האוצר קורא להרחיב האשראי: חזקיהו דווקא מחמיר דרישות ההון מהבנקים ומקטין האשראי

בעוד שר האוצר ובכירי בנק ישראל קוראים לבנקים להגדיל בדחיפות את האשראי במשק ולהקטין מרווחים, מוציא הפיקוח על הבנקים, בראשות רוני חזקיהו, הנחיה מחמירה שמקטינה את יכולת הבנקים לתת אשראי לפירמות ומחייבת אותם בפועל להגדלה נוספת של הלימות ההון. לאור זאת יצטרכו הבנקים להעמיד הון עצמי נוסף כדי לעמוד בדרישת בנק ישראל לשיעור הלימות הון מינימלי של 12% בסוף 2009.

"יד שמאל לא יודעת מה יד ימין עושה", אמר בתגובה מנהל באחד הבנקים.

במכתב, שהגיע לידי "גלובס", כותב מנהל פרויקט באזל 2 בפיקוח על הבנקים למנכ"לי הבנקים כי "לאור חשיבה מחודשת שביצענו הגענו למסקנה כי ההתנהלות העסקית הנוכחית של המערכת הבנקאית אינה מאפשרת החלת CCF (מקדם המרת האשראי - ע.פ) בגובה 0% ולפיכך בנק לא יוכל להקצות CCF בגובה 0% בעבור מסגרות אשראי לא מנוצלות".

ההנחיה המתייחסת לסוגיית מסגרות אשראי לא מנוצלות קובעת כי במסגרת יישום כללי באזל 2, בנקים יצטרכו להקצות הון בשיעור של עד 50% בגין מסגרות לא מנוצלות ולא יוכלו לראות באשראי זה אשראי שאין צורך להקצות עבורו הון.

במערכת הבנקאית מעריכים כי הנחיה זו תפגע בממוצע בהלימות ההון בשיעור של 0.2%-0.4% ותקטין את יכולת הבנקים לתת אשראי.

המערכת הבנקאית תיישם את כללי באזל 2 בגישה הסטנדרטית מתום 2009.

כך למשל, אם בנק העניק לפירמה אשראי של 100 מיליון שקל אך הפירמה ניצלה רק 80 מיליון שקל יצטרך הבנק להתייחס למסגרת האשראי שלא נוצלה בסך 20 מיליון שקל כאשראי שניתן ולא כאשראי חופשי ולכן להקצות עבורו הון.

מסר כפול

הפיקוח על הבנקים קובע כי ה-CCF למסגרת שלא נוצלה יעמוד על שיעור שבין 20% במקרה של אשראי לפירעון עד שנה ועד 50% לאשראי לפירעון מעל שנה.

במערכת הבנקאית טוענים מזה זמן כי הם מקבלים מהרגולציה מסר כפול.

"מצד אחד שר האוצר והנגיד מסבירים כי צריך להגדיל את האשראי כדי למנוע את החרפת ההאטה במשק ומצד שני בנק ישראל והפיקוח על הבנקים מעבירים מסר חד-משמעי של שמירה על יציבות המערכת, שמרנות במתן אשראי והגדלת הפרשות לחובות מסופקים", אומרים בבנקים.

מבין חמשת הבנקים הגדולים, בנק לאומי הוא היחיד שעומד מעל יעד בנק ישראל של 12%. לשלושה בנקים אחרים - הפועלים, מזרחי טפחות והבינלאומי - הלימות הון של 11.4%-11.5% ולדיסקונט הלימות ההון של 10.59% והיא הנמוכה במערכת. דיסקונט אף הודיע לאחרונה כי לא יעמוד ביעד הלימות הון של 11.25% שקבע לעצמו לסוף 2008 וללא גיוס הון נוסף בשוק ההון יתקשה לעמוד ביעד של 12%.

כאמור הנחיית מסגרות לא מנוצלות מגדילה את צורכי ההון של הבנקים.

ביולי פירסם בנק ישראל סקר על בסיס נתוני 2006 לבדיקת השפעות יישום באזל 2 על הלימות ההון בחמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות.

הסקר הראה כי הלימות ההון הממוצעת תרד לאחר יישום הכללים בשיעור של עד 0.61 נקודות אחוז.

השפעה זו תורכב מעלייה בהקצאת ההון בגין סיכונים תפעוליים וקיזוז בדרישות ההון בהלוואות לדיור ובהלוואות קמעונאיות.