גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חוסר ידע, עצלנות או הצורך בביטחון? מדוע הציבור בוחר לוותר על תשואה ולהשאיר את הכסף בחשבון העו"ש

המפקח על הבנקים דרש מהבנקים להציג תוכנית להסטת כספי לקוחות מהעו"ש לפיקדונות. לאחרונה פרסמנו בגלובס סקר שמצא כי הישראלים מסתפקים בריביות אפסיות בחשבון העו"ש שלהם, וכעת אנחנו מפרסמים אותו מחדש כשירות לקוראינו  ● מעל 60% מחשבונות העו"ש נמצאים ביתרה חיובית, כאשר רוב הכסף ששוכב בבנק אינו מושקע או שמניב תשואה מזערית - כך עולה מסקר של חברת הפינטק פייר ● היכן יכול הציבור להשיג תשואה גבוהה יותר בסיכון נמוך, מדוע רובו נמנע מכך, ואיזה צ'ק תקבלו מהבנק שבו תפתחו חשבון חדש

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: Shutterstock
אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: Shutterstock

המפקח על הבנקים דני חחיאשווילי שיגר מכתב חריף לראשי הבנקים בדרישה חד משמעית לבנות תוכנית למקסום הריבית שמקבל הציבור בחשבון העו"ש שלו. הנחיית המפקח מגיעה קצת יותר משבוע לאחר שגלובס פרסם ממצאי סקר רחב שערכה חברת פייר. נתונים שגילו שהישראלים מסתפקים בריביות אפסיות בחשבון העו"ש שלהם ומעדיפים שלא להפקיד אותם באפיקים משתלמים יותר. אנו מביאים לכם כאן, פעם נוספת, את ממצאי הסקר.

הריבית הגבוהה, שעומדת כיום על 4.5%, גובה מחיר כבד ממשקי הבית בישראל, אבל היא טומנת בחובה גם הזדמנויות. המרכזית שבהן היא היכולת להשקיע יתרות נזילות חיוביות באפיקים חסרי סיכון כמעט, ולהשיג תשואה שנתית גבוהה ברמה היסטורית, של מעל ל-4%.

מנהל ההשקעות שבטוח שענקיות הטכנולוגיה בדרך לשיאים חדשים
משרד האוצר הכריז על שינוי דרמטי במס החברות. אלה ההשלכות

את צד החובה הציבור משלם בעיקר דרך הלוואות שהוא נוטל, אבל מה באשר להזדמנויות? ממצאי סקר שערכה חברת פייר (חבר בורסה העוסק בהפצה מקוונת של קרנות נאמנות) מלמדים כי רוב גדול בציבור (64%) נמצאים ביתרה חיובית בחשבון העו"ש שלהם רוב הזמן, כשמרביתם מסתפקים בריביות נמוכות יחסית, ולא ממקסמים את התשואה שניתן להשיג כאמור באותם אפיקים סולידיים.

ברקע, נזכיר כי בשנים האחרונות התרחשה, בד-בבד עם עליית הריבית במשק, יציאה הדרגתית של כספים מחשבונות העו"ש של הציבור בישראל לטובת אפיקי השקעה. עם זאת, גלובס חשף לפני כמה חודשים כי מגמת הסטת הכספים מהחשבונות בבנק נבלמה במהלך הרבעון האחרון של 2023, ככל הנראה בעקבות פרוץ המלחמה. ההערכה היא כי רבים בציבור העדיפו בזמנים שכאלה לשמור על נזילות גדולה יותר בחשבונות הבנק, על רקע תחושת חוסר היציבות שנוצרה בעקבות המלחמה.

מנתוני בנק ישראל שפורסמו מוקדם יותר השנה עלה כי בסוף 2023 שכבו בחשבונות העו"ש וביתרות המזומן של תושבי ישראל כמעט חצי טריליון שקל (498 מיליארד שקל) - כ-40 מיליארד שקל יותר מהיתרות שהיו בהם ערב המלחמה. כאמור, בפרספקטיבה רחבה יותר, יצאו קרוב ל-200 מיליארד שקל מחשבונות העו"ש של הציבור מאז החלו העלאות הריבית בשנת 2022. יש לציין כי בחודשים האחרונים התחדשה מגמה של יציאת הכספים מחשבונות העו"ש, והם חזרו לסביבת הרמה בה היו ערב פרוץ המלחמה.

כמה ניתן לקבל על הכסף

כספים ששוכבים בחשבון העו"ש ואינם מושקעים או מופקדים לטווח של שנה ויותר, אינם מניבים תשואה משמעותית. לפי נתוני בנק ישראל, פיקדון שסגור לתקופה של עד חודש נותן בממוצע 2.3% לשנה, ומי שסוגר את כספו בפיקדון לתקופה ארוכה יותר שבין חצי שנה לשנה יקבל בממוצע 3.7%. טווח הריביות רחב ומשתנה בין הבנקים, וחשוב לציין שניתן להתמקח או פשוט לעבור בנק לקבלת תנאים טובים יותר.

חלופה שצוברת תאוצה בשנים האחרונות היא קרן כספית, מוצר השקעה נזיל הנהנה מיתרונות מיסוי ומספק ריבית דומה לזו של בנק ישראל, שבשנה החולפת הניב תשואה של 4.3%-4.5%. קרן כספית יכולה להשקיע בין היתר בפיקדונות, מק"מים (מלווה קצר מועד) ואג"ח ממשלתיות וקונצרניות בדירוג גבוה. משך החיים הממוצע של כלל נכסי הקרן לא יכול לעלות על 90 יום לפדיון.

השוק הסחיר מציע גם השקעות בטוחות יחסית באג"ח ממשלתיות וקונצרניות (כאמור בדירוגים גבוהים), ובמק"מ שמנפיק בנק ישראל הנושא כיום ריבית של 4.18%. חלופה נוספת שאינה נזילה היא סגירת הכסף בבנק לתקופה של שנה ויותר, שם ניתן לקבל ריבית סביב 4%.

בהקשר זה אפשר לציין שבנק וואן זירו מנסה לאתגר את הקונספט של הפקדונות שנעולים לפרקי זמן ארוכים. הוא מציע ללקוחותיו פיקדון יומי בריבית שנתית של 2.8%, שבו ניתן להגדיר סכום שנשאר בחשבון העו"ש ועובר אוטומטית לפיקדון הנזיל, כדי ליהנות מהריבית בו. סכום ההפקדה לפקדון היומי הוא ללא תקרה.

יש לציין כי הבנקים מציעים מגוון אמצעים טכנולוגיים שמתריעים לציבור על פלוס בחשבון שלא מנוצל ומופקד. באחד הבנקים למשל שולחים באופן אוטומטי התרעות באפליקציה ללקוחות על כך שניתן להשקיע את היתרה החיובית בעו"ש באפיקים שונים. שם מציעים גם חזרה של נציגי הבנק שיכולים לסקור את האפשרויות השונות.

חוסר ידע וחוסר זמן

הסקר של פייר נערך בקרב 506 משיבים כמדגם מייצג של האוכלוסייה הבוגרת של המגזר היהודי בישראל, בגילאי 18 פלוס. ממצאיו מעלים כאמור כי 64% מהנדגמים נמצאים ביתרה חיובית בחשבון העו"ש, כאשר 36% מהם אינם משקיעים כלל את הכסף המצטבר בו ו-39% נוספים סוגרים את יתרות העו"ש בפיקדונות בריבית נמוכה יחסית. הללו (74% מכלל בעלי היתרות החיוביות) אינם ממקסמים לפי ממצאי הסקר את התשואה על יתרות הנזילות שלהם - גם לא באפיקים סולידיים המניבים תשואה גבוהה יותר.

רק 19% מבעלי היתרה החיובית בחשבון העובר ושב משקיעים במניות ותעודות סל. באשר לקרנות כספיות, החולשות כיום על כרבע מתעשיית הקרנות בישראל ומנהלות 133 מיליארד שקל, רק 16% מבעלי היתרות החיוביות משקיעים בהן. עוד 11% משקיעים מהכסף בקרנות נאמנות ו-8% באיגרות חוב.

הסקר של פייר מצא כי החסם הגדול ביותר להשקעת כספי העו"ש הוא חוסר ידע היכן להשקיע ובאיזו דרך (56%), לצד חוסר זמן וסבלנות להתעסק עם נושא ההשקעות (24% נוספים). 39% מהנשאלים הם בתחושה שהיתרות בעו"ש אינן מספיקות כדי להשקיע, ו-15% מעדיפים לשמור את הכסף שלהם נזיל.

ריבית של 12% על מינוס

אלעד שפר, מנכ"ל פייר, אומר כי "חלק גדול מהסכום היושב בחשבונות העו"ש לא מנוצל, למרות שרוב הציבור כן היה רוצה להשקיע. מהסקר עולה כי הסיבות לכך לרוב הן שהוא לא יודע איך לעשות זאת ובאילו אפיקים כדאי להשקיע. מצאנו שזה חוצה מגזרים: מבוגרים, צעירים, בעלי הכנסה מעל הממוצע ומתחת לממוצע, חילונים או דתיים. אין הבדל מובהק בין האוכלוסיות".

גורם בכיר במערכת הבנקאית אומר לגלובס שיש אלמנט פסיכולוגי חזק כשמדובר בניהול העו"ש: "הייתי אומר שלהיות בפלוס זה כמו לשאול את עצמנו כמה אנחנו בטוחים במקום העבודה, בזוגיות ואפילו בחיים שלנו במדינת ישראל. אנחנו רואים העדפה ברורה למכשירי ההשקעות הקצרים מאז פרצה המלחמה לפני כמעט שנה", אומר הגורם. "אנשים רוצים להיות עם יותר מ-10,000 שקל בחשבון העו"ש, ומוכנים להפסיד ריבית של מאות שקלים בשנה. על סכום כזה הם יכולים הרי להשיג מעל 400 שקל, בפשטות".

בנקאי אחר מתאר את הלקוח הממוצע כרציונלי יותר: "אני חושב שהציבור לא רוצה להתעסק עם עניין סגירת הכספים, משום שהוא יודע שכניסה למינוס תעלה לו ביוקר. הוא מעדיף להישאר בפלוס בעו"ש בידיעה שיום או יומיים של חריגה במינוס יקרים הרבה יותר ממה שירוויח באותה תקופה בפיקדון לשנה". ואכן נתוני בנק ישראל מלמדים שהריבית על האוברדראפט בישראל גבוהה בממוצע פי 3 מזו שמוענקת בפיקדון שסגור לחצי שנה עד שנה - קרוב ל-12% בממוצע (8.7%-13.5%).

עוד כתבות

צוללת בלתי מאוישת BlueWhale בגרמניה / צילום: התעשייה האווירית

"עשרות מיליונים": מאחורי העסקה של התעשייה האווירית בגרמניה

הצוללת הבלתי מאוישת BlueWhale של התעשייה האווירית משמשת בעיקר לאיסוף מודיעין באמצעים אלקטרוניים ● בועז לוי, מנכ"ל תע"א: "עוד הרבה מדינות מתעניינות ברכש של צוללות"

אילוסטרציה: shutterstock

הבורסה בת"א ננעלה בירידות; מדד הביטוח צנח ב-7.5%, הבנקים ב-2%

מדד ת"א 35 ירד בכ-1.7% ● הירידה במניות הביטוח והפיננסים באה בעקבות דוח אפוקליפטי של חברת המחקר Citrini Research סביב עתיד ה-AI ● המניה שנמחקת מהבורסה בתל אביב אחרי 25 שנים ● טרמינל איקס זינקה בעקבות נפילת הצעתו של שר האוצר להעלות את תקרת הפטור ממע"מ

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

לא רק הפטור ממע"מ: הסדקים בקואליציה מאיימים על הבטחות האוצר

ההפסד בהצבעה על המע"מ מסמן את הקושי הצפוי לסמוטריץ' בקידום צעדיו הכלכליים ● עתיד רפורמות החלב ומס הרכוש תלוי ביכולתו לגייס רוב בוועדות, בעוד ההתנגדות בקואליציה גוברת

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

במאבק מול הנגיד, סמוטריץ' הבטיח הורדות מסים. מה קרה בפועל?

סמוטריץ' לא מרוצה מההתנהלות של בנק ישראל, אבל מה עם החלק שלו במשוואה? ● האם הורדות המסים שהוא הבטיח אכן קרו? ● המשרוקית של גלובס

ארז דגן, נשיא wayve / צילום: יח''צ wayve

עם נשיא ישראלי ומרכז בהרצליה: חברת הנהיגה האוטונומית שגייסה 1.2 מיליארד דולר

Wayve הבריטית השלימה גיוס לפי שווי של 8.6 מיליארד דולר לקראת השקת רובוטקסי בלונדון ● בסבב השתתפו יצרניות הרכב מרצדס בנץ, סטלנטיס וניסן, לצד ענקיות הטכנולוגיה אנבידיה, מיקרוסופט ואובר ● ל־Wayve יש נוכחות ישירה בישראל באמצעות משרד בהרצליה, ונשיא החברה הוא ארז דגן הישראלי

משרדי אנבידיה ביקנעם / צילום: אנבידיה

הרחק מהעיסוק המסורתי: מאחורי הרכישה החמישית של אנבידיה בישראל

הרכישה האחרונה של ענקית השבבים בארץ מסמנת את כניסתה לתחום ניהול המידע בארגונים. מאחוריה: מהפכת הסוכנים החכמים שלה ● המהלך מצטרף לרכישות קודמות דוגמת ראן איי.איי ודסי

קניות באינטרנט / אילוסטרציה: Shutterstock

"אנשים גילו בבוקר שהם צריכים לשלם מס שלא לקחו בחשבון"

הכנסת הצליחה לבטל הלילה את הצו של שר האוצר סמוטריץ' להרחבת הפטור ממע"מ ביבוא אישי ל-150 דולר ● מה קורה עם חבילות שכבר הוזמנו, איך נדע אם דרוש חיוב נוסף, ומהי תקרת הפטור עכשיו? ● גלובס עושה סדר

נשיא ארה''ב דונלד טראמפ והמנהיג העליון של איראן עלי חמינאי / צילום: ap, Alex Brandon, khamenei.ir

ההערכה בישראל: תקיפה אמריקאית באיראן - בלתי נמנעת

הבית הלבן: "דיפלומטיה היא תמיד האפשרות הראשונה, אבל טראמפ מוכן גם להשתמש בכוח קטלני"; שר ההגנה האיראני: לא מחפשים מלחמה ● דיווח: ארה"ב תוכל לתקוף באיראן רק 5-4 ימים ברצף; טהרן מאיימת: "תיזהרו מטעות בחישוב"● דיווח: ישראל איימה על לבנון - "נתקוף בעוצמה אם חיזבאללה יתערב"; שר החוץ הלבנוני התריע: "חוששים מתקיפות ישראליות, שואפים לפעול דיפלומטית"● דיווחים שוטפים

קלוד / צילום: Shutterstock

אנתרופיק מאשימה: חברות סיניות כרו מידע מקלוד לפיתוח מודלים

בפוסט חריג בחריפותו שפורסם מטעם החברה אתמול, אנתרופיק טוענת כי שלוש חברות סיניות, פעלו באופן שיטתי כדי לשאוב מידע ממודל השפה שלה קלוד ● לפי אנתרופיק, החברות הקימו יותר מ־24 אלף חשבונות מזויפים וביצעו למעלה מ־16 מיליון פניות למערכת, בהיקף שהיא מגדירה כתעשייתי

צוללת BlueWhale בניסוי שהתקיים בקיץ בגרמניה / צילום: commons.wikimedia.org

היוצרות התהפכו: התעשייה האווירית מסרה צוללת לחיל הים הגרמני

הצוללת הבלתי-מאוישת Bluewhale, של התעשייה האווירית משמשת בעיקר לצרכי איסוף מודיעין באמצעים אלקטרוניים ובחשאיות ● העסקה מוערכת בשווי של עשרות מיליוני אירו ועשויה לפתוח פתח להצטיידות נוספת בעתיד

ממ''ד / צילום: דוברות משרד הביטחון

עוד 700 שקל לדירה עם ממ"ד, בתל אביב - דחוף

בקבוצות פייסבוק שונות המיועדות למחפשי דירות ניכרת עלייה בפוסטים שפורסמו בחיפוש אחר דירות עם ממ"ד, הן להשכרה והן לסאבלט, כדי להיערך מבעוד מועד לתקיפה נוספת

וול סטריט / צילום: ap, Mary Altaffer

וול סטריט התאוששה בהובלת מניות התוכנה; AMD זינקה ב-9%

נאסד"ק עלה ב-1% ● מנכ״ל ג'יי.פי מורגן, ג'יימי דיימון, מזהיר כי האווירה בשווקים מזכירה באופן מדאיג את השנים שלפני המשבר הפיננסי העולמי ● AMD זינקה בעקבות עסקת ענק שחתמה עם מטא ● הביטקוין בדרך לחודש הגרוע ביותר מאז יוני 2022 ורצף של חמישה חודשי ירידות, הארוך ביותר מאז 2018

ראש ממשלת הודו, נרנדרה מודי, בכנסת בטקס חגיגי בהשתתפות יושב ראש הכנסת אמיר אוחנה ובן זוגו, ראש הממשלה בנימין נתניהו ורעייתו / צילום: מארק ישראל סלם/הג'רוזלם פוסט

ממזון ועד הייטק: המשלחת ההודית תיפגש עם שורת חברות תעשייה וטכנולוגיה בישראל

הערב ייפגשו שורה של חברות ישראליות בתחום התעשייה והטכנולוגיה עם נרנדרה מודי, ראש ממשלת הודו ומשלחת אנשי העסקים שמתלווה אליו ● רשימת החברות עמן נפגשים ההודים נבחרה על ידי ההודים עצמם ותואמה על ידם ישירות ללא מעורבות ישירה של גורמים רשמיים

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: מירי שמעונוביץ

סמוטריץ' חתם על צו חדש: פטור ממע"מ עד 130 דולר ביבוא אישי

שר האוצר חתם על הצו לאחר שהכנסת פסלה אמש את הצו הקודם שהוציא, שכלל פטור ממע"מ לחבילות בסכום של עד 150 דולר ● הכניסה לתוקף של הצו החדש: מהלילה בחצות ● סמוטריץ': "לא אתן לקומץ קומוניסטים בליכוד ולאופוזיציה חסרת אחריות לנצח" ● איגוד לשכות המסחר: "מחר בבוקר נגיש לבג"ץ בקשה לצו מניעה"

כותרות העיתונים בעולם

ארדואן מחריף את המלחמה נגד ישראל. האם ארה"ב תתערב?

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל • והפעם: מחקר חדש טוען שארה"ב צריכה להסתמך יותר על ישראל, מכון מחקר אמריקאי קורא לארה"ב לעצור את הצעדים האנטי ישראליים של טורקיה, והתגברות האנטישמיות באיטליה • כותרות העיתונים בעולם

אילוסטרציה: shutterstock

החודש הכי חזק של מיטב אי פעם ושיא של 3 שנים בתעשיית הגמל

מנהל הגמל הגדול בישראל גייס בינואר 2.4 מיליארד שקל - הגיוס החודשי השלישי בגודלו אי פעם בתעשייה ● לעומתו ממשיכים אלטשולר שחם וילין לפידות לשלם את מחיר החולשה בתשואות ומאבדים מיליארדים למתחרים ● מנכ"ל מיטב גמל: "יש לנו יתרון תחרותי משמעותי"

טראמפ בנאומו, אמש / צילום: ap, Alex Brandon

שעה ו־47 דקות: הצד הכלכלי של הנאום הארוך בתולדות ארה"ב

בנאום "מצב האומה" המסורתי, ניסה נשיא ארה"ב להציג תמונת ניצחון, למרות הקשיים מבית ומחוץ איתם הוא מתמודד ● טראמפ קרא להקמת פנסיה בגיבוי ממשלתי לכל העובדים שאין להם תוכנית פנסיונית דרך העבודה, והבטיח שהמכסים יחזרו, ואף יחליפו את מס ההכנסה

מייסדי Guidde, דן סחר ויואב ענב / צילום: Moses Pini Siluk

המניה יורדת? מאנדיי משקיעה בחברה ישראלית שמאמנת סוכני AI על פעולות אנושיות

חברת התוכנה הישראלית מאנדיי הצטרפה כמשקיעה במסגרת סיבוב בן 50 מיליון דולר שמגייס הסטארט-אפ הישראלי Guidde בהובלת קרן הצמיחה האמריקאית PSG ● מדובר במהלך מסקרן עבור מאנדיי, שספגה ירידה של קרוב למחצית ממחיר המניה שלה מאז תחילת השנה בשל החשש מאפקט הבינה המלאכותית

נטל המס על הציבור הגיע ב-2025 לרמתו הגבוהה ביותר מאז 2022

דוח הכלכלן הראשי: "נטל המס עלה שוב בצורה משמעותית ב-2025"

נתוני האוצר מצביעים על קפיצה של כמעט 2% תוצר בנטל המס על הציבור, לרמתו הגבוהה ביותר מאז 2022 - זאת בעיקר בשל העלאות המסים שנועדו לממן את המלחמה ● באוצר מזהירים מפני שחרור הרסן התקציבי: "גידול מהיר בגביית המס עשוי להיות זמני"

השופט דוד מינץ / צילום: שלומי יוסף

בג"ץ נגד המוסכים: "מרוויחים על חשבון המבוטחים"

בג"ץ דחה את עתירת המוסכים לחייב את חברות הביטוח לשלם על חלקי החילוף לפי מחירון של חברות יבוא חלקי החילוף לרכב (חלפים) - שגבוה במאות אחוזים ולפעמים יותר מ"מחיר השוק" ● השופטים תקפו את משרד התחבורה: "כשל שוק. מצב מעוות"