ציפי וילצ'ינסקי, מנכ''לית ומייסדת וילצ'ינסקי ביטוח-פנסיה-פיננסים / צילום: ענת קזולה
הכתבה בשיתוף וילצ'ינסקי ביטוח-פנסיה-פיננסים
בשנים האחרונות עולם הביטוח וההסדרים הפנסיוניים הופך להיות מורכב יותר מבעבר. לא מדובר רק בשינויים הרגולטוריים, כמו ההפרדה בין התפעול לשיווק וחובת הדיווח האחיד. גם העובדים עצמם יותר מודעים ומתעניינים מבעבר בנושא המהותי והדרישות שלהם לפתרונות מגוונים המותאמים לצרכיהם עולות. כתוצאה מכך, מעסיקים, בעיקר קטנים ובינוניים, מחפשים גופים שילוו אותם ויידעו להיות דינמיים - בדיוק כמו השוק.
ציפי וילצ'ינסקי, מנכ"לית ומייסדת "וילצ'ינסקי ביטוח-פנסיה-פיננסים", שופכת אור על השינויים שעוברים על עולם ההסדרים הפנסיוניים מבחינת התוכניות הפנסיוניות והתנהלות מול עובדים ומונה שלושה מרכזיים כאלה: "השינוי הראשון לדבריה הוא הרגולטורי והצורך שקבעה רשות שוק ההון והביטוח לבצע הפרדה בין הגורם שמשווק את הפנסיה לזה שמתפעל אותה עבור המעסיק. שני השינויים הנוספים מתרחשים ברמת העובדים, אך משפיעים רבות על המעסיק, כפי שמסבירה וילצ'ינסקי: "עובדים מחפשים ערך מוסף. לא רק ברמה של המוצרים הפנסיוניים שלהם, אלא גם בתוכן שכולל למשל הרצאות העשרה בנושא; השינוי השלישי - שאולי גם נובע מהשני - הוא היחס האישי שהעובדים מבקשים. המידע שהם מעוניינים בו אינו נוגע רק לחיסכון הפנסיוני שמפריש להם המעסיק, אלא גם להון הנזיל הפנוי שלהם שאינם בטוחים מה לעשות איתו".
את תחומי הביטוח, הפיננסים והפנסיה וילצ'ינסקי מכירה היטב מ-20 השנים האחרונות שהיא עוסקת בהם. בעברה תפקידים בכירים במנהלי ההסדרים וכיום היא חברת ועדת הפיננסים בלשכת סוכני הביטוח. "הכמות הגדולה של השינויים בענף מבלבלת מעסיקים, ובשנים האחרונות גם עובדים", אומרת וילצ'ינסקי. "על מנת להתמודד עימה מיטבית נדרשים לא רק מקצועיות וניסיון - אלא גם דינמיות. כלומר לא רק ללמוד ולהכיר את השינויים, אלא להבין בעקבותיהם מה נדרש ממך כסוכן שצריך כל הזמן לשנות את השירות שהוא נותן", היא מוסיפה.
פיצול שיכול להביא לחיסכון
כאמור, השינוי הראשון שעליו הצביעה וילצ'ינסקי נוגע להפרדה בין השיווק והתפעול של הפנסיות. היא מציינת כי למרות ההפרדה שכפה הרגולטור, למעסיקים רבים היה נוח להישאר עם אותם גופים שמולם עבדו קודם לכן ולעבוד מול גורמים שונים בתוכם עקב הפיצול הרגולטורי. "חשוב להבין שזו לא הייתה כוונת הרגולטור, למרות שלכאורה זה חוקי", היא מסבירה. "המטרה בפיצול היא שאלו העוסקים בשיווק יתמקדו בטובת העובד, ואלו העוסקים בתפעול יתמקדו בטובת המעסיק - בלי שתהיה סתירה בין הדברים".
וילצי'נסקי - ביטוח, פנסיה ופיננסים - לפרטים נוספים על הפתרונות והשירותים שלנו הקליקו כאן>>
כיום, המעסיק משלם עד 0.6% מגובה ההפרשות הפנסיוניות של העובד למתפעל הפנסיוני, מנהל ההסדר. הדבר משית עלויות לא קטנות על ארגונים, בייחוד קטנים ובינוניים, אולם ניתן לשנות זאת מסבירה וילצ'ינסקי: "ברגע שהמעסיק מפריד בין הגופים שמספקים לו את התפעול והשיווק, אז כוח המיקוח שלו גדל. סוכן שנותן את הערך המוסף, הרמה המקצועית והסינכרון המתאים בין המערכות - יידע לקבל הצעות מתחרות ממספר גופים, בהתאם לצרכים של המעסיק. וכך לפעמים במקום גבייה של 30 שקל לעובד על תפעול, מעסיק יכול לשלם בין 8 -20 שקל תלוי בגודל הארגון", היא מוסיפה. לדבריה, כסוכנות ביטוח, היא אינה עוסקת בגבייה עצמה של דמי התפעול, אלא רק עובדת עבור המעסיקים מול הגורם המתפעל הנבחר. "כשאני מטפלת במעסיקים, אני נותנת להם הצעה. אני בודקת עבורם נתונים ועלויות מול גורם מתפעל ואני פועלת בשמו מול גורמים שונים - כדי לראות מי יכול להעניק לו את ההצעה הטובה ביותר. לאחר מכן, גם בעבודה השוטפת אני מלווה את המעסיק, אם זה בטיפול בדיווחים שגויים או בעיות אחרות מול הגורם המתפעל".
העובדים צמאים לידע פנסיוני
כפי שהסבירה וילצ'ינסקי, הנקודה השנייה בה חל שינוי בעולמות הפנסיוניים נוגעת לעובדים עצמם. היום ניתן להתייחס אליהם כיחידה פיננסית . אם בעבר התוכניות הפנסיוניות היו פשוטות יחסית, כיום הן כוללות מרכיבים רבים. החל ממגוון מסלולי השקעה של הכספים, דרך שינויים משפחתיים שמשפיעים על התוכנית הפנסיונית, וכלה במוצרים משלימים כגון הלוואות על בסיס החסכונות הללו.
העובדים, כאמור, כבר מזהים את המורכבות הזאת ולכן גם הביקוש מצדם לידע וייעוץ עולה. הפניות הללו מתנקזות, כמובן, אל המעסיק - הגורם שאחראי למענה. "כסוכנות, יש כל מיני שירותים נלווים שאנחנו יודעים לספק לעובדים", אומרת וילצ'ינסקי ומרחיבה: "כחלק מבניית תוכנית הטיפול והליווי למעסיק ולעובד, אנחנו מספקים את מעטפת השירותים הנוספת הזאת. היא כוללת בין היתר הרצאות לארגונים בנושאים פנסיוניים ופיננסיים, תכנון וחיווי לפרישה ועוד דברים שנותנים את הערך המוסף. ברור שבתוכנית הפנסיונית העיקר זה לבחור נכון בין מוצרים, אבל בעידן הנוכחי סוכן צריך לראות גם מעבר. המעסיקים דורשים את הענקת הערך המוסף לעובדים".
מבט על העובד ב-360 מעלות
כפועל יוצא של נקודה זו, כאמור, השינויים בעולמות הפנסיוניים משפיעים בכלל על תפיסת העובד את העולמות הפיננסיים. "היחס האישי מאוד חשוב כאן", מדגישה וילצ'ינסקי ומדגימה: "יש לנו מחלקות נוספות בסוכנות שעוסקות גם בהשקעות, גם אלטרנטיביות, ביטוח ועוד. ברגע שאני מזהה בייעוץ האישי לעובד שיש לו כסף פנוי, ללא קשר להפרשות המעסיק, אני יכולה להפנות אותו לכל אותן מחלקות שיעניקו לו את הייעוץ הנוסף. זה חלק ממבט על העובד ב-360 מעלות. זה נכון גם לגבי נושאים כמו ייעוץ מס פרטני, יעוץ משכנתאות ומענה לביטוחי נסיעות לחו"ל".
"מנהל הסדרים זה מקצוע ישן, אבל בעידן הנוכחי הוא צריך להיות חדש ודינמי", מסכמת וילצ'ינסקי. "מנהלי הסדרים צריכים להתייחס אל המעסיקים כמכלול שמכיל בתוכו גם את העובדים והצרכים המשתנים שלהם. בוודאי כאשר רפורמות ושינויים מתרחשים בתקופות כל כך קצרות", היא מוסיפה לסיום. כך, ניתן לראות, הרווח הכולל למעסיקים ולעובדים גדל.
** פרסום זה נועד למטרות שיווקיות בלבד, ואין בו משום יעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה או רכישה כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
וילצי'נסקי - ביטוח, פנסיה ופיננסים - לפרטים נוספים על הפתרונות והשירותים שלנו הקליקו כאן>>