כרטיסי אשראי / צילום: שאטרסטוק
לראשונה זה 6 שנים, נרשמה עלייה בעלות ניהול חשבון בבנקים. מדוח העמלות החצי-שנתי שפרסם היום (ב') בנק ישראל עולה כי עלות החשבון החודשית, הכוללת עמלות עו"ש והחזקת כרטיסי אשראי, עמדה במחצית הראשונה של 2017 על 25.1 שקל, לעומת 24.8 שקל ב-2016. לשם השוואה - מאז שנת 2011 ירד גובה התשלום בקרוב ל-15% בצורה איטית ועקבית לאורך השנים.
הסיבה לשינוי במגמה נעוצה בעמלות החזקת כרטיסי אשראי. עמלות אלה נמצאות במגמת עלייה. התשלום בגין החזקת כרטיס אשראי עמד על 11.4 שקל בממוצע בחודש במחצית הראשונה של 2017, לעומת 11.1 שקל בשנת 2016. מאז שנת 2011 עלתה העלות למשק-בית בתחום זה בכמעט 27%.
בבנק ישראל מסבירים כי העלייה בתשלום בגין החזקת כרטיס אשראי נובעת בעיקר בשל הגידול במספר הכרטיסים שמחזיקים משקי-הבית. "עלות החזקת כרטיס אשראי נותרה בסך-הכול יציבה על פני זמן, אולם לקוחות מחזיקים יותר כרטיסים בממוצע. עלות זו כוללת בעיקרה את דמי הכרטיס, עלות חודשית ממוצעת של כ-7.6 שקלים וכן עלויות נוספות בגין עסקאות בחו"ל ועוד", נכתב בדוח.
בהקשר זה מעניין לציין כי חוק שטרום, שנכנס אשתקד לתוקפו, אמור לחולל מהפכה בענף כרטיסי האשראי וצפוי להגדיל עוד יותר את כמות הכרטיסים שיהיו ללקוחות. עקרונית מגמה זו צפויה להביא להמשך הגידול בהוצאות של משקי-בית על כרטיסי אשראי. יחד עם זאת, גורמים בנקאיים מעריכים כי ריבוי הכרטיסים יביא בשלב מסוים לכך שעמלות החזקת הכרטיס ילכו וירדו ואולי אף ייעלמו לטובת מקורות הכנסה אחרים.
באשר לעמלות העו"ש עצמן, נראה כי לאחר תקופה של שחיקה, תשלום עמלות העו"ש מתייצב. התשלום החודשי עמד במחצית הראשונה על 13.7 שקל - בדומה לנתוני 2016. היותר ועמלות העו"ש נותרו קבועות, ועמלות כרטיסי האשראי עלו, הרי שסך עלות החזקת החשבון למשק-בית בישראל עלתה.
דוח העמלות מתייחס גם לנושא מסלול עמלות העו"ש. לפני קרוב ל-4 שנים אילץ בנק ישראל את הבנקים להציע ללקוחותיהם מסלולי עמלות ואף התערב בתמחור המסלולים. מחירי המסלולים משתלמים ומגלמים הנחה של עשרות אחוזים לעומת מחיר התעריפון של העמלות שבתמהיל כל מסלול.
למרות זאת, מנתוני בנק ישראל עולה כי כיום רק 581 אלף לקוחות המהווים 8% מלקוחות הבנקים הצטרפו למסלולים. לעומת זאת, 30% מהלקוחות המהווים 2.05 מיליון לקוחות משלמים כיום יותר מ-10 שקלים בחודש בעבור העמלות. כלומר, קיים סיכוי גבוה שלעוד כ-2 מיליון לקוחות משתלם להצטרף למסלולים, אך בשל חוסר מודעות הם לא עושים זאת. הבנקים מצידם לא ממהרים לשווק את המסלולים ללקוחות, שכן הדבר יפגע להם ברווחיות.
מהדוח עולה עוד כי נמשכת מגמת המעבר לביצוע פעולות בערוצים ישירים על חשבון פעילות בסניפים. כך למשל, בעוד במחצית הראשונה של שנת 2016 48% מהפעולות להזמנת צ'קים נעשו בערוצים הישירים - במחצית הראשונה של 2017 הנתון קפץ ל-59%. גידול נוסף בשימוש בערוצים הישירים נעשה בתחום העברות התשלומים.