על שלושה סוגים של ביטוח עומד ביטוח רכב / Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
שוק ביטוחי הרכב מסתכם בכ-6 מיליארד שקלים היקף פרמיות בשנה, שחברות הביטוח גובות מבעלי הרכב בישראל.
יש שלושה סוגים של ביטוח רכב: ביטוח חובה, שכשמו כן הוא - חובה על פי חוק לרכוש אותו; ביטוח צד ג', לנזקים שנגרמו לרכוש לצד שלישי וביטוח מקיף - כולל גם את ביטוח צד ג' ומכסה גם נזקים לרכב שלכם, כולל מפריצות. לא חייבים לקנות את כל הביטוחים באותה חברת ביטוח - אפשר לרכוש ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח צד ג' או מקיף בחברה אחרת; משום שהחברות לא מרוויחות הרבה על ביטוח החובה, תתקשו לקבל הנחות בביטוח זה אם לא תקנו באותה חברה גם את הביטוח המקיף או לפחות צד ג'.
ביטוח חובה
נועד לכסות נזקי גוף שנגרמו עקב פגיעה מכלי רכב. רכישת הביטוח היא חובה, שמי שנמנע ממנה עובר על החוק. בתביעת נזקי גוף מכלי רכב, אין צורך להוכיח אשמה בתאונה; כל מי שנפגע בתוך הרכב, או על ידי הרכב, זכאי לפיצוי; גם אם ירדתם ממכונית ושברתם רגל, אתם מכוסים על ידי ביטוח זה.
את ביטוח החובה משלמת חברת הביטוח בו מבוטח הרכב, ובמקרה שבו הרכב לא מבוטח, או שמדובר בתאונת פגע וברח שאין את מי לתבוע, ניתן לתבוע את החברה הממשלתית "קרנית", בה שותפות כל חברות הביטוח.
תנאי הכיסוי הביטוחי הם בהתאם לנוסח פוליסה תקנית שנקבע בתקנות המפקח על הביטוח. מה שמבדיל בין הפוליסות הוא רק המחיר, והוא נקבע על פי מאפייני הנהג ומדיניות חברת הביטוח; כך למשל, מחיר ביטוח חובה לרכב משפחתי לנהג מעל גיל 24 ללא פסילות ותאונות בשלוש השנים האחרונות, ינוע בין 1,500 ₪ ל-1,900 ₪. אם מדובר באישה, יכולה להיות הוזלה; אם הנהג הכי צעיר ברכב גילו פחות מ-24, מחיר פוליסת ביטוח החובה עולה בעשרות אחוזים ואף מכפיל את עצמו (תלוי בחברה). אם הנהג הכי צעיר ברכב הוא גם נהג חדש (בעל רישיון פחות משנה), מחיר הפוליסה יכפיל את עצמו ואף יותר (תלוי בחברה).
איפה רוכשים ביטוח חובה?
כמו כל ביטוח רכב - אצל סוכן ביטוח, או ישירות בחברות כמו ביטוח ישיר (9,000,000), ו-AIG. כמו כן, יש כאלו שרוכשים ביטוח דרך מאגר ה"פול" - בעיקר לאופנועים וקטנועים וכלי רכב שחברות רגילות לא מוכנות לבטח בגלל הסיכון הגבוה בנהיגה בהם.
השתתפות עצמית - בעיקרון אין השתתפות עצמית במקרה של הפעלת ביטוח החובה, למעט בביטוח אופנועים, שחברות החלו להציע תמורת הפחתת הפרמיה הגבוהה של ביטוח החובה לכלי רכב זה.
ביטוח רכוש - רכב
ביטוח צד ג' - מכסה נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי על ידי הרכב שלכם; זה יכול להיות רכב אחר, או גדר של בניין, עמוד חשמל וכד'. מדובר בביטוח שלא חייבים לרכוש אותו, אבל מחשיבים אותו כמינימום הכרחי אם רוצים לישון טוב בלילה; נזק שאתם, או מישהו אחר שנהג ברכב שלכם, עלולים לגרום לרכוש של צד שלישי, יכול להגיע למאות אלפי שקלים. מחיר ביטוח צד ג' שונה מחברה לחברה, ולכן כדאי לעשות סקר באינטרנט, בשלב ראשון, בין החברות. בעיקרון, ביטוח צד ג' למכונית משפחתית ששווייה כ-60 אלף ₪ הוא כ-1,500 ₪ בשנה.
גבולות אחריות לפיצוי - גבולות האחריות של חברת הביטוח לפיצוי הצד השלישי נקובים בפוליסה; כל חברה קובעת את הגבולות שלה. בדרך כלל מדובר ב-250 אלף ₪. זה אמור לכלול גם הוצאות משפטיות, אם תתבעו על ידי הנפגע בבית המשפט. עדיף לבקש, גם תמורת פרמיה נוספת (כמה עשרות שקלים) להגדיל את גבולות האחריות לפיצוי לחצי מיליון שקל.
ביטוח צד ג' כולל השתתפות עצמית של המבוטח במקרה של תביעה - כל חברה קובעת את דמי ההשתתפות העצמית שלה. הממוצע הוא 1,000 שקלים, תלוי בסוג הרכב, בגיל הנהג הצעיר ביותר ברכב, היסטוריית תביעות ומעורבות בתאונות וכד'. ניתן לבטל את ההשתתפות העצמית תמורת פרמיה נוספת (כמה עשרות שקלים נוספים לחודש). יש גם אפשרות להוסיף לביטוח צד ג' ביטוח מפני גניבה בתוספת פרמיה.
ביטוח מקיף
זהו ביטוח שמפצה אותנו על נזקי רכוש של הרכב שלנו (כולל של צד ג'), שנגרמות מתאונה, שריפה, גניבה, השחתה, או כל סיבה אחרת. זהו ביטוח רשות שאפשר לרכוש בנוסף לביטוח החובה.
פוליסת ביטוח מקיף לרכב מיועדת לכיסוי העלויות בגין תיקון הנזקים, או במקרה של טוטאל לוס (אובדן מלא של הרכב; נזק גדול לרכב, מעל אחוז מסויים (50-60%), תלוי בחברת הביטוח, ייחשב לטוטאל לוס, כמו גם רכב שנגנב ולא נמצא).
היכנסו כאן להרחבה על ביטוח מקיף - מה הפרמיה, יתרונות וחסרונות.
מתי כדאי להסתפק בביטוח צד ג' ולוותר על המקיף?
כשהרכב הוא ישן וזול, ואז אין היגיון כלכלי לבטח אותו בביטוח מקיף, שהפרמיה שלו עלולה להגיע לאחוז ניכר משווי הרכב. אם מדובר בכלי רכב דו-גלגליים שהביטוח המקיף שלהם יקר במיוחד.
אפשר להוזיל את הביטוח המקיף אם מוותרים על סעיף הגניבה, זאת במידה ויש לכם חניה סגורה ומוגנת, למשל, שהסיכוי לגנוב את הרכב ממנה הוא קלוש, או במצבים פשוט שאתם מוכנים לקחת את הסיכון.
דרך נוספת להוזיל את עלויות הביטוח המקיף היא לעשות ביטוח מודולרי - רק עם מה שאתם צריכים. כך אפשר להוזיל את הביטוח בכמה עשרות אחוזים (להרחבה על דרכים להוזלה בביטוח).
למדריכי ביטוח באתר הון
* המדריך נכתב בשיתוף מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.