בחירת קרן פנסיה בארגון. מנהלי כספים יכולים לתווך מידע בנושא לעובד/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטי
הכתבה בשיתוף הלמן אלדובי
לפני כשנתיים חולל משרד האוצר רעידת אדמה בתחום קרנות הפנסיה, עם הוצאתה לפועל של רפורמת קרנות ברירת המחדל, שהציעו לעובדים דמי ניהול נמוכים משמעותית מהנהוג בשוק. שתי קרנות נבחרו אז להוביל את המהלך ביניהן הקרן של הלמן-אלדובי, שלפני מספר חודשים זכתה במכרז הנוסף שיצא בפעם השניה ברציפות ביחד עם עוד 3 קרנות נוספות. בעוד שנראה היה כי מטרת הרפורמה היא לסייע בעיקר לעובדים ולחסוך להם את ההוצאה הגבוהה של דמי הניהול, מסתמן כי גם מעסיקים בכלל, ומנהלי הכספים בפרט, יכולים להרוויח מהרפורמה הזו. ההסברים בכתבה הבאה.
אחריות על עתיד העובד
ראשית, רפורמת קרנות פנסיה ברירת המחדל חשובה גם למעסיקים בכלל ולמנהלי כספים בפרט בשל התפקיד המשמעותי שהאחרונים ממלאים בעתיד הפיננסי של העובדים. מנהלי כספים בארגונים הם בדרך כלל אנשים עם הבנה פיננסית גבוהה בהרבה משאר העובדים. מחקר של התוכנית לכלכלה וחברה במכון ון-ליר בירושלים בשנת 2017, העלה כי עובדים שכירים דירגו את רמת ההבנה שלהם בפנסיה כנמוכה מאד (ממוצע 2.6 בסולם של 1-5); פחות מ-5% מהם ידעו פרטים בסיסיים על קרן הפנסיה שלהם (כמו מה גובה דמי הניהול, תשואות שנתיות ועוד); 55% מהנשאלים במחקר גם השיבו כי הם הסתמכו באופן בלעדי על המידע שקיבלו במקום העבודה הנוכחי שלהם בעת בחירת קרן הפנסיה.
איתי ברדה, מנכ"ל הלמן-אלדובי קרנות גמל ופנסיה, נשאל בוועידת ישראל לעסקים של גלובס כיצד ניתן לשפר את המצב שתואר מעלה. לדבריו, "קודם צריך להבין שיש כאן בעיה ולהפסיק להתעלם ממנה. המדינה יכולה לבצע פעולות רבות, צריך להבין שההתעסקות בפנסיה היא דיני נפשות ממש. צריך להכשיר את האזרחים ולהעניק להם חינוך פיננסי מגיל צעיר. אנחנו כחברות אמנם פועלים להשיג רווחים, אך יש לנו גם אחריות חברתית ועלינו לגבות דמי ניהול סבירים".
בהקשר לדברים הללו ולנתון שהובא מעלה לפיו רוב העובדים מסתמכים על המידע שמגיע ממקום העבודה לגבי הפנסיה, נראה כי מנהלי כספים בארגונים הם מי שיכולים לתווך את רפורמת קרנות הפנסיה לעובדים. כך למשל באפשרותם לעודד הצטרפות לקרן פנסיה נבחרת, שדמי הניהול בה נמוכים משמעותית מהממוצע במשק - בהלמן אלדובי, למשל, מציעים 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.05% על הצבירה לתקופה של 10 שנים. באופן זה, אותם מנהלים משחקים תפקיד ברווחה העתידית של העובדים בעת יציאתם לגמלאות - השלב בו יהפוך החיסכון הפנסיוני לקיצבה חודשית. ויותר מכך, המעורבות של מנהלי הכספים בעניין זה תורמת לא רק לעובד ולרווחתו, אלא גם לארגון, היא מעלה את שביעות רצון העובדים החשים כי מעריכים אותם בחברה ודואגים להם.
מנהל כספים, העובדים סומכים עליך, דאג להם לדמי ניהול נמוכים בפנסיה >>
הפחתת עלות תפעול הפנסיה
יתרון חשוב נוסף למעסיקים ברפורמת קרנות פנסיית ברירת המחדל נוגע גם לפן הכלכלי של הארגון עצמו. ארגונים משלמים עמלה מסויימת מתשלום הפרמיה על הפנסיה לסוכנים המשווקים/היועצים שהם עובדים איתם. בארגונים שמעסיקים מספר גדול של עובדים מדובר בסכומים נכבדים, שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה. מנגד, כאשר מעסיקים עובדים ישירות עם קרן הפנסיה או חברת הביטוח, ולא דרך משווק פנסיוני, לא חלה עמלה שכזו עליהם.
רפורמת הפנסיה של משרד האוצר משנה את התמונה בעניין זה כיוון שבקרנות החדשות לא צריך טפסי הצטרפות, ולא הליך ייעוצי. ההצטרפות היא אוטומטית - רק נדרש להפקיד. כתוצאה מכך, אין משווקים, אין יועצים ונחסכים עמלות שהמעסיק צריך לשלם.
הגנה על המעסיק
העובדה שההצטרפות לקרנות הנבחרות היא אוטומטית יכולה גם להגן על המעסיקים במצבים מסוימים. כמו למשל במקרה הבא: עובד חדש שהצטרף לארגון ביקש להיפגש עם היועץ הפנסיוני מטעם המעסיק. במקביל, אותו עובד בוחן גם הצעות נוספות מסוכנים חיצוניים שעימם הוא נפגש. כל התהליך הזה אורך זמן. הסוכן צריך לבצע קבלת בעלות, לבחון את נתוני העובד, להתאים לו הצעה ובכל הזמן הזה, המעסיק לא מפריש לעובד לפנסיה ובכך הוא חשוף לתביעה, בייחוד אם הליך בחירת קרן הפנסיה מתעכב.
מנגד, ברגע שאין טפסי הצטרפות והצירוף הוא אוטומטי, כמו בקרנות הנבחרות, המעסיק יכול בינתיים להפקיד את הכסף בקרן שכזו לתקופה זמנית עד שהעובד יחליט מה רצונו. לאחר שזה יקרה, בין אם מדובר בהצטרפות לקרן ברירת מחדל או לטיפול דרך סוכן שילווה אותו, קל מאוד להעביר את הכסף הלאה, וכך בכל הזמן הזה המעסיק לא חשוף לתביעות, כי הוא מצדו פעל כחוק והפריש לעובד לפנסיה.
שירות ייעודי למעסיקים
העובדה שרפורמת קרנות הפנסיה הנבחרות (ברירת מחדל) הביאה ליותר צירופים אוטומטיים של עובדים, העלתה את חשיבות טיב השירות שגופי הפנסיה נותנים למעסיקים. במצב כזה, המעסיקים הרי עובדים ישירות מול גוף הפנסיה ולא דרך סוכן יועץ שמתווך בין השניים. כאן נכנס למשוואה הניסיון של גוף הפנסיה והאופן בו הוא יכול להעניק למעסיקים שירות טוב. "הלמן-אלדובי, שמתמחה בתחום הגמל והפנסיה, זכתה במכרז קרנות פנסיית ברירת המחדל הראשון שערך משרד האוצר, לפני כשנתיים, ועכשיו, כאמור, פעם נוספת. מה שאומר שיש לנו יתרון של שנתיים על המתחרות", אומר קובי קלי, סמנכ"ל הפנסיה והמכירות בבית ההשקעות. "הזכייה הנוספת מהווה אישור לאיכות העבודה שאנחנו עושים ועד כמה אנחנו מאמינים במהלך גם ברמה העסקית וגם הרמה הערכית. כיום רוב הנכסים שלנו הם בתחום הפנסיה והגמל".
עוד הוא מוסיף כי "יש לנו שירות ייחודי שנקרא 'פרונט אופיס למעסיקים'. הוא כולל מעבר לאזור אישי לחברות ומייל ייעודי עם מענה מהיר, במסגרת הפרונט אופיס, לא איש התפעול עונה למעסיקים, אלא גורם אחד ייעודי שמרכז את כל הטיפול. המעסיק או מנהל הכספים לא מתקשר לאיש התפעול ומבקש ממנו לקלוט את הכסף מהר. הוא מדבר עם נציג שירות עסקי שמטפל בו ואותו עובד אחראי ללכת לכל המחלקות הרלוונטיות ולהחזיר בסופו של דבר תשובה לחברה".
הדד-ליין מתקרב - האם המעסיקים יצטרפו לקרנות ברירת המחדל?
קרנות ברירת המחדל חוללו, כאמור, מהפכה גדולה בכל מה שנוגע לעובדים והקטנת תשלומים בענף. בנוסף, כפי שניתן לראות, למהלך זה יש משמעות רבה גם למעסיקים בכלל ולמנהלי הכספים בפרט. חשוב לציין כי לפי הרפורמה החדשה, עד סוף חודש מרץ 2019 תוקף ההסכמים שהיו למעסיקים עם קרנות הפנסיה השונות יפוג על פי החוק. החל מחודש אפריל הקרוב, מעסיקים שלא יצאו למכרז כדי לאתר את החברה שתעניק לעובדיהם את החיסכון הפנסיוני בתנאים הטובים ביותר, יידרשו לצרף את העובדים לאחת מארבע קרנות הפנסיה הנבחרות שזכו במכרז החדש. כלומר, מנהלי הכספים ובעלי התפקידים בארגונים השונים, האמונים על בחירת קרן פנסיה לעובדים, צריכים לקבל החלטה ומוטב שיבצעו זאת כבר עכשיו כדי לא להמתין עד לרגע האחרון.
כעת, נותר לראות האם המעסיקים עצמם יאמצו את הקרנות המדוברות וימליצו עליהם לעובדים. זאת בעקבות שיקולים של אחריות כלפי רווחת העובד, חיסכון כספי, הגנה מפני תביעות, או שירות בלתי אמצעי - שורה של גורמים בעלי ערך רב למעסיקים עצמם.
מעסיקים, עכשיו גם אתם יכולים לתת הטבת פנסיה לעובדים מבלי שזה יעלה לכם>>
*הלמן-אלדובי הינה אחת מארבע קרנות פנסיה שנבחרו במכרז קרנות הפנסיה שערכה רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון.
*המצטרפים לקרן הפנסיה בהליך של ברירת מחדל יזכו לדמי הניהול המשוקללים הנמוכים ביותר.