גל בר דעה, מנכ''ל הבנק הדיגיטלי One Zero / צילום: איל יצהר
עתירה של גוף מפוקח לבית המשפט נגד הרגולטור שמפקח עליו אינה דבר שבשגרה, אך זה היה המקרה השבוע כשבנק וואן זירו הגיש עתירה מנהלית לבית המשפט המחוזי בתל אביב נגד משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. העתירה הוגשה בתגובה לכך שרשות שוק ההון לא מאפשרת לבנק לספק ללקוחותיו שירותי ייעוץ פנסיוני מרחוק. זאת מאחר שעל פי החוק הקיים, ייעוץ זה אפשרי רק אם הוא מתבצע באופן פיזי בכתלי סניף בנק, וכידוע בנק וואן זירו פועל ללא סניפים. על כוונת הבנק להגיש בקשה לקבלת רישיון לייעוץ פנסיוני פורסם לראשונה בגלובס כבר בינואר 2022.
● אחרי שנקלעה לקשיים: בנק לאומי בדרך לרכוש 20% מטריא
● נלחצו ומימשו בהפסד: משקיעים מקומיים מכרו אג"ח מדינה ב-12 מיליארד שקל
נזכיר כי שינוי כזה בחוק הוא למעשה שינוי בניגוד לרפורמת בכר משנת 2005, אז נקבע כי ייעוץ זה יתקיים רק במפגש פנים אל פנים בתוך הסניף, ונאסר על הבנקים להגיע למקומות העבודה של המיועצים או להעניק את השירות בטלפון, בצ'ט או בשיחת וידאו. בתקופת הקורונה איפשרו ברשות לבנקים לערוך פגישות ייעוץ גם באופן דיגיטלי, מאחר שנאסר על הציבור להגיע לסניפים, והוראת שעה בנושא אף הוארכה מספר פעמים, אך כשתמו המגבלות סביב המגפה הוחלט לבטל גם את הוראת השעה.
הוראת השעה המדוברת לא הפכה לקבועה כי היא מצריכה לפי עמדת רשות שוק ההון שינוי חקיקה, אך פעלו לקידומה, בין היתר בשיחות עם חברי כנסת. הנושא אף היא אמור להיכלל בחוק ההסדרים האחרון, אך לבסוף הוצע ממנו. בבנק ציינו כי אנשיו קיימו במשך חודשים שיח עם רשות שוק ההון והציגו את עמדתו לגבי פרשנות החוק, אך ברשות שוק ההון הבהירו כי נדרש לבצע שינוי חקיקה ואף יזמו הצעת חוק בנושא. אלא שהצעת החוק, שלשיטת הבנק לא הייתה נחוצה מלכתחילה, לא קודמה משיקולים פוליטיים.
לכן, יתכן כי מי שבבנק הדיגיטלי צריכים להפעיל עליהם לחץ הם חברי הכנסת, כדי שאלו יאשרו את השירות החשוב של מתן ייעוץ פנסיוני לעשרות אלפי פורשים בשנה וגם למאות האלפים שמתקרבים לפרישה. השירות ניתן בבנקים ללא עלות, כשהבנקים מקבלים עמלה אחידה בגובה 0.25% מכל החברות המנהלות מוצרים פנסיוניים ולכן פועלים במודל אובייקטיבי, אותו מנסים ברשות שוק ההון להטמיע גם ביתר המפיצים, הסוכנים והיועצים.
וואן זירו: "החוק לא מותאם למציאות שבנק דיגיטלי פועל ללא סניפים
בוואן זירו הסבירו כי על פניו, לפי לשון חוק הייעוץ, בנק "לא יעסוק בייעוץ פנסיוני, אלא במבנה נייח וקבוע". אלא שלפי העתירה שהוגשה באמצעות עו"ד אבי ליכט ממשרד מיתר "מלכתחילה החוק לא נועד לעסוק במציאות החדשה שבה בנק פועל באופן דיגיטלי ללא סניפים, ולא התייחס אליה".
לפי העתירה, "רשות שוק ההון פירשה את החקיקה באופן מרחיב כך שייעוץ פנסיוני יכול להינתן רק באופן פיזי, פנים אל פנים, כשהיועץ הפנסיוני והלקוח נמצאים שניהם בסניף הבנק. כלומר הלקוח חייב להגיע לסניף גם אם אין בכך כל צורך. מובן כי הבנק, הפועל באופן דיגיטלי וללא סניפים, אינו יכול לספק שירותים במתכונת זו". יתרה מכך, לפי העתירה, מלכתחילה המחוקק לא התכוון לשלול מבנק שאין ברשותו סניפים את האפשרות להעניק ייעוץ פנסיוני ללקוחותיו שכן כלל לא לקח בחשבון אפשרות זו". מאז הקמתו של וואן זירו, הוקם בנק דיגיטלי נוסף שגם קיבל אישור מבנק ישראל כאשר הכיוון של שוק הבנקאות בארץ ובעולם הוא ברור - מעבר לשירותים מרחוק.
אם לא די בכך, לשון החוק עצמה מתייחסת, כך לפי העתירה, אך ורק לנותן הייעוץ הפנסיוני: "החוק אינו קובע שפגישות ייעוץ פנסיוני תתקיימנה פנים אל פנים ואינו מחייב את הלקוח להגיע באופן פיזי לבנק. כל שנקבע בחוק הוא, שהעיסוק של היועץ הפנסיוני מטעם הבנק יתקיים בסניף מוסדר. אין כל חובה לפגישה פרונטלית, פנים אל פנים, בין הלקוח לבין הגורם המייעץ מטעם הבנק, ואין הכרח לחייב את הלקוח להגיע באופן פיזי לסניף הבנק. כל שנקבע בחוק הוא שהיועץ הפנסיוני יפעל ("יעסוק") מתוך הסניף שזכה לאישור המפקח על הבנקים. הא ותו לא" נכתב בעתירה.
למעשה, הבנק טוען כי מלכתחילה החוק התכוון למנוע מהבנקים להוציא יועצים למשרדי המעסיקים אך לא לחייב דווקא את הלקוחות להגיע לסניפי הבנק בעוד הם יכולים לקבל את הייעוץ באמצעים דיגיטלים.
גל בר דעה: "מי שנפגע הם החוסכים"
בנק וואן זירו קיבל רישיון ייעוץ פנסיוני מרשות שוק ההון ביוני 2022 אך מאז אינו יכול להעניק את הייעוץ לכלל לקוחותיו אלא רק במסגרת פיילוט המוגבל ללקוחות הגרים במרכז הארץ ומגיעים למשרדי הבנק שאינם בנויים לקבלת קהל. בבנק ציינו עוד כי בעוד יתר הבנקים גובים כאמור מכל היצרנים הפנסיונים עמלה מקסימאלית של 0.25%, וואן זירו גובה את הנמוך מבין סכום של 30 שקלים או 0.25% באופן שעבור לקוחות עם סכומי חיסכון נמוכים יותר, העמלה המשולמת ליצרנים הפנסיונים נמוכה משמעותית ומאפשרת הוזלה גבוהה יותר בדמי הניהול.
גל בר דעה, מנכ"ל בנק וואן זירו: "שר האוצר ונגיד בנק ישראל מדברים בכל מקום בחודשים האחרונים על חשיבותה העצומה של תחרות כדי לשפר את מצב הלקוחות בתחום הבנקאות. הן שר האוצר והן הנגיד מדברים על הצורך להוסיף שחקנים ולחזק את כוחם ולהסיר חסמי מעבר. כניסת בנק חדש לתחום הייעוץ הפנסיוני הריכוזי במערכת הבנקאית, שמעניק היום שירות רק למאיון העליון בעלי הצבירות הגבוהות בקרנות ההשתלמות, ינגיש שירותי ייעוץ מותאמים אישית ללא הטיות לכלל הציבור ובכלל זה לחוסכים צעירים וכאלה שאין ברשותם עדיין צבירות משמעותיות. רשות שוק ההון יכולה הייתה לאמץ פרשנות שתאפשר לוואן זירו להעניק ייעוץ פנסיוני דיגיטלי וחכם ללקוחותיו כבר מהרגע הראשון אך בחרה לא לעשות זאת ומי שנפגע הם החוסכים".
תגובת משרד האוצר: "תיקון חקיקה שמקדם משרד האוצר ממתין לאישור ועדת השרים לענייני חקיקה".