חלון של מרחב מוגן בחולון / צילום: Shutterstock
המלחמה עם איראן גובה מחיר כבד מהעורף בישראל, ומאלצת את כולנו להיערך לזמני חירום, גם פיזית וגם כלכלית. ההריסות בעורף הולכות ונערמות, חזרה מלאה לשגרה במשק נראית עוד רחוקה, עובדים חוששים שיאלצו לצאת לחל"ת ומשפחות רבות מתמודדות עם חוסר ודאות כלכלית, בנוסף לזו הביטחונית. גלובס בדק מהן הדרכים שיעזרו לישראלים להכין את עצמם פיננסית למציאות המורכבת. משמירה על נזילות, דרך הלוואות ועד כיסויים ביטוחיים: המדריך הפיננסי לשעת חירום.
● "לא חשבתי שזה יקרה כ"כ מהר": היזם שהופתע מאקזיט של 80 מיליון דולר
● רשות ני"ע מגלה מי באמת עמדו מאחורי העליות בבורסה השבוע
הוצאות שוטפות
תדאגו לכריות ביטחון: נזילות לחצי שנה
לפני מספר שנים התייעץ איתי חבר קרוב האם למכור מניות שקיבל מחברת ההייטק שבה הוא עובד, מהגדולות בעולם, כדי לסגור הלוואה שנטל כמה שנים קודם לכן, בימי הריבית האפסית. זה היה בסוף 2022, השנה שבה הריבית החלה לעלות בעולם בקצב מהיר ושוק המניות האמריקאי צלל. מניית החברה ההיא איבדה קרוב לחצי מערכה באותו הזמן. המלצתי לו שלא למכור את המניות, אבל הוא בחר אחרת וסגר את ההלוואה. המניה, אגב, אכן זינקה מאז ביותר מ-130%, כך שלא בטוח שהוא בחר בהחלטה הנכונה.
הסיפור הזה ממחיש איך בזמני דחק אנחנו נוטים להחליט החלטות לא רציונליות שעלולות לעלות לנו לא מעט כסף. במקרה של החבר הזה, הבחירה הזו עלתה לו 60 אלף שקל. כדי להימנע מהחלטות אימפולסיביות, יש לשמור על סכום מסוים נזיל וזמין לשימוש מידי. כרית ביטחון לשעת חירום. בתקופת הקורונה, כאשר מאות אלפי עובדים נפלטו לחל"ת ארוך או פוטרו, הצורך בנזילות הלך והתחדד.
"כל משפחה צריכה 'כרית ביטחון' של כמה חודשי מחייה. למרות שזה נשמע טריוויאלי, מעטים עושים זאת בפועל", אומר ויטלי פלוטינסקי, מנכ"ל SFP חברה לתכנון פיננסי. ניתן לשמור את הכסף בעו"ש או בפיקדון לטווח קצר בבנק, אך קרן כספית היא נזילה ובדר"כ תספק ריבית גבוהה יותר. פלוטינסקי ממליץ כי לפחות 15%-20% מכלל הכסף שאינו נמצא בפנסיה, צריך להיות פנוי וזמין: "אם אדם צריך כסף באופן מיידי, מה זה עוזר שיש לו 3 מיליון שקל בדירה להשקעה?".
כמה כסף יש לשמור בצד? שלומי בלנגה, מתכנן פיננסי בכיר, ב"ארבע עונות" מבית אי.בי.אי אומר: "מדובר בסכום כסף שיספיק לכיסוי 3-6 חודשי הוצאות שוטפות. הוא מיועד למקרי חירום מיידיים, כמו פיטורים, נזק בלתי צפוי לרכוש או כל מצב אחר שבו נדרשת התארגנות כלכלית מהירה. הוא אינו מיועד לטיול לחו"ל או לרכישות שאינן הכרחיות".
הצד השני של המשוואה, הוא כמובן לצמצם הוצאות ככל הניתן. שרון לוין, מנהלת ההסברה של ארגון פעמונים, ממליצה: "ודאו כי הנכם מוכנים לשהייה ארוכה בממ"ד. אך לא צפוי מחסור מזון וציוד במדינה ולכן הימנעו מרכישות עודפות. אין צורך בעשרה מטענים ניידים, עשרות קופסאות שימורים וכדו'. ודאי שאין טעם לרכוש מזון טרי 'שיהיה' שכן התוקף שלו מוגבל".
פלוטינסקי מציע אף לעבור על ההוצאות בכרטיס האשראי ולצמצם "הוצאות שאינן הכרחיות". בלנגה מציע להכין "מפת הוצאות והכנסות כדי למצוא הוצאות שניתן לדחות או לצמצם", ומסכים שכדאי להימנע "מרכישות עודפות שמטרתן לפצות על לחץ".
ביטוח תכולה
המדינה לא משלמת הכל
תמונות ההריסות מרחבי הארץ מחדדות את הצורך לוודא שיש לכם את הביטוחים הנחוצים. מדינת ישראל אמנם מפצה אזרחים שרכושם נפגע בעקבות מלחמות, דרך קרן הפיצויים של מס רכוש, אלא שבכל הנוגע לביטוח תכולת הבית חלה מגבלה - עד כ-100 אלף שקל, כתלות במספר נפשות בבית. הביטוח מכסה למשל נזקים לרהיטים עד כ-15 אלף שקל ליחיד ו-25 אלף שקל לזוג, ותוספת של כ-5,000 שקל לכל ילד עד גיל 18. גם על מכשירי חשמל תקבלו החזר - 25.5 אלף שקל ליחיד או 31 אלף שקל לזוג ו-500 שקל לכל ילד עד גיל 18. מה לגבי בגדים? עד כ-2,600 שקל ליחיד או כ-5,200 שקל לזוג וכ-800 שקל לילד. גם שוכרי דירה זכאים לפיצוי על תכולת הדירה בהתאם למחירון של רשות המסים, וכן זכאים לבטח את תכולת הדירה.
מי שמעוניין להגדיל את הכיסוי מעבר לכך יכול לרכוש באתר רשות המסים כיסוי ביטוחי מוגדל בעלות של 300 שקל לכל 100 אלף שקל ועד כמיליון שקלים תוספת כיסוי (0.3%). הביטוח ייכנס לתוקפו לאחר תשלום הפרמיה בשרת התשלומים והוא תקף מיום התשלום עד 31 בדצמבר באותה שנה. חפצי אומנות, תכשיטים, עתיקות ומזומנים לא יכולים להיות מבוטחים.
ביטוח ופנסיה
הפסקת הפקדות יכולה לעלות לכם הון
מי שנמצא בין עבודות, בין אם מדובר ביציאה לחל"ת, פיטורים, או עניין אחר שגורם להפסקת ההפקדות לפנסיה, צריך לדאוג לרצף בכיסוי הביטוחי עבור התקופה שהוא לא עובד. יש לפנות לקרן הפנסיה ולבקש "ריסק זמני" לתקופה של עד שנתיים. מדובר בכיסוי זמני שמאפשר לכם לשמור על רצף ביטוחי ועלותו כ-100 שקלים בחודש.
ללא המוצר הזה, אחרי חמישה חודשים ללא הפקדות בקרן הפנסיה, היא תהפוך אוטומטית ל"לא פעילה" והכיסוי הביטוחי יבוטל. מדובר למעשה בנזק ארוך טווח שכן גם כשתחדשו את ההפקדות, תצטרכו לצבור מחדש תקופת אכשרה - 5 שנים שבהן אתם משלמים לקרן הפנסיה, אך לא נהנים מכיסוי ביטוחי של אובדן כושר עבודה. חברת הביטוח יכולה גם לדרוש מכם חיתום מחדש (וידוא של המצב הבריאותי שלכם והחרגות בהתאם) מה שעלול לפגוע בהיקף הכיסוי. גם הגיל משחק לרעתכם בדרך כלל, במיוחד אצל גברים. כיסוי ביטוחי שמתחיל אחרי גיל 40 כולל שיעור נמוך יותר של קצבה. במקום 75% מהשכר במקרה של נכות למשל, ייתכן שתהיו זכאים ל-60% בלבד. ברגע שיחל להיכנס כסף ממקום העבודה החדש, אגב, הריסק והתשלום של הלקוח ייפסקו אוטומטית.
"חשוב לשמור על רצף ביטוחי בקרן הפנסיה בעת הפסקת עבודה או יציאה לחל"ת", מדגישה אפרת אבן חן, סמנכ"לית בכירה ומנהלת מערך מוצרים ופיתוח במנורה מבטחים. גם בלנגה מזהיר כי "אי שמירה על הרצף עלול להוביל לאובדן זכויות ביטוחיות ואף לפגיעה בצבירה הפנסיונית".
לגבי שאר הביטוחים, ביטוח חיים, בריאות, אובדן כושר עבודה, מחלות קשות ועוד, זו יכולה להיות הזדמנות לשפר תנאים. "80% מהפוליסות נרכשות עם הנחות זמניות שפוחתות תוך מספר שנים", מזהיר יוסי ברק, מייסד ויו"ר קבוצת ברק פיננסים. "אם אתה לא מספיק עירני, ההנחות נגמרות ואתה משלם מחיר יקר". משפחה ממוצעת משלמת 800-1,000 שקל בחודש על ביטוח. "אפשר לחסוך עד אלפי שקלים בשנה על ידי בקשה להנחות חדשות או על ידי החלפת הפוליסה".
ואם אתם כבר עושים סדר בכל הביטוחים שלכם, ודאו שאתם לא מכוסים ב"כפל ביטוחי", כלומר בביטוחים שונים שמספקים כיסויים חופפים, שכן רוב הביטוחים הם מסוג החזר כספי, שבהם ניתן לקבל החזר הוצאות רק ממקום אחד.
לא רק בביטוחים יש לעשות סדר, אלא גם בחסכונות הפנסיוניים שלכם ובתיק ההשקעות. "כל משפחה יכולה לשבת עליהם עכשיו ולעבור בכל הסעיפים ולראות מה לשפר", אומר פלוטינסקי. "אפשר לעבור על הדברים הבאים: מסלולי השקעה, תשואות בשנה האחרונה, דמי ניהול ופירוט הפקדות בכל סוגי הכספים שהם תואמים לסכומים שמופיעים, כמו גם מהם הביטוחים שיש לכם והאם כאמור הכיסויים אינם כפולים. אם יש חריגה או אפשרויות לשיפור, תוכלו לשלוח מייל לסוכן הביטוח שלכם ולבקש את השיפורים שאתם רוצים".
חסכונות
הכלל שכל המומחים מסכימים עליו
הכספים שמופרשים לפנסיה "עובדים בשבילך" עשרות שנים בזכות אפקט הריבית דריבית - ככל שתשקיעו לטווח ארוך יותר, הכסף שלכם יגדל אקפונינציאלית. לכן, כמעט כל המומחים מזהירים מפני משיכה מוקדמת מהקרן, שכן היא עלולה לעלות לכם עשרות אחוזים מהחיסכון הסופי, בנוסף לאובדן של הטבות מס שהייתם זכאים להן בפנסיה.
מעבר לכך, "כספי הפנסיה הם כספים שמיועדים לכך שנחייה מהם בגמלאות לפחות 20 שנה. המשמעות של משיכה מוקדמת של כספים מקרן הפנסיה היא שהקצבה שתקבל תהיה נמוכה בשליש והפער הוא אלפי שקלים בכל חודש ומאות אלפי שקלים בסך הכל", אומרת אבן חן ממנורה. "הכספים הללו נהנים מהטבות מס משמעותיות. יש אוכלוסיות שלמות שכל הזמן מושכות את הכספים האלה והתוצאה היא שהן נשארות בסוף הדרך בלי כלום".
"חשוב לא למשוך כספים מקרנות פנסיה או קרנות השתלמות בגלל ירידות או חשש זמני בשוק", מדגיש בלנגה. "מוצרים אלו כוללים הטבות מס משמעותיות, ומשיכה עלולה להסב נזק עתידי גדול".
הלוואות
במקום לפנות לבנק, נסו את חברת הביטוח
אם בכל זאת נדרשת נזילות, ואתם נזקקים להלוואה, בצעו סקר שוק ובדקו מה האפשרות הזולה ביותר עבורכם. ככלל אצבע, הלוואה מגופי גמל, כשקרן הפנסיה שלכם או ההשתלמות מהווה בטוחה, נחשבת לזולה בהרבה בהשוואה להלוואות מהבנקים או חברות כרטיסי אשראי. חברות הביטוח יכולות לאפשר הלוואות זולות יותר מאחר שהכספים כבר נמצאים אצלן ולכן הסיכון שלהן במתן הלוואה נמוך יותר. "הריבית על הלוואה בקרן השתלמות תמיד תהיה אטרקטיבית יותר מאשר הלוואה בבנק", אומר ברק. "אנשים לא מודעים ליתרונות של הלוואה כזו".
על פי בדיקת גלובס, ברוב קרנות הפנסיה אפשר כיום לקבל הלוואה בפריים פלוס 0.5%, כלומר ריבית של 6.5%. בקרנות השתלמות נזילות ניתן לקבל בפריים מינוס 0.5%-0.2%, כלומר בקצת פחות מ-6%. בבנקים הגדולים, לשם השוואה, הריבית החציונית שמשלם הציבור מתחילה מ-8.5% (בלאומי, הבינלאומי ודיסקונט) ועד לרף עליון של 11.3% בבנק מזרחי טפחות (לפי נתוני בנק ישראל). בקרב חברות האשראי המצב חמור עוד יותר כאשר טווח הריבית החציונית הוא בין 11.2% אצל ישראכרט לבין 12.5% אצל MAX.
"מתקשרים להציע לכם הלוואה? אל תקחו, אלא תבדקו", אומרת שרון לוין מפעמונים. "כולנו מקבלים הצעות להלוואות, להגדלת מסגרת, להקפאת החזרי חובות ומשכנתאות. ההטבות האלו מועילות כאשר אנו ניצבים בפני בעיה תזרימית ולא מצאנו פתרון חלופי שיאפשר לנו לעמוד בהתחייבויות. אבל אם אין בעיה תזרימית אין סיבה להקפיא תשלומים או לרכוש בתשלומים.
"שימוש במסגרת האשראי הקיימת עשוי להיות זול יותר מהלוואה מיוחדת, אבל זכרו שמינוס הוא יקר מאוד לטווח הארוך. אם תצטרכו את הכסף ליותר מחודש-חודשיים, הלוואה מוסדרת תהיה כדאית יותר".
מנגד, גילה להר, סמנכ"לית אשראי בישראכרט, מעדיפה דווקא הלוואות. לדעתה, "פריסת תשלומים היא כלי יעיל ובטוח להתמודדות עם קשיים כלכליים זמניים. היא מאפשרת להתאים את ההחזר החודשי ליכולת התשלום הנוכחית שלכם, מבלי להיכנס לסחרור חובות חדשים, ושומרת על היסטוריית תשלומים חיובית ודירוג אשראי תקין. כשאתם פורסים תשלומים, אתם ממשיכים לעמוד בהתחייבויות שלכם, גם אם בסכומים נמוכים יותר בחודש. זה שומר על היסטוריית התשלומים החיובית שלכם ולא פוגע בדירוג האשראי שלכם. שמירה על דירוג אשראי תקין חשובה מאוד לעתיד, שכן היא תשפיע על יכולתכם לקבל הלוואות או אשראי בתנאים טובים בעתיד".