ד"ר חדוה בר, המפקחת על הבנקים היוצאת / צילום: יונתן בלום
ברכות למפקח החדש על הבנקים, יאיר אבידן. קיבלת את אחד התפקידים הכי משמעותיים ומשפיעים במדינה, בעיקר בתקופה של משבר כלכלי. אילו היינו במקומך, כך היה נראה היום הראשון שלנו בתפקיד:
פרידה יפה מחדוה בר: המפקחת היוצאת הותירה לנו שלל בעיות מערכתיות, אבל עדיין מגיעה לה מילה טובה. בכהונה שלה התבצע מאמץ חסר תקדים לפתוח את שוק הבנקאות לתחרות בעזרת הורדת חסמי כניסה לבנקים חדשים, ממשק השוואת מחירים, ניוד חשבונות בנק בקלות ועוד. המפקחת ירשה ארגון שפעל לשמירת הריכוזיות בבנקאות ומורישה ארגון שונה לחלוטין. סוף סוף, אחרי 40 שנה, מוקם בנק חדש. מול כל עובדי הפיקוח, היינו מתחייבים להמשיך לקדם תחרות בבנקאות ולמנוע מהבנקים להכשיל אותה באמצעות תחרות טורפנית.
בלימת חיסול התחרות בחסות הקורונה: הבנקים מנצלים את התקופה הקשה לכרסום בצעדים מגבירי התחרות שהמדינה מקדמת. מצד אחד דחיית יישום פיתוחים טכנולוגיים מכניסי תחרות שהמדינה מקדמת, מצד שני קידום מואץ של טכנולוגיות שהבנקים חפצים ביקרן כיוון שמסייעות להם למנוע תחרות. היינו מכנסים את עובדי הפיקוח ומנחים אותם שלא לאשר לבנקים שום הקלה בעלת השלכות ארוכות טווח על התחרות.
טלפון לראש רשות התחרות: "שלום למיכל הלפרין", היינו אומרים, "את הרי יודעת היטב שהבנקים הגדולים הם דואופול ושאין תחרות במערכת הבנקאית. עד כה, עוד לפניך, רשות התחרות לא רצתה להתעמת עם הפיקוח על הבנקים ונמנעה מלהכריז על הבנקים כמונופול. הבנקים מזהים שמפחדים להתעסק איתם ומתכוננים לטרוף את המתחרים בעודם קטנים. מבחינתנו, יש לך אור ירוק להכריז עליהם כמונופול. יום טוב".
הגברת השקיפות: אמון הציבור בפיקוח על הבנקים נשחק כיוון שיש סודיות מוחלטת על פעולות הפיקוח. אפילו ועדת חקירה של הכנסת לא הצליחה לקבל פרטים על כשלים שגילה הפיקוח על הבנקים. למרבה האירוניה, חברי כנסת יכולים לקבל מידע על הנעשה בכור באיראן, אך לא על מה שנעשה בהנהלת בנק הפועלים. היכן שכשלים מוסתרים, ספק גדול אם ישנו תיקון והדברים אינם חוזרים על עצמם. הפתרון פשוט ומיושם בעולם - גופי הפיקוח מפרסמים באינטרנט את ההפרות שבוצעו ואת הסנקציות שהוטלו בעקבותיהן.
שינוי שיטת האכיפה של הפיקוח על הבנקים: לצוות שאחראי על פרסום נהלים בנקאיים נגיד "די, זה לא עובד. אנחנו מפרסמים נהלים חסרי הגיון ומגוחכים". לדוגמה, בעקבות כשלי ההלוואות לפישמן ודנקנר פרסמנו נוהל מספר 327 שקובע שתאגיד בנקאי "חייב להבין את מקורות ההחזר של האשראי". ברצינות? הבנקים צריכים שנסביר להם שצריך לבדוק אם הלווה יכול להחזיר את ההלוואה? ומדוע באף אחד מהנהלים שלנו לא כתוב מה העונש על הפרת הנוהל? תלמדו מהרגולטורים בחו"ל - יש לפרסם נוהל שכולל עקרונות כלליים ובצדו מסמך מדיניות אכיפה חד וברור, הכולל סנקציות אישיות. רק כך נרתיע מנהלים מפעולות מושחתות.
ריסון חגיגות השכר: בבנקים נהוג מנגנון עדכון שכר "טייס אוטומטי", כ-5% מדי שנה, בלי קשר לביצועים. הוצאות השכר בבנקים מתנפחות, וסופן שהן מתגלגלות אל הציבור. המפקחת הקודמת זיהתה זאת וכפתה על הבנקים התייעלות, אך ועדי העובדים של הבנקים הפכו את ההתייעלות לבדיחה: בעוד העובדים הזוטרים בבנקים פוטרו בהמוניהם, הוצאות השכר של העובדים הבכירים בבנקים המשיכו לתפוח. נדרוש מהנהלות הבנקים לבטל את מנגנון ה"טייס האוטומטי". צפוי שהם יענו, בצדק, כי אף בנק לא רוצה להיות ראשון בחזית המלחמה מול העובדים ולסבול מהשלכות שביתה. בשלב זה נעדכן שהביטול של הטייס האוטומטי יוכרז במקביל באופן מתואם בכל הבנקים, ונורה להקים צוות שיגבש תוכנית עבודה למתן שירותי בנקאות קריטיים גם בזמן שביתה.
זהו, יום העבודה תם. היה די עמוס, אבל מה שלא עושים על ההתחלה, כנראה לא יעשה לעולם. כעת נותר לצפות למתקפות מצד בעלי האינטרסים, שמסמנות דבר אחד ברור - אנחנו עושים את הדבר הנכון.
הכותב הוא יושב ראש משותף של עמותת צדק פיננסי, העוסקת בהגברת התחרות, היושר והשקיפות במערכת הפיננסית