בשנים האחרונות חל ביקוש רב לביטוח אשראי בקרב עסקים קטנים/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף כלל ביטוח
למרות שהם מהווים כיום כ-90% ממספר העסקים בישראל, עסקים קטנים ובינוניים (עד 100 עובדים על פי הגדרת משרד הכלכלה) עומדים בפני קשיים רבים, בעיקר תזרימיים. מקור הקשיים הללו הוא מגוון - החל מתזרים הכנסות לא קבוע מדי חודש (יש חודשים שמרוויחים יותר, יש חודשים שמרוויחים פחות), תשלומים המגיעים באיחור (שוטף + 90) וגם חובות אבודים. כל אלה עלולים להוות עבור עסקים קטנים ובינוניים מכה אנושה. כיצד, אם כך, עסקים קטנים ובינוניים יכולים להתמודד עם בעיות התזרים השונות?
חובות אבודים: כשהלקוחות לא משלמים
חישבו על הסיטואציה הבאה: נניח שחברה גדולה במשק מאבדת לקוח שחייב לה כמיליון שקל, מאחר והוא פשט את הרגל. סביר להניח כי מדובר עבורה במכה קלה בכנף. בחברה יזדכו על החוב האבוד במס הכנסה ובמע"מ ואת מה שיוותר ממנו יציינו בתקציב כחוב אבוד.
כשמדובר בעסק קטן ובינוני, גם חוב קטן יותר של רבע מיליון שקל למשל, יכול להוות מכת מוות לתזרים ולהותיר קופה ריקה. במקרה כזה, הצ'קים של בית העסק המדובר מתחילים לחזור, הבנק מבקש לפרוע את החוב וההידרדרות מהירה עד לכדי פשיטת רגל.
את תרחיש הזה ניתן למנוע באמצעות ביטוח אשראי. מדובר במוצר שחברות הביטוח הציעו עד כה לעסקים גדולים - שמהותו ביטוח החובות שלהם. כך, חברה גדולה, שיש לה היקף עסקים עם לקוחותיה בשווי של כ-100 מיליון שקל, יכולה לבטח את הסכום הזה. אם אחד מלקוחותיה פושט רגל ונוצר לחברה חוב שקשה יהיה לה לעמוד בו, היא יכולה לפנות לחברת הביטוח שתכסה את החוב עבורה.
נשמע פשוט ויעיל, אולם עד לאחרונה, כאמור, עולם ביטוח האשראי היה סגור בפני עסקים קטנים ובינוניים. "החסם המרכזי שמנע עד עכשיו את ביטוח האשראי גם לעסקים קטנים ובינוניים היה הצורך לפתח מערכת דיגיטלית, שתבצע חיתום אוטומטי של המבוטחים וגם של לקוחותיהם, מסביר שחר אושרי, מנכ"ל חברת כלל ביטוח אשראי, שהשיקה לאחרונה מערכת ביטוח אשראי שמיועדת לעסקים קטנים ובינוניים. "למערכת שלנו יש כיום את היכולת לבצע חיתום דיגיטלי לעסקים שמבקשים לבטח את החובות שלהם. בנוסף, היא גם מסוגלת לבדוק מדגם של עד 40 לקוחות של אותם עסקים, באופן די מהיר, ולתת תשובה מיידית את מי מהם ניתן לכסות ובאיזה סכום". לדברי אושרי, המערכת, שפותחה בכלל ביטוח אשראי, מבוססות על אגרגציה של מספר מערכות ומאגרי מידע עסקיים. זאת על מנת להעריך את הסיכון הביטוחי שלהם".
אושרי מסביר כי בשנים האחרונות חל ביקוש עצום לביטוח אשראי בקרב עסקים קטנים ובינוניים שהחלו להרגיש מחנק אשראי, בין היתר כתוצאה מהחובות האבודים שלהם. "ערכנו מחקרים, ראיינו מאות לקוחות פוטנציאלים, והגענו לתשובה חד משמעית שיש צורך במוצר".
בעלי עסקים אנחנו מכסים אתכם - כלל ביטוח אשראי מאפשרת לכם להרחיב את הפעילות העסקית. לפרטים הקליקו כאן>>
תזרים הכנסות לא קבוע ותוך הרבה זמן
נושא ביטוח החובות של עסקים קטנים ובינוניים מהותי עבורם לא רק מבחינת יכולת כיסוי החובות, אלא גם מסיבות נוספות. כמעט כל עסק קטן ובינוני מאופיין במידה מסוימת של עונתיות. קחו למשל את תחום הבנייה - כשחורף וגשום, מתבצעים פחות שיפוצי חוץ, מה שמוביל לירידה בהזמנות אצל ספקי חומרי בנייה וזו רק דוגמה אחת מני רבות. זאת ועוד, חשוב לזכור כי גם עסקים שלא מייצרים או מוכרים מוצרים שנחשבים עונתיים יכולים לסבול מתקופות שבהן, מסיבות שונות ומגוונות, המכירות נמוכות יותר.
מה עושים עסקים קטנים ובינוניים כדי להתמודד עם הבעיה הזו? בדרך כלל הם מתכנסים לכדי תקציב שנתי, שלוקח בחשבון את ההכנסה העודפת בחודשים הטובים יותר ומשתמשים בעודפים בחודשים הקשים. כמו כן, נדרשים, לעיתים, בעלי העסקים לקבלת אשראי מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים כדי להמשיך ולתפעל את העסק ואולי אף להרחיב אותו.
אולם לדברי שחר, "לעסקים בינוניים וקטנים קשה לקבל אשראי בגלל חוסר הוודאות בו הם מצויים, ואם כבר נטלו אשראי, אסור לשכוח את הריבית החוץ בנקאית הגבוהה, שיכולה להגיע ליותר מ-12%. לעומת זאת, אם לעסק יש ביטוח אשראי, אז הוא יכול לבוא לבנק, להראות שיש לו כיסוי ביטוחי למקרה של חוב - שיש בעצם מי שישלם את החוב עבורו - והבנק יהיה יותר משמח להעניק לו אשראי, ואפילו בתנאים טובים יותר".
בנוסף לבעיית האשראי, עולה גם עניין תנאי התשלום. אלה יכולים להגיע גם לשוטף פלוס 90, ועלולים להכניס עסקים למצוקה תזרימית. במקרה שתיק הלקוחות של עסק מבוטח בביטוח אשראי, יהיה לו קל יותר לקבל הלוואת גישור מהבנק כדי להישאר עם הראש מעל המים. כלל לא משנה אם מדובר בתשלום שוטף שיתקבל בעתיד הרחוק, או שמדובר בחוב שנובע מכך שלקוח של העסק לא העביר תשלום בזמן. "בהנחה שהחוב לא נובע מסכסוך מסחרי, כלל ביטוח, כמבטח אשראי, תשלם לבנק של בית העסק את החוב גם לאחר 120 יום מתאריך העסקה. מדובר ברמת סיכון אפסית מבחינת הבנק", אומר אושרי.
ארבעה שלבים בדרך לביטוח אשראי
מערכת ביטוח האשראי החדשה של כלל ביטוח מיועדת לעסקים קטנים ובינוניים B2B (Business to Business) בעלי מחזור עסקאות שנתי של עד 50 מיליון שקל. ניתן לבטח בה חובות של לקוחות עסקיים של עסק קטן ובינוני ולא, למשל, חובות של צרכנים בחנות.
ההצטרפות לביטוח האשראי כרוכה בביצוע ארבעה שלבים פשוטים, באתר החברה. בשלב הראשון, לאחר קבלת מידע על אפשרויות ביטוח האשראי, בעל העסק יכול להזין את פרטיו ובשלב השני את פרטי העסק, ואז לקבל תשובה אם ניתן לבטח אותו או לא.
השלב השלישי כולל הזנה של מדגם מייצג של לקוחות העסק והיקף ההתחייבויות שלהם כלפיו. המערכת מעבדת, כאמור, את נתוני הלקוחות, מעריכה את הסיכון הביטוחי שלהם, את גובה ההתחייבויות השונות ואז מציגה בפני בעל העסק את שיעור הכיסוי שהיא יכולה להעניק לו. שיעור הכיסוי כולל את הסכום המירבי של הביטוח ואיזה אחוז הוא מהווה מכלל החובות הפוטנציאלים. "נניח שללקוח יש תיק לקוחות בשווי 5 מיליון שקל. לאחר שהערכנו אותו ואת הלקוחות שלו, הוא מקבל תשובה מאיתנו, למשל, שנבטח אותו בעד 70% מהסכום הזה של 5 מיליון. כעת הוא יודע שכמעט שני שליש מתיק הלקוחות שלו מבוטח", מסביר אושרי.
לבסוף, השלב האחרון, לאחר קבלת הצעת המחיר ואישורה, מאפשר לשעבד את הפוליסה לבנק, ממש כמו שמשכנתא על בית משועבדת עד שמשלמים את החוב. "המשמעות של פוליסה משועבדת לבנק היא שברגע שיווצר חוב, אנחנו משלמים את הכספים ישירות לבנק", אומר אושרי. "בית העסק יכול לקבל כך הלוואה מהבנק בלי צורך בביטחונות. הפוליסה היא הביטחון".
מערכת ביטוח האשראי של כלל ביטוח הושקה ממש לאחרונה. כעת נותר לראות כיצד היא תשפיע על עולם העסקים הקטנים והבינוניים, ועל הרחבת היכולת שלהם לזכות באשראי, להתמודד עם חובות ולצמוח. "מבחינתנו מדובר במהפכה בתחום", אומר אושרי, "ואני מקווה שכך יהיה עבור העסקים".
בעל עסק קטן, מעכשיו גם אתה יכול לעשות ביטוח אשראי והגנה מפני הפסדים. לפרטים הקליקו כאן>>