גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

דירוג אשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי

באפריל 2019 השיק בנק ישראל את מנגנון דירוג האשראי, שנועד לתת "תעודת זהות" עם אינפורמציה רלוונטית ללקוחות ולנותני האשראי, בצורה שתאפשר לכל מלווה לדעת מספיק נתונים על הלווה כדי להחליט האם לתת לו הלוואה - ובאיזו ריבית.

● הממשלה מסכנת את הכלכלה? אלה הסימנים להתערערות של יציבות פיננסית
● בנק ישראל מקדם הקמת מאגרי דירוג אשראי למגזר העסקי

רוב הישראלים הם צרכני אשראי אחראיים יחסית. על פי הדירוג של D&B, אחת משתי לשכות האשראי שמאושרות על ידי בנק ישראל, שלושה מכל ארבעה ישראלים מחזיקים בדירוג אשראי מצוין או טוב, והשאר בדירוג אשראי סביר ומטה.

כלווים דירוג אשראי גבוה הוא המנוף העיקרי שלנו במשא ומתן מול חברות האשראי. דירוג אשראי גבוה יכול לאפשר לנו לקבל הצעות טובות יותר מהבנק או מחברת האשראי, אלא גם להשוות מחירים בין המלווים השונים להשגת ההלוואה האופטימלית. בסביבת הריבית הנוכחית, שעשויה עוד לעלות, ההפרשים במונחים כספיים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים.

הפערים בין הדירוגים בריבית האשראי הצרכני הם אדירים: בעוד בעלי דירוג מצוין מקבלים אשראי בריבית ממוצעת של 7.5%, בעלי דירוג נמוך נאלצים לשלם 16%. בעלי דירוג אשראי נמוך מאוד כנראה שלא יקבלו הלוואות כלל.

לאחרונה השיקו בדן אנד ברדסטריט אפליקציה בשם "קפטן קרדיט", שמאפשרת לכל אחד לגלות מה דירוג האשראי שלו, בצירוף עצות מותאמות אישית שניתן ליישם כדי להעלות אותו. אך ככלל, יש צעדים שכל לווה פוטנציאלי יכול לעשות כדי להעלות את הדירוג שלו ולהשיג אשראי זול יותר הנה שלושה מהם.

צעד 1

עמדו בהתחייבויות

החלק החשוב ביותר בשמירה על דירוג אשראי גבוה הוא היסטוריית התשלומים: עמדו בהתחייבויות שלכם, ובזמן. תשלום אמין ובזמן של צ'קים (כולל הפקדה שלהם בזמן על ידי הנמען), של הוראות קבע, של הלוואות ושל החזרי משכנתה הוא הפרמטר החשוב ביותר בדירוג האשראי.

ככל שהפיגורים והחוב הלא־מוסדר כבדים יותר, כך דירוג האשראי ייפגע. לכן, מומלץ להסדיר מקרים כאלו מוקדם ככל האפשר ולמזער את הנזקים.

פגיעה בדירוג האשראי משפיעה גם אחרי שמסדירים אותה, אך לא לנצח: לאחר שלוש שנים, כל מידע שמופיע בדירוג האשראי נמחק. כך שכל נזק שנעשה ניתן לתיקון תוך כמה שנים של ניהול חוב אחראי.

צעד 2

שמרו על נתוני העבר

כל אזרח רשאי למחוק את הנתונים שלו ממאגר נתוני האשראי. אך ניצולה של הזכות הזו לרוב יעשה יותר נזק מתועלת - בכיר באחת מחברות האשראי מסביר כי מכיוון שלרוב מי שמחק את נתוני האשראי שלו עשה זאת כיוון שהם פחות טובים, מחיקת נתונים מאותתת על סבירות גבוהה ליכולת החזר נמוכה. לכן, מוטב להמתין למחיקה האוטומטית בתוך שלוש שנים, ובינתיים לעמוד בהתחייבויות הקיימות.

צעד 3

הגדילו את המסגרת

"גם מי שאין לו הלוואות בכלל יכול לקבל דירוג אשראי גבוה", אומר משה ידגר, מנכ"ל "קפטן קרדיט". "עמידה בתשלומי האשראי החודשיים היא האמצעי השני בחשיבותו לשמירה על דירוג אשראי גבוה. ככל שהמסגרת שלכם גדולה יותר, כלומר חברת האשראי סומכת עליכם, כך גם דירוג האשראי עצמו משתפר. לעומת זאת, חריגה מהמסגרת מביאה לפגיעה משמעותית בדירוג האשראי. לכן, כדאי לבקש מחברת האשראי מסגרת גדולה ככל הניתן - גם אם לא בהכרח תשתמשו בה. בניגוד למה שניתן לחשוב, תנודתיות בצריכת האשראי משפיעה מעט מאוד כל עוד שומרים על המסגרת". גם לקיחה של הלוואות סמוכות רבות פוגעת בדירוג, ועדיף לקחת אותן כהלוואה גדולה אחת.

נוסף לאלה, יש עוד כמה פרמטרים שיכולים לעזור: חשבון ותיק (מעל ארבע שנים) משפר את הדירוג, וחשבון "צעיר" פוגע בו. בנוסף, עצמאים נחשבים פגיעים יותר פיננסית, ומי שמזוהה במאגר בנק ישראל כ"עוסק" מקבל דירוג מעט נמוך יותר והדירוג שלו רגיש יותר לתנודות ולפיגורים. כך גם מתן ערבויות נחשב כהתחייבות לכל דבר ומוריד את דירוג האשראי.

לעתים, סעיפים אלו פוגעים בדירוג בלי שהאדם בכלל יודע על כך. חן הולצמן, ראשת מטה הממונה על שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל, אומרת כי "אחד הדברים הכי חשובים הוא לעקוב אחרי התנהלות האשראי. לפעמים יכול לקרות שאנשים לא זכרו שהם לקחו הלוואה למשל על רכב שהם כבר מכרו, או נתנו ערבות לחבר. ניתן להוציא מאתר נתוני אשראי Credit Data דוח ריכוז נתונים, אחת לשנה קלנדרית ללא עלות".

דירוג האשראי הוא אמנם כלי חשוב לנותני האשראי, אך הוא רחוק מלהיות היחיד. "מי שלוקח הלוואה מבנק או חברת אשראי שהוא במילא לקוח שלה, צריך לדעת שיש עוד מידע אודותיו", אומר יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות. "גם אם אירועים שמשפיעים על הדירוג מתאיינים בתוך שלוש שנים, נתונים בעייתיים מהעבר באותה חברת אשראי יכולים להישמר. נוסף לכך, המאגר מספק מידע רק על בסיס הלוואות ולא על בסיס הכנסות. ולפיכך - ללקוחות איכותיים הבנק יכול לתת את הריביות התחרותיות ביותר אם יש ללקוח היסטוריה ארוכה ומוצלחת אצלו".