גילום מחיר הסיכון בפוליסות הביטוח הוא כלי אפקטיבי בעידוד ההתחסנות

25% תוספת בעלות הפרמיה בגין עודף משקל פסקה הסוכנת הנחמדה מסוכנות הביטוח. לשם עדכון פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה שלי נקראתי לקומה מינוס אחת בהילטון תל אביב לסדרת בדיקות. רבים מכירים את בדיקות הסקר שנערכות במקום המפתיע הזה. קופת חולים שלמה מתקיימת לה מתחת לאדמה, בקומה מינוס אחת, ממש מתחת ללובי המפואר המשקיף על הים. סוג של תזכורת על מאחורי הקלעים של הנוף והפינוק שמציע ההילטון.

בגין עודף המשקל שלך עלייך לשלם 25% תוספת בעלות הפרמיה. חתיכת תוספת במחיר. מעולם לא הייתי רזה אבל לא עד כדי כך. ובכל זאת הכושר הגבוה (ספינינג, הליכות, פילאטיס) הבריאות הכללית הטובה והעדר מחלות הרקע - למרות כל אלו נדרשתי לתוספת המחיר.

על פי נתוני משרד הבריאות מרבית החולים הקשים אינם מחוסנים ושיעור הנדבקים גבוה משמעותית בקרב הלא מחוסנים. מי שלא חוסן בכלל או נמנע מחיסון הדחף השלישי.

מעניין מה עושה עובדה זו לפרמיית ביטוח הבריאות אובדן כושר עבודה ואפילו ביטוח המשכנתה או ביטוח החיים של סרבני החיסונים.

עדכון פוליסות הביטוח בחברות הביטוח, בביטוחי הבריאות המשלימים ואפילו בתעריף הבסיס בקופות החולים עשוי להיות מאיץ להגברת שיעור ההתחסנות ורמת ההיענות בקרב מי ששוכחים לא מוצאים זמן או סתם לא בטוחים. הסרבנים האידיאולוגית עשויים כמובן רק להתחזק כתוצאה משינוי התעריפים, אבל הרבה מאוד אחרים יגיעו קרוב לוודאי לתחנות החיסון.

הסיכוי המוגבר לחלות לצד המשמעויות והסיכון בנזקים ארוכי טווח בעקבות הקורונה עתידה לשנות את התחשיב האקטוארי והתעריפים הנלווים. יתרה מזאת גביית תשלום ממי שאינם מחוסנים, ולכן מצויים בסיכון גבוה יותר, יכולה גם לתרום בתשלום עבור הטיפול באוכלוסייה הזו.

אין ספק ששינוים כאלו אינם מתרחשים בין לילה ודאי לא בתשלומי הבסיס לקופות חולים. עם זאת, כיוון שאפשרויות החיסון נגישות לכל האוכלוסייה בחינם, אין בהעלאת המחיר, למי שבוחרים במודע להיות בעלי פוטנציאל גבוה יותר לחולי, פגיעה באוכלוסיות חלשות כלשהן. חברות הביטוח זריזות יותר, ויש סיכוי סביר שכבר בימם אלו מעודכנות הפרמיות עבור מי שאינם מחוסנים.

אני תוהה מה יגידו התחשיבים האקטוארים. מה עדיף כלכלית? לסבול מעודף משקל או להיות לא מחוסן. כך או כך, יש סיכוי טוב שכמו תמיד המחיר ישפיע על הביקוש.

הכותבת היא ראש ההתמחות בשיווק ואסטרטגיה, בית הספר למינהל עסקים במכללה למינהל