קופת הגמל להשקעה מאפשרת חיסכון גם בסכומים נמוכים / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף ילין לפידות
רובנו זוכרים את קופות הגמל ההוניות, בהן יכולנו להפקיד כספים לחסכון ולאחר 15 שנים למשוך את מלוא הסכום בפטור ממס. בשנת 2008, נסגרו קופות הגמל ההוניות (מהן ניתן היה למשוך סכום חד פעמי) והפכו לקופות גמל המיועדות לתשלום קצבה. פעולה זו ביטלה אפיק חיסכון משמעותי עבור רבים. יחד עם זאת, רשות שוק ההון, המעוניינת לתמרץ אנשים לחסוך, השיקה בשנת 2016 את קופות הגמל להשקעה.
לקופת גמל לקצבה ולקופת גמל להשקעה קווי דמיון רבים. בשתיהן, הכסף מנוהל על ידי מנהלי השקעות מקצועיים; שתיהן מנוהלות בהתאם לחוק קופות הגמל ומפוקחות על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ובשתיהן שקיפות רבה - המאפשרת עריכת השוואות בין הקופות ומסלולי ההשקעה השונים.
אך יש גם שוני בין המוצרים: קופת גמל לקצבה מיועדת להפקדות עצמאים ושכירים לצבירת חיסכון לגיל פרישה, היא מתאימה למי שרוצה לחסוך לפרישה במוצר חיסכון "טהור" (ללא ביטוחים). את הסכומים שייצברו בקופת הגמל הזו ניתן יהיה למשוך כקצבה לאחר הגעה לגיל פרישה. לעומתה, קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון נזיל, אותו ניתן למשוך בכל עת ולחסוך לכל מטרה.
לפרטים על קופות הגמל להשקעה והמסלולים השונים הקליקו כאן>>
יתרון בחיסכון לפרישה
רשות שוק ההון מעוניינת לעודד אותנו לחסוך, יתרה מכך, היא מעוניינת לעודד אותנו לחסוך לעת פרישה, לכן העניקה לקופת הגמל להשקעה יתרון גדול נוסף על פני אפשרויות חיסכון אחרות. אם החוסך בקופת גמל להשקעה ימתין עם פדיון הקופה עד לגיל פרישה וימשוך את הכסף שנחסך בקופה כקצבה, כל רווחי ההון שיצבור לאורך השנים יהיו פטורים ממס וכך גם הקצבה שתשולם.
יתרון נוסף לחיסכון בקופת גמל להשקעה הוא דחיית מס רווחי הון. המשמעות היא, שכל עוד לא משך החוסך את הכספים מהקופה, תשלום המס בגין רווחים שנצברו נדחה. דחיית תשלום המס מאפשרת לחוסך ליהנות מרווחים גם בגין סכומי המס שתשלומם נדחה ובכך להגדיל את החיסכון.
כאמור, לקופות הגמל מנגנון פיקוח של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, המבקר את פעילותן וקובע כללים אשר נועדו לשמור על העמיתים בקופה. המנגנון מאפשר שקיפות ומידע על ביצועי הקופה, המפורסם באתר האינטרנט - גמל נט.
בחודש ספטמבר 2020, תוקנו הוראות הדין וכעת ניתן לנייד את הקופות גם בין חברות מנהלות שונות בדומה לקופת גמל לקצבה. עד לעדכון זה, ניתן היה להעביר את קופת הגמל להשקעה בין מסלולים אצל אותה חברה מנהלת בלבד. התיקון החדש מאפשר ללקוח לבחור את החברה המנהלת המועדפת עליו, על פי קריטריונים כמו ביצועים ושירות.
לפרטים על קופות הגמל להשקעה והמסלולים השונים הקליקו כאן>>
בשורה התחתונה, קופת הגמל להשקעה מאפשרת חיסכון גם בסכומים נמוכים ועד להפקדה שנתית של כ-71,000 שקל. הקופה מציעה לחוסכים גמישות מכיוון שניתן למשוך אותה בכל עת וללא תשלום של "קנסות" על פירעון מוקדם, למעט תשלום מס רווחי הון. כמו כן, היא מאפשרת שליטה ברמת הסיכון שאנחנו רוצים בחיסכון. יתרון גדול נוסף הוא בהטבות המס שהיא מספקת במשיכת הכספים כקצבה בעת הפרישה.
* קבוצת ילין לפידות עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ובשיווק השקעות (ולא בייעוץ השקעות) ולה זיקה למוצרים פנסיונים ופיננסיים המנוהלים על ידי חברות הקבוצה. אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ כלשהו, ובכלל זה: ייעוץ או שיווק פנסיוני, שיווק השקעות או ייעוץ מס, המבוצעים בידי בעל רישיון עפ"י דין והמתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.