גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

קופת גמל להשקעה: אפיק משלים לקצבת הפנסיה

קופת גמל להשקעה מהווה כלי בעל יתרונות רבים אשר הכספים הצבורים בו מושקעים בשוק ההון ● אם תייעדו את כספי החיסכון ליציאה לגמלאות, הם עשויים לסייע לכם בשמירה על רמת חיים נאותה ובנוסף באפשרותכם ליהנות מהטבת מס בגינם

קופת גמל להשקעה מהווה אפיק משלים לקצבת הפנסיה / צילום: www.123rf.com
קופת גמל להשקעה מהווה אפיק משלים לקצבת הפנסיה / צילום: www.123rf.com

הכתבה מטעם בית השקעות מיטב דש

ישראלים רבים חוששים שלא יהיה להם מספיק כסף למחייה כאשר הם ייצאו לגמלאות, ודי בצדק. כאשר תוחלת החיים בישראל רק עולה וקצבת הזקנה מהמוסד לביטוח הלאומי עומדת על כ-1,500 שקל בלבד, אין צורך להסביר עד כמה חשוב שתהיה לנו קצבת פנסיה שתתאים לצרכינו בגיל השלישי ותאפשר לנו להמשיך לחיות ברמת חיים קרובה לזו שהורגלנו לה במשך עשרות שנות עבודתנו עם שכר חודשי.

נכון להיום, גיל היציאה לגמלאות בישראל עומד על 62 אצל נשים ו-67 אצל גברים. לאור העובדה שתוחלת החיים של שני המינים עברה את סף 80 השנים (84.2 אצל נשים, 80.2 אצל גברים), לרובנו צפויות לא מעט שנים בגמלאות.

הבעיה היא, שחלקנו יזכו ליהנות מקצבת פנסיה המהווה כ-80% ממשכורתנו האחרונה טרם היציאה לגמלאות. לשם כך, נדרשות לנו שנים רבות ורצופות של חיסכון, תוך הימנעות ממשיכת כספי פיצויי הפיטורים והתעקשות על הפקדה חודשית הגבוהה משיעור של 18.3% בחודש. למרות שזוהי רמת החיסכון המקובלת בקרב רוב השכירים בישראל (בהשתתפות המעסיק, כמובן). בשורה התחתונה, עובד שכיר בישראל היוצא לגמלאות עשוי לקבל בממוצע רק כ-50% מסך המשכורת האחרונה שלו טרם הפרישה, נתון שעלול לכפות עליו שינוי דרמטי בהרגלי החיים ולפגוע באיכות החיים שידע עד לאותו מועד. לדוגמה, אם הרווחתם 18 אלף שקל בחודש טרם היציאה לגמלאות, הקצבה החודשית שלכם תעמוד על כ-9,000 שקל בלבד.

ליהנות מכל העולמות

אז מה ניתן לעשות כדי לשפר אורח חייכם לאחר היציאה לגמלאות? אחת הדרכים המומלצות היא להקים אפיק "משלים פנסיה", במסגרתו תצברו במשך השנים סכומים שניתן יהיה למשוך בבוא היום כקצבה חודשית פטורה ממס. כך למעשה תגדילו את הקצבה החודשית שתקבלו מקרן הפנסיה.

אחד המכשירים הפיננסים הנפוצים לביצוע ההשלמה לקצבה החודשית הינו קופת גמל להשקעה. מטרתה של קופת הגמל להשקעה היא לסייע לחוסכים ליהנות מכל העולמות: גם לזכות באפשרות למשוך את כספם בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווחי הון וללא קנסות), וגם ליהנות מאפשרות להמשיך ולחסוך עד לגיל היציאה לגמלאות, תוך שהם זכאים להטבת מס מהמדינה - בדמות פטור ממס רווחי הון. הטבת המס ניתנת בתנאי שהכסף הצבור בקופת הגמל להשקעה יימשך כקצבה חודשית ואך ורק לאחר הגיעו של החוסך לגיל 60. במילים אחרות, משרד האוצר מציע לכם מכשיר חיסכון משלים אולטימטיבי לקצבת הפנסיה שלכם.

תקרת ההשקעה בקופת גמל להשקעה מוגבלת בסך של כ-70 אלף שקל בשנה לכל חוסך. מדוע קבע המחוקק תקרת השקעה שנתית? יתכן שהמטרה הייתה לאזן את היתרונות הגלומים בקופת הגמל להשקעה בהשוואה למכשירים הפיננסיים האחרים בשוק.

חשוב לדעת שמעבר לנזילות המלאה של כספי החיסכון והטבת המס הניתנת לחוסך במשיכת הכספים הצבורים כקצבה אחרי גיל 60, קופת הגמל להשקעה היא, בראש ובראשונה, מכשיר חיסכון המושקע בשוק ההון. בשוק ההון מומחי השקעות מקצועיים עושים עבודה יזומה 24/7 בניסיון להעניק לחוסכים תשואה מקסימלית מהשקעותיהם.

מסלולי השקעה והטבות מס

קופות הגמל להשקעה במיטב דש מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה בהתאם להעדפותיהם, מטרותיהם ומצבם האישי של החוסכים. חוסכים צעירים, לדוגמה, אשר שנים רבות של חיסכון עומדות בפניהם, עשויים להעדיף השקעה מוטת סיכונים עם רכיב מנייתי גדול יחסית, מתוך תקווה לתשואה משופרת ואמונה שגם בתקופות של נפילות בשוק ניתן יהיה לתקן אותן בהמשך הדרך. חוסכים על סף יציאה לגמלאות, לעומת זאת, יבחרו בדרך כלל במסלולים סולידיים יותר, כדי לא לסכן יותר מדי את החיסכון לפני שזה ייפתח למשיכה חודשית כקצבה הפטורה ממס.

חשוב לציין, כי גם חוסכים שלא יבחרו מסלול השקעה במועד ההצטרפות לקופה יצורפו למסלול הכללי כברירת מחדל. מסלול זה משלב השקעה בין מניות לאג"ח ונחשב למסלול פופולרי. המעבר בין מסלולי ההשקעות בקופות הגמל להשקעה הינו תהליך קל, מהיר ונטול עלויות. שם המשחק הוא "גמישות", גם לחוסכים וגם למומחי ההשקעות שמנהלים את כספיהם.

כדאי לדעת שבקופת גמל להשקעה מסתתרת הטבת מס נוספת: החוסכים לא משלמים מס בעת המעבר בין מסלולי ההשקעה השונים. למעשה, המפגש הראשון שלהם עם רשות המסים יתרחש רק בבואם למשוך את כלל כספי החיסכון או את חלקם. לפני מועד זה, הם לא יחויבו, כמקובל בכל אפיקי ההשקעה האחרים, בתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% בעת מכירת ניירות ערך. לאור העובדה שדחיית אירוע המס עשויה להימשך שנים, במיוחד אם הקצתם את קופת הגמל להשקעה כמכשיר משלים פנסיה, הרי שהיא שווה לכם כסף.

שקיפות וגמישות דיגיטליות

כדאי להתעכב רגע נוסף גם על דמי הניהול הנגבים בקופת גמל להשקעה - במיטב דש, למשל, הם מסתכמים בשיעור של כ-0.7% בלבד מסך הכספים הצבורים בחיסכון.

ההצטרפות לקופה נעשית דרך אתר האינטרנט של מיטב דש וכך גם המעקב השוטף אחר ביצועי הקופה. הכול 24/7, מהמחשב או מהסלולר. לפני היציאה לדרך, עליכם להחליט על שם מי ינוהל החיסכון ומה יהיה סך ההפקדות, למלא פרטים אישיים ולעדכן צילום תעודת זהות. ניתן להפקיד לקופה הפקדה חד פעמית שתבוצע במעמד פתיחת החשבון ובהמשך להפקיד הפקדות שוטפות, בדרך כלל בתדירות חודשית. הכול גמיש וניתן לשינוי בכל רגע נתון.

בשורה התחתונה, קופת הגמל להשקעה היא מכשיר פיננסי אידיאלי להשלמת קצבת הפנסיה החודשית שלכם, שעשוי לסייע לכם לשמור על רמת החיים לה הורגלתם במשך השנים.

*הכתבה הינה מטעם בית ההשקעות מיטב דש

** האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. 

עוד כתבות

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות

צילומים: נועם מושקוביץ-דוברות הכנסת, אייל רדושיצקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

פגרת הכנסת כועסים על היציאה לפגרה, אבל הבעיה עמוקה מזה

הבנקים כביכול תחת אש, אבל לא צפויים לספוג ריקושטים כבדים ● פגרת הכנסת מעוררת ביקורת, אבל לא היא הבעיה ● והטעם לפגם בפרס על צילום העיתונות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

עינת גנון / צילום: בר שניר

פרויקט הענק מתעכב: עוד פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו

עינת גנון, סמנכ"לית הרשות להתחדשות עירונית, הודיעה על פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו, לאחר שלאחרונה גם צחי דוד, סגן הממונה על התקציבים באוצר לשעבר, הסיר את מועמדותו לתפקיד ● כעת נותר מועמד אחד לבחירה, והמכרז עומד בפני ביטול

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?

חיילים צרפתים מפטרלים בפריז / צילום: Reuters, Benoit Tessier

באירופה מתכוננים לאירוויזיון ואולימפיאדה תחת חשש כבד מחטיפות ופיגועים

אירוויזיון במאלמו, אליפות היורו בגרמניה ואולימפיאדה בפריז: שורת האירועים ההמוניים באירופה הקיץ, במקביל למלחמה בעזה והסיכון הגבוה לטרור איסלמי, מעלים את הכוננות בה לשיאים חדשים ● האמצעים שעל הפרק: שימוש ברחפנים והחזרת הנוכחות המשטרתית בגבולות

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

שי אהרונוביץ׳, מנהל רשות המסים / צילום: ניב קנטור

מס דירה שלישית חוזר לשולחן: "המערכות כבר מוכנות"

לדברי מנהל רשות המסים, שי אהרונוביץ', המדינה צריכה ליצור אחידות ולהפסיק לשנות את שיעורי מיסוי הנדל"ן בתדירות גבוהה ● עוד הוא הוסיף כי צריך לחשוב על מס דירה שלישית: "מבחינתנו זה צעד נכון שיעלה בתקציב 2025"

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

יזמיות המגורים מדווחות על עלייה בקצב מכירת הדירות בחודשים האחרונים / צילום: שלומי יוסף

דוחות חברות הנדל"ן מגלים: "המשבר ההיסטורי" נמשך בקושי חודשיים

למרות נבואות הזעם והמחסור המתמשך בעובדי בניין בצל המלחמה, יזמיות המגורים מדווחות על התאוששות ● מחודש דצמבר נרשמת עלייה בקצב מכירת הדירות, לא נרשמים עיכובים במסירות, לפי בכירים בענף רוב אתרי הבנייה חזרו לעבוד, ואפילו מדד המניות הענפי רושם תשואת שיא

ביתן אינטל בגרמניה / צילום: Shutterstock

אינטל תכננה להשקיע 86 מיליארד דולר באירופה. סטארט־אפ קטן מקשה עליה

קרב פטנטים שחברת שבבים קטנה מנהלת נגד אינטל בגרמניה עשוי לחבל בתוכניות של הענקית באירופה כולה ● ניצחון משמעותי לתביעה נרשם החודש, עם הוצאת צו מניעה זמני נגד מכירת כמה מעבדים של אינטל ● השאלה הגדולה: האם ייפתחו משפטים דומים ביבשת?

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה ביציבות; אלקטריאון זינקה ב-18%, ישראכרט ב-8%

אל על השלימה גיוס של 100 מיליון דולר, המנייה עולה ב-4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025"

גל בר-דעה, מנכ''ל וואן זירו / צילום: איל יצהר

הבנק הדיגיטלי כבר שרף כ-800 מיליון שקל; המנכ"ל: "המשקיעים ימשיכו לתמוך"

לוואן זירו כבר יש כ-100 אלף לקוחות והמנכ"ל גל בר דעה מעריך כי "נהפוך לרווחיים כשנגיע ל-200 אלף לקוחות" ● את 2023 סיים הבנק של אמנון שעשוע עם הפסד של 357 מיליון שקל, אך בר דעה אופטימי:  "ההכנסה מלקוח יותר גבוהה ממה שחשבנו. אם נמשיך כך ונגביר פעילות אנחנו על דרך המלך"

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס