בניין בנק ישראל / צילום: Shutterstock, Alon Adika
הפיקוח על הבנקים פירסם היום (ב') טיוטה להתייעצות הציבור המציגה צעדים נוספים שמטרתם להקל על הציבור במסגרת הוראת השעה הזמנית הייעודית למלחמה. תחת העדכון להוראת ניהול בנקאי תקין (נב"ת) 251, נקבע אפשרות לציבור לקבל אשראי בשיעבוד דירת מגורים, על-ידי הגדלת שיעור המימון המירבי בהלוואות אלו מ-50% ל-70% מערך הנכס.
● משיכות של מאות מיליוני שקלים: האם טרנד הקרנות הכספיות דועך?
● רשות שוק ההון בצעד חריג: צפויה למנות מנהל מיוחד מטעמה לסלייס גמל
הלוואות אלה מאפשרות לציבור ריביות נוחות יותר וכן מבחינת הפריסה שלהן לפרק זמן ארוך יותר מאשר הלוואות צרכניות אחרות בבנקים או בגופי אשראי חוץ בנקאיים, כך שמדובר על הקלה עבור הלווים מהבנקים. בטיוטה מוצע כי סכום ההלוואה שמעל שיעור מימון של 50% לא יעלה על 200 אלף שקל. נציין כי בהתאחדות יועצי המשכנתאות דוחפים מזה שבועות ארוכים להקלה הזו בשל הריביות הגבוהות ופרק הזמן הקצר שניתן ללווים להחזיר הלוואות צרכניות רגילות, ואף שלחו לבנק ישראל מספר מכתבים בנושא.
בהתאחדות יועצי המשכנתאות הסבירו כי מדובר בתוצאות חלקיות של המאמץ להקל על הציבור בנושא. זאת, לאור העובדה שיישום ההחלטה מוגבל לתקרה של 200 אלף שקל מעבר לרף ה-50%, כמו גם העובדה שמדובר בהוראת שעה זמנית.
"עבור חלק ניכר מהאוכלוסייה, היכולת לאחד הלוואות בהלוואת משכנתה מעניקה מרווח נשימה ומייצרת אפשרות לסגור הלוואות קצרות טווח שנלקחו בריבית גבוהה. אנחנו מקווים שבסוף התהליך, בנק ישראל יאפשר להגיע גם ל-70% מימון ללא מגבלות, זאת מתוך הבנה של עומק המשבר והתמשכותו אל תוך שנת 2024", ציינו בהתאחדות.
הם מביאים דוגמה לצורך ההמחשה: הלוואה בגובה 200 אלף שקל, שנפרסה ל-5 שנים בריבית פריים +3.75%, (10%) מתורגמת להחזר של 4,249 שקל בחודש. לעומת זאת, אם נמיר אותו סכום להלוואת קל"צ במשכנתה ל-20 שנה בריבית של 6%, יעמוד ההחזר על 1,433 שקל בלבד - פער של למעלה מ-2,800 ₪ בחודש.
עם זאת, יש לציין שכיום גופים מוסדיים, בעיקר, מתחרים בבנקים על הלוואות אלו וחלקם אף מציעים ריביות תחרותיות מאוד עבור הלקוחות, כך שמדובר בהגדלת כוחם של הבנקים שמקבלים כעת זכויות כמו של המתחרים שלהם.
הקלה על בניית ממ"דים
צעד נוסף אותו מנסה לקדם הפיקוח על הבנקים וכלול בטיוטה הוא מתן פטור ממגבלות רגולטוריות (כדוגמת שיעור מימון, יחס החזר מהכנסה) למתן אשראי של עד 200 אלף שקל המיועד לבניית ממ"ד, שהיתר הבנייה לבנייתו ניתן בהליך מזורז עליו הכריזו פיקוד העורף ומנהל התכנון בעקבות המלחמה.
כמו כן, לאור הימשכות המלחמה, האריך הפיקוח על הבנקים את תוקף הוראת השעה (ניהול בנקאי תקין 251), עד לסוף חודש מרץ.
בין היתר מדבר העדכון להוראת ניהול בנקאי תקין על הקלות משמעותיות בתחום אפליקציות התשלום. כך לדוגמה בעקבות בקשה שהגישה פייבוקס לבנק ישראל במטרה לסייע בגיוס תרומות לחיילים או לנפגעי המלחמה באמצעות האפליקציה. כיום, כאשר אדם מקים קבוצה בפייבוקס, הוא נתון לשתי מגבלות. הראשונה היא שכאשר הוא מקים קבוצה, כל תשלום שמתקבל באפליקציה נרשם כאילו המקים עצמו מקבל את הכסף וסכום זה מוגבל עד 100 אלף שקל בשנה. בשל ריבוי התורמים נעתר בנק ישראל לבקשת פייבוקס להגדיל באופן זמני את ספי הפעילות ללקוח, כך שניתן יהיה לאסוף עד 200,000 שקל.
המגבלה השנייה מאפשרת להחזיק בכל נקודת זמן עד 20 אלף שקל באפליקציה. כשהציבור מתחיל לתרום, הכסף נאסף בקבוצה ונעצר כשהוא מגיע לרף של ה-20 אלף שקלים. בקבוצה, עדיין אפשר לעמוד במגבלת ה-100 אלף שקלים השנתית, אבל מקים הקבוצה צריך למשוך את הכסף ולהתחיל לקבל מחדש את התרומות, ולכן בפייבוקס ביקשו לשחרר גם את המגבלה הזו, לתקופה קצובה.