גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לפני שלוקחים הלוואה לרכב צריך לבחון לעומק את הנושא

החלטתם לרכוש רכב? האופציה שמיד תעלה בראש היא לשלם חלק מהסכום כהון עצמי, ואת היתרה לפרוס על פני 60 תשלומים חודשיים. האפשרות הזו הפכה כל כך נפוצה בשנים האחרונות, כך שפרסום של מכירת רכב כיום מדבר יותר על תשלום החודשי, מאשר על מחירו הכולל של הרכב: "רכב חדש ב-1,500 שקל לחודש בלבד, ג'יפון החל מ-2,000 שקל לחודש".

מי לא יכול לעמוד בתשלומים כאלה?! קלי קלות. המספרים האלו הם עדות לשוק המימון לרכבים שצומח ומשגשג בשנים האחרונות. העסקה נבנית כך שאתם לוקחים הלוואה בגובה התשלום פחות המקדמה, ומחזירים אותה בתשלומים.

אבל את ההלוואה הזו לרכב חשוב לבחון בצורה מעמיקה לפני שנוטלים אותה. אלו הנקודות שחשוב לבדוק:

1. מה אנחנו בעצם מממנים?

כאשר קונים רכב חדש, קונים למעשה מוצר שאמור לשרת אותנו מספר שנים, שתוך כדי התהליך הוא גם מאבד מערכו. כמובן יש הבדל גדול בין קניית רכב צנוע וישן שישמש אותנו להגעה לעבודה, לבין שידרוג הרכב השני בבית לג'יפון חדש בעלות חודשית של אלפי שקלים. בחנו היטב עם עצמכם: האם הרכב הוא הכרח כעת או מותרות? אם הוא מותרות, על מה תוותרו על מנת לרכוש אותו? הרי התקציב של כולנו מוגבל, ואלפי שקלים שמופנים בכל חודש לתשלומים על רכב, לא יופנו לדברים אחרים.

אם כבר הוחלט לרכוש, שווה לבדוק אם במקום תשלומים כדאי אולי לחסוך בכל חודש סכום מסוים, ובתקציב שמצטבר לקנות את הרכב. כך תדעו בדיוק איזה תקציב יש לכם  ותחפשו רכבים בטווח התקציב הזה, כשגם תחסכו את עלוית הריבית. קשה לחסוך 2,000 שקל בחודש לרכב? זה אותו דבר כמו לשלם את הסכום בתשלום החודשי, פשוט ללא הריביות.

2. איך ייראה התקציב?

גם אם החלטתם להתפנק ולרכוש רכב יקר, נסו לתכנן את התקציב לאחר הרכישה. ההוצאה החודשית שלכם תעלה לא רק בגובה החזר ההלוואה (כלומר התשלום החודשי), אלא יתווספו עלויות האחזקה השוטפות של הרכב. בדקו שאכן יש לכם יכולת לעמוד בהחזר החודשי שלקחתם על עצמכם, שהוא לא יהפוך למינוס בבנק שהולך ותופח. וכן שאינכם 'מותחים' את היכולת שלכם, כך שזעזוע קל בהכנסות הקבועות יכניס אתכם לבעיה. חשוב לציין כי תשלום חודשי של כ-1,000 שקל ומעלה הוא הוצאה לא מבוטלת מהתזרים השוטף לאורך זמן.

3. כמה אתם משלמים באמת?

אם סוכנות מכירת הרכב הציעה לכם מקדמה ותשלום חודשי, בקשו לדעת את כלל העלויות של מסלול המימון הזה: האם יש עמלות כלשהן, כמו בגין פתיחת תיק, מה הריבית שתשלמו על הפריסה, באחוזים, ומה העלות הכוללת של הרכב לפני ולאחר קבלת המימון. פריסת התשלומים לעיתים מסתירה ריבית גבוהה, שמגיעה גם לשיעורים דו ספרתיים. בנוסף, חשוב לדעת האם הריבית שאתם משלמים צמודה למשהו - לריבית בנק ישראל או למדד? ההצמדה תשפיע על ההחזר החודשי שתשלמו לאורך חיי ההלוואה.

4. השוו הצעות

החלטתם לקנות את רכב בעזרת מימון? ברכות. לאחר שביררתם את העלות המלאה של המימון שמציע מוכר הרכב, ולפני שאתם חותמים באופן אוטומטי על פריסה לתשלומים, בקשו הצעות מגופים פיננסיים שונים על מנת להשוות ולגלות מהיכן יהיה משתלם לקחת את המימון. פנו לבנק שלכם ובקשו הצעה. ואם יש לכם כספים שנחסכו בקרנות השתלמות או קופות גמל להשקעה, ואינכם מעוניינים לפדות אותם, פנו לגוף הפנסיוני שמנהל אותם ובקשו הצעה; בקשו הצעות גם מגופים חוץ בנקאיים שונים, בעיקר כאלו שמתמחים בהלוואות לרכב. נסו להתמקח עם הגופים השונים, ולקבל הנחות על העמלות שנלוות לעסקת המימון.

5. משך ההלוואה

מלבד הריבית, כדאי לתכנן את ההלוואה כך שתתאים בצורה המיטבית לרכישה של הרכב. למשל, אם אתם מתכננים להחליף רכב שוב עוד שלוש שנים, אל תפרסו את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, כדי שלא תצטרכו לשאת בתשלום על הרכב הבא ביחד עם יתרת התשלום על הנוכחי. לכן, גם אם מפתה לפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה בשביל שיהיו נמוכים יחסית, עדיף להימנע מכך. בנוסף כדאי לזכור שמכיוון שהריבית תמיד נגבית על יתרת ההלוואה שעדיין לא שולמה, ככל שהפריסה של ההלוואה ארוכה יותר והקרן יורדת באיטיות רבה יותר, עלות ההלוואה גבוהה יותר.

6. התנאים הנלווים

לא פחות חשוב לשים לב לתנאים הנלווים להלוואה. ראשית, האם ניתן לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם; נניח שמכרתם את הרכב לפני תום תקופת ההלוואה, האם יהיו עלויות לפירעון המוקדם שלה? כמו כן כדאי לשים לב לתנאים משפטיים נלווים: האם הרכב משועבד לפירעון ההלוואה? אם כן, זה צריך להתבטא בגובה הריבית. וגם מה קורה במקרה של פיגור בתשלומים - האם יש גרייס מסוים או אפשרות לפרוס מחדש את ההלוואה, ומתי קמה למעמיד המימון הזכות לממש את הרכב ולמכור אותו.