בנק הפועלים. המלחמה מוציאה מהעסקים הישראלים את המיטב / צילום: אביב גוטליב
המלחמה בדרום בעקבות מתקפת חמאס על ישראל מוציאה מהעסקים הישראלים את המיטב. בנק הפועלים הודיע היום (ה') כי הוא מעניק פטור מלא מתשלום משכנתה למשך שלושה חודשים ללקוחות בעלי נכסים המשועבדים לבנק (לטובת המשכנתה) אשר מיקום הנכסים הוא בעוטף, בטווח של 0-7 ק"מ מהגבול, כלומר כולל העיר שדרות. מדובר הן על משקי בית והן על בתי עסק שהנכס בגינו משולמת משכנתה לבנק נמצא בטווח זה.
ההטבה מתייחסת לשלושת ההחזרים החודשיים הקרובים: נובמבר, דצמבר וינואר, והיא תחול באופן אוטומטי, ללא צורך בפנייה לבנק.
● "ההטבה" החדשה של דחיית תשלומי המשכנתה: איפה הבעיות וכמה זה יעלה לכם באמת
● עלות מתווה התמיכה למערכת הבנקאית: "כ-3 מיליארד שקל"
● דחיית תשלומי הלוואות ללא ריבית ועמלות: מתווה בנק ישראל לבנקים
על-פי הערכות, מדובר באלפי תושבי העוטף או כאלה שמחזיקים במשכנתה על נכס בטווח זה, כשהעלות אותה יספוג הבנק עומדת על עשרות מיליוני שקלים.
המשמעות היא עבור לקוח שהמשכנתה החודשית שלו עומדת על 5,000 שקל, היא שבשלושת החודשים הקרובים הוא מקבל פטור מתשלום לבנק של 15 אלף שקל. כלומר, לא מדובר בדחייה הכרוכה בהארכת תשלום המשכנתה, צעד שגורר עמו לרוב סכום החזר כולל גדול יותר.
מבנק הפועלים נמסר כי ההטבה היא בנוסף לאפשרות להקפאת תשלומי משכנתה לשלושה חודשים ללא עלות, בהתאם למתווה עליו הודיע בנק ישראל. על-פי המתווה המדובר אותו פרסם מוקדם יותר השבוע בנק ישראל, תושבי הדרום יוכלו לדחות את החזרי המשכנתה בשלושה חודשים ללא ריבית (בנק לאומי האריך את ההטבה הזו לחמישה חודשים), כשגם תושבי יתר הארץ יכולים לדחות תשלומים, אך עבורם מדובר בדחייה הכוללת ריבית.
ביום שני הודיע בנק מזרחי טפחות כי כל לקוחות המשכנתה שלו הסמוכים לגבול עם עזה ייהנו מפטור מהחזר המשכנתה הקרוב. מדובר על כל בעלי המשכנתאות מהעיר שדרות ומכל יישובי העוטף, שמספרם מוערך באלפי משפחות, אשר יוכלו להפנות את אלפי השקלים שייחסכו לצרכים ולשימושים אחרים של משק הבית.
מתווה בנק ישראל - שאלות ותשובות
מוקדם יותר היום פרסם בנק ישראל שאלות ותשובות כדי לסייע לציבור להבין את זכויותיו בעקבות המתווה שגובש בימים האחרונים.
האם כל לקוחות הבנקים זכאים לכל הסיוע המוזכר במתווה?
הסיוע במתווה חולק לשתי קבוצות לקוחות, בהתאם לאופן הפגיעה שלהם מנזקי המלחמה:
קבוצת הלקוחות במעגל הראשון - אזרחים ועסקים אשר מתגוררים או פועלים בטווח של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אזרחים שפונו מביתם על-ידי גורם מדינתי רשמי, שגויסו למילואים בצו 8, או שהם בעלי קרבה ראשונה להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים.
קבוצת הלקוחות במעגל השני- יתר לקוחות הבנקים.
מה לגבי האוכלוסייה שאינה גרה בטווח 30 ק"מ מרצועת עזה, אך הם בעלי עסקים שממוקמים בטווח 30 ק"מ מרצועת עזה?
אוכלוסייה זו נכנסת תחת קבוצת הלקוחות במעגל הראשון.
לאילו הלוואות מתייחס המתווה?
משכנתאות - ללא מגבלת סכום.
אשראי צרכני מצטבר בסכום של עד 100 אלף שקל.
אשראי עסקי עד סכום של 2 מיליון שקל (לעסק עם מחזור פעילות של עד 25 מיליון שקל).
מה ההבדל בזכאות לסיוע בין שתי קבוצות הלקוחות?
במעגל הראשון - קבוצת הלקוחות זכאית לדחות את תשלומי ההלוואות ללא כל חיוב בריבית וללא חיוב בעמלות. כמו כן, לקבוצה זו יינתן פטור לתקופה של 3 חודשים מגביית עמלות בגין פעולות שיבצעו במסגרת ניהול החשבון, למעט פעילות מט"ח, ניירות ערך, סחר חוץ ויהלומים.
בנוסף, אזרחים ועסקים אשר מתגוררים או פועלים בטווח של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אזרחים שפונו מביתם על-ידי גורם מדינתי רשמי או שהם בעלי קרבה ראשונה להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים, אשר ערב פרסום המתווה חשבון העו"ש שלהם היה ביתרת חובה, לא יחויבו בריבית על יתרת חובה בחשבונם עד לסכום של 10,000 שקל.
במעגל השני - לקבוצת הלקוחות תינתן האפשרות לדחות את ההלוואות למשך 3 חודשים, כאשר התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה, והתשלומים יתווספו בסוף תקופת ההלוואה. הדחייה תבוצע ללא חיוב בעמלות.
האם ההטבה בדחיית הלוואות מתבצעת באופן אוטומטי או שנדרש לפנות לבנק?
ההטבה אינה מתבצעת באופן אוטומטי, לאור ההתאמות הנדרשות ברמת לקוח, ולכן נדרשת גם הסכמה מפורשת. כמו כן, בהתייחס לחלק מהקבוצות, לבנק אין ידיעה לגבי השתייכות הלקוח אליהן ונדרשת הודעת הלקוח, או מי מטעמו, בהקשר הזה.
במקרה שיש ברשותי שתי הלוואות צרכניות, אחת בגובה 50 אלף שקל והשנייה בגובה 75 אלף שקל. האם אני יכול לדחות את שתי ההלוואות במסגרת המתווה?
במסגרת המתווה ניתן לדחות הלוואות צרכניות בסך מצטבר של עד 100 אלף שקל. במקרה זה, סכום שתי ההלוואות הוא מעבר ל-100 אלף שקל, לכן הבנק יכלול במתווה את ההלוואה הגבוהה מביניהן, בסך 75 אלף שקל, וידחה אותה בהתאם לתנאי המתווה.
במקרה שיש ברשותי מספר הלוואות צרכניות מאותו בנק שסכומן המצטבר אינו עולה על 100 אלף שקל, האם הן עומדות בתנאי המתווה?
במקרה זה, ניתן לדחות את כל ההלוואות במסגרת המתווה. אותו עיקרון חל גם על אשראי עסקי.
יש ברשותי הלוואה צרכנית בגובה 150 אלף שקל, האם חלק מהסכום שלה נכלל במתווה, עד לגובה של 100 אלף שקל?
המתווה לא חל על חלקי הלוואות אלא רק על הלוואות צרכניות עד לגובה של 100 אלף שקל.
האם דחיית תשלומי ההלוואה היא של הקרן והריבית גם יחד?
דחיית תשלומי ההלוואה כוללת את דחיית תשלומי הקרן והריבית.
האם המתווה חל גם על הלוואה שיש בה פיגורים?
המתווה לא חל על לווה שנמצא בהליך משפטי. לגבי לווה שהיה בפיגור במועד פרסום המתווה, תתאפשר דחייה עד לתקופה שלא עולה על 180 יום מיום תחילת הפיגור. יצוין כי המפקח על הבנקים פנה בכתב למערכת הבנקאית בציפייה ברורה לפיה יש לפעול ברגישות כלפי כלל הלקוחות ולשקול הקפאת הליכי גבייה בעת הזו.
האם דחיית ההלוואה היא ללא ריבית וללא הצמדה למדד?
דחיית ההלוואה בהתאם למתווה היא אכן ללא ריבית. לעניין ההצמדה למדד, הדבר נתון לשיקול-דעת הבנק.
עד מתי ניתן להגיש לבנק את הבקשה לדחיית התשלומים?
התקופה להגשת הבקשה לדחיית תשלומי הלוואות היא עד לסוף השנה, 31.12.2023. בתום התקופה ייבחן הצורך בהארכת תקופת הגשת הבקשה.
מה חשוב לדעת טרם דחיית תשלומי ההלוואה ללקוחות המעגל השני?
לקבוצת הלקוחות במעגל השני תינתן האפשרות לדחות את ההלוואות למשך 3 חודשים, כאשר התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה, והתשלומים יתווספו בסוף תקופת ההלוואה. הדחייה תבוצע ללא חיוב בעמלות.
לכן, טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומי ההלוואה, חשוב להבין שדחיית התשלומים, בהתייחס ללקוחות במעגל השני, כרוכה בעלות, ויש לבחון את השלכות הדחייה.
כמו כן, יש לשים לב למידע שהבנק חייב לתת ללקוח לצורך קבלת החלטה מושכלת: המחיר הכלכלי של הדחייה, הכולל את עלות הריבית ואת סכום החיוב החודשי לחיוב לאחר הדחייה.