אישה מבוגרת הולכת עם מסיכה בכיכר רבין, תל אביב / צילום: שלומי יוסף, גלובס
בימים אלו רבים מאוד, שמספרם הולך וגדל, מאבדים את מקור הכנסתם. גם אם עבור חלק ניכר מהם מדובר "רק" על אובדן הכנסה באופן זמני, מציאות זו יוצרת לעתים חרדה ממצוקה תזרימית כלכלית. חוץ מהלוואות יקרות מהבנקים, ישנה אפשרות נוספת: קבלת הלוואות מקרנות הפנסיה, פוליסות המנהלים, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. אבי רוזנבאום, מומחה לחיסכון ארוך טווח ולמיסוי פנסיוני, יו"ר ברוקר סוכנות לביטוח ובעבר משנה למנכ"ל כלל ביטוח, מסביר את היתרונות והחסרונות.
מה מציעות ההלוואות מהקרנות והקופות?
"הלוואות מקרנות הפנסיה, פוליסות המנהלים, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, הן מהזולות ביותר שקיימות כיום במשק וניתנות ללא עלויות נלוות של פתיחת תיק או עמלה מסוג זה או אחר. בדרך כלל הלוואות אלה גם כוללות אפשרות לסגירתן על ידי תשלום יתרת החוב בכל עת ללא קנסות. זמן קבלת הכסף קצר ובדרך כלל עומד על 4 ימי עסקים ותנאי ההלוואות ברוב הגופים דומים ונעים בין ריבית פריים מינוס 0.5% ועד פריים בתוספת 0.5%. בדרך כלל ניתן לקבל את הלוואות לתקופת החזר של עד שבע שנים לרבות אפשרות לתשלום ריבית בלבד בשוטף וקרן בסוף תקופה, ואפילו גרייס מלא לשנה הראשונה, כלומר ללא תשלום קרן או ריבית בכלל".
מה החסרונות בשימוש בכסף הפנסיוני?
"חשוב להדגיש את החשיבות של אי שימוש בחיסכון פנסיוני באופן שיהווה אירוע מס ויביא אותנו לשלם מס שבדרך כלל נע בין 35% ל-50%, אולם לעתים משיקולים כלכליים או פסיכולוגיים הציבור מעדיף שלא להיחשף להלוואות אלא לממש נכסים קיימים. עם זאת, רבים לא מודעים לכך שיש להם כספי תגמולים שכבר נזילים בתוכניות הפנסיוניות שלהם וניתן לממש אותם (כולם או חלקם) במשיכה חד פעמית פטורה ממס לרבות מס על הרווח. כספי התגמולים יכולים להיות נזילים וניתנים למשיכה ללא מס (גם של חלק מהסכום) בתלות במועד צבירת הכספים ובסוג התוכנית של כל חוסך".
איך בודקים אם יש כספים נזילים?
"הדבר מצריך בדיקה פרטנית של כל חוסך. את זה ניתן לעשות באמצעות אנשי מקצוע ודרך פנייה לגוף המוסדי שבו מנוהל החיסכון הפנסיוני או דרך פנייה ל'בעל רישיון' - סוכן ביטוח, משווק פנסיוני או יועץ פנסיוני, או דרך פנייה עצמאית למסלקה הפנסיונית וקבלת דוח מידע אישי".
האם יש הקלות לחוסכים מסוימים?
"במקרים שבהם המשיכה היא עבור 'עמית שהכנסתו והכנסת בת הזוג שלו וילדיו הקטינים אינה עולה בחודש מסוים על סכום ההכנסה המינימלית שנקבעה בתקנות - שכר מינימום ליחיד או לזוג ללא ילדים, וכפל שכר המינימום במשפחות עם ילדים מתחת לגיל 18' - תקנות קופות הגמל מאפשרות למשוך כספי תגמולים שנצברו בכל סוגי התוכניות, למעט קרן השתלמות, כסכום חד פעמי פטור ממס, לרבות פטור ממס על מרכיב הרווח, להוציא משיכות מקרנות פנסיה ותיקות".
מאיזה גיל ניתן להתחיל לקבל קצבה פנסיונית?
"החל מגיל 60 גם אם ממשיכים לעבוד ובוודאי אם הפסקתם לעבוד מסיבה זו או אחרת. את הכדאיות הכלכלית של הקדמת קבלת הקצבה לגיל 60 ניתן לחשב באופן כלכלי טהור".