חיסכון פינסיוני / צילום: שאטרסטוק
בימים האחרונים קיבלו עצמאים רבים הודעת קנס על כך שלא הפרישו לעצמם חסכון לפנסיה. בקבוצת "השולמנים" אשר סוקרה מעל דפי עיתון זה, התפתח דיון סוער על פנסיית החובה לעצמאים שחשף כי עצמאים ובעלי עסקים רבים פשוט אינם בקיאים ברזי המנגנון. חוששני שמבלי הבנת מספר נקודות יסודיות, עשויים עצמאים רבים להפסיד הטבות מס חשובות, לדרדר עצמם לעתיד של זקנה בעוני ולשלם קנסות מיותרים. להלן גרסה ערוכה, המייצגת במידה רבה את עיקרי הטיעונים:
"קיבלתי התראה על כך שלא חסכתי לפנסיה. מומחה הסביר לי שעל שנת 2017 עליי לשלם 822 שקל לחודש ולא - אשלם קנס של 500 שקל. המומחה המשיך והסביר שבשל גילי, בפנסיה אקבל כ 600 שקל לחודש. כלומר, בפנסיה אקבל פחות ב-200 שקל ממה שאני מפקידה עכשיו. איזה קנס עדיף?"
החשש העולה נראה, על פניו מוצדק. עצמאים, אוכלוסייה עם קשיים אובייקטיביים לפי כל פרמטר אפשרי, שוב ישלמו הרבה ויקבלו מעט. בנוסף, אכן קיים קנס שנתי של 500 שקל. זה לא נעים, אך ה"מקל" הזה מחייב אותנו לעצור ולחשוב על האפשרות של ההפקדה לפנסיה ועל חשיבותה.
ראשית, העצמאים בדיון התרעמו על כך שישלמו סכום גבוה ובפועל יקבלו בפנסיה סכום חודשי נמוך יותר. במקרה שתואר, במידה וגיל העצמאית הינו 52 שנים ובכוונתה לפרוש בגיל 64, היא אכן תפקיד כל חודש יותר מ-800 שקלים ותקבל בפנסיה רק כ-600 שקלים לחודש. אך בהנחת תוחלת חיים ממוצעת של 87 שנים, גובה הקצבה המצטברת תהיה 165,600 שקל. וזאת תמורת תשלום של 76,939 שקל שקלים לאחר זיכוי המס. זוהי עסקה משתלמת ביותר לכל הדעות, למרות שהיא מתחילה לחסוך בגיל מאוחר יחסית. כאשר מדובר בעצמאי שגילו 30, המצב משתפר והקצבה תגדל ל- 3,300 שקל לחודש ועל כן שווה להתחיל לחסוך מוקדם ככל הניתן.
שנית, מלבד הכיסוי הפנסיוני עצמו, ישנן לקרנות הפנסיה יתרונות נלווים. אני מניח שרוב המגיבים בקבוצת השולמנים לא מודעים לעובדה שהפקדה חודשית של 822 שקל, הסכום עליו דובר בפוסט, מעניקה כיסוי ביטוחי לנכות בגובה 3,853 שקל. למבוטח שהינו עצמאי, קיימת האפשרות לקבל כיסוי מוגדל וכן במקרה של סיעוד תתקבל תוספת הגנה שתגיע לכדי 6,576 שקל. עבור עצמאים, העשויים להיפגע כפליים ממקרה של קטסטרופה רפואית, זהו כיסוי חשוב ביותר. בנוסף, קרן הפנסיה מעניקה פיצוי לשאירים (בני זוג וילדים עד גיל 21) - במקרה של פטירה חלילה, קצבה הפטורה ממס ומעניקה הגנה כלכלית המגיעה למיליוני שקלים.
ישנם יתרונות נוספים ורבים מכפי שאוכל למנות אותם בטור זה, למשל החזר מס על ההפרשה הפנסיונית, האפשרות של עצמאי למשוך את הכסף שחסך במקרה של סגירת העסק ללא תשלום מס על המשיכה, האפשרות לקחת הלוואות בריבית נוחה כנגד קרן הפנסיה ועוד.
נכון, המדינה אמנם "מכריחה" את אוכלוסיית העצמאים לשלם לעצמם לפנסיה ומענישה בקנס עצמאי שאינו מציית לחוק. אך חשוב לזכור שרבים מהעצמאים, כפי שעולה מהתגובות בקבוצת השולמנים, אינם מכינים עצמם כלל לימי הזקנה בהם יצטרכו רשת בטחון כלכלית מינימלית. אפשר לנהל ויכוחים אידיאולוגיים על זכותה של המדינה להתערב בהחלטותיו של הפרט באשר לחסכונותיו ונכסיו, אך במקרה זה, את רוב העצמאים, המדינה מאלצת לתכנן כראוי עתיד פיננסי יציב וזהו דבר עם צדדים חיוביים.
יתרונות ההפרשה לפנסיה על פני תשלום הקנס, חלופה שנראית פופולרית ביותר בקרב שולמנים הססנים, מתגברים עוד יותר כאשר מבוחנים את הטבות המס, גובה ההחזרים שיקבל מבוטח והכיסויים הביטוחיים הנלווים. שולמנים יקרים, דווקא במקרה הזה המדינה לא מנסה להשית עליכם מיסוי נוסף או לגזול את כספכם לצרכים לא ראויים. נצלו את ההזדמנות שבמכתבי הקנסות שקיבלתם, קחו אחריות לעתידכם, על אף האנטגוניזם הרב והמוצדק כלפי התערבות המדינה בניהול כספיכם ואם יש צורך היוועצו באנשי מקצוע. בחירה בתשלום קנסות על פני חסכון לפנסיה אינה כלכלית ורווחתכם בימי הזיקנה בידיכם.
הכותב הוא אנליסט סיכונים בכיר ויועץ פיננסי לכלכלת המשפחה
*** גילוי נאות: הכותב אינו סוכן או ייעוץ ויש לראות את הדברים כעמדה אישית בלבד. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לפני כל פעולה בתיק הביטוחי