סניף למתן שירותים פיננסיים באשדוד. וואן סטופ שופ/צילום: מודזגוורישוילי שבתאי
הכתבה בשיתוף GMT
כולנו נתקלנו בשינוי שעובר על הסביבה הבנקאית. אם פעם היינו רגילים שכל פעולה, גם הפשוטה ביותר, דורשת הגעה לבנק וחתימה על מסמכים, כיום מרבית השירותים ניתנים בדיגיטל והבנקים מצמצמים את השירותים שהם מעניקים בסניף - למשל, שורה שלמה של אפליקציות שמאפשרות להעביר כספים מאחד לשני, ללא הצורך בהגעה לבנק, או אפילו אפליקציות שהן הבנק עצמו. תופעה זו מכונה "הבנקאות החדשה". אולם בעוד שחלק מלקוחות הבנקאות החדשה נהנים מהמצב הדיגיטלי החדש, יש מי שעדיין זקוקים ליחס האישי ולליווי הצמוד.
בדיוק על רקע זה נכנסים בשנים האחרונות לזירה הבנקאית שחקנים חדשים. חלקם מעניקים בפריסה ארצית גבוהה שירותים אישיים שהבנקים העבירו לאפיק הדיגיטלי ואחרים מספקים בנוסף מעטפת משלימה לזו שניתנת בבנק. מדובר בנותני שירותים פיננסיים - סניפי החלפת הכספים (צ'יינג'ים) שפזורים בהמוניהם בכל הערים, הללו יודעים כיום לתת ללקוחות שירותים פיננסים משלימים, שהם הרבה יותר מהמרות המטבע המסורתיות.
"לנותני השירותים הפיננסיים יש נוכחות ויכולות בשטח שתואמות את הצרכים הפיננסיים של הלקוחות השונים", מסביר נועם שלו, מנכ"ל GMT, החברה הגדולה בישראל שמספקת בעיקר שירותי העברות כספים לחו"ל. "נותני שירותים פיננסיים יודעים כיום לא רק להמיר מטבעות, אלא גם להעביר כספים לחו"ל, לסייע עם ביטוח נסיעות לחו"ל, למכור ולהטעין כרטיסי אשראי נטענים שניתן לשלם בהם בארצות זרות ובאופן מקוון ואפילו להעניק הלוואות קטנות. מדובר בשירותים משלימים לאלה שמספקים הבנקים. נותני השירותים הפיננסיים האלה אמנם לא מעניקים משכנתא והלוואות אחרות ארוכות טווח, אבל בהמרות מטבע , בהעברות כספים לחו"ל ובשירותים נוספים כאמור - התנאים שהם מספקים יכולים להיות טובים משמעותית מאלה של הבנקים. מי שיודעים לתת את כל השירותים הקטנים האלה - יש להם ערך מוסף מול הלקוחות".
בעל צ'יינג'? גם אתה יכול לשדרג את השירותים הפיננסיים עבור הלקוחות >>>
שלו מוסיף כי מכיוון שהשירותים האלו מאופיינים ברווחיות נמוכה, הבנקים אינם רואים בנקודות ההמרה הפרטיות גוף מתחרה אלא גוף משלים והם מעדיפים שיפעל הוא מול לקוחות הקצה בנושאים הללו. לדבריו, גם הרגולטור נותן רוח גבית לנושא לאור רצונו בעידוד התחרות בענף הפיננסים והסדרתו בעקבות פירסום החוק לפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים, אשר נכנס לתוקפו בימים אלו.
שוק העברות הכספים לחו"ל בסימן עלייה
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, יש כיום 120 אלף עובדים זרים ברישיון בישראל, עוד 20 אלף שפג תוקף הרישיון שלהם והם טרם עזבו ו-90 אלף תיירים שהויזה שלהם אינה בתוקף והם עדיין כאן. ההערכה הרווחת על פי הלמ"ס היא כי כ-200-250 אלף עובדים זרים בישראל מתפרנסים כאן ומעבירים את מרבית המשכורת שלהם לחו"ל, בין היתר באמצעות נותני השירותים הפיננסיים. "חוץ מזה, על פי אותם נתונים של הלמ"ס, משקי בית ישראלים העבירו לחו"ל בשנה האחרונה סכומים בסדר גודל של חמישה מיליארד שקל, באמצעות דואר ישראל, GMT, חברות העברת כספים אחרות ושאר השחקנים בשוק", אומר שלו.
העלייה בהיקף הפעילות ובמגוון השירותים המשלימים שנותני השירותים הפיננסיים יכולים להעניק ללקוחות יוצרת גם מספר בעיות, חלקן לוגיסטיות ואחרות רגולטוריות. מאחר שנותני שירותים פיננסיים הם עסקים קטנים ולא מרושתים (כל עסק שכזה פועל בד"כ כעסק עצמאי העומד בפני עצמו), הם נתקלים בקשיים לנהל חלק מהתהליכים שנמצאים תחת רגולציה קשיחה מצד המדינה. "לא ניתן לעשות מה שרוצים מבחינת העברת כספים לחו"ל", מסביר שלו. "המדינה מגדירה סט רחב של כללים שלעסק הקטן קשה מאוד להתמודד איתם. למשל, יש צורך לבחון את פרטי הלקוחות מול רשימות של האו"ם ורשויות אמריקאיות ואירופאיות של גורמים שאסור להעביר אליהם כספים. נותן שירות פיננסי לא יכול לבדוק את זה ואז הוא יכול למצוא את עצמו מסתבך מבחינה חוקית".
בישראל קיימות מספר חברות אשר מתמחות בהעברת כספים בינלאומית לחו"ל. אחת המובילות בתחום היא חברת GMT, אשר מעניקה כיום לנותני השירותים הפיננסיים שעובדים איתה סל מוצרים מתקדם שפותח במשותף עם גופים בנקאיים ופיננסיים מקומיים ובינלאומיים. לחברה יש גם הסכמים עם חברות ענק בינלאומיות אשר בחרו בה לייצג אותן בישראל , כמו למשל Moneygram, המאפשרים לה לספק מגוון שירותים נרחב, וכן גם הסכמים ספציפיים עם בנקים וחברות ממדינות להן יש ביקוש בישראל כמו הפיליפינים , גיאורגיה ורוסיה. לצד היתרונות של GMT בקשרים המקצועיים שיש לה עם חברות בינלאומיות להעברת כספים, היא גם מעניקה לנותני השירותים הפיננסיים השונים מעטפת טכנולוגית מתקדמת והכוונה רגולטורית . "מחלקה שלמה של ציות ורגולציה בחברה עורכת לסוכנים הדרכות מקצועיות באופן תדיר, בודקת את הפעילות שלהם ודואגת שלא יעברו על החוק - למעשה בעולם של היום מערך הציות תופס כ30% מהמשאבים של החברה ואנו עושים מאמץ גדול להישאר בחוד החנית של נושא הרגולציה".
"מעבר להנחייה ברמה המקצועית, אנחנו מספקים לנותן השירותים הפיננסיים מערך טכנולוגי מתקדם מסוגו, נתמך ענן, המאפשר לו לבצע מגוון רחב של פעולות פיננסיות עבור לקוחותיו ולקבל בזמן אמת משוב אם הוא עושה את הדברים נכון או לא", מספר שלו. "המערכת שלנו היא קלה לשימוש ובעברית, ומאפשרת לנהל את כל הפעילות הפיננסית אצל נותן השירותים הפיננסיים בתוכנה אחת. היא מונעת כשלים רגולטורים וחוקיים ומרכזת את כל המידע על העברות הכספים לחו"ל מכל הסוכנים (בנקודות המרת הכספים - נ.ס.). האלגוריתם המתקדם עובר על בסיס המידע של החברה באופן רציף ויודע להציף לסוכן החברה ולמחלקת הציות שלה בזמן אמת התראות באם יש חשש שהעסקה בעייתית מבחינה רגולטורית, כמו למשל התראה על לקוחות שנמצאים ברשימות שחורות בינלאומיות וכו".
שלו מוסיף כי היתרונות הללו לא נעלמו גם מעיניה של Ripple (מקבוצת גוגל), אשר מפתחת שירות תשלומים עולמי על גבי תשתית טכנולוגית מתקדמת ובחרה בGMT- לייצג אותה בישראל .
משאית משוריינת לכל נותן שירותים פיננסיים
גם מבחינה לוגיסטית, נתקלים נותני השירותים הפיננסיים השונים בבעיות. אחת הנפוצות שבהן היא שמדובר בעסק קטן, שיכול כלכלית להעסיק לכל היותר עובד או שניים, אולם כמות ההתמחויות שהעסק דורש היא גדולה. למשל, פיקוח על הרגולציה והתקנות בתחום, דורשת העסקת עובד נוסף, וחלק מנותני השירותים הפיננסיים לא יכולים לעמוד בנטל הכלכלי הזה. דוגמה קלאסית נוספת היא נושא העברת הכספים הפיזית מנותן השירותים הפיננסיים לבנק. שלו מסביר כי עבור עסק שכזה לשכור שירות העברת כספים מברינקס זה מאוד יקר ולא כלכלי ולכן במצב הקיים נותני שירותים פיננסיים צריכים להעביר את המזומן במעטפה לבנק, באופן לא מאובטח. גם דברים שנוגעים לשיווק העסק לעיתים נותרים מאחור: "הנראות החיצונית של העסק, חוסר היכולת לקדם אותו בקמפיינים ארציים ועוד".
"מהסיבה הזאת, באה חברה כמו GMT ומעניקה מטרייה לכל נותני השירותים הפיננסיים ומאפשרת להם, כאמור, לספק סל מוצרים פיננסיים מתקדמים, שאין להם בשוטף, לתמוך רגולטורית ולסייע בשינוע כספים.", הוא אומר. "החברה גם משקיעה המון בנראות של נותני השירותים הפיננסיים המשמשים כזכיינים שלנו כי היא רואה בהם חלק מהמותג עצמו, שותפים להצלחה . זה כולל שילוט לבתי העסק ושיווק הזכיין במדיה הדיגיטלית וברשתות חברתיות".
אם לחזור לנושא שינוע הכספים, אז אחד השירותים הנוספים שמספקים בחברה לבעלי עסקים של שירותים פיננסיים, הוא הסכם גג של שירותי בלדרות משוריינים של ברינקס לשם העברת הכספים בצורה מאובטחת לבנק או ללקוח . "אנחנו יודעים לשנע כספים באמצעות ברינקס עבור סניפי העברת הכספים שאנו עובדים איתם וכך זה משתלם יותר עבור אותם העסקים, כי כולם משתתפים יחד בתשלום".
זאת ועוד, "הבנקים, שבד"כ רואים בנותני שירותים פיננסים גורם המאופיין בסיכון גבוה, מעדיפים לפעול מול חברות גדולות כמונו, המרכזות פעילות של נותני שירות רבים ואשר פעילותן מאופיינת ברווחיות גבוהה לבנק ובסיכון נמוך הרבה יותר לאור נהלי העבודה המחמירים שלהן".
כלל השירותים המשלימים שהזכרנו, שהחשוב מביניהם הוא העברת הכספים לחו"ל, יכולים בהחלט לשדרג את השירות שנותני השירותים הפיננסיים מציעים ללקוחות שלהם ולספק להם הכנסות נוספות. מהצד של הלקוחות, הדבר מאפשר להם להשתמש בנותן השירותים הפיננסיים כוואן סטופ שופ. כעת, לבעלי עסקי שירותים פיננסיים שרוצים לעשות את השינוי הזה אבל חוששים ממנו, נותר רק להתקשר עם ספק שירותים מתאים שישדרג אותם ויאפשר להם להתרכז בהפעלת העסק עצמו, ללא חשש מהסתבכות רגולטורית או לוגיסטית, וכך לזכות בלקוחות חדשים.
גם אתם יכולים להעניק את כל השירותים הפיננסיים תחת מטריה אחת >>>