הטקסט הזה מכוון לפעולה פרקטית. מדובר בפעולה של 3 דקות, שבמקרה הפחות טוב תספק "רק" שקט נפשי, ובמקרה הנחוץ היא תשנה את רמת החיים שלנו בפרישה. כן, עד כדי כך. דוחות הפנסיה השנתיים שנשלחים אלינו בימים אלה הם הזדמנות מצוינת לבחון אם החיסכון הפנסיוני שלנו עובד לטובתנו בצורה הטובה ביותר.
● ריבית או גובה ההחזר: מה הפרמטר הכי חשוב בהלוואה?
● אחד מכל עשרה משקיעים מכר דירה בהפסד. איך זה לא יקרה לכם?
● רוצים להצמיח את הכסף שלכם באגרסיביות? אלה מכשירי ההשקעה המתאימים
הנה שלושה דברים קריטיים שחייבים לבדוק בדוח השנתי, ועוד משהו חשוב שלא חייבים למהר איתו.
1. דמי הניהול - כמה באמת אתם משלמים?
דמי הניהול בפנסיה מורכבים בעיקר משני חלקים: דמי ניהול מההפקדה ודמי ניהול מהצבירה. דמי ניהול מההפקדה זה עלות חודשית שהקרן גובה מכל ההפקדה שלנו. הממוצע עומד על כ־1.5%. דמי ניהול מהצבירה זה סכום שהקרן לוקחת מהחיסכון כולו, מכל הסכום שנצבר, ולא, לא רק מהרווחים. הממוצע שם עומד על 0.15% שנתי. אל תתנו לשברירי האחוזים להטעות אתכם, לאורך השנים ועם העלייה בצבירה, כל אחוז קטן הופך להיות קריטי וחשוב - ואף רצוי (ואפשר) לשאוף לאחוזים נמוכים יותר מהממוצע.
קחו לדוגמה את עדי ויעל, אחיות תאומות, עם אותו שכר, מפקידות לאותה קרן, שמניבה את אותה התשואה. הנקודה היחידה היא שיעל קצת נרדמה ולא שמה לב שהיא משלמת דמי ניהול גבוהים יותר ממה שהיא הייתה יכולה להשיג אילו הייתה מתמקחת.
אפילו אם נניח שהיא לא משלמת דמי ניהול מקסימליים, הפער בסוף תקופה בניהן עדיין יעמוד על כ־250 אלף שקל בפרישה או כ־1,200 שקל בקצבה שהפנסיה תשלם להן. כלומר, יעל תחיה עם 1,200 שקל פחות כל חודש (!) רק בגלל שהיא לא דאגה לדמי הניהול שלה ולחיסכון הפנסיוני שלה.
בדקו בדוח: מה דמי ניהול שאחנו משלמים ומה הממוצע באותה הקרן (שימו לב לבועית האדומה). לאחר מכן בדקו מול הסוכן/סוכנת איך אפשר לשפר את זה. במיוחד למי שצברה כבר סכומים יפים או בעלי הפקדות גבוהים כל חודש.
2. מסלול ההשקעה - האם הוא מתאים לך?
הפרמטר החשוב ביותר להגדלת הפנסיה הוא התשואה. מחקר של מכון ון ליר (מ־2013) על נתוני אמת של חוסכים הראה ש־1% תשואה שנתית עודפת לאורך זמן מתרגם בסופו של דבר לפער של 20% בקצבה החודשית בפנסיה.
בעוד שאנחנו לא יכולים לשלוט על התשואה עצמה, אנחנו יכולים בהחלט להשפיע על פוטנציאל התשואה. רבים מאיתנו נמצאים במסלול ברירת המחדל, שבדרך כלל מותאם לגיל שלנו.
זה לא תמיד רע, אבל גם לא תמיד יהיה ההחלטה הטובה ביותר עבורנו. אם יש לנו טווח השקעה ארוך ואנחנו מבינים את המשמעויות, מסלול של מניות כנראה יצמיח את החיסכון בצורה משמעותית (במחיר של תנודתיות בדרך).
נתוני העבר לא מעידים על העתיד, אבל אם מסתכלים על הקרנות הגדולות ב־9 השנים האחרונות, ההבדל בין מסלול מותאם גיל לצעירים (מסלול 50 ומטה) לבין מסלול מנייתי רגיל עמד על כמעט כ־1.3% תשואה שנתית. סימולציה פשוטה מראה שהפער במקרה כזה עבור חוסך בן 35 יכול לעמוד על 800 אלף שקל או 4,000 שקל בפנסיה החודשית הצפויה. תקראו את זה שוב, זה פער משנה חיים.
בדקו בדוח: מה מסלול ההשקעה שלכם? אם יש לכם טווח השקעה ארוך ואתם מוכנים לתנודתיות שבדרך, שקלו לעבור למסלול עם חשיפה מנייתית מלאה (מסלול מנייתי או מסלול S&P וכדומה). גם בגילאים אחרים, ניתן לבדוק התאמה טובה יותר של מסלולי ההשקעה מאשר ברירת המחדל.
3. הכיסוי הביטוחי - האם הוא מספיק?
מלבד החיסכון עצמו, בקרן הפנסיה יש לנו שני ביטוחים מובנים - כיסוי למקרה מוות, וכיסוי למקרה שאי אפשר לעבוד (נכות). גם כאן ניתן לבחור מסלולי ביטוח ולבחור את היקף הכיסוי. חשוב לבדוק בדוח עד כמה השכר שלנו מכוסה: המקסימום זה 75% מהשכר במקרה נכות ו־100% במקרה מוות ככל שיש ילדים מתחת לגיל 21.
נקודה נוספת שכדאי לבדוק היא על איזה שכר אנחנו מכוסים. לא פעם השכר שלנו בתלוש שונה מהשכר שעליו המעסיק מפקיד לנו לפנסיה. הדבר הזה משפיע על החיסכון, כמובן, אבל משפיע גם על היקף הכיסוי הביטוחי - כי הכיסוי נגזר מהשכר ממנו מפקידים לנו. אם קיים פער, כדאי לבדוק מול המעסיק על אפשרות לסגור אותו (זה שווה לפעמים גם במקום העלאות שכר) או לקנות ביטוח פרטי.
בדקו בדוח: מהו היקף הכיסוי הביטוחי שלכם? אם אתם רווקים ללא ילדים, למשל, אולי אתם משלמים על כיסוי שארים שאינכם זקוקים לו. מצד שני, אם יש לכם משפחה, בדקו שהכיסוי מספק הגנה מתאימה ואת היקף השכר המבוטח.
4. ומה עם התשואה?
בדוחות השנתיים מופיעות גם התשואות, שזה חשוב אבל צריך להיזהר מלהזיז את הפנסיה על סמך נתון תשואה רבעוני או שנתי או על סמך הטבלאות בעיתונים. הפעם קרן X מאחור, ופעם אחרת קרן Y תהיה מאחור. להזיז את הפנסיה כל שנתיים על סמך ביצועי העבר זה מתכון בטוח להפסדים ולפגיעה בפנסיה.
שורה תחתונה
הדוח השנתי הוא בדיקת דופק של הפנסיה שלנו והזדמנות לוודא שאין הפתעות (שינוי דמי ניהול למשל) ושהכל ממשיך קדימה. חשוב להקדיש 5 דקות, לבדוק ולהמשיך הלאה (או להגיב במידה וצריך). התמקדו בדברים בשליטתכם - דמי ניהול, מסלול השקעה שמתאים, כיסוי מספק. מעבר לזה, תנו לזמן לעשות את שלו.