תאונות ביתיות. אם הנפגעים אינם מבני המשפחה, קיימת סכנת תביעה / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף "הפניקס"
הבית אולי נתפס כמקום הבטוח ביותר, אך למרות זאת, תאונות רבות, אפילו קשות, מתרחשות במרחב הביתי. מקשישים שמחליקים באמבטיה, דרך מעידות בגרם המדרגות ואפילו עציץ או גגון כביסה שעף מהחלון וגרם נזק לרכב חונה. דוח של ארגון "בטרם", לבטיחות ילדים, אף קבע כי כ-80 אחוז מאשפוזי ילדים בישראל מקורם בתאונות שהתרחשו בבית. לא בבית הספר, לא במגרש המשחקים ולא בחוגי אחר הצהרים.
לצד הנזק הגופני והנפשי שנגרם כתוצאה מכך, התאונות מהוות גם סיכון לתביעות גוף ורכוש ולהוצאה כלכלית לא מבוטלת לבעלי נכסים, במקרים שבהם הנפגעים מהתאונה אינם דרי הבית. כדי להתמודד עם הסיכון הזה, רבים מבטחים את הדירה שבבעלותם (או שהם שוכרים) בביטוח צד ג', אשר מקנה להם הגנה לפחות מבחינה ביטוחית מפני תביעות. אם כן, מהן התאונות שעשויות להתרחש בבית? כיצד נגן על עצמנו מבחינה ביטוחית? ולא פחות חשוב - איך ניתן למנוע את הסכנות מבחינה בטיחותית מלהתרחש מלכתחילה?
תביעה בעקבות פגיעה במהלך שהייה קצרה בדירה ועוד
"אחת הדרכים להתמודד עם ההשלכות האפשריות של תאונות ביתיות של אנשים שאינם מתגוררים בבית הוא באמצעות ביטוח צד ג', כחלק מביטוח הדירה", מסביר עו"ד מאור דן, יועץ משפטי תחום ביטוח כללי בחברת הביטוח "הפניקס", המציעה את פוליסת הביטוח "הבית שלי", ביטוח דירה ותכולתה. "יש כיום שלושה מצבים עיקריים שבהם אנשים נתקלים בצורך לרכוש ביטוח דירה. המקרה הראשון הוא בשלב נטילת משכנתא מהבנק לצורך רכישת דירה. ביטוחי דירה שנרכשים בדרך כלל באמצעות סוכנויות הביטוח של הבנקים כוללים ביטוח למבנה. הבנק מחייב את הלווים לבטח את הנכס עצמו, שעדיין משועבד לו כחלק מתנאי המשכנתא".
המקרה השני הוא של בעלי דירות, הרוכשים ביטוח באופן עצמאי, ישירות מחברות הביטוח. "חברות הביטוח מציעות לבטח מספר רבדים: את המבנה, את התכולה וביטוח צד ג'. האחרון מכסה נזקי גוף ורכוש שנגרמים לאנשים או לחפצים שאינם חלק מהדירה, כמו, למשל, תאונות ביתיות או נזק שנגרם מחוץ לבית כתוצאה מאירוע שהתרחש בדירה", הוא מסביר. "מקרה שלישי לרכישת ביטוח דירה צד ג' הוא של שוכרי דירות, הבוחרים או לעיתים אפילו מחויבים בחוזה על ידי בעל הדירה, לרכוש ביטוח צד ג' כדי להגן על עצמם מתביעה במקרה של נזק".
"בפוליסת 'הבית שלי' של הפניקס, רכיב הביטוח צד ג' נכלל באופן אוטומטי כחלק מביטוח התכולה. ככלל, מומלץ לוודא שרכיב זה נרכש בפוליסה הקיימת של המבוטח", מסביר עו"ד דן. בנוסף, ממליצים בהפניקס לכל אלו שאין להם ביטוח תכולה, אלא רק ביטוח מבנה, לרכוש כיסוי ביטוחי כנגד נזקים לצד ג'. כמו כן, דיירים שמתגוררים בשכירות ופוליסת הדירה היא על שם בעל הדירה - צריכים לדרוש ממנו לרכוש ביטוח צד ג' שיכסה גם אותם, מאחר והאחריות על נזקי צד ג' חלה עליהם.
חישבו על הסיטואציות הבאות: שכן, או מבקר בדירה, או בעל מקצוע שמגיע לצורך תיקון. כל אלה נחשבים לצד ג', אנשים שאינם מתגוררים בדירה כדרך קבע. אם תיגרם להם פגיעה במהלך השהות הקצרה אצלכם בדירה, הם בהחלט יכולים לתבוע אתכם, שכן האחריות לפיצוי על פגיעה חלה על מי שמתגורר בדירה. שכן שננשך על ידי הכלב שלכם, אורח מחו"ל שהחליק באמבטיה, אדנית שנפלה מהחלון ופגעה ברכב חונה. כל אלה נחשבים לנזקי צד ג' והנפגעים בהחלט רשאים לדרוש פיצוי. ביטוח צד ג' אינו חובה, אך הוא מכסה את המבוטח בגין מקרים אלה, שהם שכיחים, ומעניק לו שקט.
ביטוח צד ג' כולל ביטוח מפני פגיעה בכל מי שהוא לא המבוטח, או לא נמנה על בני ביתו שמתגוררים יחד עמו בקביעות והוא לא אחד מהעובדים בקביעות בבית. לכן, עוזרת הבית שמגיעה מדי שבוע או שבועיים לנקות אינה מבוטחת במסגרת פגיעות צד ג' ועבורה יש לרכוש כיסוי ביטוחי בנפרד. כך גם המטפלת של הילדים, שכן היא עובדת קבועה בבית. בעל מקצוע שמגיע לבצע תיקון קטן, לעומת זאת, כן מבוטח, וזהו הבדל שחשוב להכיר.
ואיך בכל זאת נמנע את התאונות?
כמובן, שלצד ביטוח צד ג' שמעניק כיסוי ביטוחי לבעל דירה או לשוכר, חשוב מלכתחילה למנוע את התאונות הללו. להתקין ידית אחיזה ליד מיטה שאמור ללון בה אדם קשיש, לפנות חפצים מיותרים בבית וגם לתת את הדעת על מיקומי מתגי החשמל בדירה - האם הם תקינים? האם קיימת בהם סכנת התחשמלות? האם הם מותקנים במקומות ובגובה מתאימים גם למבוגרים וגם לילדים?
עוד דוגמאות? בבקשה - בואו נוציא רגע את הראש מהחלון. לרבים מאיתנו יש אדניות או עציצים שמונחים על אדן החלון. האם האדנית מקובעת כמו שצריך, או יכולה לעוף ברוח ולגרום נזק לרכב חונה או מרפסת שכנה? האם היא לא מטפטפת בצורה ניכרת הישר לתוך חלון השכנים? בדירות ישנות, לעיתים, נפוץ אותו גגון כביסה שהותקן על מנת למנוע מהגשם להרטיב את הכביסה על החבל. מתי לאחרונה בדקתם אותו? בעת שמנשבות רוחות חזקות, הגגון עשוי להינתק ואז הסכנה גדולה.
ובתוך הבית? באמבטיה, אחד המקומות היותר מסוכנים בבית, האם נקטתם בכל הצעדים הדרושים כדי למנוע תאונה? כגון מדבקות מונעות החלקה ושטיחונים שסופגים את המים? באופן כללי, מומלץ אחת לתקופה לבצע סיור בטיחות בבית ולבדוק שאין גורמים נוספים שעשויים לסכן את בטיחותכם ובטיחותם של אורחים שאינם מתגוררים בדירה בקביעות וגם פחות מכירים אותה, על שלל סכנותיה, כמוכם.
כך ניתן להשלים את התמונה המלאה - מצד אחד לנקוט בכל הפעולות האפשריות כדי למנוע תאונות ביתיות או נזקים שנגרמים כתוצאה מתקלות בדירה, ומצד שני, להעניק את השקט הביטוחי שמגלם ביטוח צד ג', למקרים שבהם תאונות בכל זאת יקרו.