כסף שקלים מיסים / צלם: תמר מצפי
את קוראינו הקבועים נזהיר מראש - הטור היום יהיה יותר פילוסופי ופחות מעשי, אך בעצם גם ממנו תוכלו להפיק עצות שימושיות.
במהלך השנתיים האחרונות לקחתי חלק בהעברת שיעורים לתלמידי תיכון, בנושא התנהלות כלכלית נכונה שכה נדרשת בחייו של כל אזרח בוגר.
במסגרת השיעורים הללו דיברנו עם הנערות והנערים על פתיחת חשבון בנק, אשראי, צרכנות נבונה ועוד. חלק מהתלמידים, בעלי ניסיון כלכלי מרשים, יכולים היו להעביר לחבריהם את השיעור בעצמם. מאידך, היו שגרמו לנו לחשוב שכדאי להתחיל לדבר על נושאים אלו כבר בבית הספר היסודי - נקודה למחשבה גם עבור אנשי משרד האוצר, הבוחנים את קידומו של החינוך הפיננסי בישראל.
זוגיות
לפני כחודש כתבנו כאן על ההיבטים הקשורים בחיסכון הפנסיוני לזוגות בסמוך לנישואיהם. אך הזוגיות הפיננסית (וגם הפנסיונית) חשובה מאוד לאורך כל שנות החיים המשותפות ולא רק בנקודת הפתיחה.
קבלת ההחלטות המשותפת בסוגיות הכלכליות מסתירה לא פעם עולם ערכי עשיר, כמו גם עולם רגשי וחווייתי עמוק. לכן החלטות צריכות להתקבל מתוך הסכמה, אמון הדדי, לא פעם גם תוך ויתור ובעיקר תוך כדי קיומו של שיח זוגי פתוח, שקוף ומתמשך.
בעולם העבודה של המאה ה-21 הזוגיות צריכה לכלול גם את היכולת להתמודד במסגרת התא המשפחתי עם תקופות טובות יותר ופחות, למשל תקופות של אבטלה או של שינויים אחרים בהיקפי ההכנסה.
חוזק פיננסי
בשנים האחרונות מתפרסם אחת לשנה סקר, המציג את הקושי הכלכלי הקיומי של חלק ניכר מאזרחי ישראל. השאלה המופנית למשתתפי הסקר, היא "האם תוכל לעמוד בהוצאה של 8,000 שקל תוך חודש?". הוצאה לא מתוכננת בסדר גודל כזה יכולה "ליפול" על כל אחד מאתנו: החלפת מכשירי חשמל ביתיים, החלפת מנוע ברכב, טיפול שיניים או תיקון לא צפוי בדירת המגורים.
בסקר האחרון שהתפרסם ב-2013, כ-70% מהנשאלים ענו כי יתקשו או לא יוכלו לעמוד בהוצאה כזו. הסקרים מראים, כי לאורך השנים חלה עלייה בשיעורם של אלו שלא יוכלו לעמוד בהוצאה, כלומר חלה הרעה במצבם הכלכלי של אזרחי המדינה.
המשמעות היא שדרישה להוצאה חד-פעמית עלולה לערער את היציבות הפיננסית העדינה של רוב הנשאלים. עדות עצובה זו מעלה שאלות קשות, כגון מה יקרה חלילה במקרה של פיטורים של אחד מבני הזוג או בירידת ההכנסות של העסק המשפחתי.
תכנון
היכולת לתכנן לטווח הבינוני והארוך יצאה אל "מחוץ לתחום" במקומות רבים - פרטים, משפחות, חברות, ערים ואף בסוגיות לאומיות רחבות יותר. נמנה דוגמאות פשוטות וידועות: ההיערכות לחופשה משפחתית יכולה להתבצע עם סיומה של החופשה הקודמת. לחגיגת בר/בת המצווה ניתן לחסוך במשך עשור, ולאחר סיום החגיגות אפשר להמשיך לחסוך עבור הלימודים הגבוהים של ילדינו. אך כמה מביננו אכן נוהגים כך? על תכנון החיסכון לטווח ארוך (פנסיה) אפילו לא התחלנו לדבר.
חיסכון
תרבות החיסכון מוחלפת לא פעם בתרבות הצריכה. שיעורי ריבית אפסיים על פיקדונות ותכניות החיסכון המסורתיות הופכים את החיסכון ללא אטרקטיבי ואת לקיחת ההלוואות לקלה ונוחה. הבנק או חברת האשראי שלכם יציעו לכם הלוואות מהירות בכל הזדמנות, גם אם אתם לא באמת זקוק להן. רק תיקחו. מה יקרה אם חלילה לא תוכלו להחזיר? בוא לא נתעסק ב"קטנות".
צניעות
האם כל מה שנותר הוא להתגעגע לימי ילדותנו, אי שם בשנות השבעים והשמונים של המאה הקודמת? ילדות שכללה ברוב המקרים חיים צנועים יותר עם שיעורי חיסכון גבוהים, מחירי דיור שפויים ויכולת של הורים לחסוך עבור ילדיהם. ואולי גלגל הענק של ההיסטוריה עוד יסתובב והימים האלו ישובו? ימים יגידו.
*** הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים