בשוק פועלות חברות רבות שמסייעות למשוך את כספי הפנסיה בטרם ההגעה לגיל פרישה ● בטווח הארוך למהלך יש מחיר כלכלי משמעותי: החל מתשלום עמלה חריגה, דרך פגיעה במרכיבים הביטוחיים ועד אובדן הטבות מס
למה לא להתפתות למשוך את כספי הפנסיה לפני הזמן
אחת מתופעות הלוואי של גלי הקורונה היא העלייה האדירה במספר הגופים שמעוניינים "לעזור" לכם למשוך את כל כספי הפנסיה שלכם, טרם הגעתכם לגיל פרישה. הפרסומות יהיו מלוות בציורים של שטרות ומטבעות, ותמיד יבטיחו לכם לקבל את הכסף "בקלות ובמהירות". אולם, בפועל, עליכם להיות זהירים מאוד לפני שתתפתו למשוך את הכסף. אילו דברים עליכם לקחת בחשבון לפני?
הכסף הפנסיוני הוא קודם כל שלכם
מדובר בכסף שנצבר לזכותכם מעבודותיכם אצל מעסיקים שונים. ניתן לפדות אותו באמצעות תשלום עמלה של 35% על כל הסכום הצבור בשל "משיכה שלא כדין", כלומר לא לפי כללי המשיכה הקבועים ברגולציה. החיסכון הפנסיוני נועד לאפשר לכם לחיות מקצבה בגיל הפרישה למשך שארית ימי חייכם. במילים אחרות, אם תמשכו את הכסף, לא תהיה לכם קצבה פנסיונית לחיות ממנה כשהגעתם לגיל פרישה.
ובכל זאת, חלק מהציבור מחליט למשוך את כספי הפנסיה על מנת להשקיע אותו במכשירים אחרים בשוק ההון. יש לזכור שהשקעה במכשירים פנסיוניים מעניקה הטבות מס שלא קיימות במכשירי חיסכון אחרים.
יש לציין שאם אתם מצויים במצב כלכלי קשה, תוכלו למשוך את הכסף ללא הקנס. למעשה, בחקיקה נקבעה שורה של מצבים בהם ניתן למשוך את הכסף, ללא תשלום הקנס, כמו נכות או הוצאות רפואיות גבוהות וחריגות. כך, אם אתם מצויים חלילה במצב כלכלי קשה, בידקו איך אפשר למשוך אותו בפטור, מבלי לשלם בדרך סכומים גבוהים למתווכים.
לפני שאתם מושכים את הכספים, שימו לב כמה אתם צריכים לשלם עבור השירות. תשאלו את עצמכם האם מדובר ב"דמי פתיחת תיק" של מאות שקלים? האם לאחר הפדיון יש תשלום נוסף של 8%-15% מהסכום שעובר לחשבון הבנק שלכם? וכמה יישאר בידיכם אחרי תשלום ה-35% מס והעמלות הגבוהות של המשיכה? ואם כבר, למרות ההמלצות נגד, החלטתם למשוך - האם לא כדאי לעשות זאת בעצמכם מול הגוף המנהל את הכסף ולחסוך את עלות הטיפול הגבוהה?
בחוק קיים איסור על משיכת כספים שמפקיד המעסיק הנוכחי. בעבר הייתה פרצה ברגולציה שאפשרה לעקוף את האיסור הזה, אך היא הולכת ונסגרת.
אם בכל זאת אתם מתעניינים במשיכת כספים ממעסיק קיים, קחו בחשבון שיש לכך השלכות: האחת, היא פגיעה פוטנציאלית במרכיבים הביטוחיים בקרן הפנסיה. החיסכון הפנסיוני כולל בתוכו חיסכון לגיל פרישה, ביטוח נכות למקרה של פגיעה בכושר העבודה שלכם וביטוח שארים למקרה מוות. משיכת כספים מחיסכון פעיל עשויה לפגוע בביטוחים אלו.
שנית, ניתן לבצע את הפדיון הזה רק בכספי החיסכון של מרכיב ה"תגמולים", כלומר ללא כספי הפיצויים שמופקדים גם הם לקרן הפנסיה. במקרה כזה שהתגמולים נפדו, לא ניתן בהמשך לנייד את כספי הפיצויים, גם אם התשואות של הגוף המנהל גרועות או שהוא מעלה את דמי הניהול.
פדיון מוקדם עלול לגרום לנזק בלתי הפיך
יש לזכור - לא ניתן לבטל את פדיון כספי הפנסיה לאחר משיכתם. גם אם תגיעו למסקנה שטעיתם, לא תוכלו לחזור בכם. אם כבר בחרתם למשוך את כספי הפנסיה ושילמתם את העמלה בגובה 35%, בידקו עם רשות המסים, האם ניתן לקבל החזר על חלק ממנה.