ערבות בנקאית / איור: איה עמיקם
לרוב כאשר ממסדים את הקשר הזוגי בני הזוג מקבלים את אחת ההחלטות הכלכליות הכי חשובות בחייהם - פתיחת חשבון בנק משותף. מדובר בהחלטה רבת משמעות שפעמים רבות מתקבלת באופן אוטומטי כמעט. כ- 75% מהזוגות מחליטים שהתחלת חייהם כזוג נשוי מחייבת פתיחת חשבון משותף, בעוד שרק כ- 25% מחליטים להשאיר שני חשבונות נפרדים.
מהו חשבון משותף?
חשבון שבו שני בני הזוג הם בעלי החשבון ויש להם הרשאות לביצוע פעולות בחשבון.
חשבון משותף יכול להיות חשבון חדש שנפתח על ידי השותפים מלכתחילה ואף יכול להיות חשבון קיים של אחד מבני הזוג שאליו מצרפים את בן הזוג השני. בדרך כלל, שני בני הזוג מפקידים את משכורותיהם בחשבון המשותף, וההוצאות הכרוכות בניהול משק הבית והמחייה יורדות מחשבון זה.
על פניו, כמעט "מתבקש" שבני זוג המנהלים מערכת זוגית ומשפחתית משותפת ינהלו גם חשבון בנק משותף. עבור רוב הזוגות ההתנהלות הכלכלית הזו מסמלת זוגיות בריאה, אמון הדדי ואחריות משותפת - שהרי בסופו של דבר משפחה היא מעין "עסק", שגם אם מטרתו אינה רווח כלכלי לשותפים המנהלים אותו, הוא עדיין כולל הכנסות קבועות והוצאות שוטפות שאותן יש לכלכל בתבונה - ורצוי מאוד שגם בהסכמה הדדית.
היתרונות בחשבון משותף
ראשית ניתן לחסוך בכמה מאות שקלים בשנה על עמלות שוטפות וריביות כפולות. בנוסף, הבנק "אוהב" חשבונות עם הכנסות גבוהות ולכן ברגע ששתי משכורות נכנסות לחשבון המשותף אתם יכולים לקבל הטבה של פטור מעמלות לתקופה מסוימת או הטבה בעמלה של כרטיס האשראי ועוד. כאשר יש לכם הכנסה גבוהה אתם יכולים להתמקח עם הבנק על העמלות והריביות על ההלוואות.
שנית, חשבון בנק משותף מאפשר מעקב ופיקוח , קל יותר לבני הזוג לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות ולנהל את התקציב המשפחתי במקום אחד ובאופן מרוכז - כאשר כל ההכנסות מגיעות אליו וכל ההוצאות יוצאות מאותו המקור.
ולבסוף הדבר הכי חשוב, ניהול חשבון משותף תורם לשקיפות ואמון הדדי בין בני הזוג, המקדמים תקשורת כלכלית זוגית טובה.
החסרונות בחשבון משותף
לצד היתרונות של חשבון בנק משותף, יש גם חסרונות.
ניהול חשבונות בנק נפרדים מאפשר לשמור על הפרדה של תזרים המזומנים הפיננסי, ובכך לשלוט באופן הדוק יותר על ההכנסות וההוצאות של כל אחד מבני הזוג.
בנוסף, חשבון משותף יכול לגרום לחיכוכים בין בני הזוג על ההתנהלות הכלכלית. כשקיים שוני בגישה הכלכלית של בני הזוג (האחד בזבזן והשני יותר מחושב), הדבר יכול להוביל לאי הסכמות, ויכוחים ומתיחויות.
מתי לא כדאי להיות בחשבון משותף?
ישנם מקרים שלעתים צריך לשקול פעמיים האם להקים חשבון משותף, למשל:
חשבון של עסק עצמאי - אם אחד מבני הזוג הוא עצמאי, חשוב להל חשבון בנק נוסף נפרד מחשבון העסק, בו כל הפעולות הכלכליות של העסק ינוהלו ממנו.
פרק ב' ביחסים - לרוב בזוגיות פרק ב' מגיעים עם הרבה תובנות, לכן צריך לתאם ציפיות ולוודא שהגישה הכלכלית דומה. רוב הזוגות בפרק זה מעדיפים לשמור על חשבונות נפרדים ובמקביל להחזיק גם חשבון משותף לניהול התשלומים והחשבונות השוטפים.
חובות - אם אחד מבני הזוג מגיע עם חוב כלשהו (הלוואה, הוראות קבע, תשלומים, מינוס וכדומה), לא כדאי למהר לאחד כוחות. אם החשבון המשותף שלכם יתאחד, עלול להיווצר מצב שבו הגבלות בנקאיות שרק אחד מבני הזוג סבל מהן, יוטלו מעתה על שני בני הזוג.
בנוסף, כדאי לדעת ולזכור שהפרדת חשבונות אינה מגינה בזמן פרידות וגירושין. בתי משפט רואים גם בחשבון על שם אחד מבני הזוג נכס משותף, למעט מקרים שבהם הכסף הושג לפני הנישואים או התקבל בירושה.
פיצול חשבון משותף - מה כדאי לדעת?
אין תשובה אחת לעניין של פיצול חשבון משותף, ישנם כמה גורמים שצריך לקחת בחשבון, למשל: מי הם השותפים בחשבון; שותפים פרטיים? חברה בע"מ? האם מדובר בשותפים עסקיים או בבני זוג? כמו כן, חשוב לדעת מהן זכויות החתימה בחשבון המשותף, והאם ישנה הרשאה הדדית בחשבון - המאפשרת לכל שותף לפעול באופן עצמאי גם ללא הסכמת השותף האחר.
לרוב אם לא מגיעים להסכמה ואין הסכם שנחתם מראש על החלוקה, ההחלטה על פיצול החשבון המשותף תגיע להחלטת בית משפט.
פיצול חשבון עם חוב
כאשר לאדם יש חוב בחשבון משותף בין שמדובר בשותפות עסקית ובין שמדובר בבני זוג, לעיתים אחד השותפים בחשבון רוצה לפרוע מחצית מהחוב ולהיגרע מהחשבון, אך הבנק אינו מאפשר לו לעשות כן, ודורש ממנו כתנאי לגריעה מהחשבון לפרוע את החוב כולו.
חשוב לדעת, שכשמנהלים חשבון משותף - כל אחד מהשותפים חייב ב-100% מהחוב - אלא אם כן ישנו הסדר אחר מול הבנק.
אם אחד מהשותפים בחשבון עומד על כך שהוא חייב רק בחלק יחסי מהחובות בלבד ורוצה שקביעה זו תחייב את הבנק, הוא יכול לנקוט בהליך משפטי מתאים שיחייב גם את הבנק בנוגע לאופן חלוקת החובות בין השותפים בחשבון.
במקרה של שותפים עסקיים המנהלים חשבון משותף ומעוניינים לבצע "הפרדת כוחות" בחשבון משותף עם הרשאה הדדית, הבנק לא יאפשר רק לאחד מהם לפרוע מחצית מהחובות ובכך להיגרע מהחשבון המשותף. רק אם תהיה הסכמה של שני השותפים ושניהם יפרעו את החובות וההתחייבויות כלפי הבנק במלואם - רק אז יוכל הבנק לאפשר גריעה מהחשבון או סגירה של החשבון.
כך למשל, במקרה שאחד השותפים החשבון פתח בהליך של פשיטת רגל, השותף שאיננו החייב יוכל להגן על כספו במסגרת הליך משפטי, ולשם כך רצוי שיפנה לקבלת ייעוץ משפטי מבעוד מועד מעו"ד מומחה בתחום.
עיקול חשבון עו"ש משותף בשל חוב
האם ניתן לעקל חשבון עו"ש משותף בשל חוב של אחד השותפים, כשהשותף השני אינו אחראי לחוב? כאן התשובה תלויה בזכויות החתימה בחשבון המשותף:
במקרה של זכות חתימה "ביחד", כל הוראה לביצוע פעולה בחשבון צריכה להינתן על ידי כל השותפים יחד. כלומר, שותף אחד לא יכול לחייב את השותפים האחרים לבדו. במקרה של זכות חתימה ביחד לא ניתן לעקל כספים בחשבון המשותף עקב חוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון, בשל חשש לפגיעה בזכויות השותפים האחרים.
בחשבון שבו זכות החתימה היא "בנפרד", כלומר, קיימת "הרשאה הדדית בחשבון משותף" / חשבון עם "זכויות חתימה ביחד ולחוד" - כל אחד מהשותפים בחשבון יכול לתת הוראות לביצוע פעולות בחשבון לבדו, וללא צורך בהסכמת השותף/ים האחר/ים. לכן במקרה כזה יכובד שיק שנמשך מהחשבון גם אם רק אחד השותפים חתום עליו.
עקרונית, במקרה של זכות חתימה בנפרד ניתן לעקל אפילו את כל הכספים בחשבון המשותף, גם אם מדובר בחוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון. בכל מקרה - גם אם יש הרשאה הדדית בחשבון המשותף, ניתן להתנגד להטלת עיקול הליך משפטי.
מדריכים נוספים מאתר הון:
החל מהיום: מעבר מקוון ומהיר מבנק לבנק - בחינם
מתווה בנק ישראל - כל מה שצריך לדעת על דחיית תשלומי הלוואות
* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.