בנק ישראל בירושלים / צילום: אורית דיל
מי ששייך למעמד העצוב הזה כבר יודע ומכיר על בשרו את עוצמת הסיוט. למרות זאת וכנראה בגלל הלחץ המאסיבי של הבנקים אף אחד לא מדבר על משמעות ההגדרה הזו לכלכלה ולצרכן הישראלי.
אז אם אתם מסורבי אשראי או לא, בואו ואספר לכם קצת על איך נראית הקומבינה הישראלית בתפארתה. זה מתחיל מהבנק הכי חשוב בישראל הלא הוא בנק ישראל. בנק ישראל השיק בשנתיים האחרונות יוזמה חדשה ונוצצת הנקראת מערכת נתוני האשראי.
היוזמה ה"חביבה" מותגה, פורסמה ואף הושק לה אתר חדש ונוצץ שאמור להיות מאוד קומוניקטיבי (למי שמבין משהו בקומוניקציה). באתר אפשר למצוא סרטון ברוח הסרטונים החביבים של ממשלת ישראל שמנסה לתאר איך משתמשים במערכת. ברור שמי שחי במציאות של בעיות שפה, או גיל מבוגר, לא יבין בחיים על מה מדובר, אבל ניחא.
בנק ישראל מסביר שהמערכת הושקה כדי לאפשר לצרכן האשראי הישראלי להתמקח עם הבנקים כדי לקבל ריביות נמוכות יותר על אשראי בנקאי והלוואות בנקאיות. כל זה בזכות המערכת שתעביר את נתוני האשראי - בהסכמתנו כמובן - לבנק או לכל נותן אשראי אחר במדינה. הבעיה היא שבין ההסברים הנחמדים למציאות הקשה יש מרחק של שמיים וארץ.
כרגיל בישראל המונופוליסטית, הדרך לגיהינום רצופה כולה כוונות טובות. האמת היא שאני כבר לא ממש בטוחה לגבי הכוונות הטובות האלו.
בשנים אחרונות התחילו להיות לי ספקות. כשאני רואה את הדלת המסתובבת של פקידי האוצר המשתלבים אחר כבוד כבכירים בבנקים ובגופים אחרים שנותנים לנו אשראי, כולל שר האוצר לשעבר מר משה כחלון שמנצל את המערכת הנ"ל עד הסוף כשהוא גובה ריביות נשך ממסורבי המערכת החדשה. כל אלה תורמים לחשד המתחזק שכנראה כוונות טובות אין כאן.
תנו לי לתאר לכם מקרה שהוא לא מקרה קיצון. בחור לא מבוגר, עובד לפרנסתו ללא הפסקה, מפרנס את אשתו ואת שני ילדיו ונקלע להליך גירושין עצוב שבמסגרתו נאלץ לעשות הסדר אשראי עם הבנק אליו הוא שייך.
ההסדר יצא אל הפועל במהלך 2018 ומאז הבחור הצעיר הנ"ל מוגדר על ידי המערכת החדשה כמסורב אשראי. בגלל שהוא בחור צעיר ואינטליגנטי הוא פעל 3 שנים כדי ליישר קו והגיע למצב שבו הוא לא במינוס למרות הקשיים הכלכליים. בימים אלה בשיחה משפילה מול מנהל הבנק שלו הוא הבין שהסימון שלו לא השתנה, כך שמול נותני האשראי בשוק הוא מסומן, וכדי לקבל אשראי הוא יכול לפנות רק לגורמי אשראי בתחום האפור ושם לשלם ריבית נשך.
הנה מה שהועילו "חכמים" מבנק ישראל בתקנתם: במקום שאדם ישר דרך כזה יצליח לשקם תקרית מינורית של הסדר חוב בתוך הבנק (לא הוצל"פ ולא שום דבר מהסוג הזה) הוא יסתובב עם אות הקין של מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל לעוד שנים ארוכות וישלם ריבית דה ריבית רק כדי לקבל אשראי. המקרה הזה הוא כמובן לא מקרה קיצון, יש מקרים קשים ביותר שחלקם אף הסתיימו בהתאבדות.
מה יצרה מערכת נתוני האשראי בפועל?
היא חיזקה את השוק האפור, היא חיזקה מגמות אגרסיביות של ריביות נשך, היא מגדילה ומקצינה משמעותית את אי השוויון בישראל. ולגבי המטרה לשמה הוקמה היא לא תרמה להפחתת הריביות בשוק האשראי הישראלי שלא השתנו ולא ירדו בשנים מאז הקמתה.
למה? כי כידוע המערכת הבנקאית בישראל לא רק מונופוליסטית לכאורה אלא גם מתאמת מחירים לכאורה - כולם יודעים את זה ומרגישים את זה היטב בכיס. אין באמת תחרות.
מה שיש הוא תיאום ציני ומכוער של פקידי בנק ישראל הזמניים אלה שמעוניינים לייצר הכנסות למעסיקים העתידיים שלהם, מעסיקים שכבר היום מרוויחים סכומי עתק על חשבון הצרכן הישראלי.
הכותבת היא פעילה חברתית, חברה במפלגת העבודה