תכנית חסכון לטווח ארוך- המתנה שלכם לנכד החדש/ צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
*** הכתבה בשיתוף אלטשולר שחם
מזל טוב! הפכתם לסבתא וסבא. הלידה עברה בשלום, ההורים הנרגשים חזרו הביתה עם התינוק, ואתם, עוד לפני שתתרגלו לסטטוס החדש, כבר בטח תשולבו בסידור העבודה המחייב כבייביסיטר הבית. המחשבה שזה עתה נולד דור העתיד, בשר מבשרכם, לא יוצאת לכם מהראש, וברור לכם שיותר מהכול - אתם רוצים לאפשר לו עתיד טוב יותר ולנצל את היכולת הכלכלית שלכם כדי לסלול לו את הדרך לחיים מאושרים ונוחים.
וזה בדיוק חלון ההזדמנויות שלכם להחליט איזו מתנה תעניקו לנכד הטרי. סביר להניח שכשהייתם הורים צעירים, האפשרויות הכספיות שלכם היו מוגבלות יותר, והיכולת שלכם לחסוך לטובת עתיד ילדיכם הייתה מצומצמת. כסבא וסבתא, זו ההזדמנות שלכם לתקן את מה שאתם חושבים שלא עשיתם עבור הילדים שלכם (כאילו שיש הורים שלא מרגישים כך) ולהטביע חותם משמעותי בחיי הנכדים שלכם.
סבתות וסבים רבים רוצים לעזור להורים בתחום הכלכלי, לדאוג לעתידו של הנכד הרך ולהעניק לו סכום כסף מכובד, שלא רק יישמר עבורו עד שיגדל, אלא יישא תשואות יפות בדרך. זה בוודאי יעיל יותר לנכד עצמו מאשר קניית פריט ריהוט מפואר לחדר הילדים שלו או עגלה משודרגת.
אם גם אתם בחרתם במתנה מרשימה כזו, בזמן שתשמרו על התינוק הקטן, יהיה לכם מספיק זמן לחלום בהקיץ על מה הייתם רוצים שהנכד שזה עתה נולד יעשה עם החיסכון שתפתחו לו, כשיהיה גדול. להלן כמה רעיונות.
עכשיו זה הזמן להשקיע בעתיד - לתיאום פגישה עם המומחים של אלטשולר שחם >>
בית חלומות או חתונה מתוקתקת?
יכול להיות שהנכד שלכם ישתמש בכספי החיסכון שפתחתם לו כדי לצאת לטיול שורשים משפחתי עמוק ומרגש, ביחד עם כל המשפחה. יכול להיות שהוא יחליט להשקיע בחתונה יוקרתית, מוקפדת, מלאת סטייל ובטוב טעם. תדמיינו אותו רגע, צועד עם בחירת ליבו לעבר החופה הלבנה, השמש השוקעת צובעת את השמיים בגוונים עזים, מאות המוזמנים מביטים מוקסמים בזוג הצעיר והיפה, וההורים? מתמוגגים מנחת.
אולי בגיל 21 הנכד המוכשר, שזה עתה נולד, יחליט להירשם ללימודי הנדסת חשמל. 40 שנה מאוחר יותר, בטוקסידו הדור ופתק תודות מקופל, הוא יקבל את הנובל בפיזיקה על הטכנולוגיה שפיתח להפקת אנרגיה ירוקה וחתירה לפתרון משבר האנרגיה העולמי. וכל זה מהכסף שאתם חסכתם לו ללימודים, כשרק נולד.
מה דעתכם על טיול בעולם? הנכד הכבר לא צעיר שלכם ימשוך את כספי החיסכון שלו ויצא לטיול מקיף מסביב לעולם. הוא יתנדב בחווה לשיקום קופים בדרום אמריקה, ישמר קרנפים באפריקה, יעזור לג'ירפות בגני חיות בגרמניה.
ואולי הוא יחליט פשוט לקנות דירה. לא משנה מה יקרה אז בענף הנדל"ן, גם אם מחירי הדירות ירקיעו שחקים, אתם יכולים להיות רגועים שהנכד שלכם מסודר. בזכותכם הוא יוכל לקנות את בית חלומותיו וליצור בו קן חמים ונעים למשפחה שיקים.
מה לא הייתם רוצים שהוא יעשה עם הכסף שתחסכו לו? נראה שלבזבז את כל הסכום על אוסף מפיות נדירות מרחבי העולם נשמע פחות חכם, לקנות כרטיסי גירוד בכל הסכום גם לא נשמע רעיון מוצלח, והכי פחות חכם מצדו יהיה להשקיע בחברה לתיקון מכשירי פקס.
איך עושים את זה?
כך או כך, עבור כל מה שיבחר לעשות עם הכסף, אתם תרצו לבחור אפיק מניב, שימקסם את כל האופציות, בשאיפה שלא יבוזבז בסוף על אוסף בולים. קופות הגמל, שהיו נפוצות בעבר למטרות חיסכון, עברו שינויים רגולטורים, וכיום ניתן לנצלן רק לאחר גיל 60 (ולקבל את הכסף כגמלה חודשית), כך שמכשיר זה כבר אינו רלוונטי כתוכנית חיסכון לתינוק שנולד.
כשהייתם הורים צעירים, גם אתם בוודאי פתחתם עבור ילדיכם תוכנית חיסכון בבנק. אבל היום, כשהריבית אפסית, וקשה לחזות מה תהיה מגמתה בשנים הבאות, אין ערך כלכלי בפיקדונות אלה, והיתרון הגדול של שנות הפיקדון הארוכות מתמסמס.
אז איך בוחרים חיסכון ארוך-טווח, כזה שיניב תשואה מכובדת ולא יצבור אבק בריבית מדשדשת? כיום בתי ההשקעות וחברות ביטוח מציעים תוכניות חיסכון שמושקעות בניירות ערך - הן במניות ואג"ח והן בנכסים בלתי סחירים כמו נדל"ן ותשתיות. הפקדה של כמה עשרות אלפי שקלים (שיכולים לכלול גם את כספי הצ'קים שהמשפחה קיבלה לרגל הלידה) תניב סכום מכובד מאוד בחלוף 20 שנה או יותר.
רמות סיכון, גמישות וחשיבה לטווח ארוך
כשבוחרים תוכנית חיסכון ארוכת-טווח שמושקעת בשוק ההון, כדאי לשים לב ולבחון כמה נקודות:
ניהול של גוף מוכר וידוע: חשוב שתוכנית החיסכון תנוהל בידי מנהלי השקעות מיומנים, ותיקים ומנוסים, שיקבלו החלטות באופן רציונלי ומתוך ראייה לטווח הרחוק, ולא מתוך שיקולים רגשיים ואימפולסיביים, כפי שלעיתים מגיבים משקיעים פרטיים המנהלים בעצמם את תיק ההשקעות שלהם. חשוב לבחור בית השקעות מוכר וידוע ולא ליפול להבטחות לא מבוססות.
גמישות במעבר בין מסלולים: בתי ההשקעות וחברות הביטוח מציעים מסלולי השקעה באפיקים שונים, כולם נזילים, ברמות חשיפה שונות לניירות ערך שונים ברמות סיכון שונות. ההחלטה על רמת הסיכון של מסלול החיסכון תהיה שלכם ביחד (בליווי איש מקצוע כמובן) ותתבסס על משך זמן החיסכון, מטרותיו ועוד.
חשוב מאוד שהתוכנית תאפשר גמישות במעבר בין מסלולים. הצורך הזה חיוני במיוחד לקראת סוף תקופת החיסכון, אז מומלץ לשקול מעבר למסלול סולידי יותר ולצמצם את הרכיב המנייתי בתיק, כדי להפחית את הסיכון למקרה של נפילות חדות, ממש רגע לפני שהנכד ירצה לפרוע את התוכנית. חשוב לדעת שמעבר בין מסלולים לא מחייב תשלום מס (כלומר לא מייצר "אירוע מס"), והמס על הרווח ישולם רק במועד הפירעון.
נזילות: חשוב לבדוק את רמת הנזילות של התוכנית. גם אם אתם מייעדים את הכסף לדוקטורט של הנכד, אין לדעת איך יתגלגלו הדברים, ורצוי שתהיה אופציה לפירעון מוקדם ללא קנסות או עמלת פדיון מוקדם.
מעקב אישי: גם כשתוכנית החיסכון מנוהלת על-ידי גוף מקצועי ואמין, חשוב לעקוב מפעם לפעם לאורך השנים אחרי התשואות, העמלות, דמי הניהול ולברר אם הגיע הזמן לעדכן את אפיק ההשקעה. כדאי לוודא מראש שקיים ממשק אינטרנטי שמאפשר מעקב נוח אחרי כל אלה.
בחסכונות לטווח ארוך, האלמנט הדומיננטי ביותר שמשפיע על התשואות הוא הזמן שחולף. כשהאפקט החזק של הריבית דריבית (הריבית שמתווספת לקרן ויוצרת יתרת קרן חדשה וגדולה יותר מדי תקופה, שמשמשת בסיס לחישוב הריבית בתקופה הבאה) מצטרף לתשואות גבוהות שמניבה ההשקעה עצמה במהלך השנים, הנכד שלכם יוכל להפיק את המקסימום מהחיסכון שפתחתם לו כשרק נולד.
הוא לא ישכח לכם את זה ולעולם יוקיר לכם תודה על הצ'אנס שנתתם לו. ואתם תתמלאו סיפוק על שהשפעתם משמעותית על חייו, שהענקתם לנכד שלכם מקפצה להצלחה.
להשקיע בפרטים הקטנים - תכנית החיסכון לטווח ארוך של אלטשולר שחם>>
אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ אישי/פנסיוני המותאם לצרכי הלקוח ■ האמור לעיל כפוף לתנאי הפוליסה ולהסדר התחיקתי ■ אין באמור או בדירוגי העבר התחייבות להשגת תשואות עודפות או כדי להעיד על תשואות/דירוגים שיושגו בעתיד ■ החברה רשאית לשנות את אופי מדיניות ההשקעה ו/או הרכב הנכסים כפי שיוחלט מעת לעת בכפוף לתנאי הפוליסה והוראות ההסדר התחיקתי.