גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

דעה: שולמנים, הכינו עצמכם לעתיד

נצלו את ההזדמנות שבמכתבי הקנסות שקיבלתם, קחו אחריות לעתידכם, על אף האנטגוניזם הרב והמוצדק כלפי התערבות המדינה בניהול כספיכם ואם יש צורך היוועצו באנשי מקצוע ● דעה

חיסכון פינסיוני / צילום: שאטרסטוק
חיסכון פינסיוני / צילום: שאטרסטוק

בימים האחרונים קיבלו עצמאים רבים הודעת קנס על כך שלא הפרישו לעצמם חסכון לפנסיה. בקבוצת "השולמנים" אשר סוקרה מעל דפי עיתון זה, התפתח דיון סוער על פנסיית החובה לעצמאים שחשף כי עצמאים ובעלי עסקים רבים פשוט אינם בקיאים ברזי המנגנון. חוששני שמבלי הבנת מספר נקודות יסודיות, עשויים עצמאים רבים להפסיד הטבות מס חשובות, לדרדר עצמם לעתיד של זקנה בעוני ולשלם קנסות מיותרים. להלן גרסה ערוכה, המייצגת במידה רבה את עיקרי הטיעונים:

"קיבלתי התראה על כך שלא חסכתי לפנסיה. מומחה הסביר לי שעל שנת 2017 עליי לשלם 822 שקל לחודש ולא - אשלם קנס של 500 שקל. המומחה המשיך והסביר שבשל גילי, בפנסיה אקבל כ 600 שקל לחודש. כלומר, בפנסיה אקבל פחות ב-200 שקל ממה שאני מפקידה עכשיו. איזה קנס עדיף?"

החשש העולה נראה, על פניו מוצדק. עצמאים, אוכלוסייה עם קשיים אובייקטיביים לפי כל פרמטר אפשרי, שוב ישלמו הרבה ויקבלו מעט. בנוסף, אכן קיים קנס שנתי של 500 שקל. זה לא נעים, אך ה"מקל" הזה מחייב אותנו לעצור ולחשוב על האפשרות של ההפקדה לפנסיה ועל חשיבותה.

ראשית, העצמאים בדיון התרעמו על כך שישלמו סכום גבוה ובפועל יקבלו בפנסיה סכום חודשי נמוך יותר. במקרה שתואר, במידה וגיל העצמאית הינו 52 שנים ובכוונתה לפרוש בגיל 64, היא אכן תפקיד כל חודש יותר מ-800 שקלים ותקבל בפנסיה רק כ-600 שקלים לחודש. אך בהנחת תוחלת חיים ממוצעת של 87 שנים, גובה הקצבה המצטברת תהיה 165,600 שקל. וזאת תמורת תשלום של 76,939 שקל שקלים לאחר זיכוי המס. זוהי עסקה משתלמת ביותר לכל הדעות, למרות שהיא מתחילה לחסוך בגיל מאוחר יחסית. כאשר מדובר בעצמאי שגילו 30, המצב משתפר והקצבה תגדל ל- 3,300 שקל לחודש ועל כן שווה להתחיל לחסוך מוקדם ככל הניתן.

שנית, מלבד הכיסוי הפנסיוני עצמו, ישנן לקרנות הפנסיה יתרונות נלווים. אני מניח שרוב המגיבים בקבוצת השולמנים לא מודעים לעובדה שהפקדה חודשית של 822 שקל, הסכום עליו דובר בפוסט, מעניקה כיסוי ביטוחי לנכות בגובה 3,853 שקל. למבוטח שהינו עצמאי, קיימת האפשרות לקבל כיסוי מוגדל וכן במקרה של סיעוד תתקבל תוספת הגנה שתגיע לכדי 6,576 שקל. עבור עצמאים, העשויים להיפגע כפליים ממקרה של קטסטרופה רפואית, זהו כיסוי חשוב ביותר. בנוסף, קרן הפנסיה מעניקה פיצוי לשאירים (בני זוג וילדים עד גיל 21) - במקרה של פטירה חלילה, קצבה הפטורה ממס ומעניקה הגנה כלכלית המגיעה למיליוני שקלים.

ישנם יתרונות נוספים ורבים מכפי שאוכל למנות אותם בטור זה, למשל החזר מס על ההפרשה הפנסיונית, האפשרות של עצמאי למשוך את הכסף שחסך במקרה של סגירת העסק ללא תשלום מס על המשיכה, האפשרות לקחת הלוואות בריבית נוחה כנגד קרן הפנסיה ועוד.

נכון, המדינה אמנם "מכריחה" את אוכלוסיית העצמאים לשלם לעצמם לפנסיה ומענישה בקנס עצמאי שאינו מציית לחוק. אך חשוב לזכור שרבים מהעצמאים, כפי שעולה מהתגובות בקבוצת השולמנים, אינם מכינים עצמם כלל לימי הזקנה בהם יצטרכו רשת בטחון כלכלית מינימלית. אפשר לנהל ויכוחים אידיאולוגיים על זכותה של המדינה להתערב בהחלטותיו של הפרט באשר לחסכונותיו ונכסיו, אך במקרה זה, את רוב העצמאים, המדינה מאלצת לתכנן כראוי עתיד פיננסי יציב וזהו דבר עם צדדים חיוביים.

יתרונות ההפרשה לפנסיה על פני תשלום הקנס, חלופה שנראית פופולרית ביותר בקרב שולמנים הססנים, מתגברים עוד יותר כאשר מבוחנים את הטבות המס, גובה ההחזרים שיקבל מבוטח והכיסויים הביטוחיים הנלווים. שולמנים יקרים, דווקא במקרה הזה המדינה לא מנסה להשית עליכם מיסוי נוסף או לגזול את כספכם לצרכים לא ראויים. נצלו את ההזדמנות שבמכתבי הקנסות שקיבלתם, קחו אחריות לעתידכם, על אף האנטגוניזם הרב והמוצדק כלפי התערבות המדינה בניהול כספיכם ואם יש צורך היוועצו באנשי מקצוע. בחירה בתשלום קנסות על פני חסכון לפנסיה אינה כלכלית ורווחתכם בימי הזיקנה בידיכם. 

הכותב הוא אנליסט סיכונים בכיר ויועץ פיננסי לכלכלת המשפחה

*** גילוי נאות: הכותב אינו סוכן או ייעוץ ויש לראות את הדברים כעמדה אישית בלבד. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לפני כל פעולה בתיק הביטוחי

עוד כתבות

עדי, עפרה ועירית שטראוס / צילום: אוסף פרטי

ילדיו של מיכאל שטראוס מוכרים מניות של החברה ב-327 מיליון שקל

שלושת ילדיו של מיכאל שטראוס, עפרה, עדי ועירית, מוכרים כ-4% ממניות שטראוס ● המכירה מגיעה לאחר שביולי אשתקד רכשו השלושה 24% מהקבוצה מילדיה של רעיה שטראוס בן דרור, אחותו של מיכאל

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות

גל בר-דעה, מנכ''ל וואן זירו / צילום: איל יצהר

הבנק הדיגיטלי כבר שרף כ-800 מיליון שקל; המנכ"ל: "המשקיעים ימשיכו לתמוך"

לוואן זירו כבר יש כ-100 אלף לקוחות והמנכ"ל גל בר דעה מעריך כי "נהפוך לרווחיים כשנגיע ל-200 אלף לקוחות" ● את 2023 סיים הבנק של אמנון שעשוע עם הפסד של 357 מיליון שקל, אך בר דעה אופטימי:  "ההכנסה מלקוח יותר גבוהה ממה שחשבנו. אם נמשיך כך ונגביר פעילות אנחנו על דרך המלך"

שי אהרונוביץ׳, מנהל רשות המסים / צילום: ניב קנטור

מס דירה שלישית חוזר לשולחן: "המערכות כבר מוכנות"

לדברי מנהל רשות המסים, שי אהרונוביץ', המדינה צריכה ליצור אחידות ולהפסיק לשנות את שיעורי מיסוי הנדל"ן בתדירות גבוהה ● עוד הוא הוסיף כי צריך לחשוב על מס דירה שלישית: "מבחינתנו זה צעד נכון שיעלה בתקציב 2025"

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

שר האנרגיה אלי כהן (משמאל) בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין ג'ורג' פפנסטאסיו / צילום: שלומי אמסלם, לע''מ

מתעלמת מטורקיה: ישראל מקדמת את חיבור רשת החשמל עם קפריסין ויוון

בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין, ג'ורג' פפנסטאסיו, דן שר האנרגיה והתשתיות אלי כהן בנוגע לשיתוף פעולה בתחום האנרגיה ● השניים סיכמו כי פרויקט הכבל החשמלי התת-ימי שיחבר את רשת החשמל של ישראל לקפריסין וממנה ליוון, ואל רשת החשמל האירופית, יקודם בעדיפות גבוהה

ביתן אינטל בגרמניה / צילום: Shutterstock

אינטל תכננה להשקיע 86 מיליארד דולר באירופה. סטארט־אפ קטן מקשה עליה

קרב פטנטים שחברת שבבים קטנה מנהלת נגד אינטל בגרמניה עשוי לחבל בתוכניות של הענקית באירופה כולה ● ניצחון משמעותי לתביעה נרשם החודש, עם הוצאת צו מניעה זמני נגד מכירת כמה מעבדים של אינטל ● השאלה הגדולה: האם ייפתחו משפטים דומים ביבשת?

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים תפסה מסמכים של שני עורכי דין וחטפה ביקורת חריפה משופטי העליון

במסגרת חקירה קיבל פקיד שומה חקירות מבימ"ש השלום צו חיפוש במשרד של שני עורכי דין ● השניים טענו כי המסמכים נתפסו ע"י צו של בימ"ש השלום בהליך פלילי, אבל רשות המסים העבירה את ערעורם לביהמ"ש המחוזי בהליכים אזרחיים ● ביהמ"ש העליון פסק כי רשות המסים לא יכולה לזגזג בין הליך פלילי לאזרחי

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

תוכנית בת גלים / הדמיה: דרמן ורבקל אדריכלות

1,300 דירות במקום בסיס חיל הים בחיפה

תוכנית 'בת גלים' להקמת שכונה חדשה אושרה בוועדה המחוזית חיפה ● הרשויות שיכולות לקבל תמיכה מהרשות להתחדשות עירונית ● וגם: מאות יחידות דיור חדשות בגליל המערבי ● חדשות הנדל"ן

חנן מור, מנכ''ל קבוצת חנן מור / צילום: איל יצהר

הנושים זעמו, וחנן מור ידולל ל-1% ממניות קבוצת הנדל"ן שהקים

לפי הסדר החוב המתגבש, חנן מור יחזיק כ-1% ממניות החברה ● במקביל, יוקצה לנושי החברה, בעיקר בנקים וגופים מוסדיים, מניות שיהוו כ-96% מהון החברה

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי