נכס למכירה בארה"ב. שינוי פרדיגמה / צילום: אריק סולטן
תקופת המיתון שבה אנו נמצאים מאפיינת חזיתות כלכליות רבות, שאחת מהן היא חזית הדירות למגורים. לשוכרים קשה יותר לשלם, למשכירים קשה יותר למצוא שוכרים יציבים ולמבקשים לקנות באמצעות משכנתה קשה יותר לגייס את סכום הכסף הראשוני. אחד הגורמים שמיועד להקל על התהליכים האלה הוא תחום ה-PropTech.
PropTech (פרופטק) הוא תחום העושה שימוש בטכנולוגיות דיגיטליות, בטכנולוגיות מידע ובפלטפורמות של פיננסים משותפים, כדי לשכלל את שוק הנדל"ן. הפרופטק הוא תחום מגוון, והוא כולל חברות בנייה, חברות העוסקות בניהול דיגיטלי של נכסים, חברות המקילות על תהליך קבלת המשכנתה וחברות הנותנות שירותי מימון חכם לרכישה.
The Lucas Project הוא פלטפורמת פרופטק שצמחה במאיץ חברות ההזנק של בנק BBVA החדשני במדריד. הפלטפורמה מסייעת לקונים מצומצמי תקציב להגיע לסכום ההפקדה הראשוני במשכנתה.
Lucas תרכוש את הדירה, ותעמיד אותה לרשות הקונה הפוטנציאלי, שיהפוך לשוכר הנכס. שוכר זה ישלם 5% ממחיר הנכס ל-Lucas, אבל יתגורר בנכס כשוכר רגיל. לאחר שלוש שנים של שכירות, יוכל הדייר לקבל את סכום ההפקדה בחזרה, או לעבור לממש את פוטנציאל הרכישה שלו ולהשתמש בחלק מתשלומי שכר הדירה ששילם כתשלומים על חשבון המשכנתה, שאותם הוא משלם ל-Lucas.
דוגמה שנייה היא StepLadder, פלטפורמת חיסכון שיתופית לקראת גיוס סכום המשכנתה הראשוני. StepLadder מאחדת חוסכים בעלי צורך דומה לקבוצה של חיסכון משותף. נניח שכל אחד מ-12 חברי הקבוצה שלנו שואף לחסוך 120 אלף שקל במשך שנה; כל חוסך בקבוצה יפקיד מדי חודש סכום של 10,000 שקל לקופה המשותפת. בכל חודש יצטבר בקופה סכום של 120 אלף שקל. סכום זה יחולק מיידית לאחד החוסכים בכפוף להגרלה. הפלטפורמה תאפשר לשוכרים לקבל את סכום הרכישה הראשוני מוקדם יותר, ואילו השוכר האחרון ישיג את הסכום במהלך התקופה הרגילה.
ומה קורה אצלנו? WeCheck הישראלית מספקת לבעלי נכסים דוח ניהול סיכונים פיננסיים מלא על שוכרים פוטנציאליים שמעוניינים לשכור מהם את דירתם. הדוח מראה לבעל הבית האם השוכר הפוטנציאלי עומד בהתחייבויות כספיות, את מצבו המשפטי, האם קיים נגדו תיק בהוצאה לפועל, האם הוא בעל הכנסה בטוחה ועוד. היתרון לשוכרים הפוטנציאליים הוא הפטור מהוכחות מייגעות, משכנוע וממתן ערבויות מסובכות.
עם השותפים ובעלי המניות בחברת WeCheck נמנים אתר המכירות יד2 וחברת כרטיסי האשראי ישראכרט.
בדומה לאתרי הדירוג של בעלי המקצוע, גם שירותים כגון WeCheck יוצרים בשוק סטנדרט חדש, המוביל להתנהגות הגונה יותר בקרב המשתמשים. אם אתרי הדירוג שמשו בתחילה למטרת ציון והבלטת אנשים הגונים ברוח "יצאת צדיק", הרי שבהמשך הם הפכו ליוצרי רף התנהגות. בעל מקצוע שלא מופיע במקום טוב באתרי הדירוג יתקשה בעתיד להשיג עבודות. וכך, בתחום ה-PropTech, דייר שלא יוכל להציג רזומה מוצלח בשירותים דוגמת WeCheck, יתקשה להשיג דירה במחיר סביר.
המהפכה הבאה: הבנקים מאותגרים בשנים האחרונות בידי חברות הזנק חדשות. אך בקרב הבכירים בתחום מקובל היה להניח ששוק המשכנתאות הוא שוק יציב, שיישאר בידי הבנקים, ולא יאותגר בידי חברות הזנק חדשות. ה-PropTech מעמיד בספק רציני את תחושת הביטחון הזו. כדאי לעקוב.
הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב