בעיקר לרוכשי דירות במחיר למשתכן, שם קיים מרווח זמן גדול בין החתימה על החוזה לרכישת הדירה לבין מועד אכלוסה, ועלול להיווצר מצב שבו הרוכשים משלמים גם משכנתה וגם דמי שכירות. ציבור אחר וחדש יחסית של לווים שלהם מכוון המסלול הזה, הוא אנשים שהוצאו לחל"ת בעלי שלוש שנות ותק במקום העבודה, שקיים לגביהם סיכוי גדול שהם יחזרו למקומות עבודתם. כאלה הם לדוגמה עובדים ברשות שדות התעופה, עובדי תחבורה ציבורית ועוד.

ג. בנק לאומי הוא הראשון שהצליח לייצר מסלול דיגיטלי מוחלט לכל הליך המשכנתה, שמאפשר ללקוח להישאר בבית ולסיים את כל ההליכים מול הפקידים בלי שיצטרך להגיע לסניף. זו הקלה משמעותית אבל לא הטבה כלכלית, אולם בנקאים בכירים שעימם שוחחנו מברכים על כך.

ימית אפריאט, מראשי הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות, מסתכלת בחיוב על הצעדים. "בנק לאומי מתנהל במשבר לטובת הלקוחות ונראה שהם חושבים איך להקל ולהיטיב איתם. המהלך חסר התקדים של החתמת הלקוחות ללא הגעה לסניף באמצעות זיהוי בסקייפ והעברת חתימות במייל, ישנה את פני תחום המשכנתאות בישראל אם יאושר".

3. מה יעשו הבנקים האחרים

התגובות לצעדים הכלכליים מעורבות. יש כאלה שטוענים שמדובר בעיקר בצעדי יחצ"נות של בנק לאומי, ושגם כיום הבנקים השונים נותנים הלוואות בגרייס חלקי, שבמסגרתו הלקוחות משלמים בתקופה הראשונה רק את תשלומי הריבית. מי שיבחר במסלול הגרייס הכולל של ההלוואה יזכה במימון המקסימלי נמוך יותר מזה של הלוואה ללא גרייס בכלל.

עוד טוענים גורמים שונים כי גם כיום בנקים למשכנתאות מתנהלים בצורה גמישה אל מול לקוחות ותיקים ואמינים שלהם, ומרגע שלמשל עצמאי נאלץ לסגור את העסק עקב תקנות החירום, או ששכיר יוצא לחל"ת - ניתן להגיע עימם להסדרים באשר להמשך תשלומי המשכנתאות, שאינם מקוטלגים כיוזמות חדשניות.

מאיר וידר, מנכ"ל וידר משכנתאות, מסתכל על השורה התחתונה: "הבנקים למשכנתאות לא רק שלא מתחשבים במצב אלא החליטו על דעת עצמם להעלות את המרווחים ולבטל אישורים עקרוניים שהיו מאושרים ללקוחות גבוליים עוד לפני תקופת הקורונה, הכול בשביל האיתנות הפיננסית של עצמם.

לגבי המסלול החדש של לאומי, וידר מזכיר גם הוא שמדובר במסלול שטרם קיבל אישור. "ההטבה של לאומי נראית כמו אופציה נוחה למי שרוכש עכשיו דירה, אבל כשבודקים לעומק אפשר לראות שעל משכנתה של מיליון שקל, יתוספו כ-100 אלף שקל. זאת, משום שלא משלמים את הקרן או הריבית והתשלומים הכוללים מתווספים ליתרה כל חודש ומצטברים לתקופה של שנתיים.

"מי שיכול לעמוד בתשלומים, שלא ייקח דחיית תשלומים או לפחות לשלם בתקופה הזו את הריבית בשביל לא לשלם לאחר מכן ריבית דריבית בתוספת אלפי שקלים", הוא ממליץ.

ל"גלובס" נודע כי כמה בנקים מתכננים בכל זאת ללכת אחרי לאומי וייתכן שבסופו של דבר, גם ענף המשכנתאות ייצא מהמגפה שונה מהאופן שבו נכנס אליה. 

עוד כתבות

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023

סם בנקמן-פריד / צילום: ap, Bebeto Matthews

סם בנקמן-פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX, נידון ל-25 שנות מאסר

בנובמבר האחרון חבר מושבעים בארה"ב מצא את סם בנקמן-פריד אשם ● היום, השופט בתיק קבע כי הוא ירצה 25 שנות מאסר ● "אני הייתי המנכ"ל ולכן האחריות היא עלי", אמר בנקמן-פריד עם מתן גזר הדין

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

צילומים: נועם מושקוביץ-דוברות הכנסת, אייל רדושיצקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

כועסים על היציאה לפגרה, אבל הבעיה עמוקה מזה

הבנקים כביכול תחת אש, אבל לא צפויים לספוג ריקושטים כבדים ● פגרת הכנסת מעוררת ביקורת, אבל לא היא הבעיה ● והטעם לפגם בפרס על צילום העיתונות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות

פליטים עזתים ברפיח / צילום: Reuters, IBRAHEEM ABU MUSTAFA

המומחה שמסביר: למה החליטו בעולם שרפיח היא הקו האדום

פלישת צה"ל לרפיח, בין המעוזים האחרונים של חמאס בעזה, עומדת בלב הדיון על עתיד המלחמה ● "העיר הפכה לסמל של המצוקה הפלסטינית והפליטות בעיני העולם", אומר ד"ר הראל חורב, מומחה לחברה הפלסטינית ● בראיון לגלובס הוא מסביר מדוע ישראל טועה בהתנהלותה ברפיח, מתייחס לפלונטר מול ארה"ב ומסביר מדוע חמאס ממשיך לסרב לעסקת חטופים

הפגנה הקוראת לשוויון בנטל. בלי נתונים מסולפים / צילום: שב״פ sha_b_p@

אותה אוזלת היד מאפשרת למגזר גדול לא לשאת בנטל וחונקת אותנו בפקקים

משבר הגיוס הוא משבר המטרו: שניהם יחד הוא אותו כישלון תשתיות ענק, של התחבורה המקרטעת פה ושל יסודות המדינה המתפוררים אחרי 76 שנותיה ● הסטטוס קוו מת. הגיע הזמן להיפרד מפתרונות הישראבלוף

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה ביציבות; אלקטריאון זינקה ב-18%, ישראכרט ב-8%

אל על השלימה גיוס של 100 מיליון דולר, המנייה עולה ב-4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025"

חרדים בלשכת הגיוס / צילום: מיטב ודובר צה''ל

בג"ץ: לעצור תשלומים לישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים החל מה-1 באפריל

בג"ץ הוציא את צו הביניים בשל היעדר מקור חוקי להעברת התשלומים ● וכעת, מיום שני הקרוב יופסק התקצוב לתלמידי ישיבות שחייבים בגיוס ● השופטים אימצו עמדה מחמירה מזו של היועמ"שית ● התנועה לאיכות השלטון: "צו הביניים הזה מהווה צעד תקדימי בדרך לשוויון, וציבור המשרתים מודה לבית המשפט על החלטתו החשובה"

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

חצי שעה של השראה. ערן גפן בשיחה עם ינון קוסטיקה / צילום: עומר הכהן, מנחם רייס

המייסד של החברה בעלת הצמיחה המהירה בעולם מגלה את הסוד

הסטארט-אפ הראשון שהקימו נמכר למיקרוסופט, חברת אבטחת הענן שלהם מכניסה 350 מיליון דולר בשנה, ורק החודש הם עשו עסקת ענק נוספת ● ינון קוסטיקה, שותף-מייסד ב-Wiz, בשיחה עם ערן גפן על הדרך שלו ושל שותפיו, שהתחילה על האוטובוס בדרך לבקו"ם, הרגע שבו הבינו איך הם הופכים את השוק והטריק שמאפשר להם לעבוד בצוות ● חצי שעה שלה השראה

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

יו''ר הפדרל ריזרב, ג'רום פאוול / צילום: Associated Press, Nathan Howard

ארה"ב: מדד הליבה של ההוצאה לצריכה פרטית ירד ל-2.8%, כצפוי

מדד ה-PCE החודשי ירד ל-0.3% לעומת 0.5% בחודש שעבר ● מזרחי טפחות: "אי ההפתעה תומכת להערכתנו בתוואי הפד הנוכחי" ● היום חוגגים את יום שישי הטוב, ולכן לא יתקיים מסחר בבורסות אירופה ובוול סטריט ● מחיר הזהב זינק במרץ ב-9.8% ● אמש ננעלה וול סטריט בירוק, מדד ה-S&P 500 שבר שיא בפעם ה-23 מתחילת השנה

בנימין נתניהו ואריה דרעי / צילום: עמוס בן גרשום, לע''מ

דרעי: "בג"ץ מתעמר בלומדי התורה, אות קין", גנץ: "בג"ץ פסק את המובן מאליו" | התגובות הפוליטיות על צו הביניים

הפוליטיקאים הגיבו על החלטת בג"ץ שקיבל את עמדת היועמ"שית ● גולדקנופף: "אות קלון וביזיון, ניאבק בכל דרך על זכותו של כל יהודי ללמוד תורה ולא נתפשר" ● דרעי: "מבין את הלוחמים שלא רוצים לשרת עכשיו בצבא" ● גנץ: "הגיעה העת שהממשלה תעשה את המובן מאליו"