אייל גפני, מנכ''ל בנק וואן זירו / צילום: אוהד רומנו
הכותב הוא מנכ"ל בנק ONE ZERO
אזרח אמריקאי מחזיק בממוצע 5.3 חשבונות בנק, מקבילו הבריטי מחזיק ב-2.8 בחשבונות ולכל גרמני יש 2 חשבונות בנק בממוצע. ובישראל? זו אולי נשמעת כמו התחלה של בדיחת קרש, והתשובה באמת לא מאד מצחיקה: כל אחד מאיתנו מחזיק בממוצע 1.1 חשבונות.
● מעמדה של חברת הבנייה הגדולה בתל אביב בסכנה. זו הסיבה
● הפסקת האש בעזה התפוררה: אי הוודאות חזרה בגדול, והמשק נכנס לעמדת המתנה
● זה אחד הדוחות הכי חשובים שתקבלו, כך תוודאו שלא שילמתם יותר מדי
מה יודעים האמריקאים והבריטים שהישראלים מפספסים?
בעוד בנקים בישראל הציגו לאחרונה תשואה להון ממוצעת של כ-16.5%, מקביליהם בארה״ב הסתפקו בתשואה של 11.4% ואילו הבנקים באירופה הציגו תשואה של כ-9%, כלומר שולי רווח נמוכים משמעותית מאלו של הבנקים בישראל. ארה"ב ובריטניה נחשבות מדינות מובילות בכניסה של בנקים חדשים בעשור האחרון. בבריטניה, מעל 30% מפתיחות חשבונות בנק חדשים מתבצעות בבנקים דיגיטלים שקמו בעשור האחרון. התחרות שנכנסה לשווקים הללו הפחיתה את שולי הרווח וגרמה לבנקים המסורתיים לשפר את התנאים ולהתחרות טוב יותר על הלקוחות שלהם.
ואמנם, מחקר של בנק ישראל מעלה כי לקוחות המחזיקים ביותר מחשבון בנק אחד נהנים מתנאים טובים יותר בריביות, כשעל פי רוב, אותם לקוחות שפותחים חשבון בנק נוסף הם לרוב בעלי הכנסה גבוהה מהממוצע.
במילים אחרות, כניסת תחרות ואלטרנטיבות לשוק הבנקאות בארה״ב ובאירופה, עודדה לקוחות, לרוב היותר מתוחכמים, לפתוח חשבונות בנק נוספים ולשפר את כוח המיקוח שלהם ובהתאם את התנאים, גם בריביות וגם בעמלות.
לשפר את כוח המיקוח
המצב בישראל איננו מפתיע. עד לפני כשנתיים, היו בישראל חמישה בנקים וכמעט לא התבצעו מעברים ביניהם. יתרה מכך, הבנקים המסורתיים נוהגים להציע הטבות כמו הלוואות מסובסדות והנחות בעמלות ללקוחות מעבירי משכורת המשתמשים בכרטיס האשראי הבנקאי, באופן שמייצר תלות גבוהה בבנק.
המודל הבנקאי המסורתי הוא כזה המבוסס על אפליית לקוחות: מי שמתמקח ודורש, מקבל יותר על חשבון כל היתר. אבל כשלקוח בא להתמקח מול הבנק שלו, כל עוד אין לו כוח מיקוח או אלטרנטיבה לנפנף בה, הוא יתקשה לשפר את התנאים.
אלא שבתקופה האחרונה מתרחשות במערכת הבנקאית בישראל תמורות שפותחות את הישראלים לאמץ אלטרנטיבות ולשפר את כוח המיקוח שלהם. וזה ממש לא אומר להיפרד מהבנק הישן שלהם ולעבור בנק. הם מקבלים לראשונה הזדמנות, בלי חסמי כניסה, פשוט להתנסות ולבדוק. תחשבו רגע שלפני שאתם קונים דירה בעיר חדשה, בשכונה חדשה, שעוד לא גרתם בה, הייתם מקבלים הזדמנות לשכור את הדירה לשנה ובסופה לרכוש את הבית אם טוב ונעים לכם ומצאתם את ה-מקום שלכם. זה בדיוק זה. לראשונה, יש לישראלים הזדמנות להתנסות בחשבון בנק נוסף, להנות מתנאים משופרים בלי לסגור את החשבון הישן.
הבנקים המסורתיים ידרשו פשוט להתאמץ יותר
רואים זאת כבר תקופה ארוכה בשוק כרטיסי האשראי עם הפרדת חברות האשראי מהבנקים. אם פעם הישראלים נהגו לשלם אך ורק בכרטיס האשראי הבנקאי, בשנים האחרונות נרשם זינוק בשימוש בכרטיסים חוץ בנקאיים ומספרם הולך וגדל, כאשר פחות ופחות ישראלים משלמים דמי כרטיס חודשיים, בזכות כוח המיקוח החדש שקיבלו בהנפקת כרטיס חיצוני.
גם בתחום הפנסיה, כניסת בתי ההשקעות למגרש הפנסיוני פירק את התלות של החוסכים בקרנות הפנסיה הגדולות והוביל לירידה משמעותית בדמי הניהול. ולראשונה רואים זאת גם במערכת הבנקאית. בין יוני 2022 ליוני 2024 (טרם עודכנו הנתונים המלאים ל-2024) מספר חשבונות הבנק בישראל גדל ב-263 אלף, 33% מתוכם בבנק ONE ZERO, אחד מכל שלושה חשבונות.
ב-2024 צמח תיק פיקדונות הציבור בבנקים ב-8.4 מיליארד שקלים, כמעט 9% מהסכום הזה הגיע ל-ONE ZERO. בתחום ההשקעות, בתי ההשקעות הישראלים מציגים צמיחה חסרת תקדים בפתיחת חשבונות השקעה מחוץ לבנקים ולקוחות שבחרו לפתוח חשבון השקעות נוסף הוזילו בעשרות אחוזים את עמלות המסחר.
הישראלי, כמו מקבילו האמריקאי והבריטי, מתחיל להבין שהחזקת כרטיס אשראי נוסף, חשבון השקעות נוסף וגם חשבון בנק נוסף, זה כוח צרכני אדיר. לא צריך למהר להיפרד מהבנק המסורתי שבו מתנהלת הפעילות הפיננסית שלו מאז שהיה צעיר, אלא פשוט להנות מעוד חשבון.
הבנק הישן לא הציע תנאים טובים מספיק על פיקדון? את הכסף הפנוי אפשר להעביר לחשבון בנק חדש. הבנק לא משפר את תנאי המט״ח בכרטיס לפני שטסים לחו״ל? אפשר להשתמש בכרטיס אחר. עמלות המסחר משוגעות? את הפעולה הבאה אפשר לבצע בחשבון השני.
מעבר לחיסכון אדיר בעלויות ושיפור התנאים שמציעות החלופות, הבנקים המסורתיים ידרשו פשוט להתאמץ יותר. חבל לתת את הכוח הזה רק למתוחכמים ובעלי ההון, כשהוא זמין ונגיש לכולם ב-7 דקות של הורדת אפליקציה ופתיחת חשבון.