בנק ישראל / צילום: Shutterstock, Alon Adika
המתקפה על הדרום כבר גבתה את חייהם של מאות ישראלים ופגעה ביכולתם הכלכלית של מאות אלפים אחרים. בבנק ישראל מתריעים כי מלחמת "חרבות ברזל" מטילה נטל כלכלי על רבים מאזרחי המדינה, דבר שצפוי לקבל ביטוי בנתונים שידווחו למערכת נתוני אשראי, אשר משמשים נותני אשראי שונים לשם הערכת הסיכון שבמתן הלוואות ללווים.
● הדילמה של בנק ישראל: תמיכה בשקל או בכלכלה?
● מומחים כותבים | הכרעה קשה ולא שגרתית: צבי סטפק מעריך - זה מה שיעשה בנק ישראל מחר
● אהרן כץ, פרשנות | השקל פוחת בחסות החלטות חברות הדירוג. בנק ישראל יחזיר את האמון?
בעקבות זאת, מציינים בבנק המרכזי כי השינוי בנתונים עלול להשפיע לרעה על דירוגי הלווים, על היכולת שלהם לקבל אשראי ועל תנאי האשראי. בשל סכנה זו, הודיע הבוקר (א') בנק ישראל כי הממונה על שיתוף נתוני אשראי בבנק ישראל, אייל חדד, הנחה את מקורות המידע המדווחים - בנקים, חברות כרטיסי אשראי ופינטקים, אשר מעבירים מדי חודש נתונים למאגר, לזהות ולסמן את הנתונים השליליים שידווחו, על רקע המצב הביטחוני והשלכותיו על אזרחי המדינה.
"סימון המידע יאפשר ללשכות האשראי ולנותני האשראי להבחין בין מידע שלילי שנוצר לפני המלחמה למידע שלילי שנוצר לאחר שפרצה המלחמה", הסבירו בבנק ישראל. מדובר על הפרדה בין הנתונים שדווחו בחצי השנה שקדמה למתקפת חמאס שהתרחשה ב-7 באוקטובר - כלומר, מאז אפריל ועד ספטמבר, חצי שנה המכונה "תקופת העוגן" - לבין הדיווחים שמחודש ואוקטובר ואילך, עד למתן הוראה על־ידי הממונה בדבר הפסקת הסימון המדובר.
בפנייה של חדד לגופים המעניקים אשראי, הוא דורש מהם להקפיד לדווח על הקלות עסקיות שנתנו ללקוחות באופן שתואם לרישומים במערכות הפנימיות שלהם, אשר ככלל, אינם אמורים לבטא אינדיקציה שלילית לגבי הלקוח בגין אותן הקלות. במסגרת זו, ניתנו הבהרות לגבי אופן הדיווח הנדרש במקרים הבאים: דחייה או הקפאת תשלומי הלוואות, פיגורים חדשים בעסקאות, צ'קים שחזרו או הוראות לחיוב חשבון שחזרו. זאת במטרה להבטיח דיווח נתונים מדויקים על מצב הלקוחות ולמנוע פגיעה שאינה ראויה בהם.
"ההתאמות יאפשרו לשקף מהימנה את מוסר התשלומים של הלקוח"
בבנק ישראל הציעו לציבור ליצור קשר עם נותני האשראי עמם התקשרו הלקוחות ולבחון אפשרויות לדחייה או לפריסת תשלומים, ככל שהדבר נדרש. זאת, על מנת למנוע, ככל שניתן, מצבים של חריגה ממסגרות אשראי, החזרת צ'קים או פיגור בתשלומים. "חריגה או פיגור שלא הוסדרו מראש עלולים לפגוע בדירוג האשראי וביכולת לקבל אשראי בתנאים טובים בעתיד", הסבירו בבנק ישראל, שם ביקשו להפנות את תשומת לב הציבור לשירותים שמציעים נותני האשראי במטרה להקל עליהם.
"ההתאמות שברצוננו לערוך יאפשרו למערכת נתוני אשראי לשקף בצורה מהימנה את מוסר התשלומים של הלקוח, ויתמכו במתן אשראי ללקוח במהלך המשבר ולאחריו", אמר חדד עם פרסום ההוראות.
מנכ"לית בנק ישראל, שולמית גרי, הוסיפה כי "הצעדים שמפרסם הממונה על שיתוף בנתוני אשראי היום, הם נדבך נוסף של סיוע שבנק ישראל מביא לציבור כדי לצלוח את התקופה המאתגרת הזו, ולחזק את החוסן הלאומי של אזרחי מדינת ישראל".
כזכור, בנק ישראל פרסם בשבוע שעבר מתווה לבנקים להקלות על הציבור בתקופה זו, כשהוא מחלק בין תושבים המתגוררים עד 30 ק"מ מרצועת וספגו את מרבית הנרצחים והנפגעים (ואיתם גם בני משפחות הנרצחים והחטופים בהתקפה וכן מגויסים בצו 8), לבין אוכלוסיית ישראל הכללית.
הקלות במתן אשראי ובחריגה ממסגרת
מאוחר יותר ביום ראשון, פרסם הפיקוח על הבנקים הוראות נוספות להקלה על המערכת הבנקאית והשירות שהיא נותנת ללקוחות. בין היתר, הוארכה התקופה הניתנת ללקוח להסדיר חיובים בגינם עשויה להיווצר עבורו חריגה: "...ביקש לקוח לכבד חיוב מסוים בעטיו צפויה להיווצר חריגה, רשאי התאגיד הבנקאי, על־פי שיקול דעתו, להיענות לבקשה. אולם, אם החריגה שאושרה עולה על יום עסקים אחד, תוגדר ותוסכם מראש ובכתב מסגרת - ולו זמנית - התואמת את היקף האשראי המבוקש...".
"בימים אלה, עלולים לקוחות להיקלע לקשיים תזרימיים עקב מצב המלחמה. התיקון בהוראה נועד לאפשר לתאגיד בנקאי לאפשר חריגה ממסגרת האשראי לפרק זמן ארוך יותר מיום עסקים אחד, אשר במהלכו תוסדר המסגרת מול הלקוח, ובלבד שהתאגיד הבנקאי יפעל להסדרת המסגרת כאמור בהקדם האפשרי, בשים לב לאתגרים שעומדים בפניו ובפני הלקוח בשל מצב המלחמה", הסבירו בפיקוח על הבנקים.
בנוסף, במטרה לסייע לחברות כרטיסי האשראי לתת מענה לצורך של משקי הבית הנדרשים על רקע המצב הביטחוני להנפיק כרטיסי חיוב כדי לבצע תשלומים או כדי לקבל אשראי, ניתנה לחברות כרטיסי האשראי האפשרות לפעול ביחס לפעילות בכרטיסי חיוב שמונפקים ליחיד עד למסגרת של 100 אלף שקל, ובכלל זאת קבלת אשראי, בכפוף להערכת הסיכון של החברות.
כלומר, במקרים חריגים, כאשר קיימים טעמים מיוחדים הנובעים מהמצב הביטחוני ובהתאם להערכת הסיכון של התאגיד הבנקאי, התאגיד רשאי להנפיק כרטיס חיוב לאדם יחיד שמסגרת הפעילות בו הינה עד 100 אלף שקל, להגדיר סכום פעילות בכרטיס חיוב קיים עד לסכום זה או להעניק הלוואה באמצעות כרטיס חיוב, ובלבד שסכום ההלוואה אינו עולה על 100 אלף שקל.