גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

דעה: הבנקים למדו מוועדת בכר איך להיפרד בחוכמה מחברות האשראי - על חשבונכם

תחום הביטוח, התחרותי ביותר ממילא, עובר פלישה של שתי חברות כרטיסי אשראי שיגבירו בו את הריכוזיות, וכנראה ירסקו בסופו של דבר את התחרות

בנקאות / צילום: shutterstock
בנקאות / צילום: shutterstock

כשמזכירים בציבור את ועדת בכר, יש לשער שרבים מתקשים להיזכר בוועדה ששינתה סדרי עולם בשוק הבנקאות בישראל לפני 15 שנה. הוועדה אילצה את הבנקים למכור ולהיפרד מקרנות הנאמנות ומקופות הגמל; והגבירה מאוד את התחרות בעולם הפיננסי.

מיד לאחר יישום המסקנות, התגלה שהבנקים כמו הבנקים, מכרו את הקרנות והקופות בשיא עושרן, כשהן מנופחות בנכסים בהיקף של מיליארדי שקלים, ואחר-כך גבו את התשלום מהרוכשים. אח"כ, חלק מקרנות הנאמנות הצטמקו במהירות, והתברר שהרוכשים שילמו ביוקר. ואז, לפני כמה שנים הגיעה "ועדת שטרום", ובעקרונות דומים וצודקים, של הגברת התחרות במערכת הפיננסית, אילצה את הבנקים הגדולים להיפרד מחברות כרטיסי האשראי.

הרעיון היה להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים להגברת התחרות במערכת הפיננסית. היישום זולג לכיוון מכירת ביטוחים על-ידי חברות כרטיסי האשראי. הדבר ירסק את התחרות בעולם הביטוח, ייצר מונופולים חדשים, ובשורה התחתונה לא ייגע בתחרות בתחום הבנקאות. ממש להפך מכוונת המחוקק - תהליך שהוא נגד התחרות ולא לטובת הציבור.

הפעם נראה שהבנקים לא גובים את ה"מחיר" מהצד השני, על הסכום המפולפל שקיבלו מהפעילויות הרווחיות, שמהן נאלצו להיפרד בחקיקה. חברות האשראי, הבינו או אולי נרמז להן, שטוב יהיה אם ילכו לרעות בשדות זרים. שלא חלילה יקלקלו למערכת הבנקאית ע"י הכנסת תחרות בשירותי בנקאות.

תחום הביטוח, התחרותי ביותר ממילא, עובר פלישה של שתי חברות כרטיסי אשראי שיגבירו בו את הריכוזיות, וכנראה ירסקו בסופו של דבר את התחרות. הבנקים מביטים בהנאה איך הם נפרדו מחברות כרטיסי האשראי, תוך שהבנקים  שומרים על המגרש הריכוזי שלהם בתחום הליבה של שירותי הבנקאות. זאת, בעוד שתחום השיווק של ענף הביטוח עלול להתרסק לרסיסים, ולהתגבש מחדש כשוק סופר-ריכוזי ביום שאחרי. וברור ששוב הציבור ישלם את המחיר. 

חברות האשראי לא מסוגלות, לא ערוכות, ואין להן די הכשרה וידע לתת שירותי ביטוח מקצועיים ואיכותיים, כפי שנותנים סוכני הביטוח. אז מה הן עשו? התקשרו עם חברה לביטוח ישיר; ומה יקבל שוב לקוח הקצה? מוקדן ומוכרן על חשבון בעל מקצוע מנוסה.

במקום להגביר את התחרות במגרש הבנקאי, נראה שהמערכת הבנקאית שואבת סיפוק מתמשך מחברות כרטיסי האשראי, כשהן הולכות "בדרך הנכונה". קרי, למכור ביטוחים. המערכת הבנקאית המסורתית "יוצאת צדיקה", כמי שלכאורה מעודדת תחרות (לא בביתה); ולמעשה מייצרת מפלצות ריכוזיות חדשות, עם מעט כלים בארגז, שייכנסו לתחום לא להן, שבו יכולתן להציע פתרונות מורכבים, כגון פוליסות ביטוח, מוגבלת. 

לקוחות חברות האשראי עלולים לגלות יום אחד, ברגע האמת, שייתכן שקנו את הביטוח הלא נכון. לא תהיה להם כתובת, מעבר לשם המוקדן/נית שמכרו להם את הפוליסה.

נראה, שהבנקים למדו היטב אחרי "ועדת בכר", שלא כדאי להם לפגוע ישירות בסחורה שנאלצו לשים על המדף בהוראת המחוקק. אז הם מייצרים אטמוספירה נכונה לכך שחברות האשראי יפזלו לתחום הביטוח, בעוד שסוכני הביטוח לא יכולים אפילו להתקרב לתחומי הליבה הבנקאית. סוכן ביטוח לא יכול למכור משכנתה. 

השעטנז המקביל, שבו גוף סמי-בנקאי כחברת אשראי, שרוצה לעבוד גם כגוף שמשווק פוליסות ביטוח במסלול עוקף הכשרה מקצועית מפרכת, את זה המערכת כן מנסה להכשיר. אנו בלשכת סוכני הביטוח נצא למאבק עיקש ביוזמה הקשה. כמובן, היא תפגע בפרנסתנו, אבל קודם כול היא תגבה מהציבור חשבון יקר.

אנו נמצאים כעת בתקופת בחירות שבה מצופה ממובילי הדעה וממקבלי ההחלטות לא "לגנוב סוסים", אלא להמתין לכינון ממשלה חדשה ויציבה, ואז לקיים את הדיונים הנכונים ולשקול כל החלטה בכובד ראש. 

הכותב הוא נשיא לשכת סוכני הביטוח

עוד כתבות

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

כספים הוקפאו, אבל מבחינת המדינה ניתן להפקיד בסלייס חיסכון לילדים

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

עובדים שהוצאו לחל"ת בענף התיירות עומדים להישאר ללא דמי אבטלה

במשרד האוצר הניחו שאין צורך בקביעת מודל חל"ת ארוך־טווח וסברו כי המלחמה תסתיים לפני שהעובדים ימצו את ימי האבטלה והחופשה שצברו ● כעת, עסקים רבים טרם התאוששו, כשהמצוקה הגדולה היא בענף התיירות

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מהצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

ארגון הטרור שהצטרף לחזית נגד ישראל, והדרישה של גרמניה מאזרחים חדשים

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: ארגון הטרור הסוני "הקבוצה האסלאמית" מצטרף לחיזבאללה בשל המלחמה בעזה, הקואליציה נגד החות'ים לא עומדת במשימה ובגרמניה דורשים מאזרחים חדשים לענות על שאלות על ישראל ● כותרות העיתונים בעולם 

שר האנרגיה אלי כהן (משמאל) בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין ג'ורג' פפנסטאסיו / צילום: שלומי אמסלם, לע''מ

מתעלמת מטורקיה: ישראל מקדמת את חיבור רשת החשמל עם קפריסין ויוון

בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין, ג'ורג' פפנסטאסיו, דן שר האנרגיה והתשתיות אלי כהן בנוגע לשיתוף פעולה בתחום האנרגיה ● השניים סיכמו כי פרויקט הכבל החשמלי התת-ימי שיחבר את רשת החשמל של ישראל לקפריסין וממנה ליוון, ואל רשת החשמל האירופית, יקודם בעדיפות גבוהה

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

מוצרים המיובאים על-ידי חברת דיפלומט

"נעביר את ההתייקרויות ללקוחות": בדיפלומט מזהירים מאפשרות של העלאות מחירים

יבואנית המזון והטואלטיקה פרסמה את תוצאותיה לשנת 2023 ולרבעון האחרון והציגה צמיחה בהיקפי הפעילות בישראל וכן בפעילותה העולמית ● למרות זאת - החברה הזהירה, שוב, מפני אפשרות להעלאת מחירים בהמשך השנה

שופט בית המשפט העליון חאלד כבוב / צילום: שלומי יוסף

נציב התלונות על השופטים מצא תלונה נגד השופט חאלד כבוב כמוצדקת

בשנת 2019 השופט חאלד כבוב נתן שתי החלטות, במסגרת בקשות לצווים במעמד צד אחד, הקשורות לתיק בו ארבעת ילדיו היו מעורבים בעקיפין ● הנציב אורי שהם ציין כי תמוה שכבוב לא ידע על הדבר, שכן שמותיהם הופיעו בחלק מנספחי התיק, אך כבוב טען כי הנתונים נמצאו בשולי הנספחים, שכללו 200 עמודים

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

מגמה מעורבת בתל אביב; חברה לישראל קופצת ב-3%

מדד ת"א 35 עולה ב-0.6% ות"א 90 נסחר סביב רמות הבסיס ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

בורסת לונדון / צילום: Shutterstock

עליות קלות באירופה; הניקיי צלל בכ-1.5%

החוזים העתידיים בארה"ב נסחרים בירידות קלות ● בריטניה נכנסה למיתון ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

הכפר פטריצ'ה באיטליה. ראש העיר מנסה למכור בתים באירו / צילום: Shutterstock

באיטליה מנסים למכור בתים באירו אחד. אז למה זה לא עובד?

ראשי עיירות קטנות באיטליה, שהתרוקנו מתושבים בשל מגמת עיור ארוכת־שנים, מציעים בתים למכירה באירו אחד בלבד, כאשר עלות השיפוץ מוטלת על הקונה ● התקשורת האמריקאית רווייה בסיפורים על בתים עתיקים שעברו שיפוץ והפכו לבתי נופש משפחתיים, אך בפועל, עסקי "הבתים באירו" עומדים בפני חסמים רבים

יהודה מורגנשטרן, מנכ''ל משרד הבינוי והשיכון / צילום: רונן חורש

האוצר על הצעת משרד הבינוי לעזור לקבלנים: "לא ישימה בעליל"

מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון יהודה מורגנשטרן אמר כי יבוצע פיילוט לסיוע לקבלנים שיאחרו במסירת דירה בשל המלחמה, תחילה בשלוש ערים - בשדרות, בקריית שמונה ובשלומי • מנכ"ל האוצר הייזלר: "לא מכיר את ההצעה"

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

מערכת יירוט הרחפנים של אלביט ומל"טים סיניים מול ישראליים בצפון אפריקה

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות

שי אהרונוביץ׳, מנהל רשות המסים / צילום: ניב קנטור

מס דירה שלישית חוזר לשולחן: "המערכות כבר מוכנות"

לדברי מנהל רשות המסים, שי אהרונוביץ', המדינה צריכה ליצור אחידות ולהפסיק לשנות את שיעורי מיסוי הנדל"ן בתדירות גבוהה ● עוד הוא הוסיף כי צריך לחשוב על מס דירה שלישית: "מבחינתנו זה צעד נכון שיעלה בתקציב 2025"